Rintangan di jalan: titik-titik masalah dan solusi yang telah terbukti untuk klaim mobil dan motor

Lanskap klaim otomotif global saat ini dihadapkan pada berbagai tantangan signifikan — dampak kendaraan listrik (EV), kekurangan tenaga kerja terampil di kalangan pengemudi komersial dan teknisi perbaikan, penarikan produk dan tindakan perbaikan di pasar, serta peningkatan litigasi dan penyalahgunaan sistem hukum, untuk beberapa contoh. Di sini, kami mengeksplorasi beberapa masalah kritis saat ini di pasar klaim otomotif dan motor di Amerika Serikat dan Eropa, serta langkah-langkah yang dapat diambil untuk mengatasinya. 

Pasar Amerika Serikat

Meskipun ada penurunan sementara selama pandemi ketika rasio kerugian gabungan asuransi mobil komersial turun di bawah 100%, industri ini mengalami 10 tahun berturut-turut kerugian underwriting sebelum tahun 2021. Insiden klaim dan biayanya kembali meningkat. Namun, masih banyak hal yang perlu ditangani oleh industri klaim asuransi mobil di Amerika Serikat.

Dalam apa yang dulu sangat jarang terjadi hanya beberapa tahun yang lalu, kita telah memasuki era putusan pengadilan yang bernilai miliaran dolar, di mana kasus cedera yang tampaknya rutin menghasilkan putusan dan penyelesaian senilai jutaan dolar. Firma hukum cedera pribadi menggunakan berbagai taktik canggih dalam upaya mereka menargetkan industritruk, yang telah lama menjadi sasaran favorit para pengacara penggugat. 

Akibatnya, jumlah ganti rugi dan putusan pengadilan di atas $1 juta telah melonjak drastis, dan yang mencapai $10 juta atau lebih menjadi jauh lebih sering terjadi. Upaya untuk mencapai jumlah ganti rugi yang lebih tinggi dapat dijelaskan sebagian oleh inflasi sosial, di mana beberapa anggota juri bertekad untuk menargetkan apa yang mereka anggap hanya sebagai korporasi tanpa wajah dengan dana yang melimpah. 

Kekurangan sopir berpengalaman tidak membantu situasi. Meskipun telah dilakukan upaya untuk meningkatkan perekrutan, masih ada kebutuhan yang sangat besar akan sopir yang berkualitas — jauh tertinggal dari permintaan. Kekurangan ini, yang dapat dikaitkan dengan pertumbuhan terus-menerus belanja online dan pensiunnya sopir berpengalaman, di antara faktor lain, telah meninggalkan perusahaan angkutan darat dengan sedikit pilihan selain menempatkan sopir yang hanya memenuhi syarat minimal di belakang kemudi, yang semakin memperburuk masalah hukum.

Selain itu, industri otomotif telah mendorong reformasi hukum ganti rugi dalam berbagai praktik, termasuk pendanaan litigasi pihak ketiga (TPLF), suatu bentuk gugatan ganti rugi yang mendorong penggugat untuk mengajukan gugatan yang tidak berdasar dan mengakibatkan biaya medis yang membengkak, penyelesaian, dan tuntutan persidangan yang berlebihan.Perkiraan konservatif menempatkan biaya TPLF sebesar $5 miliar. Meskipun hal ini mendorong penggugat untuk mencari perawatan dan prosedur medis yang tidak diperlukan, biaya layanan medis dalam banyak klaim terkait otomotif tidak mencerminkan biaya yang wajar dan umum. 

Pasar di Eropa

Banyak tekanan yang belum pernah terjadi sebelumnya yang dihadapi pasar klaim asuransi mobil Eropa disebabkan oleh meningkatnya popularitas kendaraan listrik (EV). Meskipun Eropa lebih berhasil daripada Amerika Serikat dalam membangun infrastruktur yang diperlukan untuk mendukung penggunaan EV dan mempromosikan manfaat ramah lingkungannya, ada kelemahan: EV diperkirakan akan meningkatkan risiko kecelakaan sebesar 25%.

