14 septembre 2020
Après une perte de propriété commerciale ou résidentielle, les dommages physiques de l’immeuble sont une priorité. Mais il est tout aussi important de considérer le contenu à l’intérieur qui a probablement été détruit et, par conséquent, indisponible pour l’inspection.
Depuis plus de 30 ans, j’ai ajusté les pertes de contenu de toutes tailles pour l’industrie de l’assurance et j’ai vu de nombreux changements. Ma première expérience avec un ajustement de contenu spécialisé a été en tant qu’expert indépendant travaillant dans le Michigan au milieu des années 90. Les instructions de mon client étaient d’aller au domicile de l’assuré et de capturer un inventaire des articles de perte totale. On m’a demandé d’écrire à la main l’inventaire sur leurs formulaires d’entreprise et d’envoyer à l’assuré pour le prix, ce qui semblait être une idée étrangère à l’époque. Peu de temps après, j’ai été contacté par un autre client qui m’a demandé de l’aider dans une affaire impliquant un assuré avec une deuxième perte par le feu en deux ans. L’assuré n’avait pas déposé de réclamations pour frais de remplacement de la perte précédente. Le gestionnaire des sinistres craignait qu’un inventaire similaire ne soit présenté et ne comprenne des articles qui n’étaient pas présents au moment de la perte. J’ai suggéré un inventaire physique du total des articles de perte et nous avons identifié chaque article endommagé. Comme on s’en doutait, la portée de l’inventaire était minime et, par conséquent, la revendication a été réglée de manière juste et exacte. En raison de ces deux premières expériences, notre programme de solutions de contenu est né.
L’inventaire du contenu est très différent de ce qu’il était à l’époque. Même il y a 20 ans, il était peu probable qu’il trouve des limites de contenu pour une maison de trois chambres à coucher dépassant 150 000 $. Aujourd’hui, il est courant de trouver des limites de contenu de plus de 300 000 $ - en partie en raison d’une augmentation des articles consommables, y compris les appareils électroniques, les vêtements, les meubles, les articles de sport et les appareils électroménagers. L’augmentation du niveau de vie, les modes de vie occupés et les exigences plus élevées en matière de temps ont également eu une incidence sur le délai de déclaration des stocks de contenu et ont entraîné un changement dans les affectations. Et la technologie, comme dans d’autres parties de la vie, a changé le paysage. Ces changements ont inévitablement apporté de nouveaux défis à l’industrie , exigeant que les experts en sinistres, les assureurs et les assurés s’adaptent.
Temps et exactitude
Une réclamation relative au contenu devrait recevoir la même attention aux détails qu’une réclamation de construction, mais il y a un risque de retards qui peuvent gêner. Par exemple, des retards peuvent survenir dans le règlement de la réclamation et la fermeture du dossier si l’assuré n’a pas la capacité de compiler son inventaire en temps opportun en raison de demandes accrues. Lorsque l’assuré n’a pas le temps, il se tourne souvent vers un expert public en sinistres ou un entrepreneur pour compléter son inventaire. Le défi que cela pose est que si l’indemnisation d’une personne est basée sur le montant payé sur une réclamation, l’inventaire peut être mal défini.
De plus, lorsqu’un inventaire de contenu est compilé par l’assuré, il permet une « fraude générale » lorsqu’un assuré peut créer une « liste de souhaits » d’articles qui dépasse la limite de contenu. De plus, la précision n’est pas connue car souvent les articles ne sont plus disponibles pour l’inspection. Ni l’ampleur de la perte ni l’exactitude de l’inventaire ne peuvent être vérifiées.
L’utilisation d’une entreprise d’ajustement de contenu hautement expérimentée garantira une solution de contenu gérée de manière professionnelle. En utilisant un expert en sinistres pour préparer une portée précise, les services de remplacement et de récupération peuvent être plus facilement utilisés - garantissant que plus d’articles peuvent être remplacés. L’expert professionnel en sinistres comprend également l’importance de la fidélisation de la clientèle et de la bonne volonté acquise avec le service à la clientèle. L’assuré apprécie l’intégration des services de contenu, car cela atténue la tâche ardue de présenter leur réclamation de biens personnels.
