Indemnisation des travailleurs

Observations clés

Le volume des réclamations d’indemnisation des travailleurs a diminué de 3,5% de 2022 à 2023; cependant, en excluant les demandes liées à la COVID, le volume (la dernière hausse significative a eu lieu au début de 2022) a augmenté de 2,6% de 2022 à 2023 et de 1% de 2019.

Les demandes de COVID reçues en 2023 ont diminué de 85% par rapport à 2022. L’industrie des soins de santé a continué d’avoir la plus grande part de réclamations liées à la COVID en 2023. 

La moyenne payée par réclamation d’indemnité a augmenté de 11,2% en 2023. En excluant les réclamations liées à la COVID, l’augmentation moyenne payée par réclamation d’indemnité était de 8%. Cela démontre l’impact continu mais décroissant de la COVID sur les résultats en indemnisation des travailleurs.  

Les taux globaux de clôture et de durée des réclamations d’indemnisation des travailleurs en 2023 étaient cohérents avec les résultats de 2022.  

Marché

L’indemnisation des travailleurs, la plus grande ligne commerciale aux États-Unis, continue d’avoir des résultats favorables.

Selon la mise à jour des résultats financiers 2023 de l’indemnisation des travailleurs publiée par le National Council on Compensation Insurance (NCCI) le 1er novembre 2023, « Le ratio combiné des assureurs privés de l’année civile 2022 à l’échelle nationale devrait être très similaire à celui de 2022, ce qui correspondrait à une décennie complète de ratios combinés annuels d’indemnisation des travailleurs inférieurs à 100%. »   

(Le ratio combiné est une mesure fréquemment citée de la rentabilité pour les assureurs individuels et pour l’industrie.)

Le rapport sur le segment de marché d’A.M. Best : L’indemnisation des travailleurs demeure un moteur de profit pour l’industrie américaine de l’assurance des biens et des responsabilités note les tendances suivantes :  

« La sévérité des soins médicaux et des indemnités a augmenté, mais l’ampleur de ces augmentations était inférieure à celle des salaires. La base d’exposition plus élevée à la paie pour l’assurance indemnisation des travailleurs a permis de gérer l’augmentation de la gravité des réclamations. »

Cependant, des experts de l’industrie avertissent que l’inflation pourrait perturber cet environnement stable. De plus, des baisses de taux dans tous les États (sauf Washington) en 2023 pourraient entraîner une compression des marges et mettre à l’épreuve la capacité des assureurs à conserver leur rentabilité. 

Volume des réclamations

L’année civile 2023 a reflété une augmentation de 2,6% du nombre de demandes lorsque les demandes liées à la COVID ont été exclues. Non seulement le nombre de cas et de décès liés à la COVID a considérablement diminué, mais en 2023, les présomptions réfutables de l’indemnisation des travailleurs ont expiré dans tous les États.

En regardant vers l’avenir, l’impact de la COVID sur les demandes d’indemnisation des travailleurs devrait continuer de diminuer.

D’un point de vue industriel, les perspectives économiques du NCCI pour le quatrième trimestre 2023 mettent en lumière une croissance inégale de l’emploi, les secteurs économiques représentant plus de 80% de la croissance nette de l’emploi pour l’année : éducation et soins de santé; les services de loisirs et d’hospitalité; et le gouvernement. Le nombre de réclamations de Sedgwick n’a fait qu’augmenter en 2023 pour les groupes des transporteurs, de la construction et du transport.  

La part des réclamations d’indemnisation par rapport aux réclamations médicales est restée stable en 2023 comparativement à 2022. Les réclamations d’indemnité avaient auparavant atteint un sommet de 24,5% en 2020. 

Le taux de litige pour les réclamations d’indemnité est passé de 10,9% en 2022 à 12,2% en 2023. La moyenne encourue pour les réclamations d’indemnisation en litige a augmenté de 3%, et le coût des réclamations en litige demeure plus du double de celui des réclamations non litigieuses.

Comparativement à 2022, il y a eu une augmentation de 11,2% de la moyenne payée par réclamation d’indemnité en 2023, y compris les demandes liées à la COVID.

