Arbeitsunfallversicherung

Wichtigste Erkenntnisse

Das Volumen der WC-Schadensfälle ging von 2023 bis 2024 um 0,6 % zurück. Ohne Berücksichtigung der COVID-19-Schadensfälle – für die der Gesundheitsnotstand in den USA am 11. Mai 2023 aufgehoben wurde – stieg das Volumen von 2023 bis 2024 um 1,8 %.  

Die Zahl der in den letzten 12 Monaten eingegangenen COVID-19-Schadensfälle ging im Vergleich zum Geschäftsjahr 2023 um etwa 78 % zurück. Der Gesundheitssektor hatte in diesem Zeitraum weiterhin den größten Anteil an den COVID-19-Schadensfällen. 

Die durchschnittliche Auszahlungssumme pro Schadensfall stieg im Jahr 2024 um 10,2 %, wobei in jeder Auszahlungskategorie Zuwächse zu verzeichnen waren. Ohne Berücksichtigung der COVID-19-Schadensfälle betrug der Anstieg der durchschnittlichen Auszahlungssumme pro Schadensfall 9,4 %, was die anhaltenden Auswirkungen von COVID-19 auf die Ergebnisse der Arbeitsunfallversicherung verdeutlicht.  

Die Prozessquote bei Entschädigungsansprüchen stieg von 11,9 % auf 12,6 %. Die durchschnittlichen Aufwendungen pro strittigem Entschädigungsanspruch stiegen um 5,3 %, während die Aufwendungen für nicht strittige Entschädigungsansprüche um 9,7 % zunahmen.  

Die Gesamtquoten für den Abschluss und die Dauer von Arbeitsunfallentschädigungsansprüchen im Jahr 2024 entsprachen den Ergebnissen aus dem Jahr 2023. 

Markt

Laut dem am 14. Mai 2024 im Rahmen des jährlichen „Insights Symposium“ veröffentlichten „State of the Line“-Berichts der NCCI bleibt die Arbeitsunfallversicherung (WC) das profitabelste Segment im Bereich der gewerblichen Sach- und Haftpflichtversicherung (P&C). Zu den wichtigsten Erkenntnissen aus diesem Bericht, der auf den Ergebnissen der Versicherer in den 38 Bundesstaaten basiert, für die die NCCI WC-Tarife empfiehlt, gehören:   

•	WC weist weiterhin die höchste versicherungstechnische Rentabilität aller dargestellten Schaden- und Unfallversicherungssparten auf, mit einer Netto-Combined-Ratio von 86 % für das Kalenderjahr und einem operativen Gewinn von 23 Prozentpunkten im Jahr 2023 – ein versicherungstechnischer Gewinn von 14 % in Verbindung mit einem Kapitalertrag von 9 %.
•	Die Änderungen bei der Schadensschwere wurden für das Jahr 2023 als moderat eingeschätzt, mit einem Anstieg von 2 % bei der Schadensschwere bei medizinischen Schadensfällen und von 5 % bei der Schadensschwere bei Entschädigungsansprüchen.
•	Die Combined Ratio für das Schadenjahr WC 2023 beträgt 98 %, wobei sich bei den Vorjahren weiterhin eine rückläufige Rückstellungsentwicklung abzeichnet.

Trotz ihrer Stärken zeigen die Daten jedoch einige Herausforderungen auf, denen sich der WC-Markt stellen muss, darunter:     

•	Die Häufigkeit von Arbeitsunfällen mit Ausfallzeiten ist im vergangenen Jahr um 8 % zurückgegangen, was mehr als dem Doppelten des langfristigen durchschnittlichen Rückgangs entspricht.
•	Der Anteil der Arbeitnehmer an den Nettoprämieneinnahmen der gesamten Schaden- und Unfallversicherungsbranche ist von 2003 bis 2023 von fast 8 % auf 5 % gesunken.
•	Die Netto-Prämieneinnahmen im Bereich der Arbeitsunfallversicherung stiegen von 2022 bis 2023 um lediglich 1 % – von 42,5 Milliarden US-Dollar im Jahr 2022 auf 43 Milliarden US-Dollar im Jahr 2023.

