Kompensasi pekerja

Pengamatan utama

Volume klaim kompensasi pekerja menurun 3,5% dari tahun 2022 ke 2023; namun, tidak termasuk klaim COVID, volume (lonjakan signifikan terakhir terjadi pada awal tahun 2022) meningkat 2,6% dari tahun 2022 ke 2023 dan 1% dari tahun 2019.

Klaim COVID yang diterima pada tahun 2023 menurun 85% jika dibandingkan dengan tahun 2022. Industri perawatan kesehatan terus memiliki bagian terbesar dari klaim COVID pada tahun 2023. 

Rata-rata klaim ganti rugi yang dibayarkan per klaim meningkat 11,2% pada tahun 2023. Tidak termasuk klaim COVID, peningkatan rata-rata yang dibayarkan per klaim ganti rugi adalah 8%. Hal ini menunjukkan dampak COVID yang terus berlanjut namun semakin berkurang pada hasil kompensasi pekerja.  

Secara keseluruhan, tingkat penutupan dan durasi klaim kompensasi pekerja pada tahun 2023 konsisten dengan hasil tahun 2022.  

Pasar

Kompensasi pekerja, lini komersial terbesar di AS, terus memberikan hasil yang baik.

Menurut Pembaruan Hasil Keuangan Kompensasi Pekerja 2023 yang diterbitkan oleh Dewan Nasional Asuransi Kompensasi (NCCI) pada 1 November 2023, "Rasio gabungan operator swasta tahun kalender WC 2022 di seluruh negeri diperkirakan akan sangat mirip dengan tahun 2022, yang akan menjadi satu dekade penuh rasio gabungan tahun kalender kompensasi pekerja di bawah 100%."

(Rasio gabungan adalah ukuran profitabilitas yang umum dikutip untuk perusahaan asuransi individu dan industri).

Laporan Segmen Pasar A.M. Best: Kompensasi Pekerja Tetap Menjadi Mesin Penggerak Laba bagi Industri Asuransi Harta Benda/Kecelakaan di Amerika Serikat mencatat beberapa tren berikut ini:  

"Tingkat keparahan medis dan ganti rugi meningkat, tetapi besarnya peningkatan ini lebih kecil daripada peningkatan upah. Basis eksposur gaji yang lebih tinggi untuk asuransi kompensasi pekerja membuat peningkatan tingkat keparahan klaim tetap terkendali."

Namun, para pakar industri memperingatkan bahwa inflasi dapat mengganggu lingkungan yang stabil ini. Selain itu, penurunan tarif di semua negara bagian (kecuali Washington) pada tahun 2023 dapat menyebabkan kompresi margin dan menantang kemampuan operator untuk mempertahankan profitabilitas. 

Volume klaim

Tahun kalender 2023 mencerminkan peningkatan 2,6% dalam jumlah klaim ketika klaim COVID dikecualikan. Tidak hanya jumlah kasus COVID dan kematian yang menurun secara substansial, pada tahun 2023, praduga yang dapat dibantah atas kompensasi pekerja telah kedaluwarsa di semua negara bagian.

Ke depannya, dampak COVID terhadap klaim kompensasi pekerja diperkirakan akan terus berkurang.

Dari perspektif tingkat industri, Prospek Ekonomi NCCI untuk Q4 2023 menyoroti pertumbuhan lapangan kerja yang tidak merata dengan sektor-sektor ekonomi yang menyumbang lebih dari 80% dari pertumbuhan lapangan kerja bersih untuk tahun ini: pendidikan dan perawatan kesehatan; layanan rekreasi dan perhotelan; dan pemerintah. Jumlah klaim Sedgwick hanya meningkat pada tahun 2023 untuk kelompok industri pengangkutan, konstruksi, dan transportasi.  

Porsi klaim ganti rugi dibandingkan klaim medis saja tetap stabil pada tahun 2023 dibandingkan tahun 2022. Klaim ganti rugi sebelumnya mencapai 24,5% pada tahun 2020. 

Tingkat litigasi untuk klaim ganti rugi meningkat dari 10,9% pada tahun 2022 menjadi 12,2% pada tahun 2023. Rata-rata biaya yang dikeluarkan untuk klaim ganti rugi yang dilitigasi meningkat 3%, dan biaya klaim yang dilitigasi tetap lebih dari dua kali lipat dari biaya klaim yang tidak dilitigasi.

Dibandingkan dengan tahun 2022, terdapat peningkatan 11,2% dalam rata-rata klaim ganti rugi yang dibayarkan per klaim pada tahun 2023, termasuk klaim COVID.

