Indenização por acidente de trabalho

Observações principais

O volume de pedidos de indenização por acidente de trabalho diminuiu 3,5% entre 2022 e 2023; no entanto, excluindo os pedidos relacionados à COVID, o volume (cujo último pico significativo ocorreu no início de 2022) aumentou 2,6% entre 2022 e 2023 e 1% em relação a 2019.

Os pedidos de indenização relacionados à COVID recebidos em 2023 diminuíram 85% em comparação com 2022. O setor de saúde continuou a ter a maior participação nos pedidos de indenização relacionados à COVID em 2023. 

O valor médio pago por sinistro aumentou 11,2% em 2023. Excluindo os sinistros relacionados com a COVID, o aumento do valor médio pago por sinistro foi de 8%. Isto demonstra o impacto contínuo, mas cada vez menor, da COVID nos resultados da indemnização por acidentes de trabalho.  

As taxas gerais de encerramento e duração dos pedidos de indenização por acidente de trabalho em 2023 foram consistentes com os resultados de 2022.  

Mercado

A compensação dos trabalhadores, a maior linha comercial nos EUA, continua a apresentar resultados favoráveis.

De acordo com a Atualização dos Resultados Financeiros da Indenização por Acidente de Trabalho de 2023, publicada pelo Conselho Nacional de Seguros de Indenização (NCCI) em 1º de novembro de 2023, “o índice combinado das seguradoras privadas em todo o país para o ano civil de 2022 deverá ser muito semelhante ao de 2022, o que significaria uma década inteira de índices combinados de indenização por acidente de trabalho abaixo de 100%”.   

(O índice combinado é uma medida de rentabilidade comumente citada para seguradoras individuais e para o setor.)

O Relatório do Segmento de Mercado da A.M. Best: A Indenização por Acidente de Trabalho Continua a Ser um Motor de Lucro para o Setor de Seguros Patrimoniais/Contra Acidentes dos EUA observa as seguintes tendências:  

“A gravidade médica e indenizatória aumentou, mas a magnitude desses aumentos foi menor do que o aumento dos salários. A maior base de exposição da folha de pagamento para o seguro de acidentes de trabalho manteve o aumento da gravidade dos sinistros controlável.”

No entanto, especialistas do setor alertam que a inflação pode perturbar esse ambiente estável. Além disso, as reduções nas taxas em todos os estados (exceto Washington) em 2023 podem levar à compressão das margens e desafiar a capacidade das transportadoras de manter a lucratividade. 

Volume de reclamações

O ano civil de 2023 refletiu um aumento de 2,6% no número de reclamações, quando excluídas as reclamações relacionadas à COVID. Não só o número de casos e mortes por COVID diminuiu substancialmente, como também, em 2023, as presunções refutáveis de indenização por acidente de trabalho expiraram em todos os estados.

Olhando para o futuro, espera-se que o impacto da COVID nas reclamações de indenização por acidentes de trabalho continue a diminuir.

De uma perspectiva setorial, as Perspectivas Econômicas da NCCI para o quarto trimestre de 2023 destacam um crescimento desigual do emprego, com setores econômicos responsáveis por mais de 80% do crescimento líquido do emprego no ano: educação e saúde; serviços de lazer e hospitalidade; e governo. O número de sinistros da Sedgwick só aumentou em 2023 para os grupos setoriais de transportadoras, construção e transporte.  

A proporção de pedidos de indenização em relação aos pedidos exclusivamente médicos manteve-se estável em 2023 em comparação com 2022. Os pedidos de indenização atingiram anteriormente um pico de 24,5% em 2020. 

A taxa de litígios por pedidos de indenização aumentou de 10,9% em 2022 para 12,2% em 2023. A média incorrida por pedidos de indenização litigados aumentou 3%, e o custo dos pedidos litigados continua sendo mais do que o dobro do custo dos pedidos não litigados.

Em comparação com 2022, houve um aumento de 11,2% no valor médio pago por sinistro em 2023, incluindo sinistros relacionados à COVID.

