Responsabilidad civil general

Observaciones clave

El volumen de nuevas reclamaciones de GL en 2024 aumentó un 1,9 % con respecto al ejercicio fiscal 2023.

El gasto total en siniestros nuevos aumentó un 3,7 %, lo que supone una moderación con respecto al mismo periodo del año anterior, en el que se registró un incremento del 20,2 %. Los siniestros de responsabilidad civil general con un gasto de 0 dólares aumentaron un 1 %, hasta alcanzar el 50,7 %.

La duración media de la tramitación de las reclamaciones se redujo en dos días. La duración de las reclamaciones por lesiones corporales (BI) se redujo en tres días, y la de las reclamaciones Daños (PD) se redujo en un día.

La tasa de denegación de nuevas reclamaciones aumentó un 2,5 %. El gasto medio incurrido por las reclamaciones denegadas disminuyó un 29,7 % desde el ejercicio fiscal 2023. El gasto medio incurrido por las reclamaciones aceptadas aumentó un 10 % desde el ejercicio fiscal 2023.

La tasa de liquidación de todas las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general aumentó un 1,9 % en comparación con el ejercicio fiscal 2023. La tasa de liquidación de las reclamaciones por interrupción de la actividad comercial aumentó un 2,3 %.

En el ejercicio fiscal 2024, el número total de reclamaciones resueltas aumentó un 6,4 % con respecto al ejercicio fiscal 2023 y un 16 % en los últimos tres años; el 5,1 % de las reclamaciones resueltas fueron objeto de litigio. El volumen total de reclamaciones resueltas que fueron objeto de litigio aumentó un 11,28 % con respecto al ejercicio fiscal 2023.

La tasa de litigios por reclamaciones de GL se redujo al 0,93 % en el ejercicio fiscal 2024.

En la actualidad, el 55,3 % de todos los casos de responsabilidad civil general que llegan a los tribunales cuentan con representación legal en un plazo de 24 horas desde la notificación, y el 64,3 % contará con representación legal en las dos primeras semanas.

El promedio de indemnizaciones pagadas por responsabilidad civil general (GL) aumentó un 8,6 % en el ejercicio fiscal 2024, tras haber registrado un incremento del 17,7 % entre los ejercicios fiscales 2022 y 2023. El promedio de indemnizaciones pagadas en los últimos dos años se sitúa ahora en el 27,8 %. El aumento del promedio de indemnizaciones pagadas por responsabilidad civil general (GL) viene impulsado por el promedio de indemnizaciones pagadas por responsabilidad civil general (GL BI), que aumentó un 16,4 % en el ejercicio fiscal 2024 y un 42,1 % en los últimos dos años.

El importe medio pagado por las reclamaciones litigadas cerradas en GL aumentó un 6,5 % en el ejercicio fiscal 2024. Aunque las reclamaciones litigadas cerradas representaron solo el 5,5 % del total de reclamaciones cerradas, supusieron el 65 % del total de los costes pagados.

Los siniestros de responsabilidad civil general (GL) cerrados con un coste superior a 100 000 dólares representan solo el 2 % del total de siniestros cerrados en el ejercicio fiscal 2024, pero suponen el 76 % del coste total de los siniestros cerrados. El coste medio de los siniestros de responsabilidad civil general (GL) cerrados en el tramo de más de 100 000 dólares aumentó un 2 % en el ejercicio fiscal 2024.

Las reclamaciones pendientes desde hace tiempo (dos años o más) se redujeron un 1,69 %. Las reclamaciones a las aseguradoras fueron el factor determinante, con una disminución del 8,76 % en el ejercicio fiscal 2024.

Los litigios pendientes de larga duración se redujeron un 2,8 %.

Según Brown & Brown, el sector de los seguros de responsabilidad civil general se enfrenta a un mercado difícil, con 25 trimestres consecutivos de subidas de tarifas impulsadas por el aumento de la gravedad de los siniestros, el incremento de los costes de los litigios y la inflación económica.