Tidak termasuk klaim COVID, peningkatan rata-rata yang dibayarkan per klaim ganti rugi adalah 8% pada tahun 2023 dibandingkan tahun 2022, yang mencerminkan bahwa rata-rata yang dibayarkan untuk klaim COVID-19 terus menurunkan rata-rata yang dibayarkan per klaim ganti rugi.

Pembayaran manfaat ganti rugi meningkat 7,7% per klaim ganti rugi pada tahun 2023. Rata-rata ganti rugi yang dibayarkan pada tahun 2023 meningkat untuk semua kelompok kode pembayaran, dengan cacat total sementara (TTD) meningkat 7,6%.

Filter negara bagian dari alat inflasi upah mingguan rata-rata (AWW) memungkinkan perbandingan AWW berdasarkan negara bagian. Menurut Indeks Biaya Ketenagakerjaan BLS yang dikeluarkan pada 31 Januari 2024, upah dan gaji meningkat 4,2% untuk pekerja non-serikat dan 5,4% untuk pekerja serikat selama periode 12 bulan yang berakhir pada Desember 2023. Faktor lain yang memperkuat upah pada tahun 2023 adalah kenaikan upah minimum di 23 negara bagian karena inflasi, undang-undang, dan inisiatif pemungutan suara. Pada tahun 2024, 22 negara bagian meningkatkan upah minimum menurut pelacak upah minimum The Economic Policy Institute, menaikkan gaji untuk sekitar 9,9 juta pekerja. Sebagian besar negara bagian setiap tahun mengindeks tunjangan ganti rugi maksimum mereka ke upah mingguan rata-rata negara bagian (SAWW) untuk mencegah inflasi mengikis tingkat tunjangan pekerja.  

Analisis inflasi TTD yang dibayarkan per hari kami menunjukkan peningkatan sebesar 5,7% untuk tahun 2023 dibandingkan dengan tahun 2022. Industri transportasi dan jasa mengalami kenaikan terbesar masing-masing sebesar 7,7% dan 7,6%. 

Rata-rata ganti rugi yang dibayarkan per klaim ganti rugi Sedgwick pada tahun 2023 belum dapat dibandingkan dengan industri; namun, pada tahun 2022, perubahan dari tahun ke tahun kami lebih kecil daripada perubahan yang dilaporkan untuk negara-negara bagian NCCI.  

Durasi manfaat ganti rugi selama 12 bulan, komponen lain dari biaya ganti rugi, stabil pada tahun 2023 jika dibandingkan dengan tahun 2022.

Biaya medis

Biaya medis terutama didorong oleh kombinasi penggunaan dan harga. Pemanfaatan medis terus kembali ke tingkat sebelum pandemi. Komponen harga pembayaran medis di bawah sistem kompensasi pekerja sangat diatur oleh masing-masing negara bagian, yang menghasilkan perbedaan substansial dalam harga yang dibayarkan untuk layanan medis di seluruh negara bagian. Alat analisis inflasi medis kami mengindikasikan bahwa harga keseluruhan meningkat 3,3% untuk tahun 2023 dibandingkan dengan tahun 2022.  

Peningkatan biaya medis juga terlihat untuk klaim medis saja, baik yang termasuk klaim COVID atau tidak.  

Rata-rata layanan medis yang dibayarkan Sedgwick per klaim ganti rugi untuk tahun kalender 2023 belum dapat dibandingkan dengan industri; namun, pada tahun 2022, rata-rata layanan medis yang dibayarkan Sedgwick per klaim ganti rugi lebih baik dibandingkan dengan industri.  

Biaya pengacara pembela mencapai 82,1% dari biaya hukum dan rata-rata yang dibayarkan pada tahun kalender 2023 meningkat sekitar 4% dengan variasi yang luas di antara yurisdiksi.

Pada tahun kalender 2023, klaim litigasi yang ditutup meningkat 8% dibandingkan tahun 2022, mewakili 4,2% dari total penutupan. Peningkatan volume penutupan ini memberikan indikasi lain tentang normalisasi sistem dengan dimulainya kembali proses pengadilan. Namun demikian, klaim litigasi yang ditutup menghabiskan biaya lebih dari tiga kali lipat lebih banyak daripada klaim yang tidak dilitigasi, yang menekankan pentingnya mencegah litigasi yang tidak perlu.  

Pertimbangan masa depan

Tahun 2023 melanjutkan tren hasil yang baik secara keseluruhan untuk industri ini dalam hal kompensasi pekerja yang menunjukkan rasio kerugian di bawah 100%. Meskipun demikian, kita harus tetap waspada dalam mempertahankan hasil positif pada tahun 2024. 

