Fundos comuns de risco, cobertura excedente e o valor da comunicação

Para cidades, municípios, departamentos policiais e outras agências públicas, ser membro de um fundo comum de risco pode oferecer muitos benefícios relacionados a seguros. Quando se trata de apólices de cobertura excedente e suporte, é essencial que as equipas de recursos humanos e gestão de riscos compreendam as vantagens da comunicação. 

Relatórios e manutenção de registos 

Para uma agência pública, é fundamental comunicar os sinistros à sua seguradora de excesso. A cobertura de excesso oferece limitesmais elevadosacima da retenção auto-segurada ou da cobertura do fundo comum primário. Os membros dos fundos comuns de risco devem saber que tipos de sinistros devem comunicar com base na sua apólice. Também é importante poder localizar facilmente as informações de contacto da seguradora e as normas de gestão de sinistros.

Às vezes, manter registos antigos pode não parecer útil, mas alguns pedidos de indemnização por acidentes de trabalho podem se estender por décadas, tornando necessário ter acesso a informações sobre cobertura excedente e requisitos de relatórios de anos anteriores. Quando ocorre uma mudança, os detalhes históricos da cobertura podem se perder na transição. É útil manter esses registos e garantir que as equipas envolvidas nos pedidos de indemnização saibam quais são as várias coberturas, onde encontrá-las e como elas afetam o programa.

Manter as transportadoras informadas

Relatar atividades de sinistros a uma seguradora excedente vai além de notificá-la sobre tipos específicos de sinistros ou aqueles com um determinado valor em dólares. Muitos eventos reportáveis não estão relacionados a sinistros individuais. Ao mudar para um novo sistema, é importante informar a seguradora excedente para que ela possa ajudar a transferir os dados dos sinistros e garantir que todos os campos correspondam às informações existentes. Quaisquer alterações nos supervisores e outros contactos também devem ser relatadas.

Além disso, quando ocorre um evento catastrófico, é benéfico para os membros do fundo comum de risco entrar em contacto com a sua seguradora de excesso de risco o mais cedo possível. Eles podem servir como um recurso e ajudar os avaliadores e gestores de risco de órgãos públicos a tomar medidas para lidar com eventos catastróficos antes que eles se agravem.

Desafios de comunicação

Para os membros, questões comuns como relatórios de sinistros atrasados ou redundantes, notas imprecisas e falta de documentação podem causar atrasos. A falta de compreensão dos níveis de autoridade excedentes no mundo dos consórcios também pode afetar o processo de sinistros. Se o gestor de sinistros, o comité executivo e o conselho de administração tiverem de aprovar um acordo com um valor específico em dólares, a agência membro poderá não conseguir obter todas as aprovações em tempo útil. É essencial compreender os requisitos de comunicação e garantir que os ficheiros estão a ser reportados ao nível de excesso adequado.

Para os pools, os principais desafios incluem imprecisões atuariais e de subscrição. Se os sinistros não forem comunicados, as seguradoras e os administradores terceirizados não terão dados confiáveis. Normalmente, os pools têm a obrigação de comunicar os sinistros em tempo hábil às resseguradoras, fornecer dados confiáveis e cumprir os requisitos de suas apólices. Quando as agências deixam de manter suas seguradoras excedentes informadas, isso pode ter sérias implicações financeiras. Se percebermos que há sinistros ocorrendo, podemos direcionar recursos para a agência para apoiar esse processo. Para que os consórcios de risco funcionem, todos os membros precisam estar a bordo e cumprir os requisitos. Aqueles que não o fizerem podem estar a colocar a sua adesão em risco.

Acesso a recursos excedentes

As seguradoras excedentes geralmente têm equipas de sinistros com experiência na gestão de sinistros de grande porte, e as agências públicas podem beneficiar-se dessa experiência. Os membros também podem ter acesso a formação em controlo de riscos, apoio na elaboração de propostas e recomendações de prestadores de serviços. Além disso, algumas agências podem não ter funcionários com experiência em lidar com a mídia ou com as repercussões nas redes sociais que podem ocorrer com um sinistro catastrófico, e os recursos das seguradoras excedentes podem fornecer apoio nos bastidores para ajudá-las a lidar com essas comunicações. 

Melhores práticas

É benéfico para os membros do fundo comum de risco discutir os sinistros com as suas seguradoras excedentes antes que eles sejam reportáveis. Outro passo importante é familiarizar-se com os padrões de gestão de sinistros da seguradora excedente. Saber o que não fazer também é importante. Não faça com que a seguradora excedente peça relatórios todos os meses e, ao fornecer informações sobre sinistros, não use IA para criar um dump de dados. Além disso, verifique os detalhes em vez de confiar nas notas dos avaliadores, agências ou gestores de risco. 

Suporte especializado

Na Sedgwick, a nossa equipa de pooling fornece supervisão diária de sinistros e gestão de programas para entidades públicas, ajudando-as a gerir riscos e controlar custos de forma eficaz, para que possam concentrar-se em servir as suas comunidades. Trabalhamos com mais de 3.000 entidades públicas, fornecendo serviços de gestão de sinistros, subscrição e controlo de riscos adaptados às suas necessidades. Saiba mais em sedgwick.com.