Indemnización de los trabajadores

Observaciones clave

El volumen de reclamaciones por accidentes laborales disminuyó un 3,5 % entre 2022 y 2023; sin embargo, si se excluyen las reclamaciones relacionadas con la COVID, el volumen (el último pico significativo se produjo a principios de 2022) aumentó un 2,6 % entre 2022 y 2023 y un 1 % desde 2019.

Las reclamaciones relacionadas con la COVID recibidas en 2023 disminuyeron un 85 % en comparación con 2022. El sector sanitario siguió teniendo la mayor cuota de reclamaciones relacionadas con la COVID en 2023. 

El promedio pagado por cada reclamación de indemnización aumentó un 11,2 % en 2023. Excluyendo las reclamaciones relacionadas con la COVID, el aumento del promedio pagado por cada reclamación de indemnización fue del 8 %. Esto demuestra el impacto continuo, aunque cada vez menor, de la COVID en los resultados de las indemnizaciones por accidentes laborales.  

Las tasas generales de cierre y duración de las reclamaciones por accidentes laborales en 2023 fueron similares a los resultados de 2022.  

Mercado

La indemnización por accidentes laborales, la línea comercial más importante de Estados Unidos, sigue obteniendo resultados favorables.

Según la Actualización de los resultados financieros de la indemnización por accidentes laborales de 2023 publicada por el Consejo Nacional de Seguros de Indemnización (NCCI) el 1 de noviembre de 2023, «se espera que el índice combinado de las aseguradoras privadas a nivel nacional para el año natural 2022 sea muy similar al de 2022, lo que supondría una década completa de índices combinados de indemnización por accidentes laborales por debajo del 100 %».   

(El índice combinado es una medida de rentabilidad que se utiliza habitualmente para evaluar a las aseguradoras individuales y al sector en general).

El informe de A.M. Best sobre el segmento de mercado: «La indemnización por accidentes laborales sigue siendo una fuente de beneficios para el sector de los seguros Daños de EE. UU.» señala las siguientes tendencias:  

«La gravedad médica y la indemnización aumentaron, pero la magnitud de estos aumentos fue menor que el aumento de los salarios. La mayor base de exposición salarial para el seguro de compensación laboral mantuvo el aumento de la gravedad de las reclamaciones bajo control».

Sin embargo, los expertos del sector advierten que la inflación podría alterar este entorno estable. Además, las reducciones de las tarifas en todos los estados (excepto Washington) en 2023 podrían provocar una compresión de los márgenes y poner en peligro la capacidad de las aseguradoras para mantener su rentabilidad. 

Volumen de reclamaciones

El año natural 2023 reflejó un aumento del 2,6 % en el número de reclamaciones cuando se excluyeron las reclamaciones relacionadas con la COVID. No solo ha disminuido considerablemente el número de casos y muertes por COVID, sino que, en 2023, expiraron las presunciones refutables de indemnización por accidentes laborales en todos los estados.

De cara al futuro, se espera que el impacto de la COVID en las reclamaciones de indemnización por accidentes laborales siga disipándose.

Desde una perspectiva sectorial, las perspectivas económicas de la NCCI para el cuarto trimestre de 2023 destacan un crecimiento desigual del empleo, con sectores económicos que representan más del 80 % del crecimiento neto del empleo para el año: educación y sanidad; servicios de ocio y hostelería; y administración pública. Las reclamaciones de Sedgwick solo aumentaron en 2023 para los grupos industriales de transporte, construcción y transporte.  

La proporción de reclamaciones de indemnización frente a reclamaciones exclusivamente médicas se mantuvo estable en 2023 en comparación con 2022. Las reclamaciones de indemnización alcanzaron anteriormente un máximo del 24,5 % en 2020. 

La tasa de litigios por reclamaciones de indemnización aumentó del 10,9 % en 2022 al 12,2 % en 2023. El promedio incurrido por reclamaciones de indemnización litigadas aumentó un 3 %, y el costo de las reclamaciones litigadas sigue siendo más del doble que el de las reclamaciones no litigadas.

