Reclamaciones complejas por lucro cesante tras los incendios forestales en Asia

Los incendios forestales se han convertido en un riesgo cada vez más importante para las empresas, y la reciente devastación de Los Ángeles ha puesto de manifiesto los trastornos generalizados que pueden causar. Aunque los incendios forestales suelen asociarse a Norteamérica y Australia, varios países asiáticos también corren el riesgo de sufrirlos, debido al aumento de las temperaturas, la deforestación y los cambios en el uso del suelo, con las consiguientes pérdidas por interrupción de la actividad empresarial. 

El impacto de los incendios forestales de California se extiende hasta Asia

Según la revista Insurance Business, los incendios forestales de Los Ángeles tuvieron repercusiones financieras para las aseguradoras y reaseguradoras asiáticas. Por ejemplo, las aseguradoras surcoreanas prevén pérdidas de unos 90.000 millones de KRW debido a la cobertura de sus pólizas en las zonas afectadas de California. DB Insurance preveía siniestros de entre 50.000 y 60.000 millones de KRW. Mientras tanto, Korean Re proyectaba pérdidas menores, estimadas entre 15.000 y 30.000 millones de KRW. A pesar de estas cifras, ambas compañías han declarado que estas pérdidas son manejables y están dentro de su capacidad. 

Aunque los analistas han sugerido que el impacto global en la calificación crediticia de las aseguradoras sería mínimo debido a los sólidos acuerdos de reaseguro y a la diversificación de las carteras, la creciente frecuencia y gravedad de los fenómenos meteorológicos extremos podría elevar los costes de reaseguro en el futuro. Esto pone de relieve la creciente importancia de la gestión del riesgo de incendios forestales en la región Asia-Pacífico, tanto para las empresas locales que se enfrentan a amenazas directas como para las aseguradoras con exposición internacional.

Aumento de los incendios forestales en Asia

En Asia, los incendios forestales suelen estar provocados por una combinación de factores naturales y actividades humanas, y las prácticas agrícolas desempeñan un papel importante. Cada estación seca, los agricultores del sudeste asiático se dedican a desbrozar los bosques y eliminar los cultivos viejos para preparar la nueva siembra. Este método es una forma rentable de reponer los nutrientes del suelo, pero a menudo provoca incendios incontrolados que se extienden más allá de las zonas previstas y causan daños generalizados. 

Estos incendios no son sólo un problema local. A menudo generan una densa humareda que cruza las fronteras nacionales y afecta a la calidad del aire de los países vecinos. Los incendios forestales y de turberas de Indonesia, por ejemplo, han provocado una grave crisis de niebla que ha afectado a Malasia y Singapur y ha provocado el cierre de escuelas, la cancelación de vuelos y problemas de salud. Se ha observado una contaminación transfronteriza similar entre Myanmar y Tailandia, así como entre el norte de Vietnam y Laos.

Los incendios forestales representan un reto cada vez mayor tanto para las aseguradoras como para las empresas. A medida que aumenta el riesgo de incendios forestales en Asia, las empresas que operan en zonas de alto riesgo reconocen cada vez más la necesidad de soluciones innovadoras en materia de seguros, mejores pólizas contra incendios y una mayor cooperación regional para gestionar más eficazmente la contaminación transfronteriza por humo.

Desafíos de la cobertura BI y los siniestros de incendios forestales

Las principales complejidades de los siniestros de BI relacionados con incendios forestales incluyen cuestiones de interpretación de pólizas, interrupciones de la cadena de suministro y evolución de las tendencias litigiosas.

1. Probar la pérdida física o los daños

Tradicionalmente, el seguro de responsabilidad civil exige pérdidas o daños físicos directos para activar la cobertura. Un incendio forestal que queme directamente la propiedad de una empresa es un caso claro, pero surgen controversias sobre los daños causados por el humo, la infiltración de hollín y la calidad peligrosa del aire, incluida la neblina.

• Daños estructurales: Si un incendio forestal daña directamente un edificio, es probable que se active la cobertura de BI.
• Humo/contaminación ambiental: Los daños pueden no ser inmediatamente visibles, por lo que en estos casos las aseguradoras evalúan si factores como el hollín incrustado o la degradación de la calidad del aire constituyen una alteración tangible del bien.
• Precedentes jurídicos: En relación con COVID, los tribunales dictaminaron que la contaminación por virus no constituía un daño físico. Sin embargo, el humo de los incendios forestales se ha aceptado históricamente como causa de pérdidas materiales (ya que la exposición prolongada al humo puede provocar daños duraderos que van más allá de lo que una limpieza rutinaria podría remediar), lo que hace que este sea un ámbito de disputa legal.

2. Cobertura de la autoridad civil: proximidad y vínculos causales

La cobertura en virtud de las disposiciones de la autoridad civil ilustra aún más los matices de las pólizas de BI. Estas cláusulas pretenden ayudar a las empresas cuando los cierres ordenados por el gobierno o las órdenes de evacuación limitan el acceso a sus instalaciones. Determinar la cobertura en virtud de esta cláusula suele implicar examinar la proximidad geográfica de los daños y las razones específicas que motivaron la orden. En estos casos, las aseguradoras y los asegurados colaboran para examinar las pruebas de los daños cercanos y los factores relacionados, con el fin de aclarar si se cumplen las condiciones de la póliza.

• Requisitos de proximidad: La mayoría de las pólizas exigen que el incendio cause daños físicos dentro de una distancia determinada (por ejemplo, de 1 a 5 millas). Si se emite una orden de evacuación pero el incendio permanece fuera de este radio, es probable que la póliza no lo cubra. 
• Relación causal entre los daños y la orden: Necesidad de establecer si la orden de evacuación fue preventiva y no debida a daños materiales confirmados. Algunas políticas exigen que la orden se emita directamente a causa de daños materiales y no como precaución general de seguridad.
• Límites de la cobertura: La cobertura de la autoridad civil suele tener un periodo de espera de 72 horas antes de entrar en vigor y suele tener un límite de 2 a 4 semanas o podría estar sujeta a un sublímite de la póliza.

