- 2024 年冬休闲
工人赔偿
报告目标
本报告的目的是对我们当前的工伤赔偿项目指标提供一个广阔的视角，与研究机构和评级机构定期发布的指标具有一定的可比性。为了进行比较分析，我们的商业智能和工伤赔偿业务团队合作将 JURIS 索赔数据配置到 Sedgwick "行业状况 "报告中，以便将我们的趋势与其他相关行业研究进行比较和对比。
利用了以下实体提供的分析结果：
- 全国赔偿保险公司理事会 (NCCI) 研究
- 加利福尼亚州工人赔偿保险评级局 (WCIRB) 研究
- 工人赔偿研究所 (WCRI)
数据参数
为便于行业比较，该数据基于 2023 年 1 月 1 日至 2023 年 12 月 31 日滚动 12 个月（简称 CY）的新索赔，涉及所有州在 2019 年至 2023 年五个估值点的投保和自保索赔。Sedgwick 的理赔数据继续反映了 COVID-19 大流行和经济复苏对工伤赔偿的影响。
主要意见
2022 年至 2023 年，工伤赔偿索赔额下降了 3.5%；然而，不包括 COVID 索赔，2022 年至 2023 年的索赔额（上一次大幅飙升发生在 2022 年初）增长了 2.6%，比 2019 年增长了 1%。
与 2022 年相比，2023 年收到的 COVID 索赔下降了 85%。2023 年，医疗保健行业继续在 COVID 索赔中占据最大份额。
2023 年，平均每项赔付申请的赔付额增长了 11.2%。如果不包括 COVID 索赔，每项赔偿索赔的平均支付额增幅为 8%。这表明 COVID 对工伤赔偿结果的影响仍在持续，但已逐渐减弱。
2023 年的总体工伤索赔结案率和持续时间与 2022 年的结果一致。
市场
工人赔偿作为美国最大的商业保险项目，继续保持良好的业绩。
根据美国全国赔偿保险委员会（NCCI）于2023 年11 月 1 日发布的《2023 年 工伤赔偿 财务结果更新》，"全国范围内的 2022 年工伤赔偿日历年私人承保人综合比率预计将与 2022 年非常相似，这将是整整十年工伤赔偿日历年综合比率低于 100%的情况"。
(综合比率是衡量单个保险公司和整个行业盈利能力的常用指标）。
A.M. Best 的《市场细分报告》：工人赔偿仍然是美国财产/伤亡保险业的利润引擎，该报告指出了以下趋势：
"该部门的保费以工资水平为基础，受益于美国超过 25 年来最大幅度的工资增长，再加上强劲的就业增长，这有助于将其总体保费提高到大流行前的水平"。
"医疗和赔偿的严重程度有所增加，但增幅低于工资的增幅。较高的工伤保险工资风险基数使索赔严重程度的增长保持在可控范围内"。
然而，业内专家提醒，通货膨胀可能会破坏这种稳定的环境。此外，2023 年所有州（华盛顿州除外）的费率下调可能会导致利润压缩，对承运商保持盈利的能力构成挑战。
索赔量
如果不包括 COVID 索赔，2023 年的索赔数量增加了 2.6%。不仅 COVID 案件和死亡人数大幅减少，2023 年，所有州的工伤赔偿可反驳推定均已到期。
展望未来，COVID 对工伤索赔的影响预计将继续减弱。
包括 COVID 索赔在内，与 2022 年相比，索赔总数总体下降了 3.5%。根据劳工统计局（BLS）2024年1 月 24日发布的《经济日报》（TED：经济日报》2024 年 1 月 24 日发布的报告显示，2023 年经济净增 270 万个就业岗位，与 2021 年的 730 万个就业岗位和 2022 年的 480 万个就业岗位相比，增速明显放缓。
