Gestion des sinistres complexes liés aux pertes d'exploitation après les incendies de forêt en Asie

Les incendies de forêt constituent désormais un risque de plus en plus important pour les entreprises, et les récentes ravages causés à Los Angeles ont mis en évidence les perturbations généralisées qu'ils peuvent provoquer. Bien que les incendies de forêt soient souvent associés à l'Amérique du Nord et à l'Australie, plusieurs pays d'Asie sont également exposés à ce type de risques, en raison de la hausse des températures, de la déforestation et des changements dans l'utilisation des sols, et subissent par conséquent des pertes liées à l'interruption d'activité (BI). 

L'impact des incendies de forêt en Californie s'étend jusqu'en Asie

Selon le magazineInsurance Business, les incendies qui ont ravagé Los Angeles ont eu des répercussions financières pour les assureurs et réassureurs asiatiques. Par exemple, les assureurs sud-coréens prévoient des pertes d'environ 90 milliards de wons sud-coréens en raison de leur couverture d'assurance dans les zones touchées de Californie. DB Insurance a enregistré des sinistres potentiels de l'ordre de 50 à 60 milliards de wons sud-coréens. Korean Re prévoyait quant à elle des pertes moins importantes, estimées entre 15 et 30 milliards de wons sud-coréens. Malgré ces chiffres, les deux sociétés ont déclaré que ces pertes étaient gérables et dans les limites de leurs capacités. 

Siles analystesestiment que l'impact global sur les notations de crédit des assureurs sera minime grâce à des accords de réassurance solides et à des portefeuilles diversifiés, la fréquence et la gravité croissantes des phénomènes météorologiques extrêmes pourraient entraîner une augmentation des coûts de réassurance à l'avenir. Cela souligne l'importance croissante de la gestion des risques liés aux incendies de forêt dans la région Asie-Pacifique, tant pour les entreprises locales directement menacées que pour les assureurs exposés à l'échelle internationale.

Augmentation des feux de forêt en Asie

En Asie, les incendies de forêt sont souvent causés par une combinaison de facteurs naturels et d'activités humaines, les pratiques agricoles jouant un rôle important. À chaque saison sèche, les agriculteurs de toute l'Asie du Sud-Est s'affairent à défricher les forêts et à retirer les anciennes cultures afin de préparer les nouvelles plantations. Cette méthode est un moyen rentable de reconstituer les nutriments du sol, mais elle entraîne souvent des incendies incontrôlés qui se propagent au-delà des zones prévues et causent des dégâts considérables. 

Ces incendies ne sont pas seulement un problème local. Ils génèrent souvent une fumée épaisse et un brouillard qui traversent les frontières nationales, affectant la qualité de l'air dans les pays voisins. Les incendies de forêts et de tourbières en Indonésie, par exemple, ont provoqué une grave crise de brouillard qui a touché la Malaisie et Singapour et entraîné la fermeture d'écoles, l'annulation de vols et des problèmes de santé. Une pollution transfrontalière similaire a été observée entre le Myanmar et la Thaïlande, ainsi qu'entre le nord du Vietnam et le Laos.

Les incendies de forêt représentent un défi croissant tant pour les assureurs que pour les entreprises. Alors que les risques d'incendie s'intensifient en Asie, les entreprises opérant dans des zones à haut risque reconnaissent de plus en plus la nécessité de solutions d'assurance innovantes, de politiques incendie améliorées et d'une coopération régionale renforcée afin de gérer plus efficacement la pollution transfrontalière due à la fumée.

Défis liés à la couverture BI et aux sinistres liés aux incendies de forêt

Les principales complexités des réclamations d'assurance commerciale liées aux incendies de forêt comprennent les questions d'interprétation des polices, les perturbations de la chaîne d'approvisionnement et l'évolution des tendances en matière de litiges.

1. Prouver la perte ou les dommages matériels

L'assurance BI exige généralement une perte ou un dommage physique direct pour déclencher la couverture. Un incendie de forêt qui brûle directement les biens d'une entreprise est un cas évident, mais des litiges surviennent au sujet des dommages causés par la fumée, l'infiltration de suie et la qualité dangereuse de l'air, y compris la brume.

