Indenização por acidente de trabalho

Observações principais

O volume de reclamações WC diminuiu 0,6% entre 2023 e 2024. Excluindo as reclamações relacionadas com a COVID-19 — para as quais a declaração de emergência de saúde pública nos EUA terminou em 11 de maio de 2023 —, o volume aumentou 1,8% entre 2023 e 2024.  

O número de reclamações relacionadas à COVID-19 recebidas nos últimos 12 meses diminuiu aproximadamente 78% em comparação com o ano fiscal de 2023. O setor de saúde continuou a ter a maior participação nas reclamações relacionadas à COVID-19 durante esse período. 

O valor médio pago por sinistro aumentou 10,2% em 2024, com aumentos em todas as categorias pagas. Excluindo os sinistros relacionados à COVID-19, o aumento no valor médio pago por sinistro foi de 9,4%, demonstrando o impacto contínuo da COVID-19 nos resultados do WC.  

A taxa de litígios por pedidos de indenização aumentou de 11,9% para 12,6%. A média incorrida por pedido de indenização litigado aumentou 5,3% e os pedidos de indenização não litigados aumentaram 9,7%.  

As taxas gerais de encerramento e duração dos pedidos de indenização por acidente de trabalho em 2024 foram consistentes com os resultados de 2023. 

Mercado

De acordo com o relatório “State of the Line” da NCCI, divulgado em 14 de maio de 2024, durante o Simpósio Anual de Insights, o WC continua sendo o segmento mais lucrativo da linha de seguros comerciais de propriedade e acidentes (P&C). As principais conclusões deste relatório, compiladas a partir dos resultados das seguradoras dos 38 estados nos quais a NCCI recomenda taxas de WC, incluem:   

•	A WC continua a apresentar a maior rentabilidade de subscrição de todas as linhas de P&C apresentadas, com um índice combinado líquido de 86% no ano civil e um ganho operacional de 23 pontos em 2023 — um ganho de subscrição de 14% combinado com um ganho de investimento de 9%.
•	As alterações na gravidade foram consideradas moderadas para 2023, com aumentos de 2% na gravidade dos pedidos de reembolso médico e de 5% na gravidade dos pedidos de indenização.
•	O índice combinado do ano de sinistros de 2023 é de 98%, com os anos anteriores continuando a apresentar uma evolução descendente das reservas.

Apesar de seus pontos fortes, os dados apresentam várias questões que o mercado de WC deve enfrentar, tais como:     

•	A frequência de reclamações por tempo perdido diminuiu 8% no último ano, o que representa mais do que o dobro da média de declínio a longo prazo.
•	A participação dos trabalhadores no prêmio líquido total do setor de seguros patrimoniais e acidentais diminuiu de quase 8% para 5% entre 2003 e 2023.
•	O prêmio líquido emitido para o mercado de seguros WC cresceu apenas 1% entre 2022 e 2023, passando de US$ 42,5 bilhões em 2022 para US$ 43 bilhões em 2023.

•	O índice combinado projetado para o ano do acidente aumentou dois pontos, para 111% em 2023, o quarto ano consecutivo com um índice combinado acima de 100%.
•	Os custos médios de indenização continuam a aumentar, impulsionados principalmente pelo aumento dos níveis salariais médios, pela estabilização das taxas de liquidação e pelo aumento da duração média, com aumentos previstos até 2026.
•	Os custos médios alocados com despesas de ajuste de perdas aumentaram acentuadamente em 2022 e 2023, impulsionados pelo aumento dos litígios em todo o estado.

Volume de reclamações

Os dados da Sedgwick para o ano fiscal de 2024 refletem uma redução de 0,6% no número total de sinistros em comparação com 2023, quando os sinistros relacionados à COVID-19 são incluídos.

Excluindo os sinistros relacionados com a COVID-19, a Sedgwick registou um aumento de 1,8% no número total de sinistros em relação a 2023.

Os volumes da Sedgwick para o ano fiscal de 2024 refletem a moderação dos ganhos de emprego no mercado de trabalho dos EUA, com o desemprego subindo de 3,5% no ano anterior para 4,3%. Além disso, após mais de três anos de pandemia, o número de casos e mortes por COVID-19 permanece baixo, apesar de um recente aumento.

Do ponto de vista do mercado de trabalho, o emprego varia de acordo com o setor e a jurisdição. De acordo com o “Resumo da Situação do Emprego” do Bureau of Labor Statistics (BLS) publicado em 2 de agosto de 2024, o emprego continuou a apresentar uma tendência de alta nos setores de saúde, construção, transporte e armazenagem. O número de reclamações da Sedgwick só aumentou em 2024 para os setores de transportadoras, construção, produtos de papel e transporte.