•	Die prognostizierte Combined Ratio für das Unfalljahr stieg 2023 um zwei Prozentpunkte auf 111 % – damit lag die Combined Ratio das vierte Jahr in Folge über 100 %.
•	Die durchschnittlichen Schadenkosten steigen weiter an, was in erster Linie auf steigende Durchschnittslöhne, stagnierende Vergleichsquoten und eine längere durchschnittliche Dauer zurückzuführen ist; für den Zeitraum bis 2026 werden weitere Steigerungen prognostiziert.
•	Die durchschnittlichen Kosten für die Schadenregulierung stiegen in den Jahren 2022 und 2023 stark an, was auf die Zunahme von Rechtsstreitigkeiten im gesamten Bundesstaat zurückzuführen war.

Schadenvolumen

Die Daten von Sedgwick für das Geschäftsjahr 2024 zeigen einen Rückgang der Gesamtzahl der Schadensfälle um 0,6 % im Vergleich zu 2023, wenn man die COVID-19-Schadensfälle mit einbezieht.

Ohne Berücksichtigung der COVID-19-Schadensfälle verzeichnete Sedgwick gegenüber 2023 einen Anstieg der Gesamtzahl der Schadensfälle um 1,8 %.

Die Zahlen von Sedgwick für das Geschäftsjahr 2024 spiegeln die Abschwächung des Beschäftigungswachstums auf dem US-Arbeitsmarkt wider, wobei die Arbeitslosenquote von 3,5 % im Vorjahr auf 4,3 % gestiegen ist. Zudem bleiben die Zahlen der COVID-19-Infektionen und -Todesfälle auch mehr als drei Jahre nach Beginn der Pandemie trotz eines jüngsten Anstiegs weiterhin niedrig.

Aus arbeitsmarktpolitischer Sicht variiert die Beschäftigungslage je nach Branche und Bundesland. Laut der am 2. August 2024 veröffentlichten „Employment Situation Summary“ des Bureau of Labor Statistics (BLS) war im Gesundheitswesen, im Baugewerbe sowie im Transport- und Lagerwesen weiterhin ein Aufwärtstrend bei der Beschäftigung zu verzeichnen. Die Zahl der Schadenfälle bei Sedgwick stieg im Jahr 2024 lediglich in den Branchen Transportunternehmen, Baugewerbe, Papierprodukte und Transportwesen an.

Der am 29. Juli 2024 veröffentlichte Bericht „The Economics Daily“ des BLS zeigte, dass Texas, Kalifornien und Florida von Juni 2023 bis Juni 2024 den größten Beschäftigungszuwachs verzeichneten. Die größten prozentualen Veränderungen bei der Beschäftigung waren in South Carolina, Missouri und Nevada zu beobachten. Die Daten von Sedgwick zeigen, dass die größten prozentualen Veränderungen beim Schadenvolumen in Virginia, Texas und New York zu verzeichnen waren.

Der Anteil der Schadensersatzansprüche ging im Geschäftsjahr 2024 um weitere 0,3 % zurück und nähert sich nun dem Niveau vor der Pandemie.

* AAPC = Jährliche durchschnittliche prozentuale Veränderung
* NCCI normalisiert die Daten anhand der Mitarbeiterzahl oder der Lohnsumme.
* Der WCIRB-Bericht normalisiert die Daten anhand der Mitarbeiterzahl oder der Lohnsumme.

Ohne Berücksichtigung der COVID-19-Schadensfälle stieg die durchschnittliche Auszahlungssumme pro Schadensfall im Geschäftsjahr 2024 gegenüber dem Geschäftsjahr 2023 um 9,4 %. Die durchschnittliche Auszahlungssumme für COVID-19-Schadensfälle drückt die durchschnittliche Auszahlungssumme pro Schadensfall nur minimal nach unten. Dies spiegelt den nachlassenden Einfluss wider, den COVID-19-Schadensfälle auf die durchschnittliche Auszahlungssumme pro Schadensfall haben.

