Indemnisation des travailleurs

Observations clés

Le volume des réclamations pour accidents du travail a diminué de 0,6% entre 2023 et 2024. En excluant les demandes liées à la COVID-19 — pour lesquelles la déclaration d’urgence sanitaire publique aux États-Unis s’est terminée le 11 mai 2023 — le volume a augmenté de 1,8% entre 2023 et 2024.  

Le nombre de demandes de COVID-19 reçues au cours des 12 derniers mois a diminué d’environ 78% par rapport à l’exercice 2023. L’industrie des soins de santé a continué de détenir la plus grande part des demandes de COVID-19 durant cette période. 

La moyenne payée par réclamation d’indemnisation a augmenté de 10,2% en 2024, avec des hausses dans toutes les catégories rémunérées. En excluant les demandes liées à la COVID-19, l’augmentation moyenne payée par réclamation d’indemnité était de 9,4%, démontrant l’impact continu de la COVID-19 sur les résultats de la WC.  

Le taux de litige pour les réclamations d’indemnité est passé de 11,9% à 12,6%. La moyenne par réclamation d’indemnisation litigieuse a augmenté de 5,3% et les réclamations d’indemnité non litigieuses ont augmenté de 9,7%.  

Les taux globaux de clôture des réclamations et la durée des réclamations en WC en 2024 étaient cohérents avec les résultats de 2023. 

Marché

Selon le rapport « State of the Line » du NCCI publié le 14 mai 2024, lors de leur Symposium annuel Insights, la WC demeure le segment le plus rentable de la gamme de l’assurance biens et responsabilité commerciale (P&C). Les principales enseignements de ce rapport, recueillis à partir des résultats des assureurs pour les 38 États où le NCCI recommande des taux d’indemnisation compensatoire, incluent :   

•	WC continue d’afficher la plus grande rentabilité de souscription de toutes les lignes P&C affichées, avec un ratio net combiné de 86% sur l’année civile et un gain d’exploitation de 23 points en 2023 — un gain de souscription de 14% combiné à un gain d’investissement de 9%.
•	Les changements de gravité ont été considérés modérés pour 2023, avec des augmentations de 2% pour la sévérité des réclamations médicales et de 5% pour la sévérité des réclamations d’indemnité.
•	Le ratio combiné des accidents de l’année WC 2023 est de 98%, les années précédentes continuant de connaître une baisse des réserves.

Malgré leurs forces, les données soulèvent plusieurs enjeux que le marché de la WC doit gérer, tels que :    

•	La fréquence des réclamations à temps perdu a diminué de 8% au cours de la dernière année, soit plus de deux fois la taille de la baisse moyenne à long terme.
•	La part des travailleurs dans la prime nette totale de l’industrie des P&C est passée de près de 8% à 5% entre 2003 et 2023.
•	La prime nette écrite pour le marché de l’assurance WC n’a augmenté que de 1% de 2022 à 2023, passant de 42,5 milliards $ en 2022 à 43 milliards $ en 2023.

•	Le ratio combiné projeté pour l’année des accidents a augmenté de deux points pour atteindre 111% en 2023, la quatrième année consécutive avec un ratio combiné supérieur à 100%.
•	Les coûts moyens d’indemnisation continuent d’augmenter, principalement en raison de l’augmentation des salaires moyens, des taux de règlement plafonnés et de la durée moyenne plus longue, avec des augmentations prévues jusqu’en 2026.
•	Les coûts moyens alloués des frais d’ajustement des pertes ont fortement augmenté en 2022 et 2023, en raison de l’augmentation des litiges à travers l’État.

Volume des réclamations

Les données de Sedgwick pour l’exercice 2024 reflètent une baisse de 0,6% du nombre total de demandes comparativement à 2023, lorsque les demandes liées à la COVID-19 sont incluses.

En excluant les demandes liées à la COVID-19, Sedgwick a connu une augmentation de 1,8% du nombre total de demandes par rapport à 2023.

Les volumes de Sedgwick pour l’exercice 2024 reflètent la modération des gains d’emploi sur le marché du travail américain, le chômage passant de 3,5% à 4,3% l’année précédente. De plus, plus de trois ans après le début de la pandémie, le nombre de cas et de décès liés à la COVID-19 demeure faible malgré une récente augmentation.

Du point de vue du marché du travail, l’emploi varie selon l’industrie ainsi que la juridiction. Selon le « Résumé de la situation de l’emploi » du Bureau of Labor Statistics (BLS ) publié le 2 août 2024, l’emploi continue de croître dans les secteurs de la santé, de la construction, ainsi que dans le transport et l’entreposage. Le nombre de réclamations de Sedgwick n’a fait qu’augmenter en 2024 pour les secteurs des transporteurs, de la construction, des produits papier et du transport.

