Arbeitsunfallversicherung

Wichtige Beobachtungen

Das WC-Schadenvolumen ging von 2023 bis 2024 um 0,6 % zurück. Ohne die COVID-19-Schäden - für die die Erklärung des öffentlichen Gesundheitsnotstands in den USA am 11. Mai 2023 endete - stieg das Volumen von 2023 bis 2024 um 1,8 %.  

Die Zahl der in den letzten 12 Monaten eingegangenen COVID-19-Anträge ging im Vergleich zum GJ 2023 um etwa 78 % zurück. Die Gesundheitsbranche hatte in diesem Zeitraum weiterhin den größten Anteil an COVID-19-Anträgen. 

Die durchschnittlichen Zahlungen pro Schadensfall stiegen im Jahr 2024 um 10,2 %, wobei in jeder Kategorie ein Anstieg zu verzeichnen war. Ohne Berücksichtigung der COVID-19-Schäden betrug der Anstieg der durchschnittlichen Zahlungen pro Schadensfall 9,4 %, was den anhaltenden Einfluss von COVID-19 auf die WC-Ergebnisse zeigt.  

Die Prozessquote für Entschädigungsansprüche stieg von 11,9 % auf 12,6 %. Die durchschnittlichen Kosten pro prozessualen Schadenersatzanspruch stiegen um 5,3 % und die nicht prozessualen Schadenersatzansprüche um 9,7 %.  

Die Gesamtquoten für den Abschluss und die Dauer von WC-Schäden im Jahr 2024 stimmen mit den Ergebnissen von 2023 überein. 

Markt

Laut dem NCCI-Bericht "State of the Line", der am 14. Mai 2024 während des jährlichen Insights-Symposiums veröffentlicht wurde, ist die Unfallversicherung nach wie vor das profitabelste Segment der gewerblichen Schaden- und Unfallversicherung (P&C). Zu den wichtigsten Erkenntnissen aus diesem Bericht, der aus den Ergebnissen der Versicherer für die 38 Staaten, in denen NCCI WC-Tarife empfiehlt, zusammengestellt wurde, gehören:   

-	WC weist weiterhin die höchste versicherungstechnische Rentabilität aller dargestellten Sachversicherungssparten auf, mit einer kombinierten Netto-Kostenquote von 86 % im Kalenderjahr und einem operativen Gewinn von 23 Prozentpunkten im Jahr 2023 - ein versicherungstechnischer Gewinn von 14 % in Kombination mit einem Investitionsgewinn von 9 %.
-	Die Veränderungen bei der Schwere der Schäden wurden für das Jahr 2023 als moderat eingestuft, mit einem Anstieg von 2 % bei der Schwere der medizinischen Schäden und 5 % bei der Schwere der Schadenersatzansprüche.
-	Die kombinierte Schaden-Kosten-Quote für das Unfalljahr WC 2023 beträgt 98 %, wobei die Entwicklung der Reserven in den Vorjahren weiterhin rückläufig ist.

Trotz ihrer Stärken werfen die Daten einige Probleme auf, die der WC-Markt bewältigen muss, wie z. B:     

-	Die Zahl der Arbeitsunfälle mit Ausfalltagen ist im vergangenen Jahr um 8 % zurückgegangen, was mehr als doppelt so hoch ist wie der langfristige durchschnittliche Rückgang.
-	Der Anteil der Arbeitnehmer an den gesamten Nettoprämien in der Schaden- und Unfallversicherung ist von 2003 bis 2023 von fast 8 % auf 5 % gesunken.
-	Die gebuchten Nettoprämien für den WC-Versicherungsmarkt stiegen von 2022 bis 2023 nur um 1 %, von 42,5 Mrd. USD im Jahr 2022 auf 43 Mrd. USD im Jahr 2023.

