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- Verano de 2024: VENTAJAS
Discapacidad
Objetivos del informe
El objetivo de este informe es resumir las métricas actuales de nuestros programas de discapacidad, evaluar el panorama de la administración y los litigios relacionados con las reclamaciones por discapacidad, y comparar nuestros patrones con investigaciones comparables del sector.
parámetros de datos
Nuestro equipo utiliza los datos de reclamaciones de JURIS para realizar análisis comparativos basados en su experiencia y conocimientos analíticos. Los datos de este informe se basan en el primer semestre de cada año, de enero a junio, para cada año objeto del informe.
Observaciones clave
Las tasas de incidencia de incapacidad temporal (STD) continuaron disminuyendo, pasando del 10,7 % en 2023 al 10,4 % en la primera mitad de 2024. El volumen de nuevas reclamaciones tiende a disminuir, al igual que el volumen de reclamaciones abiertas. Sin embargo, la duración de las reclamaciones cerradas ha aumentado. Dado que las reclamaciones relacionadas con la COVID-19 ya no son un factor en la mayoría de las reclamaciones por incapacidad, las tasas de incidencia se han estabilizado.
El embarazo es el principal grupo diagnóstico de nuevas reclamaciones por ETS a mediados de 2024, y representa el 15 % de las reclamaciones. La salud mental y el abuso de sustancias se han mantenido estables en comparación con el año pasado y constituyen el 13 % de las reclamaciones a mediados de 2024.
Si bien los nuevos volúmenes disminuyeron ligeramente un 0,3 % en 2024, la duración media de las bajas por enfermedad aumentó un 3,2 % en comparación con 2023. Las bajas por motivos mentales y relacionados con sustancias aumentaron en duración, pasando de 68,4 días en 2023 a 72 días en 2024, lo que contribuyó a este aumento general.
Las tasas iniciales de denegación para las ETS se han mantenido constantes durante los últimos tres años. Hubo una disminución del 1 % desde 2022 hasta finales de 2023, pero parece que las tasas de denegación se están estabilizando en la primera mitad de 2024. Las reclamaciones resueltas y las denegaciones posteriores han aumentado un 1 %, pero en general se mantienen estables. La tasa de «sin asistencia médica recibida» para las denegaciones iniciales disminuyó un 3,2 % en comparación con 2023. Las denegaciones por plan aumentaron un 2 % en los últimos tres años, con un notable incremento en comparación con 2023, lo que podría estar en consonancia con la forma en que los clientes han actualizado sus planes recientemente.
El volumen de reclamaciones por incapacidad a largo plazo (LTD) disminuyó ligeramente en un 2,6 % en 2024 en comparación con el volumen de 2023.
Discapacidad temporal
Nuevos volúmenes de reclamaciones
Durante el último año, el volumen de nuevas reclamaciones disminuyó un 0,3 % en comparación con 2023. En enero de 2022 se registró un pico en las reclamaciones relacionadas con la COVID, que luego descendieron significativamente y se estabilizaron en una tendencia más constante. Las tasas de incidentes también han mostrado una tendencia a la baja. Por sectores, el volumen de nuevas reclamaciones refleja este mismo patrón, con una disminución y estabilización del volumen a partir de 2022. El sector minorista registró la menor disminución del volumen (4,98 %) en comparación con el año anterior, mientras que el sector servicios experimentó una tendencia al alza del 3,11 %.
Tasas de incidentes por año
Si observamos la tendencia de tres años a partir de 2022, vemos una caída significativa en las tasas de incidentes, en consonancia con el aumento de las reclamaciones por COVID-19 observado a principios de 2022. La tendencia a la baja en las tasas de incidentes de mediados de 2023 y 2024 se mantiene estable, con un ligero descenso, lo que indica que la COVID-19 ya no está afectando a las tasas de incidentes como lo hizo en 2021 y 2022.
Los sectores minorista, comercial y del transporte registraron una reducción en el volumen de reclamaciones y en la tasa de incidentes, aunque la duración de las reclamaciones aumentó. Por el contrario, el sector sanitario experimentó una disminución tanto en el volumen de nuevas reclamaciones como en la tasa de incidentes. Sin embargo, todos los sectores registraron un aumento en la duración de las reclamaciones, y las reclamaciones relacionadas con problemas mentales y de abuso de sustancias siguieron aumentando en duración.