En excluant les réclamations liées à la COVID, l’augmentation de la moyenne payée par réclamation d’indemnité a été de 8% en 2023 par rapport à 2022, ce qui reflète que la moyenne payée pour les réclamations liées à la COVID-19 a continué de faire baisser la moyenne payée par indemnité.

Les paiements des prestations d’indemnité ont augmenté de 7,7% par demande d’indemnité en 2023. L’indemnité moyenne versée en 2023 a augmenté pour tous les groupes de codes de rémunération, avec une augmentation de 7,6% de l’invalidité totale temporaire (TTD).

Le filtre d’État de l’outil d’inflation du salaire moyen hebdomadaire (AWW) permet de comparer l’AWW par État.  Selon l’indice des coûts de l’emploi du BLS publié le 31 janvier 2024, les salaires et traitements ont augmenté de 4,2% pour les travailleurs non syndiqués et de 5,4% pour les travailleurs syndiqués durant la période de 12 mois se terminant en décembre 2023. Un autre facteur ayant renforcé les salaires en 2023 a été l’augmentation du salaire minimum dans 23 États en raison de l’inflation, de la législation et des initiatives référendaires. En 2024, 22 États ont augmenté le salaire minimum selon le suivi du salaire minimum de l’Economic Policy Institute, augmentant le salaire d’environ 9,9 millions de travailleurs. La plupart des États indexent chaque année leur prestation maximale d’indemnité au salaire hebdomadaire moyen de l’État (SAWW) afin d’éviter que l’inflation n’érode le niveau des prestations des travailleurs.  

Notre analyse de l’inflation payée par jour TTD a indiqué une augmentation de 5,7% pour 2023 par rapport à 2022. Les industries du transport et des services ont connu les plus fortes augmentations, respectivement de 7,7% et 7,6%. 

La moyenne d’indemnisation versée par réclamation d’indemnité de Sedgwick en 2023 ne peut pas encore être comparée à celle de l’industrie; cependant, en 2022, nos changements d’une année à l’autre étaient inférieurs à ceux rapportés pour les États du NCCI.  

La durée des prestations d’indemnité à 12 mois, un autre élément des coûts d’indemnité, est restée stable en 2023 comparativement à 2022.

Frais médicaux

Les coûts médicaux sont principalement déterminés par une combinaison d’utilisation et de prix. L’utilisation médicale a continué de revenir aux niveaux d’avant la pandémie. La composante prix des paiements médicaux dans le cadre du système d’indemnisation des travailleurs est fortement réglementée par chaque État, ce qui entraîne des différences substantielles dans les prix payés pour les services médicaux entre les États. Notre outil d’analyse de l’inflation médicale a indiqué que les prix globaux ont augmenté de 3,3% en 2023 comparativement à 2022.  

L’augmentation des coûts médicaux se retrouve aussi pour les réclamations médicales seulement, que les réclamations liées à la COVID aient été incluses ou non.  

La moyenne des services médicaux payés par réclamation d’indemnisation par Sedgwick pour l’année civile 2023 ne peut pas encore être comparée à celle de l’industrie; cependant, en 2022, la moyenne médicale de Sedgwick a payé par réclamation d’indemnité favorablement par rapport à l’industrie.  

Les honoraires des avocats de la défense représentent 82,1% des honoraires juridiques et la moyenne payée en 2023 a augmenté d’environ 4%, avec de grandes variations selon les juridictions.

Au cours de l’année civile 2023, les réclamations judiciaires closes ont augmenté de 8% par rapport à 2022, représentant 4,2% du total des fermetures. L’augmentation du volume de clôtures donne une autre indication que le système se normalise avec la reprise des audiences par les tribunaux. Pourtant, les réclamations litigieuses fermées coûtent plus de trois fois plus que les réclamations non contestées, ce qui souligne l’importance de prévenir les litiges inutiles.  

Considérations futures

2023 a poursuivi la tendance des résultats globalement favorables pour l’industrie, ce qui représente une année supplémentaire de taux de pertes inférieurs à 100%. Malgré cela, nous devons rester vigilants pour maintenir des résultats positifs en 2024. 