O relatório “The Economics Daily” do BLS, publicado em 29 de julho de 2024, informou que o Texas, a Califórnia e a Flórida tiveram os maiores ganhos de empregos entre junho de 2023 e junho de 2024. As maiores variações percentuais no emprego ocorreram na Carolina do Sul, Missouri e Nevada. Os dados da Sedgwick refletem a maior variação percentual no volume de reclamações ocorrida na Virgínia, Texas e Nova York.

A proporção de pedidos de indenização continuou a diminuir no ano fiscal de 2024 em 0,3% e está se aproximando dos níveis pré-pandêmicos.

* AAPC = Variação percentual média anual
* A NCCI normaliza os dados com base no número de funcionários ou na folha de pagamento.
* O relatório da WCIRB normaliza os dados com base no número de funcionários ou na folha de pagamento.

Excluindo os pedidos de indenização relacionados à COVID-19, houve um aumento de 9,4% no valor médio pago por pedido de indenização no ano fiscal de 2024 em relação ao ano fiscal de 2023. O valor médio pago pelos pedidos de indenização relacionados à COVID-19 reduz minimamente o valor médio pago por pedido de indenização. Isso reflete o efeito decrescente que os pedidos de indenização relacionados à COVID-19 têm sobre o valor médio pago por pedido de indenização.

O filtro estadual na ferramenta de inflação do salário médio semanal (AWW) permite comparações do AWW por estado. De acordo com o “Índice de Custos de Emprego” do BLS publicado em 31 de julho de 2024, os salários e remunerações aumentaram 6,5% para os trabalhadores sindicalizados no período de 12 meses encerrado em junho de 2024 e 3,8% para os trabalhadores não sindicalizados. Em 2024, 22 estados aumentaram seu salário mínimo de acordo com o rastreador de salário mínimo do Instituto de Política Econômica, aumentando o salário de cerca de 9,9 milhões de trabalhadores.

É importante notar que a maioria dos estados indexa anualmente o valor máximo da indenização ao salário médio semanal do estado (SAWW) para evitar que a inflação corroa o nível dos benefícios dos trabalhadores. Assim, os custos da indenização variam de acordo com a jurisdição.

Os pagamentos de indenizações, calculados com base nos salários auferidos, aumentaram 5,7% por pedido de indenização em 2024. Nossa análise da inflação do pagamento diário por incapacidade total temporária (TTD) indicou um aumento de 3,8% para o ano fiscal de 2024 em comparação com o ano fiscal de 2023. Os setores de construção (+10,9%), setor público (+5,2%) e transporte (+5,1%) tiveram os maiores aumentos.

A taxa de pedidos de indenização com pelo menos um dia de pagamentos TTD diminuiu tanto no ano fiscal de 2023 quanto no ano fiscal de 2024, refletindo uma normalização do sistema para os níveis pré-pandêmicos.

Custos médicos

Os serviços médicos médios pagos por pedido de indenização aumentaram 9,5% no ano fiscal de 2024 em relação ao ano fiscal de 2023.

Os custos médicos são determinados principalmente por uma combinação de utilização e preço. O componente de preço dos pagamentos médicos no âmbito do sistema WC é altamente regulamentado por cada estado, resultando em diferenças substanciais nos preços pagos pelos serviços médicos entre os estados. A nossa análise da inflação médica indicou um aumento de 3,1% no preço por mudança de serviço entre o ano fiscal de 2023 e o ano fiscal de 2024.

Os serviços médicos classificados como avaliação e gestão, fisioterapia, cirurgia e radiologia continuaram a ser os principais impulsionadores do crescimento dos custos médicos médios pagos em 2024.

Embora a maioria dos custos médicos do WC seja controlada por tabelas de preços estaduais, os serviços não cobertos por essas tabelas, como equipamentos médicos duráveis, cuidados de acompanhantes, cuidados de longa duração e transporte, estão sofrendo aumentos significativos nos custos.

Os prestadores estão pressionando por revisões nas tabelas de honorários para cobrir seus crescentes custos de mão de obra e materiais, e os estados estão respondendo. Por exemplo, o projeto de lei 362 do Senado da Flórida aumenta os subsídios máximos de reembolso (MRA) para médicos de 110% para 175% e aumenta o MRA para procedimentos cirúrgicos de 140% para 210% do valor de reembolso permitido pelo Medicare.

A média dos serviços médicos pagos pela Sedgwick por sinistro indenizável no exercício fiscal de 2024 ainda não pode ser comparada com a do setor.

A duração dos benefícios de indenização, outro componente dos custos de indenização, permaneceu estável no exercício fiscal de 2024 em comparação com o exercício fiscal de 2023.