Der Filter nach Bundesstaaten im Tool zur Inflationsentwicklung des durchschnittlichen Wochenlohns (AWW) ermöglicht Vergleiche des AWW nach Bundesstaaten. Laut dem am 31. Juli 2024 veröffentlichten „Employment Cost Index“ des BLS stiegen die Löhne und Gehälter für gewerkschaftlich organisierte Arbeitnehmer im Zwölfmonatszeitraum bis Juni 2024 um 6,5 % und für nicht gewerkschaftlich organisierte Arbeitnehmer um 3,8 %. Im Jahr 2024 erhöhten 22 Bundesstaaten laut dem Mindestlohn-Tracker des Economic Policy Institute ihren Mindestlohn, wodurch sich das Entgelt für schätzungsweise 9,9 Millionen Arbeitnehmer erhöhte.

Bemerkenswert ist, dass die meisten Bundesstaaten ihre maximale Entschädigungsleistung jährlich an den durchschnittlichen Wochenlohn des jeweiligen Bundesstaates (SAWW) anpassen, um zu verhindern, dass die Inflation das Niveau der Arbeitnehmer benefits s untergräbt. Dementsprechend variieren die Kosten für Entschädigungsleistungen je nach Rechtsgebiet.

Die Entschädigungszahlungen, die auf der Grundlage des verdienten Lohns berechnet werden, stiegen im Jahr 2024 pro Entschädigungsanspruch um 5,7 %. Unsere Inflationsanalyse der pro Tag gezahlten Leistungen bei vorübergehender vollständiger Arbeitsunfähigkeit (TTD) ergab für das Geschäftsjahr 2024 einen Anstieg von 3,8 % im Vergleich zum Geschäftsjahr 2023. Die größten Zuwächse verzeichneten die Branchen Bauwesen (+10,9 %), öffentlicher Sektor (+5,2 %) und Transportwesen (+5,1 %).

Die Quote der Entschädigungsansprüche mit mindestens einem Tag TTD-Zahlungen ging sowohl im Geschäftsjahr 2023 als auch im Geschäftsjahr 2024 zurück, was eine Normalisierung des Systems auf das Niveau vor der Pandemie widerspiegelt.

Krankenkosten

Die durchschnittlichen Kosten für medizinische Leistungen pro Schadensfall stiegen im Geschäftsjahr 2024 gegenüber dem Geschäftsjahr 2023 um 9,5 %.

Die medizinischen Kosten werden in erster Linie durch eine Kombination aus Inanspruchnahme und Preis bestimmt. Die Preiskomponente der medizinischen Zahlungen im Rahmen des Arbeitsunfallversicherungssystems unterliegt in jedem Bundesstaat strengen Vorschriften, was zu erheblichen Unterschieden bei den Preisen für medizinische Leistungen zwischen den einzelnen Bundesstaaten führt. Unsere Analyse der medizinischen Inflation ergab einen Anstieg des Preises pro Leistung um 3,1 % zwischen dem Geschäftsjahr 2023 und dem Geschäftsjahr 2024.

Ärztliche Leistungen in den Bereichen Untersuchung und Behandlung, Physiotherapie, Chirurgie und Radiologie waren auch im Jahr 2024 weiterhin die Hauptfaktoren für den Anstieg der durchschnittlichen medizinischen Kosten.

Während die meisten medizinischen Kosten im Rahmen der Arbeitsunfallversicherung durch staatliche Gebührenordnungen geregelt sind, steigen die Kosten für Leistungen, die nicht unter diese Gebührenordnungen fallen – wie medizinische Hilfsmittel, Betreuungsleistungen, Langzeitpflege und Transport – erheblich an.

Die Leistungserbringer drängen auf eine Anpassung der Vergütungssätze, um ihre steigenden Personal- und Materialkosten zu decken, und die Bundesstaaten reagieren darauf. So sieht beispielsweise der Gesetzentwurf 362 des Senats von Florida vor, die maximalen Erstattungssätze (MRA) für Ärzte von 110 % auf 175 % und die MRA für chirurgische Eingriffe von 140 % auf 210 % des von Medicare zugelassenen Erstattungsbetrags anzuheben.

Die durchschnittlichen Kosten für medizinische Leistungen, die Sedgwick im Geschäftsjahr 2024 pro Schadensfall gezahlt hat, lassen sich noch nicht mit denen der Branche vergleichen.

Die Dauer der Entschädigungs benefits, ein weiterer Bestandteil der Entschädigungskosten, blieb im Geschäftsjahr 2024 im Vergleich zum Geschäftsjahr 2023 stabil.

