Discapacidad

Observaciones clave

Las tasas de incidencia de la incapacidad temporal (STD) siguieron disminuyendo, pasando del 10,7 % en 2023 al 10,4 % en el primer semestre de 2024. El volumen de nuevas solicitudes muestra una tendencia a la baja, al igual que el de las solicitudes pendientes. Sin embargo, la duración de las solicitudes ya resueltas ha aumentado. Dado que las solicitudes relacionadas con la COVID-19 ya no son un factor determinante en la mayoría de los casos de incapacidad, las tasas de incidencia se han estabilizado.

El embarazo es el principal grupo de diagnóstico en las nuevas reclamaciones por ETS a mediados de 2024, representando el 15 % de las reclamaciones. La salud mental y el abuso de sustancias se han mantenido estables en comparación con el año pasado y constituyen el 13 % de las reclamaciones a mediados de 2024.

Aunque el número de nuevos casos se redujo ligeramente, un 0,3 %, en 2024, la duración media de las bajas por enfermedad o lesión aumentó un 3,2 % con respecto a 2023. La duración de las bajas por trastornos mentales y problemas de adicción aumentó de 68,4 días en 2023 a 72 días en 2024, lo que contribuyó a este incremento general.

Las tasas de denegación inicial de las prestaciones por incapacidad temporal se han mantenido estables durante los últimos tres años. Se registró un descenso del 1 % entre 2022 y finales de 2023, pero parece que las tasas de denegación se están estabilizando en el primer semestre de 2024. Las reclamaciones resueltas y las denegaciones posteriores han aumentado un 1 %, pero, en general, se mantienen estables. La tasa de «sin justificación médica» en las denegaciones iniciales disminuyó un 3,2 % en comparación con 2023. Las denegaciones por plan aumentaron un 2 % en los últimos tres años, con un notable incremento respecto a 2023, lo que podría coincidir con la forma en que los clientes han estado actualizando sus planes recientemente.

El número de reclamaciones por incapacidad a largo plazo (LTD) disminuyó ligeramente, un 2,6 %, en 2024 en comparación con las cifras de 2023.

Baja por incapacidad temporal

Volumen de nuevas reclamaciones

Durante el último año, el volumen de nuevas reclamaciones disminuyó un 0,3 % en comparación con 2023. En enero de 2022 se registró un pico en las reclamaciones relacionadas con la COVID-19, que posteriormente descendieron de forma significativa y se estabilizaron en una tendencia más constante. Las tasas de siniestralidad también han mostrado una tendencia a la baja. Por sectores, el volumen de nuevas reclamaciones refleja este mismo patrón, con una disminución y estabilización a partir de 2022. El sector minorista registró la menor disminución (4,98 %) en el volumen en comparación con el año anterior, mientras que el sector de servicios experimentó una tendencia al alza del 3,11 %.

Los sectores del comercio minorista, el comercio mayorista y el transporte registraron una reducción en el volumen de reclamaciones y en las tasas de siniestralidad, aunque la duración de las reclamaciones aumentó. Por el contrario, el sector sanitario experimentó un descenso tanto en el volumen de nuevas reclamaciones como en las tasas de siniestralidad. Sin embargo, todos los sectores registraron un aumento en la duración de las reclamaciones, y las reclamaciones relacionadas con problemas de salud mental y abuso de sustancias siguieron aumentando en duración.

Grupos de diagnóstico por porcentaje del total

El volumen de nuevas reclamaciones por grupos de diagnóstico se ha mantenido estable, con un aumento de las reclamaciones relacionadas con la salud mental.

De cara al futuro, se prevé que las reclamaciones relacionadas con la salud mental sigan aumentando. Esta tendencia coincide con una encuesta reciente de la Asociación Americana de Psiquiatría (APA), según la cual el 43 % de los adultos estadounidenses se sentía más ansioso en 2024, frente al 37 % de los adultos que se sentía ansioso en 2023. Aparte del embarazo, es el código de diagnóstico más frecuente en las reclamaciones, y los cambios normativos propuestos a la Ley de Paridad, Adicción y Equidad en la Salud Mental (MHPAEA) podrían provocar que este dato aumente aún más cuando se publiquen las normas definitivas.