La reciente sentencia sobre la doctrina Chevron (Loper Bright Enterprises contra Raimondo, Departamento de Comercio y otros) genera incertidumbre, lo que probablemente dará lugar a un aumento de los litigios.

Volumen

El volumen de siniestros de responsabilidad civil general (GL) aumentó un 1,9 % en total durante el ejercicio fiscal 2024. El volumen de siniestros de responsabilidad civil empresarial (GL BI) aumentó un 1,3 %; el volumen de siniestros de daños materiales (PD) aumentó un 4,6 %; y el volumen de otros siniestros disminuyó un 13 %.

El sector minorista representó el 64 % del volumen total de reclamaciones de responsabilidad civil general y registró un descenso del 3,3 % en el ejercicio fiscal 2024. El volumen total de reclamaciones de responsabilidad civil general aumentó un 1,9 %, con un incremento del 25,8 % en el sector de la tecnología y las comunicaciones y del 29,8 % en el sector energético.

Las tasas de denegación siguieron aumentando en el ejercicio fiscal 2024, con un incremento del 2,5 % hasta alcanzar el 24,5 %. El gasto medio incurrido en las nuevas reclamaciones denegadas disminuyó un 22,9 %. El gasto medio incurrido en las nuevas reclamaciones no denegadas (aceptadas) aumentó un 5,5 % en el ejercicio fiscal 2024 en comparación con el ejercicio fiscal 2023, pero ha crecido un 21,3 % desde el ejercicio fiscal 2022.

Florida y Texas son los estados con los costes medios más elevados en concepto de pérdida de beneficios (BI) en comparación con el ejercicio fiscal 2023. Los cinco estados que encabezan la lista, a excepción de Florida (-6 %), registraron un crecimiento porcentual de dos dígitos en el importe medio pagado en nuevas reclamaciones por pérdida de beneficios: California (+10 %), Texas (+26 %), Nueva York (+28 %), Illinois (+27 %) y el resto de estados (+23 %).

La pérdida media incurrida en todas las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general (GL) aumentó un 1,8 % con respecto al ejercicio fiscal 2023. La pérdida media incurrida en las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general por interrupción de la actividad (GL BI) disminuyó un 2,2 % con respecto al ejercicio fiscal 2023, debido a una reducción del 8,8 % en los gastos medios incurridos.

Tras un descenso de un año con respecto a las tendencias del año anterior en las categorías de mayor coste, las reclamaciones en la categoría de más de 100 000 dólares aumentaron hasta representar el 22 % del total incurrido (el 0,2 % del volumen de nuevas reclamaciones), y las de la categoría de entre 25 000 y 100 000 dólares aumentaron hasta representar el 33 % del total incurrido (el 1,9 % del volumen de nuevas reclamaciones).

El coste medio incurrido en nuevas reclamaciones litigadas por daños a la propiedad en el ejercicio fiscal 2024 aumentó un 8 % con respecto al ejercicio fiscal 2023. El coste total de las reclamaciones sigue aumentando, y el valor de las reclamaciones litigadas supera en más de 14,5 veces al de las reclamaciones no litigadas.

El volumen de litigios pendientes se ha mantenido relativamente estable durante los últimos tres años. En el ejercicio fiscal 2024 se registró un aumento de solo el 0,23 % con respecto al ejercicio fiscal 2023. El volumen total de litigios pendientes disminuyó un 2,8 % en el ejercicio fiscal 2024, hasta situarse en el 22,2 %, su nivel más bajo de los últimos cinco años.

Cierres

Las tasas de liquidación de pasivos correspondientes a las nuevas reclamaciones del ejercicio fiscal 2024 aumentaron un 1,9 % con respecto al mismo periodo del año anterior, impulsadas por las tasas de liquidación de pérdidas de beneficios, que se incrementaron un 2,3 %.