En comparación con 2022, en 2023 se produjo un aumento del 11,2 % en el promedio pagado por cada reclamación de indemnización, incluidas las reclamaciones relacionadas con la COVID.

Excluyendo las reclamaciones relacionadas con la COVID, el aumento en el promedio pagado por reclamación de indemnización fue del 8 % en 2023 con respecto a 2022, lo que refleja que el promedio pagado por las reclamaciones relacionadas con la COVID-19 siguió reduciendo el promedio pagado por reclamaciones de indemnización.

Los pagos por indemnización aumentaron un 7,7 % por cada reclamación de indemnización en 2023. La indemnización media pagada en 2023 aumentó para todos los grupos de códigos salariales, con un incremento del 7,6 % en el caso de la incapacidad total temporal (TTD).

El filtro estatal de la herramienta de inflación del salario semanal promedio (AWW) permite comparar el AWW por estado.  Según el Índice de Costes Laborales de la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS) publicado el 31 de enero de 2024, los salarios y sueldos aumentaron un 4,2 % para los trabajadores no sindicados y un 5,4 % para los trabajadores sindicados durante el periodo de 12 meses que finalizó en diciembre de 2023. Otro factor que impulsó los salarios en 2023 fue el aumento del salario mínimo en 23 estados debido a la inflación, la legislación y las iniciativas electorales. En 2024, 22 estados aumentaron el salario mínimo según el indicador de salarios mínimos del Instituto de Política Económica, lo que supuso un aumento salarial para unos 9,9 millones de trabajadores. La mayoría de los estados indexan anualmente su prestación máxima de indemnización al salario semanal medio estatal (SAWW) para evitar que la inflación erosione el nivel de las prestaciones de los trabajadores.  

Nuestro análisis de inflación de los pagos diarios por TTD indicó un aumento del 5,7 % para 2023 en comparación con 2022. Los sectores del transporte y los servicios experimentaron los mayores aumentos, con un 7,7 % y un 7,6 %, respectivamente. 

La indemnización media pagada por Sedgwick por cada reclamación en 2023 aún no se puede comparar con la del sector; sin embargo, en 2022, nuestras variaciones interanuales fueron inferiores a las variaciones registradas en los estados de la NCCI.  

La duración de las prestaciones indemnizatorias a 12 meses, otro componente de los costes indemnizatorios, se mantuvo estable en 2023 en comparación con 2022.

Gastos médicos

Los costos médicos dependen principalmente de una combinación de utilización y precio. La utilización de servicios médicos siguió volviendo a los niveles previos a la pandemia. El componente de precio de los pagos médicos en el marco del sistema de indemnización por accidentes laborales está muy regulado por cada estado, lo que da lugar a diferencias sustanciales en los precios que se pagan por los servicios médicos entre los distintos estados. Nuestra herramienta de análisis de la inflación médica indicó que los precios generales aumentaron un 3,3 % en 2023 en comparación con 2022.  

El aumento de los costes médicos también se observa en las reclamaciones exclusivamente médicas, independientemente de si se incluyen o no las reclamaciones relacionadas con la COVID.  

El promedio de servicios médicos pagados por Sedgwick por cada reclamación de indemnización para el año natural 2023 aún no se puede comparar con el del sector; sin embargo, en 2022, el promedio de servicios médicos pagados por Sedgwick por cada reclamación de indemnización fue favorable en comparación con el del sector.  

Los honorarios de los abogados defensores representan el 82,1 % de los honorarios legales, y la media pagada en el año natural 2023 aumentó aproximadamente un 4 %, con grandes variaciones entre jurisdicciones.

En el año natural 2023, las reclamaciones litigiosas cerradas aumentaron un 8 % con respecto a 2022, lo que representa el 4,2 % del total de cierres. El aumento del volumen de cierres es otro indicio de la normalización del sistema con la reanudación de los procedimientos judiciales. Sin embargo, las reclamaciones litigiosas cerradas cuestan más del triple que las no litigiosas, lo que pone de relieve la importancia de evitar litigios innecesarios.  

Consideraciones futuras

El año 2023 continuó con la tendencia de resultados generales favorables para el sector en lo que respecta a la indemnización por accidentes laborales, con otra tasa de siniestralidad inferior al 100 %. A pesar de ello, debemos permanecer alerta para mantener los resultados positivos en 2024. 