• Dommages structurels: si un incendie de forêt endommage directement un bâtiment, la couverture BI est susceptible d'être déclenchée.
• Contamination par la fumée/l'environnement: les dommages peuvent ne pas être immédiatement visibles. Dans ce cas, les assureurs évaluent si des facteurs tels que la suie incrustée ou la dégradation de la qualité de l'air constituent une altération tangible du bien.
• Précédents juridiques: dans le contexte de la COVID, les tribunaux ont statué que la contamination par le virus ne constituait pas un dommage physique. Cependant, la fumée des feux de forêt a toujours été reconnue comme une cause de perte matérielle (car une exposition prolongée à la fumée peut entraîner des dommages durables qui dépassent ce que le nettoyage courant peut remédier), ce qui en fait un sujet de litige juridique.

2. Couverture des autorités civiles : proximité et liens de causalité

La couverture prévue par les dispositions relatives à l'autorité civile illustre davantage les nuances des polices d'assurance perte d'exploitation. Ces dispositions visent à aider les entreprises lorsque des fermetures ou des ordres d'évacuation imposés par le gouvernement limitent l'accès à leurs locaux. Pour déterminer la couverture prévue par cette clause, il faut généralement examiner la proximité géographique des dommages et les raisons spécifiques qui ont motivé l'ordre. Dans de tels scénarios, les assureurs et les assurés travaillent ensemble pour examiner les preuves des dommages à proximité et les facteurs connexes afin de déterminer si les conditions de la police sont remplies.

• Exigences de proximité :la plupart des polices exigent que l'incendie cause des dommages physiques dans un rayon déterminé (par exemple, 1 à 5 miles). Si un ordre d'évacuation est donné mais que l'incendie reste en dehors de ce rayon, il est probable que les dommages ne soient pas couverts par la police. 
• Lien de causalité entre les dommages et l'ordre: Il faut déterminer si l'ordre d'évacuation était préventif plutôt que motivé par des dommages matériels confirmés. Certaines politiques exigent que l'ordre soit émis directement en raison de dommages matériels plutôt que par mesure de sécurité générale.
• Limites de couverture :La couverture des autorités civiles comporte souvent un délai d'attente de 72 heures avant d'entrer en vigueur et est généralement plafonnée à 2-4 semaines ou peut être soumise à une sous-limite de la police.

3. Perte d'exploitation contingente (CBI) : perturbations de la chaîne d'approvisionnement

La couverture CBI couvre les pertes subies lorsque des fournisseurs ou partenaires clés sont touchés par un incendie de forêt. Communément appelée « clause d'extension fournisseurs », cette protection est particulièrement pertinente lorsque la perturbation chez un fournisseur a un impact direct sur la capacité d'une entreprise à fonctionner. L'efficacité de la couverture CBI dépend en grande partie de la formulation précise de la police. Plusieurs complications surviennent dans les demandes d'indemnisation CBI liées à un incendie de forêt :

• Fournisseurs nommés ou non nommés: de nombreuses polices exigent que les fournisseurs concernés soient explicitement nommés. Si un fournisseur essentiel n'est pas nommé dans la police, le sinistre pourrait ne pas être couvert. 
• Prouver le lien de causalité entre la perte et le dommage : les entreprises doivent prouver que leur perte de revenus a été directement causée par les dommages causés par les incendies de forêt au fournisseur, et non par les conditions générales du marché.
• Limitations de la couverture pour les fournisseurs secondaires: si le fournisseur d'un fournisseur est touché, l'entreprise peut ne pas être couverte, sauf si la police autorise explicitement une couverture à plusieurs niveaux.