La duración media de todas las reclamaciones de responsabilidad civil general se redujo en dos días, con una disminución de dos días en las reclamaciones por interrupción de la actividad y de un día en las reclamaciones por daños materiales.

Las reclamaciones litigadas representan actualmente el 5,51 % del volumen total de reclamaciones cerradas, pero suponen el 65 % del importe total pagado por las reclamaciones cerradas. El importe medio pagado por una reclamación litigada aumentó un 6,5 % en el ejercicio fiscal 2024. El importe medio pagado por las reclamaciones cerradas no litigadas aumentó un 9,5 %.

Los grupos de siniestros de mayor cuantía se han mantenido relativamente estables en cuanto al volumen de siniestros, ya que el 2 % del volumen total de siniestros liquidados de responsabilidad civil general procede del tramo de más de 100 000 dólares. Sin embargo, al comparar las estratificaciones de los siniestros liquidados de responsabilidad civil general, ese mismo tramo representa el 76 % del total de siniestros liquidados de responsabilidad civil general, con un aumento medio de las indemnizaciones pagadas del 2 % en el ejercicio fiscal 2024.

Consideraciones futuras

TENDENCIAS DE SEDGWICK

Las tendencias en el ejercicio fiscal 2024 son dispares: la frecuencia, el importe medio pagado y el importe medio devengado aumentan, mientras que la tasa de litigios y el volumen total de casos pendientes se reducen.

Las tasas de resolución aumentaron en general, y las reclamaciones por pérdida de ingresos registraron el mayor incremento en este sentido. Paralelamente al aumento de la tasa de resolución, la duración de las reclamaciones se redujo en dos días en general, con una disminución tanto en las reclamaciones por pérdida de ingresos (dos días menos) como en las de daños materiales (un día menos). El número de reclamaciones pendientes de larga duración también siguió disminuyendo en el ejercicio fiscal 2024, hasta alcanzar su nivel más bajo de los últimos cinco años.

Lamentablemente, las reclamaciones en los tramos de gastos más elevados siguen resultando cada vez más costosas.

Preocupaciones del sector

El sector se enfrenta a varias preocupaciones recurrentes y a una nueva incógnita que podría afectar de manera significativa a la estabilidad y la rentabilidad. Entre las preocupaciones recurrentes se encuentran el aumento de los costes sanitarios debido a la inflación, el incremento de los costes de los litigios, la financiación de los litigios y la reforma de la responsabilidad civil. La reciente sentencia histórica del Tribunal Supremo de los Estados Unidos en el caso Loper Bright Enterprises, et al. contra Gina Raimondo, secretaria de Comercio, et al. genera cierta incertidumbre en ámbitos conexos y deberá ser objeto de un seguimiento minucioso.

Aumento de los costes de las reclamaciones

Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el coste de la asistencia sanitaria ha aumentado de forma consecutiva desde agosto de 2023, con un incremento del 2,2 % hasta marzo de 2024. Sin embargo, algunos precios del sector sanitario están aumentando a un ritmo más rápido, como los servicios hospitalarios (+7,7 %), en comparación con el coste del conjunto de bienes y servicios (+3,5 %).

La tasa media de inflación a largo plazo es del 3,28 %. La Reserva Federal considera que una tasa de inflación del 2 % es la adecuada para la economía estadounidense.

Aumento de los costes de los litigios

El coste de los litigios por responsabilidad civil siguió aumentando durante el ejercicio fiscal 2024. Hay tres áreas principales que siguen afectando al sector:

2. Las tácticas de los abogados demandantes siguen evolucionando. Entre ellas se incluyen el «efecto ancla» en el jurado, la «teoría del reptil» y la ampliación de la responsabilidad por negligencia en materia de instalaciones.