Le rapport « The Economics Daily » du BLS, publié le 29 juillet 2024, a rapporté que le Texas, la Californie et la Floride ont enregistré les plus importantes augmentations d’emplois de juin 2023 à juin 2024. Les plus fortes variations en pourcentage d’emploi ont eu lieu en Caroline du Sud, au Missouri et au Nevada. Les données de Sedgwick reflètent la plus forte variation en pourcentage du volume des réclamations en Virginie, au Texas et à New York.

La part des demandes d’indemnisation a continué de diminuer de 0,3% en 2024 et approche des niveaux d’avant la pandémie.

* AAPC = Variation moyenne annuelle en pourcentage
* NCCI normalise les données avec le nombre d’employés ou la paie.
* Le rapport WCIRB normalise les données avec le nombre d’employés ou la paie.

En excluant les demandes liées à la COVID-19, il y a eu une augmentation de 9,4% de la moyenne payée par réclamation d’indemnité au cours de l’exercice 2024 par rapport à l’exercice 2023. La moyenne payée pour les réclamations liées à la COVID-19 réduit minimalement la moyenne payée par réclamation d’indemnité. Cela reflète l’effet décroissant des réclamations liées à la COVID-19 sur la moyenne des réclamations payées par indemnité.

Le filtre d’État dans l’outil d’inflation du salaire moyen hebdomadaire (AWW) permet de comparer l’AWW par État. Selon l' « Indice des coûts de l’emploi » du BLS publié le 31 juillet 2024, les salaires ont augmenté de 6,5% pour les travailleurs syndiqués pour la période de 12 mois se terminant en juin 2024 et de 3,8% pour les travailleurs non syndiqués. En 2024, 22 États ont augmenté leur salaire minimum selon le suivi du salaire minimum de l’Economic Policy Institute, augmentant le salaire d’environ 9,9 millions de travailleurs.

Il est à noter que la plupart des États indexent annuellement leur prestation maximale d’indemnité au salaire hebdomadaire moyen de l’État (SAWW) afin d’éviter que l’inflation n’érode le niveau des prestations des travailleurs. En conséquence, les coûts des prestations d’indemnisation varient selon la juridiction.

Les paiements des prestations d’indemnité, calculés en fonction des salaires gagnés, ont augmenté de 5,7% par réclamation d’indemnité en 2024. Notre analyse de l’inflation pour invalidité totale temporaire (TTD) payée par jour a indiqué une augmentation de 3,8% pour l’exercice 2024 comparativement à l’exercice 2023. Les secteurs de la construction (+10,9%), du secteur public (+5,2%) et du transport (+5,1%) ont connu les plus fortes augmentations.

Le taux de réclamations d’indemnité avec au moins une journée de paiements TTD a diminué à la fois en 2023 et en 2024, reflétant une normalisation du système vers les niveaux d’avant la pandémie.

Frais médicaux

La moyenne des services médicaux payés par réclamation d’indemnisation a augmenté de 9,5% en 2024 par rapport à 2023.

Les coûts médicaux sont principalement déterminés par une combinaison d’utilisation et de prix. La composante tarifaire des paiements médicaux dans le cadre du système WC est fortement réglementée par chaque État, ce qui entraîne des différences substantielles dans les prix payés pour les services médicaux d’un État à l’autre. Notre analyse médicale de l’inflation a indiqué une augmentation de 3,1% de la variation du prix par service entre l’exercice 2023 et l’exercice 2024.

Les services médicaux classés en évaluation et gestion, physiothérapie, chirurgie et radiologie ont continué d’être les principaux moteurs de la croissance des coûts médicaux moyens payés en 2024.

Bien que la plupart des coûts médicaux de l’accident de travail soient contrôlés par des tarifs de l’État, les services non couverts par les tarifs, comme l’équipement médical durable, les soins de préposés, les soins de longue durée et le transport, connaissent des augmentations significatives des coûts.

Les fournisseurs réclament des révisions de la grille tarifaire pour couvrir leurs coûts croissants de main-d’œuvre et de matériaux, et les États réagissent. Par exemple, le projet de loi 362 du Sénat de Floride augmente les allocations de remboursement maximales (MRA) pour les médecins de 110% à 175% et augmente la MRA pour les interventions chirurgicales de 140% à 210% du montant de remboursement permis par Medicare.

La moyenne des services médicaux payés par réclamation d’indemnisation par Sedgwick pour l’exercice 2024 ne peut pas encore être comparée à celle de l’industrie.

La durée des prestations d’indemnité, un autre élément des coûts d’indemnité, est restée stable en 2024 comparativement à 2023.