Laut dem WCIRB-Bericht „2024 State of the System“ verzeichnet Kalifornien im Vergleich zu anderen Bundesstaaten weiterhin eine längere durchschnittliche Schadenbearbeitungsdauer. Dies ist auf eine langsamere Schadenmeldung, niedrigere Erledigungsquoten und höhere Reibungskosten, insbesondere medizinisch-rechtliche Kosten, zurückzuführen.

Die Honorare für Strafverteidiger machen 83 % der Anwaltskosten aus, und der durchschnittlich gezahlte Betrag stieg im Geschäftsjahr 2024 um etwa 6 %.

Im Geschäftsjahr 2024 stieg die Zahl der Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang mit Schadensersatzansprüchen an, was einen stetigen Anstieg in der Zeit nach der Pandemie verdeutlicht. Der Bericht „2024 State of the System“ des WCIRB California zeigt einen starken Anstieg der durchschnittlichen zugewiesenen Schadenregulierungsaufwendungen, der auf die Zunahme von Rechtsstreitigkeiten im gesamten Bundesstaat zurückzuführen ist.

Da streitige Schadensfälle in der Vergangenheit stets höhere Kosten verursacht haben, führen Anstiege der Streitsachenquote pro Schadensfall zu höheren Entschädigungs- und medizinischen Kosten.

Zukünftige Überlegungen

WC erlebt derzeit tiefgreifende Veränderungen, die genau beobachtet werden.

Veränderungen auf dem Arbeitsmarkt

Die COVID-19-Pandemie führte zu Veränderungen auf dem Arbeitsmarkt und bei den Löhnen, die sich zweifellos auf die Arbeitsunfallversicherung ausgewirkt haben.

Die verkürzte durchschnittliche Beschäftigungsdauer aufgrund des Wechsels von Arbeitnehmern in neue Stellen, Berufe und Branchen führt tendenziell zu einer höheren Unfallhäufigkeit und kann sich möglicherweise auch auf die Schwere der Unfälle auswirken, da die Unfallraten branchenweise variieren. Die NCCI weist darauf hin, dass dieser Anstieg durch die geringere Häufigkeit arbeitsbedingter Unfälle bei Telearbeitern ausgeglichen werden könnte.

Demografische Veränderungen, wie beispielsweise eine Verschiebung der Altersverteilung der Beschäftigten in bestimmten Branchen aufgrund von Vorruhestand, können sich ebenfalls auf die Häufigkeit und Schwere von Arbeitsunfällen auswirken. Laut einer Studie des Pew Research Center war im Jahr 2023 etwa jeder fünfte Amerikaner im Alter von 65 Jahren und älter (19 %) erwerbstätig – das ist fast doppelt so viel wie vor 35 Jahren. Frauen machen 46 % aller Beschäftigten im Alter von 65 Jahren und älter aus.

Angesichts dieser anhaltenden Trends auf dem Arbeitsmarkt gewinnen Sicherheit, Weiterbildung und Programme zur Wiedereingliederung in den Arbeitsmarkt mehr denn je an Bedeutung.

Zugang zu medizinischer Versorgung/Kosten

Es wird erwartet, dass die medizinischen Kosten und der Schweregrad der Erkrankungen in Zukunft aufgrund verschiedener Faktoren steigen werden.

Das National Center for Health Workforce Analysis schätzt, dass es im Jahr 2035 einen Mangel von bis zu 81.180 Vollzeitärzten geben wird. Auch bei den examinierten Pflegekräften (RNs) wird bis 2030 ein Mangel prognostiziert. Diese prognostizierten Engpässe im Gesundheitswesen werden sich unweigerlich auf die Zugänglichkeit der Gesundheitsversorgung auswirken, insbesondere in nicht-städtischen Gebieten. Daten von Sedgwick zeigen bereits einen leichten Anstieg der Verzögerung zwischen dem Zeitpunkt des Ausfalls und dem ersten Behandlungstermin bestimmter medizinischer Behandlungen, wobei die Ergebnisse je nach Bundesstaat variieren.

Es wird erwartet, dass der verstärkte Einsatz von Nurse Practitioners (NPs) und Physician Assistants (PAs) den Personalmangel in einigen Fachgebieten abmildern wird. Bei diesen Berufsgruppen, einschließlich der examinierten Pflegekräfte (RNs), wird bis 2035 mit einem Personalüberschuss gerechnet.