Grupos diagnósticos por porcentaje del total
El volumen de nuevas reclamaciones por grupos de diagnóstico se ha mantenido estable, con aumentos en las reclamaciones relacionadas con la salud mental.
Al principio de la pandemia, los índices de ansiedad aumentaron significativamente debido a la incertidumbre generalizada sobre la salud y la estabilidad financiera. Entre 2019 y 2020, la tasa de incidencia de la ansiedad aumentó un 19,2 % y se mantuvo alta durante todo 2021. En 2022, esta tasa comenzó a descender, con una caída del 12,3 %. Sin embargo, en 2023 se produjo un aumento del 3 %, seguido de un incremento del 0,1 % a mediados de 2024. La ansiedad y la depresión representan la mayoría de las reclamaciones por salud mental, y la ansiedad sigue aumentando un 1 % en nuevos volúmenes para 2024.
De cara al futuro, se prevé que las reclamaciones por salud mental sigan aumentando. Esta tendencia coincide con una encuesta reciente de la Asociación Americana de Psiquiatría (APA), que reveló que el 43 % de los adultos estadounidenses se sentían más ansiosos en 2024, frente al 37 % que se sentían ansiosos en 2023. Fuera del ámbito del embarazo, es el código de diagnóstico más utilizado en las reclamaciones, y los cambios normativos propuestos para la Ley de Paridad, Adicción y Equidad en Salud Mental (MHPAEA) podrían provocar un aumento aún mayor cuando se publiquen las normas definitivas.
Promedio total de días aprobados
La duración total de las ETS ha aumentado a mediados de año, con un incremento del 3,2 % entre 2023 y 2024.
Los trastornos mentales y el consumo de sustancias parecen ser un factor determinante, con un aumento del 5,32 % en comparación con el año anterior. Tanto la ansiedad como la depresión han aumentado en duración en comparación con 2023.
Nuevas reclamaciones por edad
La distribución por edades de las nuevas reclamaciones por ETS notificadas en 2024 se mantiene estable en comparación con 2023. Se observan aumentos en las reclamaciones de los grupos de edad de 55 años o más y de 35 a 45 años en comparación con años anteriores.
En el año objeto del informe, las reclamaciones relacionadas con la salud mental y el consumo de sustancias constituyen los volúmenes más elevados para el grupo de edad de 35 a 45 años, seguido de cerca por los grupos de edad de 25 a 35 años y menores de 25 años. Dado que la mayoría de los medios de comunicación se hacen eco de una mayor aceptación entre los grupos de edad de menores de 25 años y de 25 a 35 años, el aumento de las reclamaciones muestra que el estigma en torno a los problemas de salud mental está disminuyendo en todos los grupos de edad. En el grupo de edad de 55 años o más, los problemas musculoesqueléticos son el código principal de la Clasificación Internacional de Enfermedades (CIE) para los nuevos volúmenes de reclamaciones.
Nuevas reclamaciones por antigüedad en el servicio (LOS)
El grupo con mayor antigüedad en el servicio que presenta reclamaciones sigue siendo el de menos de tres años, ya que este grupo solo ha aumentado ligeramente en comparación con el año anterior, pero ha seguido una tendencia al alza en los últimos tres años. Dada la reestructuración del mercado que tuvo lugar en 2021 y 2022, esperamos que el grupo con una antigüedad de entre tres y cinco años se convierta en el principal impulsor de las reclamaciones en los próximos nueve a 18 meses.
Motivos del cierre de la reclamación
Las denegaciones iniciales se han mantenido estables, con un aumento observado entre 2021 y 2022, pero han mostrado una tendencia a la baja constante en los últimos años, a medida que han disminuido las reclamaciones relacionadas con la COVID-19. Sin embargo, la tasa de denegaciones posteriores ha aumentado, pasando del 31,7 % en el año anterior al 32,5 % en el año objeto del informe.