Selon le rapport « 2024 State of the System » de la WCIRB, la Californie continue d’enregistrer une durée moyenne de réclamation plus longue comparativement à d’autres États. Cela est motivé par une déclaration des réclamations plus lente, des taux de règlement plus bas et des coûts frictionnels plus élevés, particulièrement les frais médicaux et juridiques.

Les honoraires des avocats de la défense représentent 83% des honoraires juridiques et la moyenne payée a augmenté d’environ 6% en 2024.

Au cours de l’exercice 2024, les taux de litige pour les réclamations d’indemnisation ont augmenté, montrant une hausse constante dans l’ère post-pandémique. Le rapport « 2024 State of the System » de la WCIRB California montre une forte hausse des dépenses moyennes d’ajustement des pertes allouées, due à l’augmentation des litiges à travers l’État.

Puisque les réclamations litigieuses coûtent historiquement plus cher, l’augmentation du taux de litige par réclamation entraîne une augmentation des indemnités et des frais médicaux.

Considérations futures

WC est témoin de changements transformateurs qui sont étroitement surveillés.

Évolutions du marché du travail

La pandémie de COVID-19 a entraîné des changements sur le marché du travail et des changements salariaux qui ont sans aucun doute eu un impact sur la WC.

Une durée moyenne d’emploi raccourcie, due aux travailleurs qui changent d’emploi, de professions et d’industries, tend à augmenter la fréquence des blessures et peut aussi influencer la gravité des blessures, car les taux varient selon les secteurs. Le NCCI suggère que cette augmentation pourrait être compensée par la moindre fréquence des blessures liées au travail subies par les travailleurs à distance.

Les changements démographiques, comme un changement dans la répartition par âge des travailleurs dans certains secteurs en raison d’une retraite anticipée, peuvent aussi affecter la fréquence et la gravité des blessures. Selon une étude de Pew Research, environ un Américain sur cinq âgé de 65 ans et plus (19%) était employé en 2023 — soit presque le double de la proportion de ceux qui travaillaient il y a 35 ans. Les femmes représentent 46% de tous les travailleurs âgés de 65 ans et plus.

Alors que ces tendances du travail se poursuivent, l’attention portée à la sécurité, à la formation et aux programmes de retour au travail devient plus importante que jamais.

Accessibilité médicale/coûts

Les coûts médicaux et la gravité devraient augmenter à l’avenir, en raison de divers facteurs.

Le Centre national d’analyse de la main-d’œuvre en santé estime une pénurie allant jusqu’à 81 180 médecins à temps plein en 2035. Il y a aussi une pénurie prévue d’infirmières autorisées (RN) jusqu’en 2030. Ces pénuries de soins de santé projetées auront inévitablement un impact sur l’accessibilité des soins de santé, surtout dans les zones non métropolitaines. Les données de Sedgwick montrent déjà une légère augmentation du décalage entre la date de la perte et la ou les premières dates de service de certains traitements médicaux, avec des variations dans les résultats selon l’État.

L’augmentation de l’utilisation des infirmières praticiennes praticiennes (NP) et des assistants médicaux (PA) devrait atténuer les pénuries dans certaines spécialités. Ces professions, y compris celles des infirmières autorisées, devraient avoir un excédent d’ici 2035.

Un autre facteur influençant l’accessibilité médicale et les coûts est la consolidation sur le marché des soins de santé. La récente étude « Impact de l’intégration verticale dans l’indemnisation des travailleurs » de WCRI a révélé que les travailleurs reçoivent plus de soins médicaux et voient plus de prestataires. Cela entraîne des paiements médicaux plus élevés par demande et une durée d’invalidité temporaire plus longue lorsqu’il est traité par des médecins dans des sites appartenant à des hôpitaux et des systèmes de santé.

Les avancées médicales sont souvent efficaces pour améliorer les résultats, mais elles ont tendance à coûter cher. Un exemple est l’introduction de nouveaux médicaments de marque à source unique qui n’ont pas de médicament générique équivalent disponible sur le marché, comme la classe des agonistes GLP-1 connus sous les marques Ozempic et Trulicity ou le médicament contre la migraine Aimovig.

ENVIRONNEMENT RÉGLEMENTAIRE RENFORCÉ

Les législatures se sont réunies cette année dans tous les États sauf le Montana, le Nevada, le Dakota du Nord et le Texas pour adopter de nombreux projets de loi qui affectent directement la gestion et les coûts des réclamations en indemnisation de travail.

L’exposition aux sanctions continue d’augmenter en raison des changements législatifs et réglementaires adoptés, ainsi que d’une surveillance électronique accrue de la performance.