-	Die prognostizierte Schaden-Kosten-Quote für das Unfalljahr stieg um zwei Punkte auf 111 % im Jahr 2023, das vierte Jahr in Folge mit einer Schaden-Kosten-Quote von über 100 %.
-	Die durchschnittlichen Entschädigungskosten steigen weiter an, was in erster Linie auf steigende Durchschnittslöhne, stagnierende Abfindungsraten und eine längere durchschnittliche Laufzeit zurückzuführen ist, wobei ein Anstieg bis 2026 prognostiziert wird.
-	Die durchschnittlichen zugewiesenen Schadenregulierungskosten stiegen in den Jahren 2022 und 2023 stark an, was auf die Zunahme von Rechtsstreitigkeiten im gesamten Bundesstaat zurückzuführen ist.

Schadenvolumen

Die Daten von Sedgwick für das GJ 2024 spiegeln einen Rückgang der Gesamtzahl der Schadenfälle um 0,6 % gegenüber 2023 wider, wenn COVID-19-Schadenfälle einbezogen werden.

Ohne Berücksichtigung der COVID-19-Schäden verzeichnete Sedgwick einen Anstieg der Gesamtschadenzahl um 1,8 % im Jahr 2023.

Die Volumina von Sedgwick für das Geschäftsjahr 2024 spiegeln die Abschwächung der Beschäftigungszuwächse auf dem US-Arbeitsmarkt wider, da die Arbeitslosigkeit von 3,5 % im Vorjahr auf 4,3 % gestiegen ist. Darüber hinaus ist die Zahl der COVID-19-Fälle und der Todesfälle nach mehr als drei Jahren der Pandemie trotz eines jüngsten Anstiegs weiterhin niedrig.

Aus Sicht des Arbeitsmarktes variiert die Beschäftigung sowohl nach Branchen als auch nach Gerichtsbarkeiten. Laut dem Bureau of Labor Statistics (BLS) "Employment Situation Summary", das am 2. August 2024 veröffentlicht wurde, stieg die Beschäftigung im Gesundheitswesen, im Baugewerbe sowie im Transport- und Lagergeschäft weiter an. In Sedgwick stieg die Zahl der Anträge im Jahr 2024 nur in den Branchen Transportunternehmen, Baugewerbe, Papierprodukte und Transport.

Der Bericht "The Economics Daily" des BLS, der am 29. Juli 2024 veröffentlicht wurde, berichtet, dass Texas, Kalifornien und Florida zwischen Juni 2023 und Juni 2024 die größten Arbeitsplatzgewinne verzeichneten. Die größten prozentualen Veränderungen bei der Beschäftigung gab es in South Carolina, Missouri und Nevada. Die Daten von Sedgwick zeigen, dass die größte prozentuale Veränderung des Schadenvolumens in Virginia, Texas und New York auftrat.

Der Anteil der Entschädigungsleistungen ist im GJ 2024 weiter um 0,3 % gesunken und nähert sich dem Niveau vor der Pandemie.

* AAPC = Jährliche durchschnittliche prozentuale Veränderung
* NCCI normalisiert die Daten mit der Anzahl der Beschäftigten oder der Lohnsumme.
* Der WCIRB-Bericht normalisiert die Daten mit der Anzahl der Beschäftigten oder der Lohnsumme.

Ohne Berücksichtigung der COVID-19-Schäden stieg die durchschnittliche Auszahlung pro Entschädigungsfall im GJ 2024 um 9,4 % gegenüber dem GJ 2023. Die durchschnittlichen Zahlungen für COVID-19-Schäden senken die durchschnittlichen Zahlungen pro Entschädigungsfall nur geringfügig. Dies spiegelt den abnehmenden Effekt wider, den COVID-19-Schäden auf die durchschnittlichen Auszahlungen pro Schadensfall haben.

