Arbeidstakererstatning

Viktige observasjoner

Kravvolumet for WC gikk ned med 0,6 % fra 2023 til 2024. Bortsett fra COVID-19-krav – der erklæringen om folkehelsekrise i USA opphørte 11. mai 2023 – økte volumet med 1,8 % fra 2023 til 2024.  

Antall mottatte COVID-19-krav de siste 12 månedene gikk ned med omtrent 78 % sammenlignet med regnskapsåret 2023. Helsevesenet fortsatte å ha den største andelen av COVID-19-krav i denne perioden. 

Gjennomsnittlig utbetalt per erstatningskrav økte med 10,2 % i 2024, med økninger i alle utbetalte kategorier. Bortsett fra COVID-19-krav var økningen i gjennomsnittlig utbetalt per erstatningskrav 9,4 %, noe som viser den fortsatte effekten av COVID-19 på WC-resultatene.  

Søksmålsraten for erstatningskrav økte fra 11,9 % til 12,6 %. Gjennomsnittlig påløpt kostnad per saksøkt erstatningskrav økte med 5,3 %, og ikke-saksøkte erstatningskrav økte med 9,7 %.  

De samlede andelene som ble avgjort og varte i WC-saker i 2024 var i samsvar med resultatene i 2023. 

Marked

Ifølge NCCIs rapport «State of the Line» som ble publisert 14. mai 2024 under deres årlige Insights Symposium, er WC fortsatt det mest lønnsomme segmentet innen næringseiendoms- og skadeforsikring (P&C). Viktige innsikter fra denne rapporten, som er samlet fra forsikringsselskapsresultater for de 38 statene der NCCI anbefaler WC-priser, inkluderer:   

•	WC har fortsatt den største forsikringslønnsomheten av alle viste skadeforsikringslinjer, med en kalenderårs netto combined ratio på 86 % og en driftsgevinst på 23 poeng i 2023 – en forsikringsgevinst på 14 % kombinert med en investeringsgevinst på 9 %.
•	Endringer i alvorlighetsgrad ble ansett som moderate for 2023, med økninger på 2 % for alvorlighetsgrad av medisinske krav og 5 % for alvorlighetsgrad av erstatningskrav.
•	Kombinert ratio for ulykkesåret 2023 er 98 %, og tidligere år har fortsatt å oppleve nedadgående utvikling av reserver.

Til tross for styrkene presenterer dataene flere problemstillinger som toalettmarkedet må navigere, for eksempel:    

•	Fraværsskadefrekvensen gikk ned med 8 % det siste året, noe som er mer enn dobbelt så stort som den langsiktige gjennomsnittlige nedgangen.
•	Arbeidstakernes andel av den totale nettopremien i skadeforsikringsbransjen har sunket fra nesten 8 % til 5 % fra 2003 til 2023.
•	Netto premieinntekter for forsikringsmarkedet i WC økte med bare 1 % fra 2022 til 2023, fra 42,5 milliarder dollar i 2022 til 43 milliarder dollar i 2023.

•	Den anslåtte kombinerte ratioen for ulykkesår økte med to poeng til 111 % i 2023, det fjerde året på rad med en kombinert ratio over 100 %.
•	Gjennomsnittlige erstatningskostnader fortsetter å øke, hovedsakelig drevet av økende gjennomsnittslønnsnivåer, utplatting av oppgjørsrater og lengre gjennomsnittlig varighet, med økninger anslått frem til 2026.
•	Gjennomsnittlige kostnader for allokerte tapsjusteringsutgifter økte kraftig i 2022 og 2023, drevet av økte rettstvister over hele staten.

Kravvolum

Sedgwicks data for regnskapsåret 2024 gjenspeiler en nedgang på 0,6 % i det totale antallet krav sammenlignet med 2023 når COVID-19-krav er inkludert.

Hvis man ser bort fra COVID-19-krav, opplevde Sedgwick en økning på 1,8 % i det totale antallet krav fra 2023.

Sedgwicks regnskapsår 2024-volumer gjenspeiler en moderering av sysselsettingsøkningen i det amerikanske arbeidsmarkedet, med en arbeidsledighet som steg til 4,3 % fra 3,5 % året før. I tillegg, mer enn tre år inn i pandemien, er antallet COVID-19-tilfeller og dødsfall fortsatt lavt til tross for en nylig økning.

Fra et arbeidsmarkedsperspektiv varierer sysselsettingen etter bransje så vel som jurisdiksjon. Ifølge Bureau of Labor Statistics (BLS) «Employment Situation Summary» publisert 2. august 2024, fortsatte sysselsettingen å øke innen helsevesen, bygg og anlegg, samt transport og lager. Antall Sedgwick-krav økte bare i 2024 for transport-, bygg-, papirprodukt- og transportbransjen.