El porcentaje de reclamaciones denegadas por falta de documentación médica sigue disminuyendo tanto en las denegaciones iniciales como en las posteriores. Las denegaciones iniciales por falta de documentación médica se redujeron del 37,2 % en 2023 al 34 % en 2024. Dado que el acceso a la atención sanitaria se está convirtiendo en un problema cada vez más importante, especialmente en los casos de salud mental, es posible que en los próximos años sigamos viendo un aumento de las denegaciones por falta de documentación médica para determinadas categorías de diagnóstico.
De las reclamaciones resueltas en 2024, el 22 % se debió al agotamiento de las prestaciones, lo que supone un aumento constante desde 2021. Las reclamaciones resueltas por fallecimiento del empleado representaron el 0,6 %, mientras que el 77,8 % se resolvió porque el empleado volvió al trabajo. Esta tasa de reincorporación al trabajo se mantiene estable en comparación con el año anterior, pero sigue representando un descenso con respecto a 2022.
Coste medio por siniestro
El coste medio por reclamación ha aumentado un 8,6 % en lo que va de año en 2024. Este aumento se corresponde con el incremento continuo de la duración de las reclamaciones. Además, el aumento de los pagos se ve influido por las subidas salariales registradas en 2023. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos (BLS), durante el periodo de 12 meses que finalizó en septiembre de 2023, los salarios y sueldos aumentaron un 4,5 %. Además, los empleadores están estudiando cambios en el diseño de los planes, y cada vez son más las empresas que ofrecen mayores prestaciones por incapacidad.
Tasas de incidencia por grupo diagnóstico
Los volúmenes relacionados con problemas mentales y de abuso de sustancias siguen estando entre los cinco grupos diagnósticos principales en todos los sectores. Son la principal causa de discapacidad en las nuevas reclamaciones presentadas en los sectores financiero, de seguros e inmobiliario. Del mismo modo, los sectores de servicios y transporte, comunicaciones, energía y servicios sanitarios también señalan los problemas mentales y de abuso de sustancias como el principal grupo diagnóstico en las nuevas reclamaciones de este año.
Las tasas de incidentes por reclamaciones relacionadas con la salud mental y el consumo de sustancias por sector muestran tendencias similares. El sector financiero registró un aumento del 1,9 % en 2023 al 2,0 % en 2024. El sector servicios también experimentó un aumento, pasando del 1,6 % en 2023 al 1,9 % en 2024. Otros sectores muestran pequeños aumentos o descensos en las tasas de incidentes.
Discapacidad a largo plazo
Nuevos volúmenes de reclamaciones
El volumen de reclamaciones por incapacidad a largo plazo disminuyó un 2,3 % entre 2023 y 2024. Las tasas de incapacidad a largo plazo se mantienen estables, y el volumen se ve afectado principalmente por los clientes que se incorporan o abandonan Sedgwick.
Promedio pagado por reclamaciones LTD cerradas
El promedio pagado por reclamaciones LTD cerradas aumentó un 1 % en 2024 en comparación con 2023. Este promedio puede fluctuar a medida que se cierran reclamaciones de mayor o menor duración, pero generalmente se mantiene dentro del mismo rango.
Al igual que el aumento del coste de las reclamaciones por enfermedades de transmisión sexual, gran parte de ello puede atribuirse al aumento de los salarios y sueldos a nivel nacional, junto con el aumento de la duración.
Consideraciones futuras
Escasez de proveedores de salud mental
Según Psychiatric Times, la oferta de profesionales de la salud mental ha ido disminuyendo. Se prevé un déficit estimado de 7500 psiquiatras para 2025. La Asociación de Facultades de Medicina de Estados Unidos (AAMC) informa de que esta cifra podría ascender a 31 000 y que 150 millones de estadounidenses viven en zonas con escasez de profesionales de la salud mental. Si los empleados tienen dificultades para encontrar la atención adecuada o deben esperar mucho tiempo para ver a un profesional, esto podría dar lugar a cambios en las tasas de aprobación/denegación o a un aumento de la duración de las reclamaciones por salud mental.
Una consideración para los empleadores es revisar su plan de STD, específicamente cualquier disposición para el tratamiento con un profesional de la salud mental. Un estudio realizado por Bank of America demostró que al ampliar la definición de proveedor adecuado para incluir a psicólogos clínicos y enfermeros psiquiátricos, la tasa de denegación de servicios de salud mental disminuyó del 10,9 % al 3,7 %.