Excluindo os pedidos de indenização relacionados à COVID, o aumento no valor médio pago por pedido de indenização foi de 8% em 2023 em relação a 2022, refletindo que o valor médio pago pelos pedidos de indenização relacionados à COVID-19 continuou a reduzir o valor médio pago por pedido de indenização.

Os pagamentos de indenizações aumentaram 7,7% por sinistro em 2023. A indenização média paga em 2023 aumentou para todos os grupos de códigos salariais, com a incapacidade total temporária (TTD) aumentando 7,6%.

O filtro estadual da ferramenta de inflação do salário médio semanal (AWW) permite comparações do AWW por estado.  De acordo com o Índice de Custos de Emprego do BLS publicado em 31 de janeiro de 2024, os salários e remunerações aumentaram 4,2% para os trabalhadores não sindicalizados e 5,4% para os trabalhadores sindicalizados durante o período de 12 meses que terminou em dezembro de 2023. Outro fator que impulsionou os salários em 2023 foi o aumento do salário mínimo em 23 estados devido à inflação, à legislação e a iniciativas eleitorais. Em 2024, 22 estados aumentaram o salário mínimo de acordo com o rastreador de salário mínimo do Instituto de Política Econômica, aumentando o salário de cerca de 9,9 milhões de trabalhadores. A maioria dos estados indexa anualmente seu benefício máximo de indenização ao salário médio semanal do estado (SAWW) para evitar que a inflação corroa o nível dos benefícios dos trabalhadores.  

Nossa análise da inflação paga por dia pelo TTD indicou um aumento de 5,7% para 2023 em comparação com 2022. Os setores de transporte e serviços tiveram os maiores aumentos, com 7,7% e 7,6%, respectivamente. 

A indenização média paga pela Sedgwick por sinistro em 2023 ainda não pode ser comparada com a do setor; no entanto, em 2022, nossas variações ano a ano foram menores do que as variações relatadas pelos estados da NCCI.  

A duração dos benefícios de indenização em 12 meses, outro componente dos custos de indenização, permaneceu estável em 2023 quando comparada a 2022.

Custos médicos

Os custos médicos são determinados principalmente por uma combinação de utilização e preço. A utilização de serviços médicos continuou a retornar aos níveis pré-pandêmicos. O componente de preço dos pagamentos médicos no âmbito do sistema de indenização por acidente de trabalho é altamente regulamentado por cada estado, o que resulta em diferenças substanciais nos preços pagos pelos serviços médicos entre os estados. Nossa ferramenta de análise da inflação médica indicou que os preços gerais aumentaram 3,3% em 2023 em comparação com 2022.  

O aumento nos custos médicos também é observado para pedidos de indenização exclusivamente médicos, independentemente de incluírem ou não pedidos relacionados à COVID.  

A média dos serviços médicos pagos pela Sedgwick por sinistro indenizável para o ano civil de 2023 ainda não pode ser comparada com a do setor; no entanto, em 2022, a média dos serviços médicos pagos pela Sedgwick por sinistro indenizável foi favorável em comparação com a do setor.  

Os honorários dos advogados de defesa representam 82,1% dos honorários advocatícios, e a média paga no ano civil de 2023 aumentou aproximadamente 4%, com grandes variações entre as jurisdições.

No ano civil de 2023, as reclamações litigadas encerradas aumentaram 8% em relação a 2022, representando 4,2% do total de encerramentos. O aumento no volume de encerramentos é mais um indício da normalização do sistema com a retomada dos processos pelos tribunais. No entanto, as reclamações litigadas encerradas custam mais de três vezes mais do que as reclamações não litigadas, o que enfatiza a importância de evitar litígios desnecessários.  

Considerações futuras

2023 continuou a tendência de resultados globalmente favoráveis para o setor no que diz respeito à compensação dos trabalhadores, representando mais um ano com índices de sinistralidade inferiores a 100%. Apesar disso, devemos permanecer vigilantes para manter resultados positivos em 2024. 