Rapporten «The Economics Daily» fra BLS, publisert 29. juli 2024, rapporterte at Texas, California og Florida hadde den største jobbveksten fra juni 2023 til juni 2024. De største prosentvise endringene i sysselsetting skjedde i South Carolina, Missouri og Nevada. Sedgwicks data gjenspeiler den største prosentvise endringen i kravvolum som skjedde i Virginia, Texas og New York.

Andelen erstatningskrav fortsatte å synke i regnskapsåret 2024 med 0,3 % og nærmer seg nivåene før pandemien.

* AAPC = Årlig gjennomsnittlig prosentvis endring
* NCCI normaliserer data med ansatttellinger eller lønnsslipp.
* WCIRB-rapporten normaliserer dataene med ansatttellinger eller lønn.

Bortsett fra COVID-19-krav, var det en økning på 9,4 % i gjennomsnittlig utbetalt per erstatningskrav i regnskapsåret 2024 fra regnskapsåret 2023. Gjennomsnittlig utbetalt for COVID-19-krav reduserer minimalt gjennomsnittlig utbetalt per erstatningskrav. Dette gjenspeiler den avtagende effekten COVID-19-krav har på gjennomsnittlig utbetalt per erstatningskrav.

Statsfilteret i inflasjonsverktøyet for gjennomsnittlig ukelønn (AWW) tillater sammenligninger av AWW etter stat. I følge BLS «Employment Cost Index» utgitt 31. juli 2024 økte lønningene med 6,5 % for fagorganiserte arbeidere i 12-månedersperioden som sluttet i juni 2024, og med 3,8 % for ikke-fagorganiserte arbeidere. I 2024 økte 22 stater minstelønnen sin, ifølge Economic Policy Institutes minstelønnsindeks , noe som økte lønnen for anslagsvis 9,9 millioner arbeidere.

Det er verdt å merke seg at de fleste stater årlig indekserer sin maksimale erstatningsytelse til statens gjennomsnittlige ukelønn (SAWW) for å forhindre at inflasjon eroderer nivået på arbeidernes ytelser. Følgelig vil kostnadene for erstatningsytelser variere fra jurisdiksjon til jurisdiksjon.

Erstatningsutbetalinger, som beregnes basert på opptjent lønn, økte med 5,7 % per erstatningskrav i 2024. Vår inflasjonsanalyse av midlertidig total uførhet (TTD) utbetalt per dag indikerte en økning på 3,8 % for regnskapsåret 2024 sammenlignet med regnskapsåret 2023. Bygge- og anleggsnæringene (+10,9 %), offentlig sektor (+5,2 %) og transportnæringene (+5,1 %) opplevde de største økningene.

Andelen erstatningskrav med minst én dag med TTD-utbetalinger gikk ned i både regnskapsåret 2023 og regnskapsåret 2024, noe som gjenspeiler en systemnormalisering til nivåene før pandemien.

Medisinske kostnader

Gjennomsnittlig utbetalt medisinske tjenester per erstatningskrav økte med 9,5 % i regnskapsåret 2024 sammenlignet med regnskapsåret 2023.

Medisinske kostnader er primært drevet av en kombinasjon av utnyttelse og pris. Priskomponenten i medisinske betalinger under WC-systemet er strengt regulert av hver stat, noe som resulterer i betydelige forskjeller i prisene som betales for medisinske tjenester på tvers av stater. Vår analyse av medisinsk inflasjon indikerte en økning på 3,1 % i prisendring per tjeneste mellom regnskapsåret 2023 og regnskapsåret 2024.

Legetjenester kategorisert som evaluering og behandling, fysioterapi, kirurgi og radiologi fortsatte å være de viktigste driverne for vekst i gjennomsnittlige medisinske kostnader betalt i 2024.

Mens de fleste medisinske kostnader i WC kontrolleres av statlige gebyrplaner, opplever tjenester som ikke dekkes av gebyrplaner, som varig medisinsk utstyr, pleie og omsorg, langtidspleie og transport, betydelige kostnadsøkninger.

Leverandører presser på for endringer i gebyrplanene for å dekke de økende lønns- og materialkostnadene, og statene reagerer. For eksempel øker lovforslag 362 i Floridas senat de maksimale refusjonsgodtgjørelsene (MRA) for leger fra 110 % til 175 % og øker MRA for kirurgiske inngrep fra 140 % til 210 % av refusjonsbeløpet som er tillatt av Medicare.

Sedgwicks gjennomsnittlige utbetaling av medisinske tjenester per erstatningskrav for regnskapsåret 2024 kan ennå ikke sammenlignes med bransjen.