•	Anclaje del jurado: estrategia empleada para que los miembros del jurado utilicen un punto de referencia concreto, a menudo aleatorio, a la hora de evaluar la indemnización por daños y perjuicios en un juicio. Por lo general, consiste en hacer referencia a los ingresos o beneficios de la empresa como punto de partida para calcular la indemnización.
•	La «teoría del reptil»: esta estrategia sigue provocando indemnizaciones cada vez más elevadas por parte de los jurados casi 15 años después de su aparición y exige una mayor planificación y preparación por parte de la defensa, lo que aumenta los costes de los litigios y el importe de las indemnizaciones.
•	Ampliación de la responsabilidad por negligencia en las instalaciones: estas nuevas teorías requieren estrategias jurídicas adicionales para poder superarlas.

3. Las indemnizaciones astronómicas siguen aumentando, según un estudio de mayo de 2024 elaborado por el Instituto para la Reforma Legal de la Cámara de Comercio de Estados Unidos.

•	La indemnización media total fue de 89 millones de dólares.
•	Los casos relacionados con la responsabilidad por productos defectuosos, los accidentes de tráfico y la responsabilidad médica siguen representando dos tercios de las sentencias multimillonarias registradas.
•	Los tribunales estatales representaron más del 90 % de todas las sentencias por daños nucleares, en comparación con las jurisdicciones federales.
•	Los acuerdos por daños nucleares, definidos como un incremento en el valor percibido de los acuerdos basado en sentencias anteriores sobre casos nucleares y termonucleares, están contribuyendo al aumento de los importes medios pagados y los gastos medios incurridos. El uso de comités de evaluación conjuntos es importante para determinar el valor de los casos con mayor objetividad.

El caso Loper Bright Enterprises contra Raimondo, el Departamento de Comercio y otros, uno de los recientes casos emblemáticos que afectan a la doctrina de la deferencia Chevron, sin duda tendrá repercusiones en los círculos de gestión de riesgos. Aunque es demasiado pronto para comprender realmente el alcance total de la supresión de esta deferencia hacia los organismos administrativos a la hora de interpretar nuevas leyes, cabe esperar un aumento de los litigios en determinados ámbitos. Los organismos administrativos, creados por el poder ejecutivo, están facultados para elaborar directrices, normas, procesos y procedimientos para aplicar las nuevas leyes, especialmente cuando la ley es ambigua. La sentencia del caso Loper Bright no modificará esta responsabilidad. Lo que sí cambiará, sin embargo, es quién decide si las directrices, normas, procesos y procedimientos establecidos por dichos organismos constituyen interpretaciones razonables de las leyes. Entre los organismos en cuestión se encuentran la Administración Nacional de Seguridad Vial, la Administración de Desarrollo Económico, la Comisión de Seguridad de Productos de Consumo y los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS). Estos organismos establecen normas y aclaran ambigüedades en los textos legales que repercuten en la forma en que muchos de nuestros clientes llevan a cabo sus actividades.

Tenga en cuenta los acuerdos de reserva para Medicare, que suelen exigirse en los casos de responsabilidad civil. Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) han elaborado guías para calcular los importes de la reserva para Medicare, así como muchos otros aspectos del proceso. Los acuerdos de reserva para Medicare suelen incluir los costes previstos de los medicamentos recetados según los CMS, que se basan en precios poco realistas fijados por los fabricantes de medicamentos, también conocidos como precios medios al por mayor (AWP).

La reciente sentencia del caso Loper Bright abre la puerta a impugnar el uso del AWP al eliminar la deferencia hacia el organismo administrativo que elaboró las directrices. Este es solo un ejemplo de lo que sin duda será una larga serie de impugnaciones a la autoridad administrativa, y Sedgwick lo está siguiendo de cerca.