Teknologi kendaraan yang terus berkembang, ditambah dengan masalah rantai pasokan dan kekurangan tenaga kerja, juga telah menyebabkan kenaikan biaya perbaikan. “Data dari Kantor Statistik Nasional menunjukkan bahwa biaya operasional dan pemeliharaan transportasi pribadi, termasuk mobil, telah meningkat sebesar 15% dibandingkan dengan tahun lalu, di atas tingkat inflasi keseluruhan sebesar 10,1%,” kataThe Guardianpada akhir 2022. Beberapa pelanggan di Inggris melaporkan bahwa biaya perbaikan telah melonjak hingga 90%. 

Eropa mencatat peningkatan volume lalu lintas dan kecelakaan. Pandemi secara signifikan mengurangi penggunaan transportasi umum karena masyarakat semakin terbiasa bepergian dengan kendaraan pribadi, dan banyak yang memilih untuk mengemudi ke destinasi wisata daripada terbang pada musim panas lalu, yang mempercepat peningkatan tersebut. 

Selain itu, negara-negara Eropa mengalami peningkatan jumlah kendaraan bermotor lainnya, seperti skuter listrik, di jalan raya. Angka kecelakaan yang meningkat, serta klaim asuransi kendaraan bermotor kecil yang lebih sering — seperti yang terkait dengan insiden parkir dan kecelakaan kecil lainnya — juga ikut meningkat. Beberapa negara menyesuaikan diri dengan situasi ini. Misalnya, di Norwegia, mulai 1 Januari 2023, pengemudi semua kendaraan bermotor milik pribadi, termasuk skuter listrik yang dapat dibagikan melalui aplikasi, wajib memiliki asuransi tanggung jawab.

Akhirnya, seperti yang diharapkan selama periode tekanan ekonomi, telah terjadi lonjakan penipuan asuransi global dalam beberapa tahun terakhir, termasuk di banyak wilayah yang mengalami peningkatan jumlah klaim dengan laporan kerusakan yang meningkat dan sudah ada sebelumnya. "Pemanfaatan kerugian aktual"menyumbang 27,2% darisemua kasus penipuan kendaraan bermotor di Norwegia pada tahun 2020, dengan tingkat serupa diperkirakan untuk tahun 2023. Selain klaim individu,BBC melaporkan bahwa selama periode dua tahun, hingga 170.000 klaim terkait dengan jaringan "tabrakan untuk uang" yang diduga.

Nilai dari spesialisasi dan mitra yang berpengalaman

Meskipun industri ini dihadapkan pada berbagai masalah yang kompleks, mengatasi masalah global bukanlah hal yang tidak mungkin — hal itu sedang terjadi. Banyak penyedia layanan (termasuk Sedgwick) beralih ke solusi otomatis untuk menangani klaim kecil, seperti kecelakaan parkir atau kerusakan kaca. Selain itu, tim asuransi kendaraan kami di Norwegia menemukan bahwa layanan yang disederhanakan dan disesuaikan secara khusus berhasil menekan biaya klaim dan meminimalkan peluang penipuan. 

Untuk memenuhi tuntutan tantangan bisnis yang kompleks saat ini, industri asuransi sedang beralih dari model penyesuaian multi-line dan menuntutspesialisasi yang lebih besardalam klaim berfrekuensi tinggi dan kompleks yang mahal. Strategi ini — selain spesialisasi antara risiko pihak pertama dan pihak ketiga (misalnya, tanggung jawab, kerusakan fisik, dan kargo) — sangat penting untuk penanganan klaim asuransi mobil dan motor yang efektif.

Pabrikan otomotif, perusahaan transportasi, dan perusahaan asuransi sebaiknya mencari mitra yang memiliki kelompok praktik yang kuat dalam bidang asuransi kendaraan komersial dan transportasi, serta pemahaman mendalam tentang tantangan-tantangan utama yang dihadapi industri ini saat ini. Tergantung pada kebutuhan mereka, spesialisasi seperti unit penanganan kasus besar, perlindungan merek, keahlian multinasional, dan fokus pada bidang tunggal juga dapat menjadi hal yang esensial.

Pelajari lebih lanjut > Baca lebih lanjut dari para ahli terkemuka di industri dalam edisi ke-22 edge, majalah digital Sedgwick.