Der Bundeslandfilter im Tool für die Inflation des durchschnittlichen Wochenlohns (AWW) ermöglicht einen Vergleich des AWW nach Bundesland. Laut dem "Employment Cost Index" des BLS, der am 31. Juli 2024 veröffentlicht wurde, stiegen die Löhne und Gehälter für gewerkschaftlich organisierte Arbeitnehmer in dem im Juni 2024 endenden 12-Monats-Zeitraum um 6,5 % und für nicht gewerkschaftlich organisierte Arbeitnehmer um 3,8 %. Im Jahr 2024 haben 22 Staaten ihre Mindestlöhne erhöht, so der "Economic Policy Institute minimum wage tracker", wodurch sich die Löhne von schätzungsweise 9,9 Millionen Arbeitnehmern erhöhten.

Es sei darauf hingewiesen, dass in den meisten Staaten die maximale Entschädigungsleistung jährlich an den durchschnittlichen Wochenlohn (SAWW) angepasst wird, um zu verhindern, dass die Inflation die Höhe der Entschädigung für die Arbeitnehmer aushöhlt benefits. Dementsprechend variieren die Kosten für Entschädigungsleistungen je nach Gerichtsbarkeit.

Die Entschädigungsleistungen, die auf der Grundlage des Arbeitsentgelts berechnet werden, stiegen im Jahr 2024 um 5,7 % pro Entschädigungsfall. Unsere Inflationsanalyse der pro Tag gezahlten Leistungen bei vorübergehender Vollinvalidität (TTD) ergab einen Anstieg von 3,8 % für das GJ 2024 im Vergleich zum GJ 2023. Die größten Zuwächse gab es im Baugewerbe (+10,9 %), im öffentlichen Sektor (+5,2 %) und im Transportwesen (+5,1 %).

Die Quote der Entschädigungsansprüche mit mindestens einem Tag TTD-Zahlungen ging sowohl im GJ 2023 als auch im GJ 2024 zurück, was eine Normalisierung des Systems auf das Niveau vor der Pandemie widerspiegelt.

Medizinische Kosten

Die durchschnittlich bezahlten medizinischen Leistungen pro Schadensfall stiegen im GJ 2024 um 9,5 % gegenüber dem GJ 2023.

Die medizinischen Kosten werden in erster Linie durch eine Kombination aus Inanspruchnahme und Preis bestimmt. Die Preiskomponente der medizinischen Zahlungen im Rahmen des WC-Systems wird von den einzelnen Bundesstaaten stark reguliert, was zu erheblichen Unterschieden bei den für medizinische Leistungen gezahlten Preisen in den einzelnen Staaten führt. Unsere Analyse der medizinischen Inflation ergab einen Anstieg des Preises pro Leistung um 3,1 % zwischen dem GJ 2023 und dem GJ 2024.

Ärztliche Leistungen, die in die Kategorien Bewertung und Management, physikalische Therapie, Chirurgie und Radiologie unterteilt sind, werden auch im Jahr 2024 die Haupttreiber des Wachstums der durchschnittlichen medizinischen Kosten sein.

Während die meisten Kosten für die medizinische Versorgung von WCs durch staatliche Gebührentarife geregelt werden, kommt es bei Leistungen, die nicht durch Gebührentarife abgedeckt sind, wie z. B. dauerhafte medizinische Geräte, Pflege, Langzeitpflege und Transport, zu erheblichen Kostensteigerungen.

Die Leistungserbringer drängen auf eine Überarbeitung der Gebührenordnung, um ihre steigenden Arbeits- und Materialkosten zu decken, und die Staaten reagieren darauf. So wird beispielsweise mit dem Gesetzentwurf 362 des Senats von Florida der maximale Erstattungssatz (MRA) für Ärzte von 110 % auf 175 % und der MRA für chirurgische Eingriffe von 140 % auf 210 % des von Medicare gewährten Erstattungsbetrags angehoben.

Die durchschnittlichen medizinischen Leistungen von Sedgwick pro Schadensfall für das Geschäftsjahr 2024 können noch nicht mit denen der Branche verglichen werden.

