Obstáculos en el camino: problemas y soluciones probadas para las reclamaciones de automóviles y motocicletas

El panorama mundial de las reclamaciones en el sector de la automoción se enfrenta actualmente a una serie de retos importantes: el impacto de los vehículos eléctricos (VE), la escasez de personal cualificado entre los conductores profesionales y los técnicos de reparación, las retiradas de productos y las medidas correctivas en el mercado, así como el aumento de los litigios y el abuso del sistema judicial, por citar algunos. En este artículo, analizamos algunos de los principales puntos críticos actuales en los mercados de reclamaciones de automóviles y vehículos de motor de Estados Unidos y Europa, y qué se puede hacer para mitigarlos. 

El mercado estadounidense

A pesar de un breve respiro durante la pandemia, cuando el índice de siniestralidad combinado del sector de los seguros de automóviles comerciales cayó por debajo del 100 %, el sector registró diez años consecutivos de pérdidas en la suscripción de pólizas antes de 2021. La incidencia y los costes de los siniestros están aumentando de nuevo. Aun así, el sector de los siniestros de automóviles de EE. UU. tiene aún muchos retos por delante.

En lo que hace solo unos años habría sido algo excepcionalmente raro, hemos entrado en la era de las sentencias astronómicas, en la que casos de lesiones aparentemente rutinarios dan lugar a sentencias y acuerdos multimillonarios. Los bufetes especializados en lesiones personales están empleando diversas tácticas sofisticadas en su lucha contra el sectordel transporte por carretera, el objetivo favorito desde hace tiempo de los abogados demandantes. 

Como consecuencia, los acuerdos extrajudiciales y las sentencias por encima del millón de dólares se han disparado drásticamente, y los de 10 millones de dólares o más se han vuelto mucho más frecuentes. Podría decirse que la tendencia a alcanzar cantidades cada vez más elevadas en los acuerdos se explica, en parte, por la «inflación social», en la que algunos miembros del jurado están decididos a atacar lo que consideran únicamente una corporación sin rostro y con grandes recursos económicos. 

La escasez de conductores con experiencia no ayuda. A pesar de los esfuerzos por mejorar la contratación, existe una enorme necesidad de conductores cualificados, que no logra satisfacer la demanda. Esta escasez, que puede atribuirse al crecimiento continuo de las compras por Internet y a la jubilación de los conductores con experiencia, entre otros factores, ha dejado a las empresas de transporte sin otra opción que poner al volante a conductores apenas aceptables, lo que agrava aún más los problemas legales.

Además, el sector del automóvil ha estado presionando para que se lleve a cabo una reforma del régimen de responsabilidad civil, entre otras medidas, en lo que respecta a la financiación de litigios por terceros (TPLF), un tipo de práctica que anima a los demandantes a presentar demandas infundadas y que da lugar a un aumento desmesurado de los costes médicos, los acuerdos extrajudiciales y las reclamaciones en los juicios. Unaestimación conservadora sitúa el coste de la TPLF en 5000 millones de dólares. Si bien anima a los demandantes a solicitar tratamientos y procedimientos médicamente innecesarios, el precio de estos servicios médicos en muchas reclamaciones relacionadas con la automoción no refleja los costes razonables y habituales. 

El mercado en Europa

Gran parte de la presión sin precedentes a la que se enfrenta el mercado europeo de siniestros de automóviles es consecuencia de la creciente popularidad de los vehículos eléctricos (VE). Aunque Europa ha logrado, en mayor medida que Estados Unidos, crear la infraestructura necesaria para facilitar el uso de los VE y promover sus ventajas medioambientales, existen algunos inconvenientes: se calcula que los VE aumentan el riesgo de accidentes en un 25 %.

La evolución de la tecnología de los vehículos, junto con los problemas en la cadena de suministro y la escasez de mano de obra, también ha provocado un aumento de los costes de reparación. «Las cifras de la Oficina Nacional de Estadística muestran que el coste de funcionamiento y mantenimiento del transporte personal, incluidos los coches, ha aumentado un 15 % en comparación con el año pasado, por encima de la tasa de inflación general del 10,1 %», señalóThe Guardiana finales de 2022. Algunos clientes del Reino Unido informan de que los costes de reparación se han disparado hasta un 90 %. 

Europa ha registrado un aumento del tráfico y de los accidentes. La pandemia redujo considerablemente el uso del transporte público, ya que la gente se acostumbró a desplazarse en coche particular, y muchos optaron por viajar en coche a sus destinos en lugar de volar el verano pasado, lo que contribuyó a este aumento. 

Además, en los países europeos se está observando un aumento de otros vehículos motorizados, como los patinetes eléctricos, en las vías públicas. Esto ha traído consigo un incremento en el número de accidentes, así como una mayor frecuencia de siniestros de menor cuantía —como los relacionados con incidentes de aparcamiento y otros accidentes leves—. Algunos países se están adaptando a esta situación. Por ejemplo, en Noruega, a partir del 1 de enero de 2023, los conductores de todos los vehículos de propiedad privada, incluidos los patinetes eléctricos que se pueden compartir a través de una aplicación, deberán contar con un seguro de responsabilidad civil.

Por último, tal y como era de esperar en períodos de dificultades económicas, en los últimos años se ha producido un aumento del fraude en el sector de los seguros a nivel mundial, y en muchas zonas se ha registrado un incremento de las reclamaciones presentadas con denuncias de daños agravados o preexistentes. La «explotación de pérdidas reales»representó el 27,2 %de todos los casos de fraude en el sector de los vehículos de motor en Noruega en 2020, y se prevén tasas similares para 2023. Más allá de las reclamaciones individuales,la BBC informó de que, en un periodo de dos años, hasta 170 000 reclamaciones estaban vinculadas a presuntas redes de «accidentes simulados para obtener dinero».

El valor de la especialización y de contar con socios con experiencia

A pesar de la compleja variedad de retos a los que se enfrenta el sector, abordar los puntos débiles a nivel mundial no solo es factible, sino que ya se está haciendo. Muchos proveedores de servicios (entre ellos Sedgwick) están recurriendo a soluciones automatizadas para gestionar siniestros de menor cuantía, como accidentes de aparcamiento o daños en lunas. Además, nuestro equipo de seguros de automóviles en Noruega está constatando que los servicios optimizados y altamente personalizados permiten mantener bajos los costes de los siniestros y minimizar las posibilidades de fraude. 

Para hacer frente a los complejos retos empresariales actuales, el sector está abandonando el modelo de ajuste multirramo y exigeuna mayor especializaciónen siniestros de alta frecuencia y en aquellos costosos y complejos. Esta estrategia —además de la especialización entre riesgos propios y de terceros (por ejemplo, responsabilidad civil, daños materiales y carga)— es fundamental para una gestión eficaz de los siniestros de automóviles y vehículos de motor.

Los fabricantes de automóviles, las empresas de transporte y las compañías de seguros deberían buscar socios que cuenten con sólidos equipos especializados en seguros de automóviles comerciales y de transporte, así como con un profundo conocimiento de los principales retos a los que se enfrenta el sector en la actualidad. En función de sus necesidades, también pueden resultar esenciales especializaciones como unidades de casos de gran envergadura, protección de marcas, experiencia en el ámbito multinacional y áreas de especialización específicas.

Más información > Lee más artículos de expertos líderes del sector en el número 22 de edge, la revista digital de Sedgwick.