Biaya klaim dan inflasi 

Biaya klaim secara keseluruhan meningkat 8% pada tahun 2023 jika tidak termasuk klaim COVID. Pendorong utama kenaikan ini adalah Inflasi - 5,7% untuk tarif harian disabilitas dan 3,3% untuk biaya medis. Diperkirakan akan ada lebih sedikit dampak pada tahun 2024 untuk manfaat ganti rugi karena stabilisasi tingkat upah; namun, tekanan biaya kemungkinan akan terus berlanjut untuk biaya medis dengan peningkatan biaya yang dialami oleh sektor perawatan kesehatan.

Litigasi

Litigasi sedikit meningkat pada tahun 2023. Taktik seperti advokasi; komunikasi tepat waktu yang mendorong pemahaman tentang proses klaim; pembayaran yang cepat; dan fokus pada resolusi akan membantu memastikan bahwa klaim tidak menjadi litigasi.  

Demografi karyawan

Demografi karyawan menjadi semakin penting dalam proses klaim. Memastikan pemahaman tentang ekspektasi proses yang berbeda, gaya komunikasi yang berbeda, dan pemahaman yang berbeda tentang fokus proses klaim akan membantu memastikan bahwa hasil yang positif dapat dicapai secara efisien.

Pergeseran pasar tenaga kerja

Pandemi COVID mengakibatkan pergeseran pasar tenaga kerja dan perubahan upah yang berdampak pada kompensasi pekerja.

Tingkat pengangguran nasional saat ini adalah 3,7% dengan jumlah pengangguran pada dasarnya tidak berubah pada 6,3 juta, yang menandakan kembalinya ke tingkat ketenagakerjaan sebelum pandemi dalam perekonomian AS. Namun, tingkat pengangguran lebih tinggi dari tahun sebelumnya di 18 negara bagian dan District of Columbia, lebih rendah di 15 negara bagian, dan stabil di 17 negara bagian.

Perputaran tenaga kerja melambat, yang mengurangi pekerja dengan masa kerja pendek sebagai persentase dari keseluruhan angkatan kerja dari waktu ke waktu. Masa kerja rata-rata yang secara historis lebih pendek karena pekerja yang pindah ke pekerjaan, jabatan, dan industri baru cenderung meningkatkan frekuensi cedera dan juga dapat memengaruhi tingkat keparahan cedera karena perbedaan tingkat cedera yang bervariasi di seluruh industri. 

Seiring dengan berkembangnya tren ketenagakerjaan ini, perhatian terhadap keselamatan, pelatihan, dan program kembali bekerja menjadi semakin penting.

Aksesibilitas dan biaya medis

Biaya dan tingkat keparahan medis diperkirakan akan meningkat di masa depan yang disebabkan oleh berbagai faktor.

Faktor lain yang berdampak pada aksesibilitas dan biaya medis adalah konsolidasi di pasar layanan kesehatan. Tahun ini telah menyaksikan pengawasan peraturan dan antimonopoli yang berkelanjutan untuk merger dan akuisisi sistem kesehatan di tingkat federal dan negara bagian.

Kemajuan medis, seperti pengobatan presisi, menawarkan potensi untuk meningkatkan hasil dengan menyesuaikan intervensi berdasarkan demografi spesifik pasien dan data spesifik penyakit untuk mengobati pasien dengan non-union, patah tulang yang terkait dengan poltrauma dan luka bakar. Namun, kemajuan baru dalam perawatan medis biasanya mahal.  

Transformasi teknologi

Teknologi memainkan peran yang semakin signifikan dalam membentuk kembali industri kompensasi pekerja. Beberapa area di mana adopsi strategis akan berpotensi mengubah proses meliputi:

1. Kecerdasan buatan (AI): AI diantisipasi untuk meningkatkan efisiensi pemrosesan klaim dan membantu dalam mengidentifikasi tren kompensasi pekerja, yang mengarah pada pengurangan biaya klaim dan risiko secara keseluruhan.  

2. Pengobatan jarak jauh: Teknologi ini memungkinkan pekerja yang terluka untuk menerima konsultasi medis dari jarak jauh, sehingga meningkatkan akses dan kenyamanan.    

3. Memberdayakan pekerja yang cedera: Memberikan akses informasi kepada pekerja yang mengalami cedera secara lebih efisien dan nyaman akan meningkatkan pengalaman mereka dan mengurangi ketidakpastian selama proses klaim.  

