Les obstacles sur la route : points sensibles et solutions éprouvées pour les sinistres automobiles et moto

Le secteur mondial des sinistres automobiles est actuellement confronté à une série de défis importants, notamment l'impact des véhicules électriques (VE), la pénurie de talents parmi les chauffeurs professionnels et les techniciens de réparation, les rappels de produits et les mesures correctives sur le marché, ainsi que l'augmentation des litiges et des abus du système juridique, pour n'en citer que quelques-uns. Nous examinons ici certains des points critiques actuels sur les marchés américains et européens des sinistres automobiles et des motocycles, ainsi que les mesures qui peuvent être prises pour les atténuer. 

Le marché américain

Malgré un bref répit pendant la pandémie, lorsque le taux de sinistralité combiné des véhicules commerciaux est tombé en dessous de 100 %, le secteur a connu 10 années consécutives de pertes techniques avant 2021. La fréquence et le coût des sinistres sont à nouveau en hausse. Cependant, le secteur américain des sinistres automobiles doit encore relever de nombreux défis.

Ce qui aurait été extrêmement rare il y a seulement quelques années est aujourd'hui une réalité : nous sommes entrés dans l'ère des verdicts thermonucléaires, où des affaires de préjudice corporel apparemment banales donnent lieu à des verdicts et à des règlements à plusieurs millions de dollars. Les cabinets spécialisés dans les préjudices corporels utilisent diverses tactiques sophistiquées pour poursuivre l'industriedu transport routier, cible de prédilection des avocats des plaignants. 

En conséquence, les règlements et les verdicts supérieurs à 1 million de dollars ont considérablement augmenté, et ceux de 10 millions de dollars ou plus sont devenus beaucoup plus fréquents. La recherche de montants de règlement plus élevés peut sans doute s'expliquer en partie par l'inflation sociale, certains jurés étant déterminés à s'en prendre à ce qu'ils considèrent comme une société anonyme aux moyens financiers illimités. 

La pénurie de chauffeurs expérimentés n'arrange rien. Malgré les efforts déployés pour améliorer le recrutement, le besoin en chauffeurs qualifiés est énorme et dépasse largement l'offre. Cette pénurie, qui s'explique notamment par la croissance continue du commerce en ligne et le départ à la retraite de chauffeurs expérimentés, ne laisse guère d'autre choix aux transporteurs routiers que d'embaucher des chauffeurs à peine acceptables, ce qui ne fait qu'aggraver la situation sur le plan juridique.

De plus, l'industrie automobile a fait pression pour une réforme du droit de la responsabilité civile dans plusieurs domaines, notamment le financement des litiges par des tiers (TPLF), un type de responsabilité civile qui encourage les plaignants à intenter des poursuites abusives et entraîne une augmentation des frais médicaux, des règlements et des demandes de procès. Selonune estimation prudente, le coût du TPLF s'élève à 5 milliards de dollars. Alors qu'il encourage les plaignants à rechercher des traitements et des procédures médicalement inutiles, le prix de ces services médicaux dans de nombreuses réclamations liées à l'automobile ne reflète pas les coûts raisonnables et habituels. 

Le marché en Europe

Une grande partie de la pression sans précédent à laquelle est confronté le marché européen des sinistres automobiles est intrinsèque à la popularité croissante des véhicules électriques (VE). Bien que l'Europe ait mieux réussi que les États-Unis à mettre en place les infrastructures nécessaires pour soutenir l'utilisation des VE et promouvoir leurs avantages environnementaux, il existe des inconvénients : on estime que les VE augmentent les risques d'accident de 25 %.

L'évolution de la technologie automobile, combinée aux problèmes liés à la chaîne d'approvisionnement et à la pénurie de main-d'œuvre, a également entraîné une augmentation des coûts de réparation. « Les chiffres de l'Office national des statistiques montrent que le coût d'utilisation et d'entretien des moyens de transport personnels, y compris les voitures, a augmenté de 15 % par rapport à l'année dernière, soit plus que le taux d'inflation global de 10,1 % », a déclaréThe Guardianfin 2022. Certains clients britanniques signalent que les coûts de réparation ont bondi de près de 90 %. 

L'Europe a enregistré une augmentation du trafic et des accidents. La pandémie a considérablement freiné l'utilisation des transports publics, les gens s'étant habitués à voyager en voiture particulière. De nombreux voyageurs ont également préféré prendre la voiture plutôt que l'avion pour se rendre à leur destination cet été, ce qui a contribué à cette augmentation. 

De plus, les pays européens constatent une augmentation du nombre d'autres véhicules motorisés, tels que les scooters électriques, sur les routes. Cela s'accompagne d'une hausse du nombre d'accidents et d'une augmentation des sinistres mineurs liés aux véhicules motorisés, tels que ceux liés à des incidents de stationnement et à d'autres accidents mineurs. Certains pays s'adaptent en conséquence. Par exemple, en Norvège, à compter du 1er janvier 2023, les conducteurs de tous les véhicules privés, y compris les trottinettes électriques pouvant être partagées via une application, devront souscrire une assurance responsabilité civile.

Enfin, comme on pouvait s'y attendre en période de crise économique, on a assisté ces dernières années à une recrudescence des fraudes à l'assurance à l'échelle mondiale, notamment dans de nombreux domaines où le nombre de déclarations de sinistres a augmenté, avec des dommages aggravés et préexistants. L'« exploitation de pertes réelles »a représenté 27,2 % del'ensemble des cas de fraude automobile en Norvège en 2020, et des taux similaires sont attendus pour 2023. Au-delà des demandes individuelles,la BBC a rapporté que, sur une période de deux ans, jusqu'à 170 000 demandes étaient liées à des réseaux soupçonnés de « crash for cash » (accidents simulés pour obtenir des indemnités).

La valeur de la spécialisation et des partenaires expérimentés

Malgré la complexité des problèmes auxquels le secteur est confronté, il est non seulement possible de s'attaquer aux points sensibles à l'échelle mondiale, mais cela se fait déjà. De nombreux prestataires de services (dont Sedgwick) se tournent vers des solutions automatisées pour traiter les petits sinistres, tels que les accidents de stationnement ou les bris de glace. De plus, notre équipe automobile en Norvège constate que des services rationalisés et hautement personnalisés permettent de réduire les coûts des sinistres et de minimiser les risques de fraude. 

Pour répondre aux exigences complexes des défis commerciaux actuels, le secteur s'éloigne du modèle d'ajustement multirisque et exigeune plus grande spécialisationdans les sinistres fréquents, coûteux et complexes. Cette stratégie, associée à la spécialisation entre les risques de première et de troisième partie (par exemple, responsabilité civile, dommages matériels et marchandises transportées), est essentielle pour un traitement efficace des sinistres automobiles et motocyclistes.

Les constructeurs automobiles, les entreprises de transport et les compagnies d'assurance devraient rechercher des partenaires disposant de solides groupes de pratique dans le domaine de l'automobile commerciale et du transport, et ayant une connaissance approfondie des défis essentiels auxquels le secteur est confronté aujourd'hui. En fonction de leurs besoins, des spécialisations telles que les unités chargées des affaires importantes, la protection des marques, l'expertise multinationale et les domaines d'activité mono-ligne peuvent également s'avérer essentielles.

En savoir plus > Pour en savoir plus, consultez les articles rédigés par des experts de premier plan dans le numéro 22 de edge, le magazine numérique de Sedgwick.