Problemas na estrada: pontos problemáticos e soluções comprovadas para os sinistros do sector automóvel

13 de dezembro de 2023

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O panorama global dos sinistros automóveis enfrenta atualmente uma série de desafios significativos - o impacto dos veículos eléctricos (VE), a escassez de talentos entre os condutores comerciais e os técnicos de reparação, as recolhas de produtos e as medidas de correção no mercado e o aumento dos litígios e do abuso do sistema jurídico, para citar apenas alguns. Aqui, exploramos alguns dos pontos críticos actuais nos mercados automóvel e de sinistros automóveis dos EUA e da Europa e o que pode ser feito para os atenuar. 

O mercado dos EUA

Apesar de um breve alívio durante a pandemia, quando o rácio de perdas combinadas do sector automóvel comercial desceu abaixo dos 100%, o sector registou 10 anos consecutivos de perdas de subscrição antes de 2021. A incidência e os custos dos sinistros estão a aumentar mais uma vez. Ainda assim, há muito mais que a indústria de sinistros automóvel dos EUA precisa de resolver.

O que teria sido excecionalmente raro há apenas alguns anos, entrámos na era dos veredictos termonucleares, em que casos de lesões aparentemente rotineiros resultam em veredictos e acordos multimilionários. As empresas de danos pessoais estão a utilizar uma variedade de tácticas sofisticadas na sua perseguição à indústria dos camiões, o alvo há muito preferido da ordem dos queixosos. 

Como resultado, os acordos e veredictos superiores a 1 milhão de dólares aumentaram drasticamente e os de 10 milhões de dólares ou mais tornaram-se muito mais frequentes. A procura de montantes de indemnização mais elevados pode ser explicada, em parte, pela inflação social, em que alguns jurados estão determinados a atingir o que vêem apenas como uma empresa sem rosto com bolsos fundos. 

A escassez de condutores experientes não está a ajudar. Apesar dos esforços para melhorar o recrutamento, existe uma enorme necessidade de condutores qualificados - muito aquém da procura. A escassez, que pode ser atribuída ao crescimento contínuo das compras em linha e à reforma de condutores experientes, entre outros factores, deixou as transportadoras rodoviárias com poucas opções para além de colocarem ao volante condutores marginalmente aceitáveis, aumentando o fogo jurídico.

Além disso, a indústria automóvel tem vindo a pressionar no sentido de uma reforma da responsabilidade civil em múltiplas práticas, incluindo o financiamento de litígios por terceiros (TPLF), um tipo de responsabilidade civil que incentiva os queixosos a apresentarem processos frívolos e conduz a custos médicos, acordos e pedidos de julgamento inflacionados. Uma estimativa conservadora estima o preço do TPLF em 5 mil milhões de dólares. Embora encoraje os queixosos a procurar tratamentos e procedimentos médicos desnecessários, o preço destes serviços médicos em muitas acções relacionadas com automóveis não reflecte os custos razoáveis e habituais. 

O mercado na Europa

Grande parte da pressão sem precedentes que o mercado europeu de sinistros automóveis enfrenta é intrínseca à crescente popularidade dos veículos eléctricos (VE). Embora a Europa tenha sido mais bem sucedida do que os EUA na construção da infraestrutura necessária para apoiar a utilização de VE e promover os seus benefícios ecológicos, existem desvantagens: Estima-se que os VE aumentem os riscos de acidente em 25%.

A evolução da tecnologia dos veículos, combinada com problemas na cadeia de abastecimento e escassez de mão de obra, também fez aumentar os custos de reparação. "Os números do Office for National Statistics mostram que o custo de funcionamento e manutenção dos transportes pessoais, incluindo os automóveis, aumentou 15% em comparação com o ano anterior, acima da taxa de inflação global de 10,1%", afirmou o The Guardian no final de 2022. Alguns clientes do Reino Unido relatam que os custos de reparação aumentaram até 90%. 

A Europa registou um aumento do tráfego e dos acidentes. A pandemia reduziu significativamente a utilização dos transportes públicos, uma vez que as pessoas se habituaram a viajar de automóvel particular e, no verão passado, muitos optaram por viajar de carro em vez de avião, o que contribuiu para o aumento. 

Além disso, os países europeus estão a assistir a um aumento de outros veículos motorizados, como as trotinetas eléctricas, nas estradas. Os números crescentes de acidentes, bem como a maior frequência de pequenos sinistros automóveis - como os relacionados com incidentes de estacionamento e outros acidentes menores - seguiram o mesmo caminho. Alguns países estão a fazer o mesmo tipo de adaptação. Por exemplo, na Noruega, a partir de 1 de janeiro de 2023, os condutores de todos os veículos privados, incluindo as trotinetes eléctricas que podem ser partilhadas através de uma aplicação, devem ter um seguro de responsabilidade civil.

Por último, como esperado durante períodos de pressão económica, registou-se um aumento da fraude global nos seguros ao longo dos últimos anos, incluindo muitas áreas que registaram mais pedidos de indemnização com relatórios de danos agravados e pré-existentes. A "exploração de perdas reais" foi responsável por 27,2% de todos os casos de fraude automóvel na Noruega em 2020, com taxas semelhantes previstas para 2023. Para além dos sinistros individuais, a BBC noticiou que, durante um período de dois anos, até 170 000 sinistros foram associados a redes suspeitas de "colisão por dinheiro".

O valor da especialização e dos parceiros experientes

Apesar da complicada gama de problemas que a indústria enfrenta, resolver os problemas globais não é apenas viável - está a acontecer. Muitos fornecedores de serviços(incluindo a Sedgwick) estão a recorrer a soluções automatizadas para tratar de pequenos sinistros, como acidentes de estacionamento ou danos em vidros. Além disso, a nossa equipa automóvel na Noruega está a descobrir que os serviços simplificados e altamente personalizados estão a manter os custos dos sinistros baixos e a minimizar as oportunidades de fraude. 

Para responder às exigências dos complexos desafios comerciais actuais, o sector está a afastar-se de um modelo de regulação multilinha e a exigir uma maior especialização em sinistros complexos, dispendiosos e de elevada frequência. Esta estratégia - para além da especialização entre riscos próprios e de terceiros (por exemplo, responsabilidade civil, danos físicos e carga) - é vital para um tratamento eficaz dos sinistros de automóveis e veículos automóveis.

Os fabricantes de automóveis, as empresas de transportes e as companhias de seguros devem procurar parceiros com fortes grupos de prática comercial automóvel e de transportes e um profundo conhecimento dos desafios essenciais que o sector enfrenta atualmente. Dependendo das suas necessidades, especializações como unidades de casos importantes, proteção de marcas, experiência multinacional e áreas de enfoque mono-line podem também ser essenciais.

Saiba mais > Leia mais sobre os especialistas líderes do sector na edição 22 da edgea revista digital da Sedgwick.