Una norma propuesta en virtud de la MHPAEA podría causar más trastornos en el acceso a la atención sanitaria, ya que obligaría a las aseguradoras de LTD a eliminar cualquier duración máxima de las prestaciones incluida en los planes de LTD actuales. Esto ejercería una presión adicional sobre los empleadores para que gestionaran de forma más activa las reclamaciones de asistencia sanitaria mental por STD, que ya se encuentra bajo presión debido a la falta de proveedores.
COVID-19 de larga duración
Las investigaciones sugieren que entre un mes y un año después de haber tenido COVID-19, una de cada cinco personas de entre 18 y 64 años tiene al menos una afección médica que podría deberse al COVID-19. Entre las personas de 65 años o más, una de cada cuatro tiene al menos una afección médica que podría deberse al COVID-19. Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC) publicaron recientemente que, en general, uno de cada 13 adultos en los Estados Unidos presenta síntomas prolongados de COVID.
Los síntomas más comunes del COVID-19 de larga duración incluyen:
| • | Fatiga |
| • | Síntomas que empeoran tras un esfuerzo físico o mental. |
| • | Fiebre |
| • | Síntomas pulmonares (respiratorios), incluyendo dificultad para respirar o falta de aire y tos. |
El COVID-19 de larga duración se está convirtiendo cada vez más en una causa de discapacidad y solicitudes de adaptación.
Sedgwick comenzó a realizar un seguimiento de los casos en los que los médicos certifican una reclamación como COVID prolongado en octubre de 2022. Aproximadamente 0,9 reclamantes por cada 100 empleados han presentado una reclamación por COVID prolongado como enfermedad de baja temporal; sin embargo, solo registramos los casos de COVID prolongado cuando alcanzan una gravedad que requiere la ausencia del trabajo y un médico identifica la reclamación como COVID prolongado en la documentación médica.
No hay una diferencia significativa en las reclamaciones por COVID prolongado presentadas por edad, ya que los empleados de entre 35 y 44 años, de entre 45 y 54 años y de 55 años o más presentan reclamaciones aproximadamente en la misma proporción.
Loper Bright Enterprises contra Raimondo
Este reciente caso del Tribunal Supremo de los Estados Unidos ha revocado un precedente de 40 años establecido en Chevron contra Natural Defense Resource Council. La decisión inicial en Chevron sostenía que los tribunales debían deferir a las agencias reguladoras apropiadas cuando la legislación federal fuera ambigua o presentara lagunas. Teniendo en cuenta el caso Loper, esto significa que los tribunales ya no deben remitirse a la interpretación de las agencias en las zonas grises. El mayor impacto podría sentirse en las resoluciones de las agencias del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos (DOL) y la Comisión para la Igualdad de Oportunidades en el Empleo (EEOC), ya que se refieren a la Ley de Licencia Médica Familiar (FMLA) y la Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA) y, más recientemente, la Ley de Equidad para las Trabajadoras Embarazadas (PWFA). Se podrían sentir más repercusiones a nivel estatal si se cuestiona la interpretación normativa de los programas de prestaciones legales de licencia familiar y médica remunerada (PFML) a nivel estatal.
Ampliación de las políticas de permisos remunerados
Las bajas remuneradas proporcionan apoyo financiero (y, en ocasiones, protección laboral) cuando la llegada de un nuevo hijo o una necesidad de cuidados personales o familiares obligan al empleado a ausentarse del trabajo. En parte debido a las secuelas de la COVID-19, los empleadores y los políticos comprenden mejor lo necesario que es proporcionar permisos remunerados a los trabajadores para apoyarles a ellos y a sus familias. Aunque actualmente hay un grupo de trabajo en el Congreso que está trabajando en una solución federal bipartidista, no es probable que se apruebe una opción federal de permisos remunerados dada la composición actual del Congreso. Por lo tanto, los estados siguen estableciendo y ampliando los programas de permisos remunerados.