Die Dauer der Entschädigung benefits, eine weitere Komponente der Entschädigungskosten, war im GJ 2024 im Vergleich zum GJ 2023 stabil.

Dem WCIRB-Bericht "2024 State of the System" zufolge dauert die durchschnittliche Dauer von Schadensfällen in Kalifornien weiterhin länger als in anderen Staaten. Dies ist auf eine langsamere Schadenmeldung, niedrigere Regulierungsraten und höhere Reibungskosten, insbesondere medizinisch-rechtliche Kosten, zurückzuführen.

Die Anwaltshonorare machen 83 % der Anwaltshonorare aus, und die durchschnittlich gezahlten Honorare stiegen im GJ 2024 um etwa 6 %.

Im GJ 2024 stiegen die Raten für Schadenersatzklagen an, was einen stetigen Anstieg in der Zeit nach der Pandemie zeigt. Der Bericht "2024 State of the System" des WCIRB California zeigt einen starken Anstieg der durchschnittlichen Schadenregulierungskosten, der auf die Zunahme der Rechtsstreitigkeiten im gesamten Bundesstaat zurückzuführen ist.

Da prozessierte Ansprüche in der Regel teurer sind, führt ein Anstieg der Prozessquote pro Anspruch zu höheren Entschädigungs- und medizinischen Kosten.

Künftige Überlegungen

Die WC erlebt transformative Veränderungen, die genau beobachtet werden.

Verschiebungen auf dem Arbeitsmarkt

Die COVID-19-Pandemie hat zu Verschiebungen auf dem Arbeitsmarkt und zu Lohnveränderungen geführt, die sich zweifellos auf die WC ausgewirkt haben.

Eine kürzere durchschnittliche Dauer der Beschäftigung aufgrund des Wechsels von Arbeitnehmern zu neuen Arbeitsplätzen, Berufen und Branchen erhöht tendenziell die Verletzungshäufigkeit und kann sich auch auf die Verletzungsschwere auswirken, da die Verletzungsraten von Branche zu Branche variieren. Die NCCI geht davon aus, dass dieser Anstieg durch die geringere Häufigkeit arbeitsbedingter Verletzungen bei Fernarbeitern ausgeglichen werden kann.

Demografische Veränderungen, wie etwa eine veränderte Altersverteilung der Arbeitnehmer in bestimmten Branchen aufgrund von Frühverrentungen, können sich ebenfalls auf die Häufigkeit und Schwere von Verletzungen auswirken. Laut einer Pew-Research-Studie war im Jahr 2023 etwa jeder fünfte Amerikaner im Alter von 65 Jahren und älter (19 %) erwerbstätig - das ist fast doppelt so viel wie der Anteil derjenigen, die vor 35 Jahren arbeiteten. Frauen machen 46 % aller Arbeitnehmer im Alter von 65 Jahren und älter aus.

Da sich diese Trends auf dem Arbeitsmarkt fortsetzen, werden die Themen Sicherheit, Schulung und Wiedereingliederung in den Arbeitsmarkt wichtiger denn je.

Medizinische Zugänglichkeit/Kosten

Es wird erwartet, dass die medizinischen Kosten und die Schwere der Erkrankungen in Zukunft aufgrund verschiedener Faktoren steigen werden.

Das National Center for Health Workforce Analysis schätzt, dass im Jahr 2035 bis zu 81.180 Vollzeit-Ärzte fehlen werden. Auch bei den Krankenschwestern und -pflegern wird bis 2030 ein Mangel prognostiziert. Diese prognostizierten Engpässe im Gesundheitswesen werden sich unweigerlich auf die Zugänglichkeit der Gesundheitsversorgung auswirken, insbesondere in nicht-metropolitanen Gebieten. Die Daten von Sedgwick zeigen bereits eine leichte Zunahme der Zeitspanne zwischen dem Datum des Verlustes und dem Datum der ersten Leistung(en) bestimmter medizinischer Behandlungen, wobei die Ergebnisse je nach Staat variieren.