从行业层面来看，NCCI 的《2023 年第四季度经济展望》强调了就业增长的不平衡性，其中教育和医疗保健、休闲和酒店服务以及政府等经济部门占当年就业净增长的 80% 以上。Sedgwick 的索赔数量在 2023 年仅增加了承运人、建筑和运输行业组。
与 2022 年相比，2023 年赔偿理赔与纯医疗理赔的比例保持稳定。此前，赔偿理赔在 2020 年达到 24.5%的最高点。
索赔费用
赔偿金
与 2022 年相比，2023 年的平均发生额增长了 9%，主要原因是平均医疗发生额增长了 10%，平均赔偿发生额增长了 7%，平均支出发生额增长了 10%。
赔偿金索赔的诉讼率从 2022 年的 10.9%增至 2023 年的 12.2%。诉讼赔偿的平均费用增加了 3%，诉讼赔偿的费用仍然是非诉讼赔偿的两倍多。
与 2022 年相比，包括 COVID 索赔在内，2023 年每项赔偿索赔的平均支付额增加了 11.2%。
不包括 COVID 索赔，2023 年与 2022 年相比，每项赔偿索赔的平均赔付额增加了 8%，反映出 COVID-19 索赔的平均赔付额继续推动每项赔偿索赔的平均赔付额下降。
2023 年，每项赔偿索赔的赔偿金支付额增加了 7.7%。2023 年所有薪资代码组支付的平均赔偿金都有所增加，其中临时完全伤残（TTD）增加了 7.6%。
周平均工资 (AWW) 通货膨胀工具的州过滤器允许对各州的周平均工资进行比较。 根据 2024 年 1 月 31 日发布的BLS 就业成本指数，在截至 2023 年 12 月的 12 个月期间，非工会工人的工资和薪金增长了 4.2%，工会工人的工资和薪金增长了 5.4%。2023 年工资增长的另一个因素是，由于通货膨胀、立法和投票倡议，23 个州提高了最低工资标准。根据经济政策研究所（The Economic Policy Institute）最低工资跟踪器的数据，2024 年有 22 个州上调了最低工资，估计为 990 万工人提高了工资。大多数州每年都会将最高赔偿金与州平均周工资（SAWW）挂钩，以防止通货膨胀侵蚀工人的福利水平。
我们的 TTD 每日付费通胀分析表明，与 2022 年相比，2023 年将增长 5.7%。运输和服务行业的增幅最大，分别为 7.7% 和 7.6%。
Sedgwick 2023 年的每项赔偿金索赔平均支付赔偿金尚无法与行业进行比较；但在 2022 年，我们的同比变化低于 NCCI 各州报告的变化。
关闭
2023 日历年结案的索赔占所有索赔的百分比保持相对稳定。平均而言，COVID 索赔比非 COVID 索赔结案更快。如果不包括 COVID 索赔，2023 年理赔结案百分比与 2022 年持平。
2023 年与 2022 年相比，赔偿费用的另一个组成部分--12 个月的赔偿津贴期限保持稳定。
医疗费用
医疗费用主要由使用率和价格共同驱动。医疗利用率继续恢复到大流行前的水平。各州对工伤赔偿制度下医疗支付的价格部分有严格规定，这导致各州医疗服务的支付价格存在巨大差异。我们的医疗通胀分析工具显示，与 2022 年相比，2023 年的总体价格上涨了 3.3%。
无论是否包括 COVID 索赔，医疗费用的增加也体现在纯医疗索赔上。
Sedgwick 在 2023 日历年为每项赔偿理赔支付的平均医疗服务费用尚无法与同行业进行比较；但在 2022 年，Sedgwick 为每项赔偿理赔支付的平均医疗服务费用与同行业相比则更胜一筹。
支出费用
每项赔偿金索赔的分配损失理算费用（ALAE）主要有三类：
1. 医疗成本控制计划的平均成本
2. 法律费用
3. 医疗法律