Varigheten av erstatningsytelser, en annen komponent av erstatningskostnadene, var stabil i regnskapsåret 2024 sammenlignet med regnskapsåret 2023.

Ifølge WCIRBs rapport «2024 State of the System» fortsetter California å oppleve lengre gjennomsnittlig skadevarighet sammenlignet med andre stater. Dette skyldes tregere skaderapportering, lavere forliksrater og høyere friksjonskostnader, spesielt medisinske og juridiske kostnader.

Forsvarsadvokatsalærer utgjør 83 % av advokatsalærene, og gjennomsnittlig betalte honorarer økte med omtrent 6 % i regnskapsåret 2024.

I regnskapsåret 2024 økte antallet søksmål om erstatningskrav, noe som viser en jevn økning i tiden etter pandemien. WCIRB Californias rapport «2024 State of the System» viser en kraftig økning i gjennomsnittlige fordelte tapsjusteringskostnader drevet av økte søksmål over hele staten.

Siden rettstvister historisk sett har kostet mer, fører økninger i rettstvistesatsen per krav til økte erstatnings- og medisinske kostnader.

Fremtidige hensyn

WC er vitne til transformative endringer som blir nøye overvåket.

Arbeidsmarkedets endringer

COVID-19-pandemien resulterte i endringer i arbeidsmarkedet og lønnsendringer som utvilsomt har påvirket WC.

Forkortet gjennomsnittlig ansettelsesperiode på grunn av at arbeidstakere flytter til nye jobber, yrker og bransjer, har en tendens til å øke skadefrekvensen og kan også påvirke skadealvorlighetsgraden ettersom skaderatene varierer mellom bransjer. NCCI antyder at denne økningen kan oppveies av den lavere frekvensen av jobbrelaterte skader som oppleves av fjernarbeidere.

Demografiske endringer, som en endring i aldersfordelingen blant arbeidere i visse bransjer på grunn av tidlig pensjonering, kan også påvirke skadefrekvens og alvorlighetsgrad. Ifølge en studie fra Pew Research var omtrent én av fem amerikanere i alderen 65 år og eldre (19 %) ansatt i 2023 – noe som er nesten dobbelt så mye som andelen av de som jobbet for 35 år siden. Kvinner representerer 46 % av alle arbeidere i alderen 65 år og eldre.

Etter hvert som disse trendene innen arbeidslivet fortsetter, blir det viktigere enn noensinne å fokusere på sikkerhet, opplæring og programmer for tilbakeføring til arbeid.

Medisinsk tilgjengelighet/kostnader

Medisinske kostnader og alvorlighetsgrad forventes å øke i fremtiden drevet av ulike faktorer.

Det nasjonale senteret for analyse av helsearbeidskraft anslår en mangel på opptil 81 180 heltidsansatte leger i 2035. Det er også en anslått mangel på registrerte sykepleiere (RN-er) frem til 2030. Denne anslåtte mangelen på helsetjenester vil uunngåelig påvirke tilgjengeligheten til helsetjenester, spesielt i områder utenfor storbyområdet. Sedgwick-data viser allerede en liten økning i etterskjelvet mellom tapsdatoen og den/de første tjenestedatoen(e) for visse medisinske behandlinger, med variasjon i resultatene fra stat til stat.

Økt bruk av sykepleiere og legeassistenter forventes å redusere mangelen innen noen spesialiteter. Disse yrkene, inkludert sykepleiere, forventes å ha overskudd innen 2035.

En annen faktor som påvirker tilgjengeligheten og kostnadene til medisinsk behandling er konsolidering i helsemarkedet. WCRIs nylige studie «Impact of Vertical Integration in Workers' Compensation» fant at arbeidstakere får mer medisinsk behandling og oppsøker flere leverandører. Dette fører til høyere medisinske utbetalinger per krav og lengre varighet av midlertidig uførhet når de behandles av leger på steder eid av sykehus og helsesystemer.

Medisinske fremskritt er ofte effektive for å forbedre resultatene, men de har en tendens til å være kostbare. Et eksempel er introduksjonen av nye legemidler fra én enkelt merkevare som ikke har et tilsvarende generisk legemiddel tilgjengelig på markedet, for eksempel GLP-1-agonistklassen av vekttapmedisiner kjent under merkene Ozempic og Trulicity eller migrenemedisinen Aimovig.

STYRKEDE REGULERINGSMILJØ

Lovgivende forsamlinger møttes i år i alle stater unntatt Montana, Nevada, Nord-Dakota og Texas for å vedta en rekke lovforslag som direkte påvirker håndteringen og kostnadene ved WC-krav.

