Hobbels in de weg: pijnpunten en bewezen oplossingen voor auto- en motorclaims

De wereldwijde autoverzekeringssector staat momenteel voor een reeks belangrijke uitdagingen, zoals de impact van elektrische voertuigen (EV's), een tekort aan getalenteerde beroepschauffeurs en reparateurs, productterugroepingen en herstelmaatregelen op de markt, en een toename van rechtszaken en misbruik van het rechtssysteem, om er maar een paar te noemen. Hieronder gaan we in op enkele van de belangrijkste knelpunten op de Amerikaanse en Europese markt voor auto- en motorverzekeringen en wat er kan worden gedaan om deze te verhelpen. 

De Amerikaanse markt

Ondanks een kortstondige adempauze tijdens de pandemie, toen de gecombineerde schadeverhouding voor commerciële auto's onder de 100% daalde, kende de sector vóór 2021 tien opeenvolgende jaren van verzekeringstechnische verliezen. Het aantal schadeclaims en de kosten daarvan stijgen opnieuw. Toch staat de Amerikaanse autoschadesector nog voor veel meer uitdagingen.

Wat enkele jaren geleden nog uitzonderlijk zeldzaam zou zijn geweest, is nu realiteit geworden: we zijn het tijdperk van thermonucleaire vonnissen ingegaan, waarin ogenschijnlijk routinematige letselzaken leiden tot vonnissen en schikkingen van miljoenen dollars. Advocatenkantoren die gespecialiseerd zijn in letselschadezaken gebruiken allerlei geavanceerde tactieken in hun jacht op devrachtwagenindustrie, al jarenlang het favoriete doelwit van de eisers. 

Als gevolg daarvan is het aantal schikkingen en vonnissen van meer dan 1 miljoen dollar drastisch gestegen en komen schikkingen van 10 miljoen dollar of meer veel vaker voor. Het streven naar hogere schikkingsbedragen kan deels worden verklaard door sociale inflatie, waarbij sommige juryleden vastbesloten zijn om zich te richten op wat zij zien als een anonieme onderneming met diepe zakken. 

Het tekort aan ervaren chauffeurs helpt ook niet mee. Ondanks inspanningen om de werving te verbeteren, is er een enorme behoefte aan gekwalificeerde chauffeurs, die ver achterblijft bij de vraag. Het tekort, dat onder andere kan worden toegeschreven aan de aanhoudende groei van online winkelen en het pensioen van ervaren chauffeurs, heeft vervoerders weinig andere keuze gelaten dan marginaal acceptabele chauffeurs achter het stuur te zetten, wat de juridische situatie nog verder aanwakkert.

Daarnaast heeft de auto-industrie aangedrongen op hervorming van het aansprakelijkheidsrecht op verschillende gebieden, waaronder financiering van rechtszaken door derden (TPLF), een vorm van aansprakelijkheid die eisers aanmoedigt om frivole rechtszaken aan te spannen en leidt tot hoge medische kosten, schikkingen en proceskosten. Volgenseen conservatieve schatting bedragen de kosten voor TPLF 5 miljard dollar. Hoewel het eisers aanmoedigt om medisch onnodige behandelingen en ingrepen te ondergaan, weerspiegelen de kosten van deze medische diensten in veel auto-gerelateerde claims niet de redelijke en gebruikelijke kosten. 

De markt in Europa

Een groot deel van de ongekende druk waarmee de Europese markt voor motorrijtuigenverzekeringen te maken heeft, is inherent aan de toenemende populariteit van elektrische voertuigen (EV's). Hoewel Europa er beter dan de VS in is geslaagd om de infrastructuur op te bouwen die nodig is om het gebruik van EV's te ondersteunen en de milieuvriendelijke voordelen ervan te promoten, zijn er ook nadelen: EV's verhogen het risico op ongevallen naar schatting met 25%.