4. Coupures de courant 

Les incendies de forêt endommagent souvent les réseaux électriques, entraînant des coupures de courant qui obligent les entreprises à fermer. Certaines polices d'assurance contre les pertes d'exploitation couvrent les pertes liées aux services publics, mais avec des restrictions strictes :

• Exigence relative aux dommages physiques directs :de nombreuses polices d'assurance contre les pertes d'exploitation ne couvrent les pannes que si l'incendie endommage physiquement les infrastructures des services publics (par exemple, les stations de transmission).
• Exclusion pour les coupures préventives: à Los Angeles et dans d'autres régions, les services publics procèdent à des coupures d'électricité pour des raisons de sécurité publique (PSPS) afin de prévenir les incendies de forêt. Si une panne est causée par des mesures préventives plutôt que par des dommages liés à un incendie, elle ne sera probablement pas couverte.
• Périodes d'attente :la couverture BI pour les coupures de courant ne s'applique généralement qu'après un délai de 24 à 72 heures suivant le début de la coupure.

5. Causalité concomitante 

Les sinistres liés aux feux de forêt impliquent souvent plusieurs facteurs contributifs (par exemple, le feu, la fumée, les coupures de courant, les inondations dues aux opérations de lutte contre l'incendie), ce qui complique la couverture. Les assureurs doivent évaluer si la cause principale du sinistre est couverte, si des clauses d'anti-concurrence des causes (ACC) s'appliquent et comment les tribunaux interprètent la concurrence des causes dans les sinistres liés à la perte d'exploitation. 

Au Royaume-Uni, les polices d'assurance suivent généralement le principe de la cause immédiate, ce qui signifie que si un risque couvert est la cause principale du sinistre, la police doit intervenir. Cependant, si un risque exclu (sans rapport avec les dommages causés par l'incendie) est la cause principale, les assureurs peuvent refuser la demande d'indemnisation.

Le cas type examiné par la Financial Conduct Authority (FCA) concernant les demandes d'indemnisation liées à la COVID BI a confirmé que, si plusieurs causes concomitantes contribuent à un sinistre, les assureurs doivent analyser si l'un des risques couverts a joué un rôle important. Bien que ce cas portait principalement sur les sinistres liés à la pandémie, ses principes pourraient influencer les demandes d'indemnisation liées aux incendies de forêt, en particulier en ce qui concerne les ordres d'évacuation et les dommages causés par la fumée. 

Les clauses ACC, plus courantes aux États-Unis, prévalent sur cette règle en stipulant que si un événement exclu contribue de quelque manière que ce soit au sinistre, la demande d'indemnisation est entièrement rejetée. Par exemple, si un incendie de forêt détruit une entreprise, mais que les efforts de lutte contre l'incendie provoquent des inondations qui aggravent les dommages, la demande d'indemnisation peut être rejetée en vertu des exclusions relatives aux inondations. Autre exemple : si des pillages ou des actes de vandalisme se produisent après une évacuation, les demandes d'indemnisation pour perte d'exploitation peuvent être rejetées en vertu des exclusions relatives aux émeutes et aux vols.

Le litige COVID BI au Royaume-Uni a clarifié qu'en l'absence de clauses ACC explicites, les tribunaux peuvent appliquer une analyse de causalité concurrente, élargissant potentiellement la couverture pour les assurés. 

Quelle est la prochaine étape ?

Avec l'augmentation des incendies de forêt à l'échelle mondiale, la causalité concomitante dans les réclamations pour perte d'exploitation continuera d'être une question clé, qui influencera les litiges futurs, la formulation des polices et les stratégies de gestion des risques. Les expériences et les discussions juridiques issues des réclamations pour perte d'exploitation liées à la COVID ont également contribué à une meilleure compréhension de ce qui constitue un dommage physique et de la meilleure façon d'évaluer les pertes complexes. 

Les incendies de forêt et la pollution atmosphérique posant des défis économiques en Asie, les assureurs et les assurés pourraient envisager des solutions plus adaptées, telles que des modèles d'assurance paramétrique qui déclenchent des paiements en fonction des niveaux de l'indice de pollution. Les gouvernements et les organismes de réglementation pourraient commencer à introduire des politiques plus strictes en matière de brûlage agricole et d'émissions urbaines afin d'atténuer les pertes économiques futures liées aux risques d'interruption d'activité.

En maintenant une communication ouverte et une approche proactive en matière de gestion des risques, les entreprises peuvent mieux gérer le processus de réclamation tout en s'assurant que leur couverture soutient leurs efforts de rétablissement.        

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