Par contre, le leadership au sein des agences d’assurance maladie des États a récemment changé dans plusieurs États, avec d’autres changements anticipés en raison des départs à la retraite et de l’élection à venir.

ÉLECTIONS DE 2024

L’assurance est principalement réglementée au niveau provincial, donc les élections provinciales ont tendance à avoir un impact plus direct sur l’industrie. En 2024, des élections au poste de gouverneur auront lieu dans 11 États et deux territoires : Delaware, Indiana, Missouri, Montana, Caroline du Nord, Dakota du Nord, New Hampshire, Utah, Vermont, Washington, Virginie-Occidentale, Samoa américaines et Porto Rico. De plus, des commissaires aux assurances sont élus au Delaware, en Caroline du Nord, au Dakota du Nord et à Washington.

IMPACT DES RÈGLEMENTS FÉDÉRAUX

Bien que la WC aux États-Unis soit largement contrôlée et administrée au niveau des États, la législation et les décisions judiciaires fédérales ont parfois un impact sur le système WC de l’État.

Règle sur les travailleurs indépendants

Le 10 janvier 2024, le département du Travail des États-Unis (DOL) a annoncé la publication d’une règle finale qui révoque le statut de travailleur indépendant en vertu de la Fair Labor Standards Act (loi FLSA 2021 IC Rule). Le 11 mars 2024, elle l’a remplacée par une analyse à six facteurs utilisée par les tribunaux pour déterminer si un travailleur est un employé ou un travailleur autonome.

La règle finale ne fait que réviser l’interprétation du DOL en vertu de la FLSA et n’a aucun effet sur d’autres lois — fédérales, étatiques ou locales — qui utilisent des normes différentes pour la classification des travailleurs indépendants, y compris les lois provinciales sur le travail en travail.

Il existe actuellement au moins quatre contestations juridiques contre cette règle, et des projets de loi au Congrès ont été déposés. L’impact de ce changement de règlement sur la WC des États, le cas échéant, demeure incertain.

Salaires et niveaux de rémunération

Le 23 avril 2024, le DOL a annoncé une règle finale, « Définissant et délimitant les exemptions pour les employés exécutifs, administratifs, professionnels, commerciaux externes et informatiques », qui est entrée en vigueur le 1er juillet 2024. Cette règle a augmenté les seuils salariaux pour les exemptions d’heures supplémentaires de la FLSA pour les employés cadre, administratifs, professionnels (EAP) et hautement rémunérés, et a fourni un mécanisme pour mettre à jour les seuils salariaux. On estime que cette nouvelle règle touchera 4,3 millions de travailleurs.

L’augmentation des salaires des travailleurs exemptés augmentera les primes de travail en fonction de la classification de l’employé ainsi que de l’exposition aux prestations d’indemnité. Cependant, il est important de noter qu’à l’exception de quatre États (Delaware, Pennsylvanie, Nevada et Utah), la rémunération des heures supplémentaires peut être réduite à un temps complet lors de la détermination des primes d’indemnisation de travail, et que les heures supplémentaires ne sont pas toujours incluses dans la détermination de l’indemnité d’épargne-maladie.

DÉCISIONS JUDICIAIRES

Dans le système américain, les tribunaux ont le pouvoir exclusif d’interpréter la loi, de déterminer sa constitutionnalité et de l’appliquer à des cas individuels en cas de litiges. Souvent, ces décisions ont des répercussions majeures.

Le 28 juin 2024, la décision de la Cour suprême des États-Unis dans l’affaire Loper Bright Enterprises c. Raimondo (no 22-451) a annulé une exigence de longue date remontant à 1984, la doctrine Chevron, selon laquelle les tribunaux doivent se soumettre aux interprétations raisonnables des lois ambiguës par les agences fédérales. La haute cour a statué que la Loi sur la procédure administrative (APA) exige que les tribunaux exercent leur jugement indépendant pour décider si une agence a agi dans le cadre de son autorité statutaire.

Cette décision aura un impact significatif sur la manière dont les tribunaux inférieurs évalueront les contestations de toute réglementation émise par un organisme de réglementation, notamment :

•	Nouveaux règlements du DOL
•	Nouvelle interdiction des accords de non-concurrence de la Federal Trade Commission
•	Nouvelle norme OSHA sur la prévention des blessures et maladies liées à la chaleur en milieu de travail extérieur et intérieur
•	Méthodes des Centers for Medicare and Medicaid Services pour protéger l’intérêt de Medicare dans les dossiers de WC
•	Interprétation de la Loi sur les déboîteurs et de ses extensions par le directeur du Bureau des programmes d’indemnisation des travailleurs

Un risque à surveiller est le risque d’incohérence due au fait que différents tribunaux interprètent différemment la même réglementation.