虽然每个类别的平均支付费用都有所增加，但医疗费用控制（比 2022 年增加 10%）和法律费用（比 2022 年增加 6%）的增幅最大。
辩护律师费占律师费的 82.1%，2023 日历年支付的律师费平均增长约 4%，不同司法管辖区之间差异很大。
2023 日历年，已结案的诉讼请求比 2022 年增加了 8%，占结案总数的 4.2%。结案量的增加再次表明，随着法院恢复诉讼程序，系统趋于正常。然而，已结案的诉讼请求的成本是非诉讼请求的三倍多，这强调了防止不必要诉讼的重要性。
未来的考虑
2023 年，工伤赔偿行业继续保持总体有利的趋势，损失率再次低于 100%。尽管如此，我们必须保持警惕，在 2024 年保持良好的结果。
索赔费用和通货膨胀
如果不包括 COVID 索赔，2023 年的总体索赔成本增加了 8%。导致费用增长的主要原因是通货膨胀--伤残日费率为 5.7%，医疗费用为 3.3%。由于工资水平趋于稳定，预计 2024 年对赔偿福利的影响较小；然而，随着医疗保健行业成本的增加，医疗成本压力可能会继续存在。
诉讼
2023 年诉讼略有增加。采取宣传、及时沟通以促进对索赔程序的了解、及时付款和注重解决等策略，将有助于确保索赔不会演变为诉讼。
员工统计数据
在理赔过程中，员工的人口统计学变得越来越重要。确保了解不同的流程预期、不同的沟通方式以及对理赔流程重点的不同理解，将有助于确保高效地取得积极成果。
劳动力市场的变化
COVID 大流行导致劳动力市场发生变化，工资也随之变化，从而影响了工伤赔偿。
目前全国失业率为 3.7%，失业人数基本保持不变，为 630 万人，这表明美国经济已恢复到大流行前的就业水平。然而，18 个州和哥伦比亚特区的失业率高于去年同期，15 个州的失业率低于去年同期，17 个州的失业率保持稳定。
随着时间的推移，就业人员的更替速度正在放缓，从而降低了低工龄工人在整个劳动力中所占的比例。由于工人转入新工作、新职业和新行业，平均工作年限历来较短，这往往会增加受伤频率，也可能会影响受伤的严重程度，因为不同行业的受伤率各不相同。
人口结构的变化，如工人年龄和性别分布的变化，也可能影响受伤频率和严重程度。根据皮尤研究中心（Pew Research）的一项研究，到 2023 年，大约每 5 名 65 岁及以上的美国人中就有 1 人在工作，这一比例几乎是 35 年前的两倍。女性在老年劳动力中所占比例更大，占所有 65 岁及以上工人的 46%。
在过去的两年里，美国多个州颁布了立法，放宽了对 14-17 岁未成年人从事哪些职业以及工作时数的限制。据美国国家职业安全与健康研究所（NIOSH）称，这些年轻工人的工伤发生率很高。
随着这些劳动力趋势的发展，对安全、培训和重返工作岗位计划的关注变得比以往任何时候都更加重要。
医疗服务的可及性和费用
受各种因素的影响，预计未来的医疗费用和严重程度都会增加。
据美国医院协会估计，到 2033 年，医生缺口将高达 124,000 人，每年需要约 200,000 名护士才能满足不断增长的医疗需求。对医护人员的需求将不可避免地影响医疗服务的可及性。我们的数据显示，某些医疗服务从损失日期到首次服务日期之间的滞后时间略有增加，但各州之间存在差异。
医疗保健行业的人才短缺也导致医疗系统和医院的劳动力成本增加，预计将通过提高价格和增加使用率转嫁给支付方和消费者。
影响医疗可及性和成本的另一个因素是医疗市场的整合。今年，联邦和各州继续对医疗系统的并购进行监管和反垄断审查。