De acordo com o relatório “2024 State of the System” da WCIRB, a Califórnia continua a registar uma duração média dos sinistros mais longa em comparação com outros estados. Esta situação deve-se a um processo de comunicação de sinistros mais lento, taxas de resolução mais baixas e custos de atrito mais elevados, particularmente custos médico-legais.

Os honorários dos advogados de defesa representam 83% dos honorários advocatícios e o valor médio pago aumentou aproximadamente 6% no ano fiscal de 2024.

No ano fiscal de 2024, as taxas de litígios relativos a pedidos de indenização aumentaram, mostrando um aumento constante na era pós-pandemia. O relatório “2024 State of the System” (Estado do Sistema em 2024) da WCIRB Califórnia mostra um aumento acentuado na média das despesas com ajustes de perdas alocadas, impulsionado pelo aumento dos litígios em todo o estado.

Como as reclamações litigadas historicamente custam mais, os aumentos na taxa litigada por reclamação resultam em aumento dos custos de indenização e médicos.

Considerações futuras

A WC está passando por mudanças transformadoras que estão sendo acompanhadas de perto.

Mudanças no mercado de trabalho

A pandemia da COVID-19 resultou em mudanças no mercado de trabalho e alterações salariais que, sem dúvida, afetaram o WC.

A redução da permanência média no emprego devido à mudança dos trabalhadores para novos empregos, ocupações e setores tende a aumentar a frequência de lesões e também pode afetar a gravidade das lesões, uma vez que as taxas de lesões variam entre os setores. A NCCI sugere que esse aumento pode ser compensado pela menor frequência de lesões relacionadas ao trabalho sofridas por trabalhadores remotos.

Mudanças demográficas, como uma alteração na distribuição etária dos trabalhadores em determinados setores devido à aposentadoria antecipada, também podem afetar a frequência e a gravidade das lesões. De acordo com um estudo da Pew Research, aproximadamente um em cada cinco americanos com 65 anos ou mais (19%) estava empregado em 2023 — o que representa quase o dobro da proporção daqueles que trabalhavam há 35 anos. As mulheres representam 46% de todos os trabalhadores com 65 anos ou mais.

À medida que essas tendências trabalhistas continuam, a atenção à segurança, ao treinamento e aos programas de retorno ao trabalho se tornam mais importantes do que nunca.

Acessibilidade/custos médicos

Espera-se que os custos médicos e a gravidade aumentem no futuro, impulsionados por vários fatores.

O Centro Nacional de Análise da Força de Trabalho na Área da Saúde estima uma escassez de até 81.180 médicos em tempo integral em 2035. Também há uma projeção de escassez de enfermeiros registrados (RNs) até 2030. Essas projeções de escassez de profissionais de saúde inevitavelmente afetarão a acessibilidade aos cuidados de saúde, especialmente em áreas não metropolitanas. Os dados da Sedgwick já mostram um ligeiro aumento no intervalo entre a data da perda e a(s) primeira(s) data(s) de atendimento de certos tratamentos médicos, com variação nos resultados por estado.

Espera-se que o aumento do uso de enfermeiros (NPs) e assistentes médicos (PAs) atenue a escassez em algumas especialidades. Espera-se que essas profissões, incluindo enfermeiros registrados (RNs), tenham um excesso até 2035.

Outro fator que afeta a acessibilidade e os custos médicos é a consolidação no mercado de saúde. O recente estudo do WCRI, intitulado “Impacto da integração vertical na indenização por acidente de trabalho”, descobriu que os trabalhadores recebem mais cuidados médicos e consultam mais profissionais. Isso leva a pagamentos médicos mais elevados por sinistro e a uma duração mais longa da incapacidade temporária quando tratados por médicos em locais pertencentes a hospitais e sistemas de saúde.

Os avanços médicos costumam ser eficazes na melhoria dos resultados, mas tendem a ser caros. Um exemplo é a introdução de novos medicamentos de marca de fonte única que não têm um medicamento genérico equivalente disponível no mercado, como a classe de medicamentos para perda de peso agonistas do GLP-1, conhecidos pelas marcas Ozempic e Trulicity, ou o medicamento para enxaqueca Aimovig.

AMBIENTE REGULATÓRIO REFORÇADO

As legislaturas se reuniram este ano em todos os estados, exceto Montana, Nevada, Dakota do Norte e Texas, para aprovar vários projetos de lei que afetam diretamente a gestão e os custos dos pedidos de indenização por acidentes de trabalho.

A exposição a penalidades continua a aumentar devido às mudanças legislativas e regulatórias promulgadas, juntamente com o monitoramento eletrônico aprimorado do desempenho.