Der verstärkte Einsatz von Krankenschwestern und -pflegern (Nursing Practitioners, NPs) und Arzthelferinnen und -helfern (Physician Assistants, PAs) wird voraussichtlich den Mangel in einigen Fachgebieten abmildern. Für diese Berufe, einschließlich der Krankenschwestern, wird bis 2035 ein Überschuss erwartet.

Ein weiterer Faktor, der sich auf den Zugang zur medizinischen Versorgung und die Kosten auswirkt, ist die Konsolidierung des Gesundheitsmarktes. Die kürzlich von WCRI durchgeführte Studie "Impact of Vertical Integration in Arbeitsunfallversicherung" (Auswirkungen der vertikalen Integration) ergab, dass Arbeitnehmer mehr medizinische Versorgung erhalten und mehr Anbieter aufsuchen. Dies führt zu höheren medizinischen Zahlungen pro Schadensfall und einer längeren Dauer der vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit, wenn sie von Ärzten an Standorten behandelt werden, die Krankenhäusern und Gesundheitssystemen gehören.

Medizinische Fortschritte sind oft wirksam bei der Verbesserung der Ergebnisse, aber sie sind oft kostspielig. Ein Beispiel dafür ist die Einführung neuer Markenarzneimittel, für die es keine gleichwertigen Generika auf dem Markt gibt, wie die GLP-1-Agonisten zur Gewichtsreduktion, die unter den Markennamen Ozempic und Trulicity bekannt sind, oder das Migränemittel Aimovig.

VERSCHÄRFTES REGULATORISCHES UMFELD

In diesem Jahr haben die Gesetzgeber in allen Bundesstaaten außer Montana, Nevada, North Dakota und Texas zahlreiche Gesetze verabschiedet, die sich direkt auf die Verwaltung und die Kosten von WC-Schäden auswirken.

Das Risiko von Strafen nimmt aufgrund von Gesetzes- und Verordnungsänderungen sowie einer verstärkten elektronischen Überwachung der Leistung weiter zu.

In der Zwischenzeit hat sich die Führung der staatlichen WC-Behörden in mehreren Staaten geändert, und aufgrund von Pensionierungen und der bevorstehenden Wahlen sind weitere Veränderungen zu erwarten.

2024 WÄHLEN

Versicherungen werden in erster Linie auf bundesstaatlicher Ebene reguliert, so dass sich die Wahlen in den Bundesstaaten in der Regel direkter auf die Branche auswirken. Im Jahr 2024 werden in 11 Bundesstaaten und zwei Territorien Gouverneurswahlen stattfinden: Delaware, Indiana, Missouri, Montana, North Carolina, North Dakota, New Hampshire, Utah, Vermont, Washington, West Virginia, American Samoa und Puerto Rico. Außerdem werden in Delaware, North Carolina, North Dakota und Washington Versicherungskommissare gewählt.

AUSWIRKUNGEN VON BUNDESVERORDNUNGEN

Obwohl die WC in den USA weitgehend auf bundesstaatlicher Ebene kontrolliert und verwaltet wird, wirken sich Gesetze und Gerichtsentscheidungen auf Bundesebene manchmal auf das WC-System der Bundesstaaten aus.

Regel des unabhängigen Auftragnehmers

Am 10. Januar 2024 kündigte das US-Arbeitsministerium (DOL) die Veröffentlichung einer endgültigen Regelung an, die den Status des unabhängigen Auftragnehmers gemäß dem Fair Labor Standards Act (FLSA 2021 IC Rule) aufhebt. Am 11. März 2024 wurde sie durch eine Sechs-Faktoren-Analyse ersetzt, die von Gerichten verwendet wird, um festzustellen, ob ein Arbeitnehmer ein Angestellter oder ein unabhängiger Auftragnehmer ist.