A continuación se incluye una lista de las últimas implementaciones y ampliaciones:
Licencia familiar y médica remunerada de Washington (WA PFML): A partir del 1 de enero de 2025, cualquier parte interesada tendrá acceso a determinados registros e información relacionados con la solicitud de licencia familiar o médica remunerada de un empleado, incluido el tipo de licencia que se toma, la duración de la misma y si al empleado se le aprobaron y pagaron las prestaciones. Esta enmienda de Washington define «parte interesada» como el empleador actual, el administrador externo del empleador actual o un empleado.
Licencia familiar remuneradade California (PFL) y Seguro de discapacidad del estado de California (SDI): Para las solicitudes de PFL y SDI que comiencen a partir del 1 de enero de 2025, las personas que ganen el 70 % o menos del salario trimestral promedio del estado (SAWW) recibirán una prestación de hasta el 90 % del salario semanal promedio (AWW). Las personas que ganen más del 70 % del salario medio trimestral estatal recibirán una prestación de hasta el 63 % del AWW.
Maryland promulgó un programa de seguro de licencia familiar y médica (FAMLI) el 9 de abril de 2022, que entrará en vigor el 1 de julio de 2026.
Delaware promulgó la Ley de Familias Saludables de Delaware el 10 de mayo de 2022, que entrará en vigor el 1 de enero de 2026.
Minnesota promulgó una Ley de Licencia Familiar y Médica Remunerada el 25 de mayo de 2023, que entrará en vigor el 1 de enero de 2026.
Maine promulgó una Ley de Licencia Familiar y Médica Remunerada el 11 de julio de 2023, que entrará en vigor el 1 de mayo de 2026.
Los programas estatales recientes han implementado una fórmula de dos partes (y, en ocasiones, de tres), que proporciona un porcentaje más alto de sustitución salarial a los trabajadores con salarios más bajos. Esto se hizo con la esperanza de apoyar a las personas que se encuentran en una situación de mayor inseguridad financiera. Esta tendencia comenzó cuando Washington proporcionó a los trabajadores con salarios bajos el 90 % de sus ingresos. Minnesota y Maryland harán lo mismo cuando sus prestaciones entren en vigor en 2026.
Estados con fórmulas compuestas por varios elementos y porcentaje de sustitución salarial que ofrecen a los trabajadores con salarios más bajos:
En general, la definición de miembro de la familia tiende a ser cada vez más inclusiva. Las leyes promulgadas recientemente amplían la definición de miembro de la familia más allá de los padres, cónyuges e hijos para incluir a los abuelos, nietos, hermanos, suegros y parejas de hecho. Más importante aún y de forma más generosa, en seis estados, la familia también incluye a una persona «con la que el trabajador tiene parentesco por consanguinidad o afinidad». Las definiciones de «pariente consanguíneo o político» son aplicables en la PFML de Washington, la FLI de Nueva Jersey, la FMLA y la baja remunerada de Connecticut, la Ley de Derechos Familiares de California (CFRA), la baja remunerada de Oregón y la FAMLI de Colorado. Curiosamente, tanto Maryland como Delaware han optado por no seguir la tendencia de aplicar esta definición ampliada de miembro de la familia. Minnesota y Maine mantienen la relación «consanguínea o política» como parte de sus programas PFML.
Próximas implementaciones y posibles nuevos estados
En 2023 y 2024 se pusieron en marcha varios programas de permisos remunerados financiados por el estado. Las prestaciones por permiso remunerado de Oregón comenzaron el 3 de septiembre de 2023 y las prestaciones FAMLI de Colorado comenzaron el 1 de enero de 2024. Después de eso, tenemos nuestras primeras implementaciones en 2026: Delaware y Minnesota las pondrán en marcha el 1 de enero de 2026. Maine se queda ligeramente atrás con respecto a este primer grupo, ya que las implementará el 1 de mayo de 2026, y Maryland lo hará el 1 de julio de 2026. Eso significa que en 2026 se pondrán en marcha cuatro nuevos programas de permisos familiares y médicos remunerados.
Estos estados no serán los últimos. Teniendo en cuenta la composición actual de las legislaturas y las gobernaciones, es probable que los programas se aprueben en Vermont, Michigan y Nuevo México. Muchos otros estados siguen proponiendo leyes y es probable que lo vuelvan a intentar, como han hecho en los últimos años.