Eksponeringen for bøter fortsetter å øke på grunn av vedtatte lov- og forskriftsendringer, sammen med forbedret elektronisk ytelsesovervåking.

I mellomtiden har lederskapet i statlige WC-organer nylig endret seg i flere stater, med flere endringer forventet på grunn av pensjoneringer og det kommende valget.

VALGET I 2024

Forsikring reguleres hovedsakelig på delstatsnivå, så delstatsvalg har en tendens til å påvirke bransjen mer direkte. I 2024 vil det bli avholdt guvernørvalg i 11 delstater og to territorier: Delaware, Indiana, Missouri, Montana, Nord-Carolina, Nord-Dakota, New Hampshire, Utah, Vermont, Washington, Vest-Virginia, Amerikansk Samoa og Puerto Rico. I tillegg velges forsikringskommisjonærer i Delaware, Nord-Carolina, Nord-Dakota og Washington.

VIRKNINGEN AV FØDERALE FORSKRIFTER

Selv om WC i USA i stor grad kontrolleres og administreres på delstatsnivå, påvirker lovgivning og rettsavgjørelser på føderalt nivå noen ganger det statlige WC-systemet.

Regel for uavhengig entreprenør

Den 10. januar 2024 kunngjorde det amerikanske arbeidsdepartementet (DOL) publiseringen av en endelig regel som opphever statusen som uavhengig kontraktør i henhold til Fair Labor Standards Act (FLSA 2021 IC Rule). Den 11. mars 2024 erstattet den den med en seksfaktoranalyse som brukes av domstoler for å avgjøre om en arbeidstaker er en ansatt eller en uavhengig kontraktør.

Den endelige regelen reviderer bare DOLs tolkning under FLSA og har ingen effekt på andre lover – føderale, statlige eller lokale – som bruker forskjellige standarder for klassifisering av uavhengige entreprenører, inkludert statlige WC-lover.

Det er for øyeblikket minst fire juridiske utfordringer mot denne regelen, og kongressforslag har blitt fremmet. Virkningen av denne regelendringen på delstatens WC, om noen, er usikker.

Lønn- og kompensasjonsnivåer

23. april 2024 kunngjorde DOL en endelig regel , «Definering og avgrensning av unntakene for ledere, administrative, profesjonelle, eksterne salgs- og dataansatte», som trådte i kraft 1. juli 2024. Denne regelen økte lønnstersklene for FLSAs overtidsfritak for ledere, administrative, profesjonelle (EAP) og høyt lønnede ansatte, og ga en mekanisme for å oppdatere lønnstersklene. Det anslås at denne nye regelen vil påvirke 4,3 millioner arbeidere.

Økning av lønnen til fritatte arbeidere vil øke arbeidsplasspremiene basert på den ansattes klassifisering samt eksponering for erstatningsytelser. Det er imidlertid viktig å merke seg at med unntak av fire stater (Delaware, Pennsylvania, Nevada og Utah), kan overtidsbetaling reduseres til vanlig tid når arbeidsplasspremiene fastsettes, og overtid er ikke alltid inkludert i AWW-fastsettelsen.

RETTSAVGJØRELSER

I det amerikanske systemet har domstolene enemyndigheten til å tolke loven, avgjøre lovens grunnlovsmessighet og anvende den på enkeltstående saker når det er tvister. Ofte har disse avgjørelsene vidtrekkende konsekvenser.

Den 28. juni 2024 opphevet den amerikanske høyesterettsavgjørelsen i Loper Bright Enterprises v. Raimondo (nr. 22-451) et langvarig krav fra 1984, Chevron-doktrinen, om at domstoler må forholde seg til føderale etaters rimelige tolkninger av tvetydige lover. Høyesterett slo fast at forvaltningsloven (APA) krever at domstoler utøver sin uavhengige skjønn når de avgjør om et etat har handlet innenfor sin lovbestemte myndighet.

Denne avgjørelsen vil ha betydelig innvirkning på hvordan lavere domstoler vil vurdere utfordringer mot enhver forskrift utstedt av et reguleringsorgan, inkludert:

•	Nye DOL-forskrifter
•	Nytt forbud mot konkurranseklausuler fra Federal Trade Commission
•	Ny OSHA-standard for forebygging av varmeskader og sykdom i utendørs og innendørs arbeidsmiljøer
•	Centers for Medicare and Medicaid Services metoder for å beskytte Medicares interesser i WC-saker
•	Tolkning av Longshore-loven og dens utvidelser av direktøren for Office of Workers' Compensation Programs

En risiko å overvåke er potensialet for inkonsekvens på grunn av at ulike domstoler tolker den samme forskriften ulikt.