Custos de reclamações e inflação 

Os custos totais com sinistros aumentaram 8% em 2023, excluindo os sinistros relacionados à COVID. Um dos principais fatores para esse aumento foi a inflação – 5,7% para as taxas diárias de invalidez e 3,3% para os custos médicos. Prevê-se que o impacto será menor em 2024 com os benefícios de indenização, devido à estabilização dos salários; no entanto, a pressão sobre os custos provavelmente continuará para os serviços médicos, com o aumento dos custos observado no setor de saúde.

Litígio

Os litígios aumentaram ligeiramente em 2023. Táticas como advocacia; comunicação oportuna que promova a compreensão do processo de reclamação; pagamentos imediatos; e foco na resolução ajudarão a garantir que as reclamações não cheguem a litígio.  

Dados demográficos dos funcionários

Os dados demográficos dos funcionários estão se tornando cada vez mais importantes no processo de reclamações. Garantir a compreensão das diferentes expectativas do processo, dos diferentes estilos de comunicação e das diferentes interpretações do foco do processo de reclamações ajudará a garantir que resultados positivos sejam alcançados com eficiência.

Mudanças no mercado de trabalho

A pandemia da COVID resultou em mudanças no mercado de trabalho e alterações salariais que afetaram a remuneração dos trabalhadores.

A taxa de desemprego nacional atual é de 3,7%, com o número de desempregados praticamente inalterado em 6,3 milhões, o que sinaliza um retorno aos níveis de emprego pré-pandêmicos na economia dos EUA. No entanto, as taxas de desemprego foram mais altas do que no ano anterior em 18 estados e no Distrito de Columbia, mais baixas em 15 estados e estáveis em 17 estados.

A rotatividade no emprego está diminuindo, o que reduz a porcentagem de trabalhadores com baixo tempo de serviço em relação à força de trabalho total ao longo do tempo. O tempo médio de permanência no emprego, historicamente reduzido devido à mudança dos trabalhadores para novos empregos, ocupações e setores, tende a aumentar a frequência de lesões e também pode afetar a gravidade das lesões, uma vez que a diferença nas taxas de lesões varia entre os setores. 

À medida que essas tendências trabalhistas evoluem, a atenção à segurança, ao treinamento e aos programas de retorno ao trabalho se torna mais importante do que nunca.

Acessibilidade e custos médicos

Espera-se que os custos médicos e a gravidade aumentem no futuro, impulsionados por vários fatores.

Outro fator que afeta a acessibilidade e os custos médicos é a consolidação no mercado de saúde. Este ano, houve um escrutínio regulatório e antitruste contínuo sobre fusões e aquisições no sistema de saúde, tanto em nível federal quanto estadual.

Os avanços médicos, como a medicina de precisão, oferecem potencial para melhores resultados, adaptando as intervenções com base em dados demográficos específicos do paciente e dados específicos da doença para tratar pacientes com não uniões, fraturas associadas a politraumatismos e queimaduras. No entanto, os novos avanços na área médica costumam ser caros.  

Transformação tecnológica

A tecnologia está desempenhando um papel cada vez mais significativo na reformulação do setor de indenização por acidentes de trabalho. Algumas das áreas em que a adoção estratégica poderá transformar os processos incluem:

1. Inteligência artificial (IA): prevê-se que a IA melhore a eficiência do processamento de sinistros e ajude na identificação de tendências em matéria de indemnizações por acidentes de trabalho, levando a uma redução dos custos dos sinistros e dos riscos globais.  

2. Telemedicina: essa tecnologia permite que trabalhadores lesionados recebam consultas médicas remotamente, melhorando o acesso e a conveniência.    

3. Capacitação dos trabalhadores lesionados: Proporcionar aos trabalhadores lesionados acesso à informação de forma mais eficiente e conveniente melhora a sua experiência e reduz a incerteza durante o processo de reclamação.  