Ein weiterer Faktor, der sich auf den Zugang zu medizinischer Versorgung und die Kosten auswirkt, ist die Konsolidierung auf dem Gesundheitsmarkt. Die aktuelle Studie des WCRI mit dem Titel „Impact of Vertical Integration in Arbeitsunfallversicherung“ ergab, dass Arbeitnehmer mehr medizinische Versorgung in Anspruch nehmen und mehr Leistungserbringer aufsuchen. Dies führt zu höheren medizinischen Kosten pro Schadensfall und einer längeren Dauer der vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit, wenn die Behandlung durch Ärzte an Standorten erfolgt, die Krankenhäusern und Gesundheitssystemen gehören.

Medizinische Fortschritte tragen oft wirksam zur Verbesserung der Behandlungsergebnisse bei, sind jedoch in der Regel mit hohen Kosten verbunden. Ein Beispiel hierfür ist die Einführung neuer Markenmedikamente von einem einzigen Hersteller, für die es auf dem Markt kein gleichwertiges Generikum gibt, wie beispielsweise die GLP-1-Agonisten zur Gewichtsreduktion, die unter den Markennamen Ozempic und Trulicity bekannt sind, oder das Migränemedikament Aimovig.

VERSCHÄRFTES REGULIERUNGSUMFELD

In allen Bundesstaaten mit Ausnahme von Montana, Nevada, North Dakota und Texas traten in diesem Jahr die gesetzgebenden Versammlungen zusammen, um zahlreiche Gesetzesvorlagen zu verabschieden, die sich unmittelbar auf die Bearbeitung und die Kosten von Arbeitsunfallansprüchen auswirken.

Das Risiko von Strafen nimmt aufgrund in Kraft getretener gesetzlicher und regulatorischer Änderungen sowie einer verstärkten elektronischen Leistungsüberwachung weiter zu.

Unterdessen hat sich in mehreren Bundesländern kürzlich die Führungsspitze der staatlichen Arbeitsunfallversicherungsbehörden verändert, und aufgrund von Pensionierungen und der bevorstehenden Wahl sind weitere Veränderungen zu erwarten.

WAHLEN 2024

Da das Versicherungswesen in erster Linie auf Bundesstaatenebene reguliert wird, wirken sich Wahlen auf Bundesstaatsebene in der Regel direkter auf die Branche aus. Im Jahr 2024 finden Gouverneurswahlen in elf Bundesstaaten und zwei Territorien statt: Delaware, Indiana, Missouri, Montana, North Carolina, North Dakota, New Hampshire, Utah, Vermont, Washington, West Virginia, Amerikanisch-Samoa und Puerto Rico. Darüber hinaus werden in Delaware, North Carolina, North Dakota und Washington Versicherungsbeauftragte gewählt.

AUSWIRKUNGEN VON BUNDESVORSCHRIFTEN

Obwohl die Arbeitsunfallversicherung in den USA größtenteils auf Ebene der Bundesstaaten geregelt und verwaltet wird, wirken sich Gesetze und Gerichtsentscheidungen auf Bundesebene mitunter auf das Arbeitsunfallversicherungssystem der einzelnen Bundesstaaten aus.

Regelung für selbstständige Auftragnehmer

Am 10. Januar 2024 gab das US-Arbeitsministerium (DOL) die Veröffentlichung einer endgültigen Verordnung bekannt, mit der der Status als unabhängiger Auftragnehmer gemäß dem Fair Labor Standards Act (FLSA 2021 IC Rule) aufgehoben wird. Am 11. März 2024 wurde dieser durch eine Sechs-Faktoren-Analyse ersetzt, anhand derer Gerichte feststellen, ob ein Arbeitnehmer als Angestellter oder als unabhängiger Auftragnehmer einzustufen ist.

Die endgültige Verordnung ändert lediglich die Auslegung des Arbeitsministeriums (DOL) im Rahmen des FLSA und hat keine Auswirkungen auf andere Gesetze – auf Bundes-, Landes- oder kommunaler Ebene –, die andere Maßstäbe für die Einstufung als selbstständiger Auftragnehmer anwenden, einschließlich der Arbeitsunfallgesetze der einzelnen Bundesstaaten.

