Bump på vejen: smertepunkter og gennemprøvede løsninger til bil- og motorskader

Det globale marked for bilskadesager står i øjeblikket over for en række betydelige udfordringer – blandt andet indvirkningen af elbiler, mangel på talentfulde erhvervschauffører og reparatører, tilbagekaldelse af produkter og afhjælpende foranstaltninger på markedet samt øget retssagsaktivitet og misbrug af retssystemet. Her undersøger vi nogle af de aktuelle kritiske problemer på markedet for bil- og motorcykelskadesager i USA og Europa, og hvad der kan gøres for at afhjælpe dem. 

Det amerikanske marked

På trods af en kortvarig pause under pandemien, hvor den samlede skadesprocent for erhvervskøretøjer faldt til under 100 %, oplevede branchen 10 år i træk med forsikringstekniske tab før 2021. Skadesfrekvensen og omkostningerne er igen stigende. Alligevel er der meget mere, som den amerikanske bilforsikringsbranche skal tackle.

I en situation, der for blot få år siden ville have været yderst usædvanlig, er vi nu trådt ind i en æra med termonukleare domme, hvor tilsyneladende rutinemæssige personskadesager resulterer i domme og forlig på flere millioner dollars. Advokatfirmaer, der specialiserer sig i personskadesager, anvender en række sofistikerede taktikker i deres forfølgelse aflastbilbranchen, der længe har været et yndet mål for sagsøgernes advokater. 

Som følge heraf er forlig og domme på over 1 million dollar steget drastisk, og forlig og domme på 10 millioner dollar eller mere er blevet langt mere hyppige. At man stræber efter højere forligsbeløb kan delvis forklares med social inflation, hvor nogle jurymedlemmer er fast besluttede på at gå efter det, de ser som en ansigtsløs virksomhed med dybe lommer. 

Manglen på erfarne chauffører gør ikke situationen bedre. Trods bestræbelser på at forbedre rekrutteringen er der et enormt behov for kvalificerede chauffører, som langt fra kan dække efterspørgslen. Manglen, som blandt andet kan tilskrives den fortsatte vækst i onlinehandel og erfarne chaufførers pensionering, har efterladt transportvirksomhederne med få andre muligheder end at sætte marginalt acceptable chauffører bag rattet, hvilket yderligere forværrer den juridiske situation.

Derudover har bilindustrien presset på for en reform af erstatningsretten blandt flere praksis, herunder tredjepartsfinansiering af retssager (TPLF), en type erstatningsret, der tilskynder sagsøgere til at anlægge useriøse sager og fører til oppustede lægeudgifter, forlig og krav om retssager. Etkonservativt skøn anslår prisen for TPLF til 5 milliarder dollars. Mens det tilskynder sagsøgere til at søge medicinsk unødvendige behandlinger og procedurer, afspejler prisen på disse medicinske ydelser i mange bilrelaterede erstatningssager ikke rimelige og sædvanlige omkostninger. 

Markedet i Europa

En stor del af det hidtil usete pres, som det europæiske marked for motorskadesager står over for, hænger sammen med den stigende popularitet af elbiler. Selvom Europa har haft større succes end USA med at opbygge den infrastruktur, der er nødvendig for at understøtte brugen af elbiler og fremme deres miljøvenlige fordele, er der også ulemper: Elbiler anslås at øge risikoen for ulykker med 25 %.

Den teknologiske udvikling inden for køretøjer kombineret med problemer i forsyningskæden og mangel på arbejdskraft har også medført stigende reparationsomkostninger. "Tal fra Office for National Statistics viser, at omkostningerne til drift og vedligeholdelse af privat transport, herunder biler, er steget med 15 % i forhold til for et år siden, hvilket er over den samlede inflationsrate på 10,1 %," skrevThe Guardiani slutningen af 2022. Nogle britiske kunder rapporterer, at reparationsomkostningerne er steget med hele 90 %. 

Europa har registreret en stigning i trafikken og antallet af ulykker. Pandemien har betydeligt begrænset brugen af offentlig transport, da folk er blevet vant til at rejse i privatbil, og mange valgte at køre til deres rejsemål i stedet for at flyve i løbet af sommeren, hvilket har bidraget til stigningen. 

Derudover oplever europæiske lande en stigning i andre motoriserede køretøjer, såsom elektriske scootere, på vejene. Stigende ulykkestal samt hyppigere mindre motorforsikringskrav – såsom dem, der er relateret til parkeringsulykker og andre mindre ulykker – er fulgt trop. Nogle lande tilpasser sig situationen. I Norge skal alle førere af private køretøjer, herunder e-scootere, der kan deles via en app, fra 1. januar 2023 have en ansvarsforsikring.

Endelig har der, som forventet i perioder med økonomisk pres, været en stigning i forsikringssvindel på verdensplan i de seneste år, herunder mange områder, hvor der er indgivet flere skadesanmeldelser med rapporter om eskalerede og allerede eksisterende skader. "Udnyttelse af faktisk tab"udgjorde 27,2 % afalle tilfælde af svindel med motorkøretøjer i Norge i 2020, og der forventes lignende tal for 2023. Ud over individuelle skadesanmeldelserrapporterede BBC, at op til 170.000 skadesanmeldelser over en toårig periode var knyttet til mistænkte "crash for cash"-netværk.

Værdien af specialisering og erfarne partnere

På trods af de komplicerede problemer, som branchen står over for, er det ikke kun muligt at tackle globale problemer – det sker allerede. Mange tjenesteudbydere (herunder Sedgwick) benytter automatiserede løsninger til at håndtere mindre skadesanmeldelser, såsom parkeringsulykker eller skader på ruder. Derudover har vores motorteam i Norge konstateret, at strømlinede og skræddersyede tjenester holder skadesomkostningerne nede og minimerer mulighederne for svindel. 

For at imødekomme kravene fra nutidens komplekse forretningsmæssige udfordringer bevæger branchen sig væk fra en model med justering på flere fronter og kræverstørre specialiseringi hyppige og kostbare, komplekse skadesager. Denne strategi – ud over specialisering mellem første- og tredjepartsrisici (f.eks. ansvar, materielle skader og fragt) – er afgørende for en effektiv behandling af skadesager inden for bil- og motorforsikring.

Bilproducenter, transportvirksomheder og forsikringsselskaber bør søge partnere med stærke kommercielle bil- og transportpraksisgrupper og en dyb forståelse af de væsentlige udfordringer, som branchen står over for i dag. Afhængigt af deres behov kan specialiseringer som større sager, brandbeskyttelse, multinational ekspertise og mono-line fokusområder også være afgørende.

Læs mere > Læs mere fra brancheførende eksperter i nummer 22 af edge, Sedgwicks digitale magasin.