Costes de reclamaciones e inflación 

Los costes totales de las reclamaciones aumentaron un 8 % en 2023, excluyendo las reclamaciones relacionadas con la COVID. Uno de los principales factores que impulsó este aumento fue la inflación: un 5,7 % en las tarifas diarias por incapacidad y un 3,3 % en los costes médicos. Se prevé que en 2024 el impacto sea menor en lo que respecta a las indemnizaciones, debido a la estabilización de los salarios; sin embargo, es probable que la presión sobre los costes continúe en el ámbito médico, debido al aumento de los costes experimentado por el sector sanitario.

Litigio

Los litigios aumentaron ligeramente en 2023. Tácticas como la defensa, la comunicación oportuna que promueve la comprensión del proceso de reclamación, los pagos puntuales y el enfoque en la resolución ayudarán a garantizar que las reclamaciones no lleguen a los tribunales.  

Datos demográficos de los empleados

Los datos demográficos de los empleados están cobrando cada vez más importancia en el proceso de reclamación. Garantizar la comprensión de las diferentes expectativas del proceso, los diferentes estilos de comunicación y las diferentes interpretaciones del objetivo del proceso de reclamación ayudará a garantizar que se logren resultados positivos de manera eficiente.

Cambios en el mercado laboral

La pandemia de COVID provocó cambios en el mercado laboral y variaciones salariales que han afectado a la indemnización por accidentes laborales.

La tasa de desempleo nacional actual es del 3,7 %, con un número de desempleados prácticamente sin cambios, en 6,3 millones, lo que indica un retorno a los niveles de empleo previos a la pandemia en la economía estadounidense. Sin embargo, las tasas de desempleo fueron más altas que un año antes en 18 estados y en el Distrito de Columbia, más bajas en 15 estados y estables en 17 estados.

La rotación laboral se está ralentizando, lo que reduce el porcentaje de trabajadores con poca antigüedad en el total de la población activa a lo largo del tiempo. La reducción histórica de la antigüedad media en el empleo debido al cambio de los trabajadores a nuevos puestos, ocupaciones e industrias tiende a aumentar la frecuencia de las lesiones y también puede afectar a su gravedad, ya que las tasas de lesiones varían entre las distintas industrias. 

A medida que evolucionan estas tendencias laborales, la atención a la seguridad, la formación y los programas de reincorporación al trabajo cobran más importancia que nunca.

Accesibilidad y costes médicos

Se prevé que los costes médicos y la gravedad aumenten en el futuro debido a diversos factores.

Otro factor que influye en la accesibilidad y los costes médicos es la consolidación del mercado sanitario. Este año se ha producido un continuo escrutinio regulatorio y antimonopolístico de las fusiones y adquisiciones del sistema sanitario a nivel federal y estatal.

Los avances médicos, como la medicina de precisión, ofrecen la posibilidad de mejorar los resultados al adaptar las intervenciones en función de los datos demográficos específicos del paciente y los datos específicos de la enfermedad para tratar a pacientes con pseudoartrosis, fracturas asociadas a politraumatismos y quemaduras. Sin embargo, los nuevos avances en la atención médica suelen ser costosos.  

Transformación tecnológica

La tecnología está desempeñando un papel cada vez más importante en la transformación del sector de las indemnizaciones por accidentes laborales. Algunas de las áreas en las que la adopción estratégica podría transformar los procesos son:

1. Inteligencia artificial (IA): Se prevé que la IA mejore la eficiencia en la tramitación de reclamaciones y ayude a identificar las tendencias en materia de indemnizaciones por accidentes laborales, lo que reducirá los costes de las reclamaciones y los riesgos generales.  

2. Telemedicina: esta tecnología permite a los trabajadores lesionados recibir consultas médicas a distancia, lo que mejora el acceso y la comodidad.    

3. Empoderamiento de los trabajadores lesionados: Proporcionar a los trabajadores lesionados un acceso más eficiente y cómodo a la información mejora su experiencia y reduce la incertidumbre durante el proceso de reclamación.  