De voortschrijdende voertuigtechnologie, in combinatie met problemen in de toeleveringsketen en een tekort aan arbeidskrachten, heeft ook de reparatiekosten opgedreven. "Cijfers van het Office for National Statistics tonen aan dat de kosten voor het gebruik en onderhoud van persoonlijk vervoer, waaronder auto's, met 15% zijn gestegen ten opzichte van een jaar geleden, wat hoger is dan de totale inflatie van 10,1%", aldusThe Guardianeind 2022. Sommige Britse klanten melden dat de reparatiekosten met maar liefst 90% zijn gestegen. 

Europa heeft een toename van het verkeer en het aantal ongevallen geregistreerd. De pandemie heeft het gebruik van het openbaar vervoer aanzienlijk beperkt, omdat mensen gewend raakten aan reizen met de eigen auto. Veel mensen kozen er afgelopen zomer voor om met de auto naar hun reisbestemming te gaan in plaats van met het vliegtuig, wat de toename heeft aangewakkerd. 

Daarnaast zien Europese landen een toename van andere gemotoriseerde voertuigen, zoals elektrische scooters, op de weg. Dit gaat gepaard met een stijging van het aantal ongevallen en een toename van het aantal kleine schadeclaims, zoals die met betrekking tot parkeerincidenten en andere kleine ongevallen. Sommige landen passen zich hieraan aan. In Noorwegen moeten bijvoorbeeld vanaf 1 januari 2023 bestuurders van alle particuliere voertuigen, inclusief e-scooters die via een app kunnen worden gedeeld, een aansprakelijkheidsverzekering hebben.

Ten slotte is er, zoals te verwachten was in tijden van economische druk, de afgelopen jaren een sterke stijging geweest van wereldwijde verzekeringsfraude, waarbij in veel gebieden meer claims zijn ingediend met meldingen van escalerende en reeds bestaande schade. Het "misbruik van daadwerkelijke schade"wasin 2020goed voor 27,2%van alle gevallen van motorvoertuigfraude in Noorwegen, en voor 2023 worden vergelijkbare percentages verwacht. Naast individuele claimsmeldde de BBC dat er in een periode van twee jaar tot 170.000 claims in verband werden gebracht met vermoedelijke "crash for cash"-netwerken.

De waarde van specialisatie en ervaren partners

Ondanks de complexe reeks problemen waarmee de sector te maken heeft, is het aanpakken van wereldwijde pijnpunten niet alleen haalbaar, maar gebeurt het ook daadwerkelijk. Veel dienstverleners (waaronder Sedgwick) schakelen over op geautomatiseerde oplossingen voor het afhandelen van kleine schadeclaims, zoals parkeerschade of schade aan ruiten. Bovendien constateert ons motorteam in Noorwegen dat gestroomlijnde en zeer op maat gemaakte diensten de schadeclaimkosten laag houden en de kans op fraude minimaliseren. 

Om aan de eisen van de complexe zakelijke uitdagingen van vandaag te voldoen, stapt de sector af van een model met meerdere aanpassingslijnen en vraagt ommeer specialisatiein hoogfrequente en kostbare, complexe schadeclaims. Deze strategie – naast specialisatie tussen eerste- en derdepartijrisico's (bijvoorbeeld aansprakelijkheid, materiële schade en vracht) – is van cruciaal belang voor een effectieve afhandeling van auto- en motorschadeclaims.

Autofabrikanten, transportbedrijven en verzekeraars moeten op zoek gaan naar partners met sterke praktijkgroepen op het gebied van bedrijfsauto's en transport, en een diepgaand begrip van de essentiële uitdagingen waarmee de sector vandaag de dag wordt geconfronteerd. Afhankelijk van hun behoeften kunnen specialisaties zoals grote zaken, brand protection, multinationale expertise en mono-line focusgebieden ook essentieel zijn.

Meer informatie > Lees meer van toonaangevende experts in nummer 22 van edge, het digitale magazine van Sedgwick.