Coûts des réclamations et inflation 

Les coûts globaux des réclamations ont augmenté de 8% en 2023 en excluant les demandes liées à la COVID. L’un des principaux facteurs de cette augmentation était l’inflation – 5,7% pour les tarifs d’invalidité journaliers et 3,3% pour les frais médicaux. On prévoit qu’il y aura moins d’impact en 2024 avec les prestations d’indemnisation en raison de la stabilisation des taux de salaire; Cependant, la pression sur les coûts devrait probablement se poursuivre pour le secteur médical avec l’augmentation des coûts subis par le secteur de la santé.

Litige

Les litiges ont légèrement augmenté en 2023. Des tactiques comme la défense des intérêts; une communication rapide qui favorise la compréhension du processus de réclamation; paiements ponctuels; et un accent mis sur la résolution aidera à s’assurer que les réclamations ne deviennent pas engagées en litige.  

Démographie des employés

La démographie des employés prend de plus en plus d’importance dans le processus de réclamation. S’assurer de comprendre les différentes attentes en matière de processus, les différents styles de communication et la compréhension variée du focus du processus de réclamation aidera à garantir que des résultats positifs soient atteints efficacement.

Évolutions du marché du travail

La pandémie de COVID a entraîné des changements sur le marché du travail et des changements salariaux qui ont eu un impact sur l’indemnisation des travailleurs.

Le taux de chômage national actuel est de 3,7%, avec un nombre de chômeurs essentiellement inchangé à 6,3 millions, ce qui indique un retour aux niveaux d’emploi d’avant la pandémie dans l’économie américaine. Cependant, les taux de chômage étaient plus élevés qu’un an plus tôt dans 18 États et dans le district de Columbia, plus bas dans 15 États et stables dans 17 États.

Le roulement de l’emploi ralentit, ce qui réduit au fil du temps les travailleurs à faible ancienneté en pourcentage de la population active totale. Historiquement, une durée moyenne d’emploi raccourcie en raison du changement d’emploi, d’occupation et d’industrie des travailleurs tend à augmenter la fréquence des blessures et peut aussi influencer la gravité des blessures, car la différence des taux varie selon les industries. 

À mesure que ces tendances du travail évoluent, l’attention portée à la sécurité, à la formation et aux programmes de retour au travail devient plus importante que jamais.

Accessibilité médicale et coûts

Les coûts médicaux et la gravité devraient augmenter à l’avenir, en raison de divers facteurs.

Un autre facteur influençant l’accessibilité médicale et les coûts est la consolidation sur le marché des soins de santé. Cette année a été marquée par une surveillance réglementaire et antitrust continue des fusions et acquisitions de systèmes de santé, tant au niveau fédéral qu’étatique.

Les avancées médicales, telles que la médecine de précision, offrent un potentiel d’amélioration des résultats en adaptant les interventions selon les données démographiques spécifiques aux patients et les maladies pour traiter les patients présentant des non-unions, des fractures associées à des traumatismes polysexuels et des brûlures. Cependant, les nouvelles avancées en soins médicaux sont généralement coûteuses.  

Transformation technologique

La technologie joue un rôle de plus en plus important dans la transformation de l’industrie de l’indemnisation des travailleurs. Voici quelques-uns des domaines où l’adoption stratégique pourrait potentiellement transformer les processus :

1. Intelligence artificielle (IA) : On s’attend à ce que l’IA améliore l’efficacité du traitement des réclamations et aide à identifier les tendances en indemnisation des travailleurs, menant à une réduction des coûts des réclamations et des risques globaux.  

2. Télémédecine : Cette technologie permet aux travailleurs blessés de recevoir des consultations médicales à distance, améliorant ainsi l’accès et la commodité.    

3. Autonomisation des travailleurs blessés : Offrir aux travailleurs blessés un accès à l’information de façon plus efficace et pratique améliore leur expérience et réduit l’incertitude durant le processus de réclamation.  

