10 de março de 2025
Em abril de 2016, uma das tempestades de granizo mais devastadoras do século atingiu San Antonio, no Texas, causando perdas seguradas de aproximadamente 5,5 mil milhões de dólares - incluindo 560 milhões de dólares em danos em veículos automóveis. Este é apenas um exemplo do tipo de danos que o granizo e o vento podem causar.
Considere alguns outros factos relacionados com o granizo: Um dos maiores pedaços de granizo alguma vez registado nos EUA tinha um diâmetro de mais de oito polegadas e pesava quase dois quilos! Imagine um projétil desse tamanho a vir na direção do seu automóvel ou propriedade a uma velocidade de 100 milhas por hora ou mais.
O impacto do granizo no sector dos seguros automóveis é particularmente relevante para quem gere os sinistros e as avaliações de catástrofes (CAT), uma vez que a resposta atempada e a eficiência são cruciais para reduzir os custos e satisfazer as necessidades dos clientes. À medida que entramos na época alta do granizo, de março a setembro, as questões que se colocam a muitas seguradoras, que também estão a lidar com outros eventos CAT que bateram recordes, são: O que podemos esperar em 2025 e o que podemos fazer para nos prepararmos?
O desafio crescente dos danos causados pelo granizo
As tempestades de granizo têm sido, desde há muito tempo, um fator significativo de sinistros de seguros, e espera-se que isso continue a acontecer este ano. De acordo com o Insurance Information Institute, as tempestades de granizo causadoras de danos aumentaram nos últimos anos. Dados recentes mostram que algumas das maiores companhias de seguros dos EUA estão a registar aumentos significativos nos pagamentos, totalizando milhares de milhões de dólares. Os factores que contribuem para o aumento dos custos são:
- Frequência e gravidade das tempestades
- Tempestades que atingem zonas muito povoadas (e populações que migram para zonas mais propensas a tempestades)
- Inflação e aumento dos preços dos bens e serviços
As companhias de seguros devem preparar-se para os picos de sinistralidade na época do granizo, sobretudo à medida que os fenómenos meteorológicos extremos se tornam mais frequentes.
Os danos provocados pelo granizo e pelo vento afectam todos os tipos de tomadores de seguros automóveis - desde consumidores individuais a frotas inteiras, passando por fabricantes e inventários de concessionários. Alguns dos sinistros mais dispendiosos dos últimos anos envolveram concessionários de automóveis. Em 2024, um único concessionário em Oklahoma sofreu mais de 3,5 milhões de dólares em danos provocados pelo granizo em mais de 170 automóveis novos no seu parque.
Para além do impacto financeiro substancial dos danos causados pelo granizo, os segurados sentem frequentemente frustração e atrasos quando procuram reparações automóveis. Após uma grande tempestade, as oficinas da zona podem ficar lotadas durante semanas ou mesmo meses, o que dificulta a marcação de uma reunião. Ninguém quer conduzir um carro amolgado e os atrasos prolongados podem prejudicar a satisfação e a fidelidade dos clientes das companhias de seguros.
A interação inicial pós-perda entre um tomador de seguro e a sua seguradora pode ser fundamental para definir o tom de todo o sinistro. Uma abordagem perfeita, atenciosa e empática tranquiliza o reclamante, ajuda a controlar o tempo do ciclo e acelera a resolução. Uma vez estabelecido o contacto e agendada uma reunião, a prioridade passa a ser a realização da estimativa dos danos causados pelo granizo de forma rápida e precisa. A nossa equipa na Sedgwick demora em média 24-36 horas a finalizar os orçamentos (incluindo procedimentos de controlo de qualidade) em nome dos nossos clientes, garantindo eficiência e precisão.
Tecnologia e parcerias na gestão de sinistros de granizo
O que mais podem as transportadoras fazer para gerir eficazmente as reservas e adjudicar os sinistros, mantendo a satisfação do cliente?
Em vez de reduzir as opções de cobertura - o que pode criar desafios para os clientes e outras partes interessadas - as seguradoras podem aproveitar a tecnologia e as parcerias estratégicas para melhorar o processamento dos sinistros e a avaliação dos danos. Os avanços nas ferramentas de avaliação digital, a automatização e os programas de reparação simplificados fornecem um caminho para otimizar a eficiência, reduzir os custos e melhorar a experiência do cliente. As soluções eficazes incluem:
- Inspecções móveis e drive-in: A resposta rápida é crucial após um grande evento de granizo. Apoiamos uma série de seguradoras clientes na aceleração dos processos, criando, em seu nome, locais de avaliação drive-in em locais centralizados, como parques de estacionamento de grandes lojas ou armazéns arrendados. Estes locais de avaliação drive-in, que podem ser activados quando uma determinada região comunica 200 ou mais sinistros, permitem volumes de avaliação diários significativamente mais elevados do que as tradicionais inspecções no terreno.
- Tecnologia de digitalização 3D: Com uma precisão de 99% na deteção de danos causados pelo granizo, a digitalização 3D avançada (a versão automóvel das ressonâncias magnéticas para humanos) reduz o risco de erro humano e acelera o processamento de sinistros. Esta tecnologia permite que os avaliadores se concentrem em casos complexos enquanto as digitalizações automáticas tratam das inspecções de rotina, optimizando assim a atribuição de recursos.