Portée et coût
Le type et la qualité d’un bien, ainsi que son contenu, ont changé - des limites de contenu plus élevées et l’augmentation de la quantité et de la valeur des articles consomptibles répondent à la nécessité d’une portée précise. Un inventaire correctement délimité fournit non seulement la quantité et la description des articles, mais fournit également des informations sur leur valeur, leur qualité et leur utilisation. Sans une portée détaillée, les paiements inexacts sont inévitables. Même avec l’avènement des logiciels d’évaluation du contenu et des programmes de contenu basés sur le Web, il est important de prendre en compte les détails plutôt que de simplement faire correspondre les inventaires aux lignes d’information programmées.
La portée n’a pas de valeur à moins qu’elle ne soit placée entre de bonnes mains. Peu importe l’ampleur ou la complexité de la réclamation, les experts en sinistres professionnels ont une compréhension claire des dispositions de la politique, y compris les exclusions, les limites et la façon dont la valeur est affectée par l’âge, l’usure due à l’utilisation, la détérioration physique, toutes les formes d’obsolescence, la marque, la qualité et les conditions du marché. Une portée appropriée favorise des valeurs de récupération plus élevées car la portée a les détails requis pour maximiser les rendements.
Les coûts d’emballage présentent un autre défi. Bien que l’utilisation des programmes d’estimation d’aujourd’hui contrôle le coût d’une réclamation de construction et que la portée soit bien gérée grâce à des croquis détaillés et à des portées complètes, nous n’avons pas obtenu la même approche détaillée pour l’ajustement des réclamations de biens personnels. Les décisions d’emballage sur ce qu’il faut enlever et nettoyer sont toujours laissées aux fournisseurs. La formule est simple : plus de boîtes et de sacs équivalent à des coûts d’emballage plus élevés. Un pack-out mal géré entraîne souvent des paiements inexacts. C’est pourquoi il est si important d’avoir un processus qui non seulement contrôle le coût, mais assure un paiement juste et précis à toutes les parties impliquées.
Dans des moments comme ceux-ci ou dans d’autres circonstances où un expert en sinistres professionnel peut être incapable de se rendre sur place pour contrôler la portée d’un pack-out, l’utilisation d’une télécommande Règlement de sinistres les outils peuvent être tout aussi efficaces. Un régleur de contenu armé de la connaissance des techniques d’emballage et de la bonne technologie peut gérer l’inspection virtuellement. Les mêmes connaissances et outils peuvent être utilisés pour auditer un pack-out lorsqu’il est présenté.
Avec les réclamations commerciales, généralement plus complexes et nécessitant une attention supplémentaire à la couverture, l’intégration de l’expertise des services de conseil judiciaire avec des solutions de contenu peut déterminer la meilleure approche. Cela apporte une compréhension approfondie de la coassurance, des valeurs convenues, des biens inscrits et des couvertures maritimes intérieures et de la façon dont elles s’appliquent. Un expert en sinistres qui comprend l’application de ces couvertures sera plus efficace et s’assurera également que l’assuré bénéficie pleinement de la couverture disponible.
Le besoin de rapidité, de précision, d’efficacité et de règlements équitables n’a jamais été aussi important. Les coûts d’acquisition d’une portée précise, d’exécution de la gestion des emballages, d’utilisation de services de remplacement et, surtout, d’un expert en sinistres qualifié, se traduisent tous par un retour sur investissement. Les services de contenu atténuent la tâche ardue de présenter une réclamation personnelle et aident à surmonter certains des défis après une perte de propriété commerciale ou résidentielle, tout en soutenant la prestation d’un service à la clientèle élevé. La division des solutions de contenu de Sedgwick fournit une évaluation complète et précise du contenu, Règlement de sinistres, la portée et les services d’évaluation pour vous apporter la tranquillité d’esprit.
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