4. Technologie portable : À mesure que l’utilisation des technologies portables progresse, les données et informations fournies pourraient potentiellement mener à des milieux de travail plus sûrs, faciliter le retour au travail et réduire le coût des demandes d’indemnisation des travailleurs. 

Légalisation de la marijuana

Au 1er janvier 2024, avec l’adoption en 2023 de la législation sur la marijuana au Kentucky, 38 États, le District de Columbia, Porto Rico, les Îles Vierges américaines, Guam, les îles Mariannes du Nord, le Canada et le Mexique ont légalisé l’usage médical de la marijuana.

Au fil des ans, de nombreux tribunaux et législatures d’État ont examiné si la marijuana constitue un traitement médical remboursable dans le cadre de l’indemnisation des travailleurs et actuellement, seuls six États — le Connecticut, le New Jersey, le Nouveau-Mexique, New York, la Pennsylvanie et le New Hampshire — exigent que l’indemnisation des travailleurs soit remboursée à titre médical dans certaines circonstances.

Les autres États restent soit silencieux sur cette question, soit incluent une disposition qui stipule généralement : « un programme d’assistance médicale gouvernemental, un fournisseur d’assurance maladie ou un assureur privé n’est pas tenu de rembourser une personne pour les coûts associés à l’usage médical de la marijuana. » Pour plus d’informations, consultez cette liste des programmes provinciaux de marijuana médicale en date du 1er janvier 2024.

La marijuana réglementée pour un usage récréatif adulte est légale dans 24 États et au Canada, adoptée seulement l’an dernier au Delaware et au Minnesota et une initiative référendaire en Ohio. Les données ne montrent pas encore d’impact direct sur la fréquence dans les États qui autorisent l’usage récréatif adulte. Cela s’explique en partie par le fait que la plupart des juridictions ont des lois sur l’indemnisation des travailleurs qui, sous une forme ou une autre, restreignent les prestations d’indemnisation des travailleurs lorsque la blessure est attribuée à l’intoxication ou à la consommation de drogues. 

Une action fédérale pour reclasser la marijuana pourrait être une réelle possibilité pour 2024, avec plusieurs projets de loi à l’étude du Congrès.

Environnement réglementaire renforcé

En 2023, les législatures se sont réunies dans chaque État. En 2024, les législatures se réunissent dans tous les États sauf quatre — Montana, Nevada, Dakota du Nord et Texas.

Plusieurs États ont élargi d’autres présomptions pour que les premiers intervenants ajoutent des conditions supplémentaires ou rendent les premiers répondants admissibles supplémentaires. Historiquement, ces lois s’appliquent aux entités publiques locales ou à certains organismes étatiques et fédéraux; cependant, elles s’appliquent parfois à certains employés du secteur privé ou à des bénévoles. 

L’exposition aux peines a considérablement augmenté au Nevada et à Washington en raison de lois adoptées. Plusieurs États ont adopté des lois augmentant les honoraires des avocats des demandeurs et élargissant les circonstances où l’employeur pourrait être responsable du paiement de ces honoraires. Les organismes de réglementation du Minnesota, de l’Oregon et du Texas ont pris des mesures pour assurer la réactivité des examinateurs de réclamations.  

Le 10 janvier 2024, le département du Travail des États-Unis a publié une règle finale, en vigueur le 11 mars, révisant les directives sur la manière d’analyser qui est un employé ou un travailleur indépendant en vertu de la Loi sur les normes équitables du travail (FSLA). La nouvelle règle examine le test de la réalité économique de la « totalité des circonstances » avec six facteurs à considérer. On s’attend à ce qu’il y ait des contestations judiciaires contre la nouvelle règle. L’impact sur les entreprises du point de vue de l’indemnisation des travailleurs peut entraîner une augmentation des expositions et des coûts associés.  

Les élections de 2024 auront lieu pour le président, le vice-président, les 435 sièges de la Chambre des représentants des États-Unis, 34 des 100 sièges au Sénat américain et 85 chambres législatives d’État dans 44 États, dont quatre commissaires aux assurances.