- Programas de reparação de mossas sem pintura (PDR): As técnicas PDR permitem reparações mais rápidas e económicas de pequenas amolgadelas sem necessidade de serviços completos de oficina. Dado que muitas oficinas têm meses de espera, os programas PDR ajudam a acelerar as reparações e a colocar os condutores na estrada mais rapidamente.
- Ferramentas de estimativa de última geração: O software de estimativa avançado pode gerar instantaneamente avaliações de reparação com base em dados de digitalização - reduzindo a dependência de avaliações manuais e aumentando a velocidade e a precisão.
Além disso, as parcerias sólidas com oficinas de reparação e prestadores de serviços desempenham um papel fundamental na garantia de reparações atempadas e na minimização das perturbações para os tomadores de seguros. Os tempos de avaliação rápidos são essenciais, mas se o segurado não puder deslocar-se a uma oficina de reparação, esse valor perde-se. Ao integrar tecnologia de ponta e promover a colaboração, as seguradoras podem navegar pelas complexidades dos sinistros de danos causados por granizo, reforçando simultaneamente a confiança do cliente e a lealdade a longo prazo.
Estratégias de preparação para a época do granizo
Muitas transportadoras estão a responder às perdas relacionadas com o granizo através da revisão das políticas de cobertura. Mas no atual clima volátil, essas medidas podem não ser uma estratégia sustentável a longo prazo. Em vez disso, as seguradoras devem considerar soluções proactivas para mitigar o risco, mantendo a proteção do segurado:
1. Melhorar as infra-estruturas de resposta às catástrofes
Conforme referido, o planeamento de locais de avaliação drive-in em áreas de alto risco permite avaliações rápidas após a tempestade. As seguradoras também devem formar parcerias significativas com administradores terceirizados (TPAs) e fornecedores de tecnologia que tenham experiência especializada em avaliação de granizo. A implementação de equipas móveis de análise e de ferramentas de imagiologia simplifica ainda mais o processo, reduzindo os tempos de ciclo dos sinistros e acelerando as liquidações.
2. Melhorar a eficácia do tratamento dos pedidos de indemnização
As ferramentas de estimativa de danos baseadas em IA podem reduzir significativamente os tempos de avaliação, analisando imagens e gerando estimativas instantâneas dos custos de reparação. Esta automatização permite que os avaliadores se concentrem em casos complexos, facilitando simultaneamente a resolução rápida de sinistros simples. As seguradoras também podem implementar sistemas de relatórios em tempo real que monitorizam o volume de sinistros, a gravidade e as perdas estimadas. Esta abordagem baseada em dados melhora a afetação de recursos e evita estrangulamentos no processo de sinistros. Além disso, a integração de soluções de avaliação móvel permite avaliações remotas, reduzindo os atrasos e aumentando a satisfação do tomador do seguro.
3. Reforçar o apoio dos tomadores de seguros
Navegar no processo de sinistros pode ser stressante para os tomadores de seguros, especialmente após uma catástrofe. Levar os serviços de reparação diretamente para as regiões afectadas pelas tempestades e oferecer opções de transporte provisórias ajuda as seguradoras a manter a mobilidade dos clientes e a reduzir as perturbações. Uma comunicação transparente também é fundamental. Manter os tomadores de seguros informados sobre o estado dos seus sinistros e os prazos de reparação previstos promove a confiança e reduz a frustração, o que reforça a lealdade mesmo em situações difíceis.
4. Tirar partido das competências locais
Para garantir uma gestão rápida e eficiente dos sinistros, as transportadoras devem procurar parceiros que ofereçam especialistas locais em sinistros, que possam ser destacados rapidamente quando ocorre uma catástrofe. Isto permite que os profissionais de sinistros mantenham a sua atenção noutras áreas do negócio, assegurando simultaneamente a disponibilidade de especialistas no terreno. Estes especialistas regionais também compreendem as redes de reparação locais, as considerações regulamentares e os padrões de danos causados pelo granizo, trazendo maior eficiência e estabilidade à resolução e à operação de serviço ao cliente.
Há uma série de soluções promissoras em curso e no horizonte para a gestão de sinistros de granizo e vento para o sector automóvel, mas a gestão do fluxo de informações durante os sinistros de catástrofe pode ainda ser avassaladora. Os painéis de controlo podem fornecer informações instantâneas sobre grandes eventos de granizo, incluindo o número de sinistros, o seu estado, a fase em que se encontram e os pagamentos efectuados e pendentes. As vantagens são significativas, uma vez que os painéis de controlo permitem uma monitorização em tempo real, uma tomada de decisões mais rápida e reservas mais precisas.
Resistir à tempestade
As tempestades de granizo continuarão a ser uma grande preocupação para as seguradoras, sendo que 2025 trará provavelmente novos desafios. No entanto, a chave para o sucesso não está em limitar as coberturas - está em investir em soluções inovadoras e parcerias fortes.
Ao adotar tecnologia avançada, reforçar as capacidades de resposta CAT, otimizar os processos de reparação e colaborar com parceiros inovadores, as transportadoras podem gerir de forma mais eficiente os sinistros relacionados com o granizo. Estas abordagens inovadoras não só ajudam a reduzir os tempos de ciclo e a controlar os custos, como também aumentam a satisfação dos tomadores de seguros, garantindo que as empresas se mantêm competitivas num panorama de seguros automóveis em evolução. Numa época em que as condições meteorológicas extremas se tornaram a regra e não a exceção, as seguradoras de automóveis que adoptarem estas abordagens estarão mais bem preparadas para enfrentar a tempestade e prosperar.
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