4. Tecnología wearable: A medida que avanza el uso de la tecnología wearable, los datos y la información proporcionados podrían contribuir a crear lugares de trabajo más seguros, facilitar la reincorporación al trabajo y reducir el coste de las reclamaciones por accidentes laborales. 

Legalización de la marihuana

A partir del 1 de enero de 2024, con la promulgación en 2023 de la legislación sobre la marihuana en Kentucky, 38 estados, el Distrito de Columbia, Puerto Rico, las Islas Vírgenes de los Estados Unidos, Guam, las Islas Marianas del Norte, Canadá y México han legalizado el uso médico de la marihuana.

A lo largo de los años, muchos tribunales y legislaturas estatales han abordado la cuestión de si la marihuana es un tratamiento médico reembolsable en el marco de la indemnización por accidentes laborales y, en la actualidad, solo seis estados —Connecticut, Nueva Jersey, Nuevo México, Nueva York, Pensilvania y Nuevo Hampshire— exigen que la indemnización por accidentes laborales la reembolse como tratamiento médico en circunstancias específicas.

Los demás estados no se pronuncian sobre esta cuestión o incluyen una disposición que suele establecer que «los programas de asistencia médica del gobierno, los proveedores de seguros médicos o las aseguradoras médicas privadas no están obligados a reembolsar a las personas los gastos relacionados con el uso médico de la marihuana». Para obtener más información, consulte esta lista de programas estatales de marihuana medicinal a fecha de 1 de enero de 2024.

El consumo recreativo regulado de marihuana por parte de adultos es legal en 24 estados y en Canadá, tras su aprobación el año pasado en Delaware y Minnesota y una iniciativa electoral en Ohio. Los datos aún no muestran ningún impacto directo en la frecuencia en los estados que permiten el consumo recreativo por parte de adultos. Esto se debe en parte a que la mayoría de las jurisdicciones cuentan con leyes de indemnización laboral que, de alguna forma, restringen las prestaciones de indemnización laboral cuando la lesión se atribuye a la intoxicación o al consumo de drogas. 

La acción federal para reclasificar la marihuana podría ser una posibilidad real para 2024, con varios proyectos de ley en trámite en el Congreso.

Entorno normativo más estricto

En 2023, se reunieron las legislaturas de todos los estados. En 2024, se reunirán las legislaturas de todos los estados excepto cuatro: Montana, Nevada, Dakota del Norte y Texas.

Varios estados ampliaron otras presunciones para los socorristas, ya sea para añadir condiciones adicionales o para que más socorristas pudieran acogerse a ellas. Estas leyes se aplican históricamente a las entidades públicas locales o a determinados organismos estatales y federales; sin embargo, en ocasiones se aplican a algunos empleados del sector privado o voluntarios. 

La exposición a sanciones aumentó considerablemente en Nevada y Washington debido a la legislación promulgada. Varios estados promulgaron proyectos de ley que aumentaron los honorarios de los abogados de los demandantes y ampliaron las circunstancias en las que el empleador puede ser responsable del pago de dichos honorarios. Los reguladores de Minnesota, Oregón y Texas han tomado medidas para garantizar la capacidad de respuesta de los examinadores de reclamaciones.  

El 10 de enero de 2024, el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos publicó una norma definitiva, que entrará en vigor el 11 de marzo, en la que se revisan las directrices sobre cómo analizar quién es un empleado o un contratista independiente en virtud de la Ley de Normas Laborales Justas (FSLA). La nueva norma examina la prueba de la realidad económica de la «totalidad de las circunstancias» con seis factores que deben tenerse en cuenta. Se prevé que la nueva norma sea objeto de impugnaciones judiciales. El impacto en las empresas desde el punto de vista de la indemnización por accidentes laborales puede implicar un aumento de los riesgos y los costes asociados.  

Las elecciones de 2024 se celebrarán para elegir al presidente, al vicepresidente, los 435 escaños de la Cámara de Representantes de los Estados Unidos, 34 de los 100 escaños del Senado de los Estados Unidos y 85 cámaras legislativas estatales en 44 estados, incluidos cuatro comisionados de seguros.