Promedio de días totales aprobados

En general, la duración de los STD ha aumentado a mediados de año, con un incremento del 3,2 % entre 2023 y 2024.

Los trastornos mentales y de consumo de sustancias parecen ser un factor determinante, con un aumento del 5,32 % respecto al año anterior. Tanto la ansiedad como la depresión han aumentado en duración en comparación con 2023.

Nuevas solicitudes por edad

La distribución por edades de las nuevas reclamaciones por enfermedades de transmisión sexual registradas en 2024 se mantiene estable en comparación con 2023. Se observan aumentos en las reclamaciones entre los grupos de edad de 55 años o más y de 35 a 45 años en comparación con años anteriores.

Nuevas solicitudes por antigüedad en el servicio (LOS)

El grupo con menor antigüedad que presenta más reclamaciones sigue siendo el de menos de tres años, ya que, aunque solo ha aumentado ligeramente con respecto al año anterior, ha mantenido una tendencia al alza en los últimos tres años. Teniendo en cuenta la reestructuración del mercado que se produjo en 2021 y 2022, prevemos que el grupo con una antigüedad de entre tres y cinco años se convierta en el principal impulsor de las reclamaciones en los próximos nueve a dieciocho meses.

Motivos de cierre de reclamaciones

Las denegaciones iniciales se han mantenido estables, con un aumento observado entre 2021 y 2022, pero han seguido una tendencia a la baja constante en los últimos años, a medida que han disminuido las reclamaciones relacionadas con la COVID-19. Sin embargo, la tasa de denegaciones posteriores ha aumentado, y las denegaciones por «falta de justificación médica» han pasado del 31,7 % del año anterior al 32,5 % del año actual.

El porcentaje de reclamaciones denegadas por falta de documentación médica sigue disminuyendo, tanto en el caso de las denegaciones iniciales como en el de las posteriores. Las denegaciones iniciales por falta de documentación médica se redujeron del 37,2 % en 2023 al 34 % en 2024. Dado que el acceso a la atención sanitaria se está convirtiendo en un problema cada vez más grave, especialmente en los casos de salud mental, es posible que en los próximos años sigamos observando un aumento de las denegaciones por falta de documentación médica en determinadas categorías de diagnóstico.

De las solicitudes resueltas en 2024, el 22 % se debió al agotamiento de las prestaciones, lo que supone un aumento constante desde 2021. Las solicitudes resueltas por fallecimiento del empleado representaron el 0,6 %, mientras que el 77,8 % se resolvió porque el empleado se reincorporó al trabajo. Esta tasa de reincorporación se mantiene estable en comparación con el año anterior, pero sigue representando un descenso con respecto a 2022.

Tasas de incidencia por grupo de diagnóstico

Los trastornos mentales y relacionados con el consumo de sustancias siguen figurando entre los cinco principales grupos de diagnóstico en todos los sectores. Son la principal causa de incapacidad en las nuevas solicitudes de prestación registradas en los sectores financiero, de seguros e inmobiliario. Del mismo modo, los sectores de servicios y transporte, comunicaciones, energía y servicios sanitarios también señalan los trastornos mentales y relacionados con el consumo de sustancias como el principal grupo de diagnóstico en las nuevas solicitudes de este año.

Las tasas de siniestralidad relacionadas con problemas mentales y de consumo de sustancias, desglosadas por sectores, muestran tendencias similares. El sector financiero registró un aumento hasta el 2,0 % en 2024, frente al 1,9 % de 2023. El sector de los servicios también experimentó un incremento, pasando del 1,6 % en 2023 al 1,9 % en 2024. El resto de sectores muestran ligeros aumentos o descensos en las tasas de siniestralidad.

Discapacidad de larga duración

Volumen de nuevas reclamaciones

El número de reclamaciones por incapacidad a largo plazo disminuyó un 2,3 % entre 2023 y 2024. Las tasas de incapacidad a largo plazo se mantienen estables, y el volumen de reclamaciones se ve afectado principalmente por los clientes que se incorporan a Sedgwick o que abandonan la empresa.