精准医疗等医疗技术的进步为改善治疗效果提供了可能，它根据患者的特定人口统计学特征和特定疾病数据，为治疗非肢体畸形、多发性创伤相关骨折和烧伤患者提供量身定制的干预措施。然而，医疗保健的新进展通常成本高昂。
技术转型
技术在重塑工人赔偿行业方面发挥着越来越重要的作用。战略采用将有可能改变流程的一些领域包括
1. 人工智能（AI）：预计人工智能将提高索赔处理效率，帮助识别工伤赔偿趋势，从而降低索赔成本和整体风险。
2. 远程医疗：这项技术可让受伤工人远程接受医疗咨询，提高了就医的便捷性。
3. 增强受伤工人的能力：让受伤工人更高效、更便捷地获取信息，可改善他们的体验，减少索赔过程中的不确定性。
4. 可穿戴技术：随着可穿戴技术的发展，所提供的数据和信息有可能提高工作场所的安全性，促进重返工作岗位，并降低工伤索赔的成本。
大麻合法化
截至 2024 年 1 月 1 日，随着肯塔基州于 2023 年颁布大麻立法，已有 38 个州、哥伦比亚特区、波多黎各、美属维尔京群岛、关岛、北马里亚纳群岛、加拿大和墨西哥将大麻的医疗用途合法化。
多年来，许多法院和州立法机构都曾讨论过大麻是否属于工伤赔偿中可报销的医疗项目，目前只有康涅狄格、新泽西、新墨西哥、纽约、宾夕法尼亚和新罕布什尔六个州要求工伤赔偿在特定情况下报销医疗费用。
其余各州要么对这一问题保持沉默，要么在条款中通常规定："政府医疗援助计划、医疗保险提供者或私人医疗保险公司无须为个人报销与医疗使用大麻相关的费用"。如需了解更多信息，请参阅截至 2024 年 1 月 1 日的各州医用大麻计划列表。
受管制的成人娱乐用大麻在 24 个州和加拿大是合法的，特拉华州和明尼苏达州去年刚刚通过，俄亥俄州也提出了投票倡议。在允许成人娱乐使用大麻的州，数据尚未显示出对频率的直接影响。这部分是由于大多数辖区的工伤赔偿法以某种形式限制了因醉酒或吸毒而受伤的工伤赔偿福利。
美国国会正在审议几项法案，2024 年确实有可能采取联邦行动将大麻重新归类。
强化监管环境
2023 年，每个州都召开了议会。2024 年，除蒙大拿州、内华达州、北达科他州和得克萨斯州这四个州外，其他所有州都将召开议会。
2023 年，许多州都关注工人的精神健康，预计这一趋势将继续下去。有 10 个州颁布了与精神伤害相关的法律，其中大多数法律要么扩大了第一响应者的范围，要么为其提供了精神健康推定。华盛顿州和康涅狄格州扩大了创伤后应激障碍（PTSD）的索赔资格。在伊利诺伊州，应予赔偿的精神伤害的定义扩大到包括重复性压力，在加利福尼亚州，该定义扩大到包括与压力相关的伤害所导致的任何精神伤害。
多个州扩大了对急救人员的其他推定，增加了额外的条件或使更多的急救人员符合条件。这些法律历来适用于地方公共实体或某些州和联邦机构；但有时也适用于一些私营部门的雇员或志愿者。
在内华达州和华盛顿州，由于颁布了法律，罚款风险大幅增加。一些州颁布法案，增加了索赔人的律师费，并扩大了雇主可能负责支付这些费用的情形。明尼苏达州、俄勒冈州和得克萨斯州的监管机构已采取措施，确保索赔审查员的响应速度。
2024 年 1 月 10 日，美国劳工部发布了一项于 3 月 11 日生效的最终规则，修订了如何分析《公平劳动标准法》（FSLA）下的雇员或独立承包商的指南。新规则审查了 "总体情况 "经济现实检验标准，其中包括六个需要考虑的因素。预计法院将对新规则提出质疑。从工伤赔偿的角度来看，对企业的影响可能涉及风险增加和相关成本增加。
2024 年将选举总统、副总统、美国众议院全部 435 个席位、美国参议院 100 个席位中的 34 个席位以及 44 个州的 85 个州立法院，包括 4 名保险专员。