La financiación de litigios sigue siendo objeto de debate tanto a nivel estatal como federal. Aunque se están dando pasos para intentar reformar el sector de la financiación de litigios, solo Indiana, Virginia Occidental, Wisconsin, Montana y Luisiana han aprobado leyes que exigen transparencia. A nivel federal, hay proyectos de ley tanto en la Cámara de Representantes como en el Senado, y la Comisión Judicial de la Cámara de Representantes celebró una audiencia el 12 de junio de 2024 para debatir la financiación de litigios por parte de terceros. Tras esa audiencia, el representante Darrell Issa (R-CA-48) publicó un borrador de debate de la propuesta legislativa para todos los casos federales que garantiza la transparencia en torno a todas las partes cuando un financiador de litigios haya invertido en una demanda y vaya a recibir un pago en función del resultado.

La financiación de litigios también está desempeñando un papel en otros aspectos de nuestro sistema de justicia civil, como los daños personales y los litigios colectivos. A medida que evoluciona el sector de la financiación de litigios, están surgiendo distinciones entre la financiación de litigios y la financiación jurídica para consumidores, y existe cierto debate sobre si esta distinción modifica el impacto. La financiación jurídica para consumidores ayuda a los demandantes a sufragar los gastos diarios corrientes a la espera de una indemnización, mientras que la financiación de litigios financia la tramitación del caso del demandante. Sin embargo, ambas cobran intereses y comisiones además de los importes originales de la financiación. La financiación de litigios seguirá siendo un tema de gran interés y es probable que se aprueben nuevas leyes tanto a nivel estatal como federal.

No obstante, será importante estar atentos a las reformas en materia de responsabilidad civil —tanto expansivas como restrictivas— que están en trámite o se han propuesto, incluso en Florida, ya que los abogados litigantes están impulsando una legislación que permitiría a los demandantes acceder a los expedientes de las compañías de seguros. Otras cuestiones importantes relacionadas con la reforma de la responsabilidad civil en todo el país incluyen la reforma de la responsabilidad por las instalaciones, los límites a los daños no económicos en los casos de responsabilidad médica y la financiación de litigios por parte de terceros.

CONCLUSIONES

Las presiones inflacionistas económicas y sociales son las principales responsables del aumento de la gravedad de los siniestros. No cabe duda de que el incremento del volumen y de la gravedad media en el segmento de mayor cuantía (más de 100 000 dólares) está directamente relacionado con estas presiones. Si a ello se suman el aumento de los litigios y el hecho de que el coste medio de los siniestros litigados es 14,5 veces superior al de los no litigados, las organizaciones deben adaptarse y responder a estos cambios. Las investigaciones de siniestros más oportunas y centradas sentarán las bases para obtener mejores resultados. Cuanto antes puedan las organizaciones de siniestros obtener las pruebas necesarias para evaluar la responsabilidad y la valoración de los daños, mayor será el impacto que ese conocimiento pueda tener a la hora de buscar soluciones adecuadas. Las estructuras de decisión conjunta, como los comités de revisión de casos de alta gravedad, aportarán las perspectivas adicionales necesarias para gestionar las reclamaciones de los niveles más altos. Las organizaciones de reclamaciones también deberían considerar comenzar antes el trabajo que normalmente se completa tras la demanda, como el de los ingenieros biomecánicos, la reconstrucción de incidentes y los grupos focales de jurados. Los juicios simulados están perdiendo valor y son más caros que los grupos focales de jurados, que permiten un foro abierto de preguntas y respuestas. Sin embargo, los juicios simulados siguen teniendo su lugar en una estrategia de defensa.

Las empresas harían bien en identificar a los testigos corporativos mucho antes de que sean necesarios y en formarlos para que sepan cómo actuar adecuadamente como testigos en un juicio. El sector de la defensa debe considerar nuestra respuesta a la situación actual como una estrategia a largo plazo.

El informe de Sedgwick sobre observaciones y tendencias en litigios por responsabilidad civil, publicado en mayo de 2024, ofrece un análisis más detallado de las tendencias y prácticas predominantes en el ámbito de la responsabilidad civil, incluyendo un análisis más profundo de las tácticas de los abogados demandantes, la inflación social y el uso de herramientas analíticas en la gestión de litigios.