4. Tecnologia vestível: À medida que o uso da tecnologia vestível avança, os dados e informações fornecidos podem potencialmente levar a locais de trabalho mais seguros, facilitar o retorno ao trabalho e reduzir o custo das indenizações por acidentes de trabalho. 

Legalização da maconha

A partir de 1º de janeiro de 2024, com a promulgação da legislação sobre a maconha em Kentucky em 2023, 38 estados, o Distrito de Columbia, Porto Rico, Ilhas Virgens Americanas, Guam, Ilhas Marianas do Norte, Canadá e México legalizaram o uso medicinal da maconha.

Ao longo dos anos, muitos tribunais e legislaturas estaduais têm abordado a questão de saber se a maconha é um tratamento médico reembolsável ao abrigo da compensação dos trabalhadores e, atualmente, apenas seis estados — Connecticut, Nova Jersey, Novo México, Nova Iorque, Pensilvânia e New Hampshire — exigem que a compensação dos trabalhadores seja reembolsada como tratamento médico em circunstâncias específicas.

Os demais estados não se pronunciam sobre essa questão ou incluem uma disposição que normalmente afirma que “um programa de assistência médica do governo, provedor de seguro saúde ou seguradora de saúde privada não é obrigado a reembolsar uma pessoa pelos custos associados ao uso medicinal da maconha”. Para obter informações adicionais, consulte esta lista de programas estaduais de maconha medicinal em vigor em 1º de janeiro de 2024.

A maconha regulamentada para uso recreativo por adultos é legal em 24 estados e no Canadá, tendo sido aprovada no ano passado em Delaware e Minnesota e em uma iniciativa eleitoral em Ohio. Os dados ainda não mostram nenhum impacto direto na frequência nos estados que permitem o uso recreativo por adultos. Isso se deve, em parte, ao fato de a maioria das jurisdições ter leis de indenização por acidente de trabalho que, de alguma forma, restringem os benefícios de indenização quando a lesão é atribuída à intoxicação ou ao uso de drogas. 

A ação federal para reclassificar a maconha pode ser uma possibilidade real para 2024, com vários projetos de lei em análise pelo Congresso.

Ambiente regulatório mais rigoroso

Em 2023, as legislaturas se reuniram em todos os estados. Em 2024, as legislaturas estão se reunindo em todos os estados, exceto quatro — Montana, Nevada, Dakota do Norte e Texas.

Vários estados ampliaram outras presunções para socorristas, a fim de adicionar condições adicionais ou tornar outros socorristas elegíveis. Historicamente, essas leis são aplicadas a entidades públicas locais ou a certas agências estaduais e federais; no entanto, às vezes se aplicam a alguns funcionários do setor privado ou voluntários. 

A exposição a penalidades aumentou substancialmente em Nevada e Washington devido à legislação promulgada. Vários estados aprovaram projetos de lei que aumentaram os honorários advocatícios dos requerentes e ampliaram as circunstâncias em que o empregador pode ser responsável pelo pagamento desses honorários. Os reguladores em Minnesota, Oregon e Texas tomaram medidas para garantir a capacidade de resposta dos examinadores de sinistros.  

Em 10 de janeiro de 2024, o Departamento do Trabalho dos EUA publicou uma regra final, em vigor a partir de 11 de março, revisando as orientações sobre como analisar quem é um funcionário ou prestador de serviços independente nos termos da Lei de Normas Trabalhistas Justas (FSLA). A nova regra examina o teste de realidade econômica da “totalidade das circunstâncias” com seis fatores a serem considerados. Prevê-se que haverá contestação judicial à nova regra. O impacto sobre as empresas do ponto de vista da indenização por acidente de trabalho pode envolver maiores riscos e custos associados.  

As eleições de 2024 serão realizadas para presidente, vice-presidente, todas as 435 cadeiras da Câmara dos Representantes dos Estados Unidos, 34 das 100 cadeiras do Senado dos Estados Unidos e 85 câmaras legislativas estaduais em 44 estados, incluindo quatro comissários de seguros.