Derzeit gibt es mindestens vier Klagen gegen diese Regelung, und im Kongress wurden entsprechende Gesetzesentwürfe eingebracht. Die Auswirkungen dieser Regeländerung auf die Arbeitsunfallversicherung der Bundesstaaten sind, sofern überhaupt welche bestehen, ungewiss.

Gehalts- und Vergütungsniveaus

Am 23. April 2024 veröffentlichte das DOL eine endgültige Verordnung mit dem Titel „Definition und Abgrenzung der Ausnahmen für Führungskräfte, Verwaltungsangestellte, Fachkräfte, Außendienstmitarbeiter und IT-Mitarbeiter“, die am 1. Juli 2024 in Kraft trat. Diese Verordnung erhöhte die Gehaltsschwellen für die Überstundenausnahmen gemäß dem FLSA für Führungskräfte, Verwaltungsangestellte, Fachkräfte (EAP) und hochbezahlte Arbeitnehmer und sah einen Mechanismus zur Anpassung der Gehaltsschwellen vor. Schätzungen zufolge wird diese neue Verordnung Auswirkungen auf 4,3 Millionen Arbeitnehmer haben.

Eine Anhebung der Gehälter von „exempt“ Arbeitnehmern führt zu einem Anstieg der Arbeitsunfallversicherungsbeiträge, der sich nach der Einstufung des Arbeitnehmers richtet, sowie zu einem höheren Risiko bei den Entschädigungsleistungen. Es ist jedoch zu beachten, dass mit Ausnahme von vier Bundesstaaten (Delaware, Pennsylvania, Nevada und Utah) Überstundenzuschläge bei der Berechnung der Arbeitsunfallversicherungsbeiträge auf den Normalsatz reduziert werden können und Überstunden nicht immer in die Ermittlung des durchschnittlichen Wochenverdienstes (AWW) einfließen.

GERICHTSENTSCHEIDUNGEN

Im US-amerikanischen Rechtssystem haben die Gerichte die alleinige Befugnis, Gesetze auszulegen, deren Verfassungsmäßigkeit zu prüfen und sie im Einzelfall bei Rechtsstreitigkeiten anzuwenden. Oftmals haben diese Entscheidungen weitreichende Auswirkungen.

Am 28. Juni 2024 hob der Oberste Gerichtshof der Vereinigten Staaten mit seinem Urteil in der Rechtssache „Loper Bright Enterprises gegen Raimondo“ (Az. 22-451) eine seit 1984 bestehende Vorschrift auf, die sogenannte Chevron-Doktrin, wonach Gerichte den angemessenen Auslegungen mehrdeutiger Gesetze durch Bundesbehörden Folge leisten müssen. Der Oberste Gerichtshof entschied, dass das Verwaltungsverfahrensgesetz (APA) von den Gerichten verlangt, bei der Entscheidung, ob eine Behörde im Rahmen ihrer gesetzlichen Befugnisse gehandelt hat, ihr unabhängiges Urteil zu fällen.

Diese Entscheidung wird erhebliche Auswirkungen darauf haben, wie untergeordnete Gerichte Einwände gegen Vorschriften bewerten, die von einer beliebigen Aufsichtsbehörde erlassen wurden, darunter:

•	Neue Vorschriften des Arbeitsministeriums (DOL)
•	Neues Verbot von Wettbewerbsverbotsvereinbarungen durch die Federal Trade Commission
•	Neue OSHA-Richtlinie zur Prävention von Hitzeschäden und hitzebedingten Erkrankungen bei der Arbeit im Freien und in Innenräumen
•	Maßnahmen der Centers for Medicare and Medicaid Services zum Schutz der Interessen von Medicare in Fällen der Arbeitsunfallversicherung
•	Auslegung des Longshore Act und seiner Erweiterungen durch den Direktor des Amtes für Programme zur Förderung der Beschäftigung von Frauen und Minderheiten ( Arbeitsunfallversicherung )

Ein zu beachtendes Risiko ist die Gefahr von Unstimmigkeiten, die dadurch entstehen können, dass verschiedene Gerichte dieselbe Vorschrift unterschiedlich auslegen.