3. Interrupción contingente de la actividad empresarial (ICC): interrupciones de la cadena de suministro

La cobertura CBI cubre las pérdidas en que se incurre cuando proveedores o socios clave se ven afectados por un incendio forestal. Esta protección, comúnmente conocida como cláusula de extensión a proveedores, es especialmente relevante cuando la interrupción de un proveedor afecta directamente a la capacidad de funcionamiento de una empresa. La eficacia de la cobertura CBI depende en gran medida de la redacción precisa de la póliza. En los siniestros relacionados con incendios forestales surgen varias complicaciones:

• Proveedores nombrados frente a proveedores no nombrados: Muchas pólizas exigen que se mencione explícitamente a los proveedores afectados. Si un proveedor crítico no figura en la póliza, el siniestro puede no estar cubierto. 
• Probar la cadena causal de la pérdida: Las empresas deben demostrar que la pérdida de ingresos se debió directamente a los daños causados por el incendio forestal y no a las condiciones generales del mercado.
• Limitaciones de la cobertura para proveedores secundarios: Si el proveedor de un proveedor se ve afectado, es posible que la empresa no esté cubierta, a menos que la póliza permita explícitamente la cobertura de varios niveles.

4. 4. Cortes de electricidad 

Los incendios forestales suelen dañar las redes eléctricas, provocando cortes de electricidad que obligan a las empresas a cerrar. Algunas pólizas de BI ofrecen cobertura por pérdida de servicios públicos, pero con estrictas limitaciones:

• Requisito de daños físicos directos: Muchas pólizas de BI sólo cubren los cortes de suministro si el incendio daña físicamente la infraestructura del servicio (por ejemplo, la estación de transmisión).
• Exclusión de los cortes preventivos: En Los Ángeles y otras regiones, las empresas de servicios públicos realizan cortes de energía por seguridad pública (PSPS) para prevenir incendios forestales. Si un corte se debe a medidas preventivas y no a daños por incendio, es probable que no esté cubierto.
• Periodos de espera: La cobertura de BI por cortes de luz no suele aplicarse hasta pasadas entre 24 y 72 horas desde el inicio del corte.

5. 5. Causalidad concurrente 

En los siniestros relacionados con incendios forestales suelen intervenir múltiples factores (por ejemplo, fuego, humo, cortes de electricidad, inundaciones provocadas por las labores de extinción), lo que complica la cobertura. Las aseguradoras deben evaluar si la causa dominante del siniestro está cubierta, si se aplica alguna cláusula anticausalidad concurrente (ACC) y cómo interpretan los tribunales la causalidad concurrente en los siniestros de BI. 

En el Reino Unido, las pólizas de seguros suelen seguir el principio de causa próxima, lo que significa que si un riesgo cubierto es la causa principal del siniestro, la póliza debe responder. Sin embargo, si un riesgo excluido (no relacionado con los daños por incendio) es la causa dominante, las aseguradoras pueden denegar la reclamación.

El caso de prueba de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) sobre las reclamaciones de COVID BI reforzó que si múltiples causas concurrentes contribuyen a una pérdida, las aseguradoras deben analizar si cualquier riesgo cubierto desempeñó un papel material. Aunque este caso se centraba en los siniestros relacionados con pandemias, sus principios pueden influir en los siniestros relacionados con incendios forestales, especialmente en lo relativo a las órdenes de evacuación y los daños por humo. 

Las cláusulas ACC, más comunes en EE.UU., anulan esta norma al establecer que si un suceso excluido contribuye de algún modo, el siniestro se deniega por completo. Por ejemplo, si un incendio forestal quema un negocio pero los esfuerzos de los bomberos provocan una inundación que empeora los daños, el siniestro puede ser denegado en base a las exclusiones por inundación. Otro ejemplo: Si se producen saqueos o actos de vandalismo tras una evacuación, los siniestros de BI pueden ser denegados en virtud de las exclusiones por motín y robo.

Los litigios de COVID BI en el Reino Unido han aclarado que, en ausencia de cláusulas ACC explícitas, los tribunales pueden aplicar un análisis de causalidad concurrente, ampliando potencialmente la cobertura para los asegurados. 

¿Y ahora qué?

A medida que aumentan los incendios forestales en todo el mundo, la causalidad concurrente en los siniestros de responsabilidad civil seguirá siendo una cuestión clave que determinará futuros litigios, la redacción de las pólizas y las estrategias de gestión de riesgos. Las experiencias y los debates jurídicos surgidos de los siniestros de responsabilidad civil relacionados con COVID también han contribuido a una comprensión más amplia de lo que constituye un daño físico y de la mejor manera de evaluar siniestros complejos. 

Los incendios forestales y la contaminación por bruma plantean retos económicos en Asia, por lo que las aseguradoras y los asegurados podrían plantearse soluciones más adaptadas, como modelos de seguros paramétricos que activen los pagos en función de los niveles del índice de contaminación. Los gobiernos y los organismos reguladores pueden empezar a introducir políticas más estrictas sobre la quema agrícola y las emisiones urbanas para mitigar las futuras pérdidas económicas ligadas a los riesgos BI.

Al mantener una comunicación abierta y un enfoque proactivo de la gestión de riesgos, las empresas pueden navegar mejor por el proceso de reclamaciones, garantizando al mismo tiempo que la cobertura respalda sus esfuerzos de recuperación.        

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