4. Teknologi yang dapat dikenakan: Seiring dengan kemajuan teknologi yang dapat dikenakan, data dan informasi yang diberikan berpotensi mengarah ke tempat kerja yang lebih aman, memfasilitasi kembali ke tempat kerja, dan mengurangi biaya klaim kompensasi pekerja. 

Legalisasi ganja

Pada 1 Januari 2024, dengan berlakunya undang-undang ganja tahun 2023 di Kentucky, 38 negara bagian, Distrik Columbia, Puerto Riko, Kepulauan Virgin AS, Guam, Kepulauan Mariana Utara, Kanada, dan Meksiko yang telah melegalkan penggunaan ganja secara medis.

Selama bertahun-tahun, banyak pengadilan dan badan legislatif negara bagian telah membahas apakah ganja adalah perawatan medis yang dapat diganti di bawah kompensasi pekerja dan saat ini hanya enam negara bagian - Connecticut, New Jersey, New Mexico, New York, Pennsylvania, dan New Hampshire - yang mengharuskan kompensasi pekerja untuk mengganti biaya medis dalam keadaan tertentu.

Negara bagian yang tersisa tidak membahas masalah ini atau menyertakan ketentuan yang biasanya menyatakan, "program bantuan medis pemerintah, penyedia asuransi kesehatan, atau perusahaan asuransi kesehatan swasta tidak diwajibkan untuk mengganti biaya yang terkait dengan penggunaan ganja secara medis." Untuk informasi tambahan, lihat daftar program mariyuana medis negara bagian ini per 1 Januari 2024.

Ganja yang diatur untuk penggunaan rekreasi dewasa adalah legal di 24 negara bagian dan Kanada, dengan pengesahan tahun lalu di Delaware dan Minnesota dan inisiatif pemungutan suara di Ohio. Data belum menunjukkan dampak langsung terhadap frekuensi di negara bagian yang mengizinkan penggunaan ganja untuk rekreasi. Hal ini sebagian disebabkan oleh sebagian besar yurisdiksi yang memiliki undang-undang kompensasi pekerja yang, dalam beberapa bentuk, membatasi tunjangan kompensasi pekerja ketika cedera dikaitkan dengan keracunan atau penggunaan narkoba. 

Tindakan federal untuk menjadwal ulang ganja mungkin menjadi kemungkinan nyata untuk tahun 2024, dengan beberapa RUU yang sedang dipertimbangkan oleh Kongres.

Lingkungan peraturan yang semakin ketat

Pada tahun 2023, badan legislatif bersidang di setiap negara bagian. Pada tahun 2024, badan legislatif akan bersidang di semua negara bagian kecuali di empat negara bagian - Montana, Nevada, North Dakota, dan Texas.

Beberapa negara bagian memperluas anggapan lain bagi penanggap pertama untuk menambahkan persyaratan tambahan atau membuat penanggap pertama tambahan memenuhi syarat. Secara historis, undang-undang ini diterapkan pada entitas publik lokal atau lembaga negara bagian dan federal tertentu; namun, undang-undang ini terkadang juga berlaku untuk beberapa karyawan atau sukarelawan sektor swasta. 

Paparan penalti meningkat secara substansial di Nevada dan Washington karena undang-undang yang diberlakukan. Beberapa negara bagian memberlakukan undang-undang yang meningkatkan biaya pengacara penggugat dan memperluas situasi ketika pemberi kerja bertanggung jawab atas pembayaran biaya tersebut. Regulator di Minnesota, Oregon dan Texas telah mengambil langkah-langkah untuk memastikan ketanggapan pemeriksa klaim.  

Pada 10 Januari 2024, Departemen Tenaga Kerja AS menerbitkan aturan final, yang berlaku efektif pada 11 Maret, yang merevisi panduan tentang cara menganalisis siapa yang merupakan karyawan atau kontraktor independen di bawah Fair Labor Standards Act (FSLA). Peraturan baru ini menguji uji realitas ekonomi "totalitas keadaan" dengan enam faktor yang harus dipertimbangkan. Diperkirakan akan ada gugatan di pengadilan terhadap aturan baru ini. Dampaknya terhadap bisnis dari sudut pandang kompensasi pekerja mungkin melibatkan peningkatan eksposur dan biaya terkait.  

Pemilu pada tahun 2024 akan diselenggarakan untuk memilih presiden, wakil presiden, seluruh 435 kursi di Dewan Perwakilan Rakyat Amerika Serikat, 34 dari 100 kursi di Senat Amerika Serikat, dan 85 dewan legislatif negara bagian di 44 negara bagian, termasuk empat komisaris asuransi.