Importe medio pagado por las reclamaciones de incapacidad laboral de larga duración resueltas

El importe medio pagado por las reclamaciones de incapacidad laboral a largo plazo (LTD) liquidadas aumentó un 1 % en 2024 con respecto a 2023. Este importe medio puede variar a medida que se liquidan reclamaciones de mayor o menor duración, pero, por lo general, se mantiene dentro del mismo rango.

Al igual que el aumento del coste de las indemnizaciones por incapacidad temporal, gran parte de ello puede atribuirse al incremento generalizado de los sueldos y salarios, junto con el aumento de la duración de las bajas.

Consideraciones futuras

Una cuestión que deben tener en cuenta los empleadores es revisar su plan de baja por enfermedad de corta duración, en concreto las disposiciones relativas al tratamiento con un profesional de la salud mental. Un estudio realizado por Bank of America reveló que, al ampliar la definición de «profesional adecuado» para incluir a psicólogos clínicos y enfermeros especializados en psiquiatría, la tasa de denegación de prestaciones por salud mental se redujo del 10,9 % al 3,7 %.

Una propuesta de normativa en el marco de la MHPAEA podría provocar nuevas dificultades en el acceso a la atención sanitaria, ya que obligaría a las aseguradoras de incapacidad a largo plazo a eliminar cualquier límite máximo de duración de las prestaciones previsto en los planes actuales de incapacidad a largo plazo. Esto ejercería una presión adicional sobre las empresas para que gestionaran de forma más activa las reclamaciones de asistencia sanitaria mental por incapacidad a corto plazo, un ámbito que ya se encuentra saturado debido a la falta de profesionales sanitarios.

Los síntomas más comunes del COVID-19 de larga duración son, entre otros:

•	Fatiga
•	Síntomas que empeoran tras un esfuerzo físico o mental
•	Fiebre
•	Síntomas pulmonares (respiratorios), como dificultad para respirar o falta de aire y tos

El COVID-19 de larga duración se está convirtiendo cada vez más en una causa de discapacidad y de solicitudes de adaptaciones.

Sedgwick comenzó a registrar los casos en los que los médicos certifican una reclamación como «COVID prolongado» en octubre de 2022. Aproximadamente 0,9 solicitantes por cada 100 empleados han presentado una reclamación por incapacidad temporal por COVID prolongado; sin embargo, solo registramos los casos de COVID prolongado cuando alcanzan una gravedad que requiere la baja laboral y un médico identifica la reclamación como «COVID prolongado» en la documentación médica.

No se observa una diferencia significativa en las solicitudes de indemnización por COVID prolongado presentadas según la edad, ya que los empleados de entre 35 y 44 años, de entre 45 y 54 años y de 55 años o más presentan solicitudes a un ritmo aproximadamente similar.

Loper Bright Enterprises contra Raimondo

Este reciente caso del Tribunal Supremo de los Estados Unidos ha revocado un precedente de 40 años establecido en el caso Chevron contra el Consejo de Recursos Naturales. La resolución inicial del caso Chevron sostenía que los tribunales debían acatar la interpretación de los organismos reguladores competentes cuando la legislación federal fuera ambigua o presentara lagunas. Teniendo en cuenta el caso Loper, esto significa que los tribunales ya no deben remitirse a la interpretación de las agencias en las zonas grises. El mayor impacto podría sentirse en las resoluciones de las agencias del Departamento de Trabajo de EE. UU. (DOL) y la Comisión para la Igualdad de Oportunidades en el Empleo (EEOC) en lo que se refiere a la Ley de Licencia Médica Familiar (FMLA) y la Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA) y, más recientemente, la Ley de Equidad para las Trabajadoras Embarazadas (PWFA). Se podrían sentir más repercusiones a nivel estatal si se impugna la interpretación normativa de los programas de prestaciones de la Licencia Familiar y Médica Remunerada (PFML) a nivel estatal.