Entretanto, a liderança dentro das agências estaduais de WC mudou recentemente em vários estados, com mais mudanças previstas devido a aposentadorias e às próximas eleições.

ELEIÇÕES DE 2024

Os seguros são regulamentados principalmente a nível estadual, pelo que as eleições estaduais tendem a ter um impacto mais direto no setor. Em 2024, haverá eleições para governador em 11 estados e dois territórios: Delaware, Indiana, Missouri, Montana, Carolina do Norte, Dakota do Norte, New Hampshire, Utah, Vermont, Washington, Virgínia Ocidental, Samoa Americana e Porto Rico. Além disso, serão eleitos comissários de seguros em Delaware, Carolina do Norte, Dakota do Norte e Washington.

IMPACTO DAS REGULAMENTAÇÕES FEDERAIS

Embora o WC nos EUA seja amplamente controlado e administrado a nível estadual, a legislação e as decisões judiciais a nível federal por vezes têm impacto no sistema estadual de WC.

Regra do contratante independente

Em 10 de janeiro de 2024, o Departamento do Trabalho dos Estados Unidos (DOL) anunciou a publicação de uma regra final que revoga o status de contratante independente sob a Lei de Normas Trabalhistas Justas (FLSA 2021 IC Rule). Em 11 de março de 2024, ela foi substituída por uma análise de seis fatores usada pelos tribunais para determinar se um trabalhador é um funcionário ou um contratante independente.

A regra final apenas revisa a interpretação do DOL sob a FLSA e não tem efeito sobre outras leis — federais, estaduais ou locais — que utilizam padrões diferentes para a classificação de prestadores de serviços independentes, incluindo as leis estaduais de compensação por acidentes de trabalho.

Atualmente, há pelo menos quatro contestações judiciais contra essa regra, e projetos de lei foram apresentados ao Congresso. O impacto dessa mudança na regra sobre o seguro contra acidentes de trabalho estadual, se houver, é incerto.

Níveis salariais e de remuneração

Em 23 de abril de 2024, o DOL anunciou uma regra definitiva, “Definindo e Delimitando as Isenções para Funcionários Executivos, Administrativos, Profissionais, Vendedores Externos e Informáticos”, que entrou em vigor em 1º de julho de 2024. Essa regra aumentou os limites salariais para as isenções de horas extras da FLSA para executivos, administrativos, profissionais (EAP) e funcionários altamente remunerados e forneceu um mecanismo para atualizar os limites salariais. Estima-se que essa nova regra afetará 4,3 milhões de trabalhadores.

O aumento dos salários dos trabalhadores isentos aumentará os prêmios do seguro contra acidentes de trabalho com base na classificação do funcionário, bem como na exposição ao benefício de indenização. No entanto, é importante observar que, com exceção de quatro estados (Delaware, Pensilvânia, Nevada e Utah), o pagamento de horas extras pode ser reduzido ao tempo normal ao determinar os prêmios do seguro contra acidentes de trabalho, e as horas extras nem sempre são incluídas na determinação da AWW.

DECISÕES JUDICIAIS

No sistema americano, os tribunais têm o poder exclusivo de interpretar a lei, determinar a constitucionalidade da lei e aplicá-la a casos individuais quando há disputas. Muitas vezes, essas decisões têm implicações de longo alcance.

Em 28 de junho de 2024, a decisão da Suprema Corte dos Estados Unidos no caso Loper Bright Enterprises v. Raimondo (nº 22-451) revogou uma exigência de longa data que remontava a 1984, a doutrina Chevron, segundo a qual os tribunais devem deferir às interpretações razoáveis das agências federais sobre estatutos ambíguos. A alta corte sustentou que a Lei de Procedimento Administrativo (APA) exige que os tribunais exerçam seu julgamento independente ao decidir se uma agência agiu dentro de sua autoridade estatutária.

Essa decisão terá um impacto significativo sobre como os tribunais inferiores avaliarão as contestações a qualquer regulamentação emitida por qualquer órgão regulador, incluindo:

•	Novas regulamentações do DOL
•	Nova proibição da Comissão Federal de Comércio dos acordos de não concorrência
•	Nova norma da OSHA sobre prevenção de lesões e doenças causadas pelo calor em ambientes de trabalho ao ar livre e em recintos fechados
•	Métodos dos Centros de Serviços Medicare e Medicaid para proteger os interesses do Medicare em casos de acidentes de trabalho
•	Interpretação da Lei Longshore e suas extensões pelo Diretor do Escritório de Programas de Indenização por Acidentes de Trabalho

Um risco a ser monitorado é a possibilidade de inconsistência devido a diferentes tribunais interpretarem a mesma regulamentação de maneiras diferentes.