Die endgültige Regelung revidiert lediglich die Auslegung des US-Arbeitsministeriums im Rahmen des FLSA und hat keine Auswirkungen auf andere Gesetze - auf Bundes-, Landes- oder lokaler Ebene -, die andere Standards für die Einstufung als unabhängiger Auftragnehmer anwenden, einschließlich der staatlichen WC-Gesetze.

Derzeit gibt es mindestens vier Anfechtungsklagen gegen diese Regelung, und es wurden Gesetzesentwürfe des Kongresses eingebracht. Die Auswirkungen dieser Regeländerung auf die staatlichen WCs sind, wenn überhaupt, ungewiss.

Gehalts- und Vergütungsniveau

Am 23. April 2024 kündigte das DOL eine endgültige Regelung mit dem Titel "Defining and Delimiting the Exemptions for Executive, Administrative, Professional, Outside Sales, and Computer Employees" an, die am 1. Juli 2024 in Kraft trat. Mit dieser Vorschrift wurden die Gehaltsschwellen für die Überstundenbefreiungen des FLSA für leitende Angestellte, Verwaltungsangestellte, Fachkräfte (EAP) und hoch entlohnte Mitarbeiter angehoben und ein Mechanismus zur Aktualisierung der Gehaltsschwellen eingeführt. Es wird geschätzt, dass diese neue Regelung 4,3 Millionen Arbeitnehmer betreffen wird.

Höhere Gehälter von freigestellten Arbeitnehmern führen zu einer Erhöhung der WC-Prämien auf der Grundlage der Einstufung des Arbeitnehmers sowie des Anspruchs auf Entschädigungsleistungen. Es ist jedoch zu beachten, dass mit Ausnahme von vier Staaten (Delaware, Pennsylvania, Nevada und Utah) die Überstundenvergütung bei der Ermittlung der WC-Prämien auf die reine Arbeitszeit reduziert werden kann und Überstunden nicht immer in die AWW-Ermittlung einbezogen werden.

GERICHTSENTSCHEIDUNGEN

Im US-amerikanischen System haben die Gerichte die alleinige Befugnis, das Gesetz auszulegen, die Verfassungsmäßigkeit des Gesetzes zu bestimmen und es bei Streitigkeiten auf Einzelfälle anzuwenden. Oft haben diese Entscheidungen weitreichende Auswirkungen.

Am 28. Juni 2024 hob der Oberste Gerichtshof der USA mit seinem Urteil in der Rechtssache Loper Bright Enterprises gegen Raimondo (Nr. 22-451) die seit 1984 geltende Chevron-Doktrin auf, die besagt, dass sich die Gerichte an die vernünftige Auslegung mehrdeutiger Gesetze durch die Bundesbehörden halten müssen. Der Oberste Gerichtshof stellte fest, dass das Verwaltungsverfahrensgesetz (APA) von den Gerichten verlangt, dass sie bei der Entscheidung, ob eine Behörde im Rahmen ihrer gesetzlichen Befugnisse gehandelt hat, ihr unabhängiges Urteil ausüben.

Diese Entscheidung wird erhebliche Auswirkungen darauf haben, wie die Gerichte der unteren Instanzen die Anfechtung einer von einer Regulierungsbehörde erlassenen Verordnung beurteilen werden, einschließlich:

-	Neue DOL-Verordnungen
-	Neues Verbot von Wettbewerbsverboten durch die Federal Trade Commission
-	Neue OSHA-Norm zur Prävention von Hitzeverletzungen und -erkrankungen bei der Arbeit im Freien und in Innenräumen
-	Methoden der Centers for Medicare and Medicaid Services zum Schutz der Interessen von Medicare in WC-Fällen
-	Auslegung des Longshore Act und seiner Erweiterungen durch den Direktor des Office of Arbeitsunfallversicherung Programs

Ein Risiko, das es zu überwachen gilt, ist das Potenzial für Unstimmigkeiten, die dadurch entstehen, dass verschiedene Gerichte dieselbe Verordnung unterschiedlich auslegen.