Ampliación de las políticas de permisos remunerados

Las bajas remuneradas proporcionan apoyo económico (y, en ocasiones, protección del empleo) cuando el nacimiento de un hijo o la necesidad de cuidar de un familiar o de uno mismo obligan al empleado a ausentarse del trabajo. En parte debido a las secuelas de la COVID-19, los empleadores y los políticos comprenden mejor lo necesario que es ofrecer permisos remunerados a los trabajadores para apoyarles a ellos y a sus familias. Aunque actualmente hay un grupo de trabajo en el Congreso que está elaborando una solución federal bipartidista, no es probable que se apruebe una opción federal de permisos remunerados dada la composición actual del Congreso. Por lo tanto, los estados siguen estableciendo y ampliando los programas de permisos remunerados.

A continuación se incluye una lista de las últimas implementaciones y ampliaciones: 

Permiso familiar y médico remunerado de Washington (WA PFML): A partir del 1 de enero de 2025, cualquier parte interesada tendrá acceso a determinados registros e información relacionados con la solicitud de permiso familiar o médico remunerado de un empleado, incluyendo el tipo de permiso solicitado, la duración del mismo y si se le concedieron y pagaron las prestaciones al empleado. Esta enmienda de Washington define «parte interesada» como un empleador actual, un administrador externo del empleador actual o un empleado.

Permiso familiar remuneradode California (PFL) y Seguro de incapacidad del estado de California (SDI): Para las solicitudes de PFL y SDI que se inicien a partir del 1 de enero de 2025, las personas que ganen el 70 % o menos del salario trimestral medio estatal (SAWW) recibirán una prestación de hasta el 90 % del salario semanal medio (AWW). Las personas que ganen más del 70 % del salario trimestral medio estatal recibirán una prestación de hasta el 63 % del AWW.

El estado de Maryland aprobó un programa de seguro de permisos familiares y médicos (FAMLI) el 9 de abril de 2022, que entrará en vigor el 1 de julio de 2026.

Delaware promulgó la Ley de Familias Saludables de Delaware el 10 de mayo de 2022, con entrada en vigor el 1 de enero de 2026.

Minnesota promulgó la Ley de Permisos Familiares y Médicos Remunerados el 25 de mayo de 2023, con entrada en vigor el 1 de enero de 2026.

El estado de Maine promulgó la Ley de Permisos Familiares y Médicos Remunerados el 11 de julio de 2023, con entrada en vigor el 1 de mayo de 2026.

Los programas estatales recientes han adoptado una fórmula de dos partes (y, en ocasiones, de tres), que ofrece un porcentaje más elevado de sustitución salarial a los trabajadores con salarios más bajos. Esto se ha hecho con el objetivo de apoyar a las personas que se encuentran en una situación de mayor precariedad económica. Esta tendencia se inició en Washington, donde se ofrece a los trabajadores con salarios bajos el 90 % de sus ingresos. Minnesota y Maryland harán lo mismo cuando sus prestaciones entren en vigor en 2026.

Estados con un sistema de varias partes y el porcentaje de sustitución salarial que ofrecen a los trabajadores con salarios más bajos:

En general, la definición de «miembro de la familia» tiende a ser cada vez más inclusiva. Las leyes aprobadas recientemente amplían la definición de «miembro de la familia» más allá de los padres, cónyuges e hijos, para incluir a abuelos, nietos, hermanos, suegros y parejas de hecho. Y lo que es más importante y generoso, en seis estados, la familia también incluye a cualquier persona «con la que el trabajador tenga un vínculo de consanguinidad o afinidad». Las definiciones de «pariente por consanguinidad o afinidad» son aplicables en el PFML de Washington, el FLI de Nueva Jersey, la FMLA y el permiso remunerado de Connecticut, la Ley de Derechos Familiares de California (CFRA), el permiso remunerado de Oregón y el FAMLI de Colorado. Curiosamente, tanto Maryland como Delaware han optado por no seguir la tendencia de implementar esta definición ampliada de «miembro de la familia». Minnesota y Maine mantienen la relación de «consanguinidad o afinidad» como parte de sus programas PFML.

Estos estados no serán los últimos. Teniendo en cuenta la composición actual de las asambleas legislativas y las gobernaciones, es probable que se aprueben programas en Vermont, Míchigan y Nuevo México. Muchos otros estados siguen presentando proyectos de ley y es probable que lo vuelvan a intentar, tal y como han hecho en los últimos años.