Responsabilidad civil general

Observaciones clave

En 2023, el volumen de nuevas reclamaciones por responsabilidad civil general aumentó un 1,1 % con respecto a 2022.

El total de gastos incurridos por nuevas reclamaciones aumentó un 13,9 %.

• ∙El totalde gastos incurridos aumentó un 37 % en los últimos 24 meses.
• ∙Las reclamaciones de GLsin gastos incurridos disminuyeron un 1,3 % entre 2022 (51,8 % de las reclamaciones) y 2023 (50,5 % de las reclamaciones).

La duración media de las reclamaciones se mantuvo sin cambios.

La tasa de denegación de las nuevas solicitudes aumentó hasta el 23,4 %.

• ∙El gasto mediopor reclamaciones denegadas aumentó un 27,1 % con respecto a 2022.
• ∙El gasto mediopor siniestros aceptados aumentó un 13,5 % con respecto a 2022.

La tasa de liquidación de todas las nuevas reclamaciones de GL se mantuvo estable en comparación con 2022.

En el ejercicio 2023, el número total de siniestros liquidados aumentó un 5 %.

• ∙El 5,5 % de los siniestros resueltos fueron objeto de litigio.
• ∙Elvolumen total de casos resueltos en litigio aumentó un 19 % con respecto a 2022.

En la actualidad, el 58 % de todos los nuevos casos de responsabilidad civil general que llegan a los tribunales cuentan con representación legal en un plazo de 24 horas desde la notificación, y dos tercios de ellos cuentan con representación legal en las dos primeras semanas.

El importe medio de las indemnizaciones pagadas aumentó un 16,7 % en 2023 con respecto a 2022. El importe medio de las indemnizaciones por siniestros pagadas aumentó un 20 %, mientras que el gasto medio pagado se mantuvo sin cambios.

Los casos pendientes desde hace tiempo (dos años o más) disminuyeron un 2,5 %.

• ∙Laproporción entre los casos pendientes con litigio y los que no lo tienen disminuyó con respecto al año anterior.
• ∙El 38 %de todas las reclamaciones pendientes de larga duración son reclamaciones objeto de litigio.

Mercado

Según un informe del Swiss Re Institute publicado en septiembre de 2023, los costes de las reclamaciones por responsabilidad civil en Estados Unidos aumentaron una media del 16 % en los últimos cinco años, superando con creces los factores económicos que influyen en las reclamaciones. 

Los precios al consumo en EE. UU. subieron un 3,4 % interanual al cierre de 2023. El IPC subyacente se situó en el 3,9 % interanual en 2023.

En sus perspectivas para el cuarto trimestre de 2023, el Instituto de Información sobre Seguros prevé un crecimiento del sector de seguros generales del 2,1 % en 2023. Asimismo, señaló que el crecimiento subyacente de este sector debería seguir mejorando durante los próximos tres años, y que podría superar el crecimiento de la economía en general para 2025. 

El informe sobre el mercado de seguros de daños y accidentes de EE. UU. de 2023, elaborado por S&P Global Market Intelligence, prevé un índice combinado del 100,8 %; otras fuentes estiman que este índice se situará en el 103,4 %. 

En su informe de noviembre, Milliman señaló una previsión del índice combinado neto para 2023 del 96,9 % en el sector de la responsabilidad civil general, lo que se sitúa entre los resultados reales de 2021 y 2022.

Según S&P Global, Swiss Re y Business Insurance News, cabe esperar, en general, que las tarifas sigan subiendo.

• ∙Se prevé que las subidas de las tarifas de responsabilidad civil generaloscilen entre un estancamiento y un 5 %.
• ∙Se prevé que los seguros de responsabilidad civil para automóvilesaumenten entre un 5 % y un 10 %.
• ∙El crecimiento del sector cibernéticose ha ralentizado, y se prevé que las subidas oscilen entre el 0 % y el 10 %.
• ∙Se prevé que las coberturas por terrorismoy violencia política aumenten entre un 15 % y un 40 %.
• ∙Se prevé que el seguro de responsabilidad civil para directivos y administradores (D&O)disminuya entre un 10 % y un 15 %.
• ∙Se prevé que las fianzasse mantengan estables.

Tras descender de forma constante entre 2019 y 2021, las tasas de denegación comenzaron a aumentar en 2022 y siguieron aumentando en 2023 hasta alcanzar el 23,4 %. El gasto medio incurrido en nuevas reclamaciones denegadas aumentó un 27,1 % en el año civil 2023 en comparación con el año civil 2022. El gasto medio incurrido en nuevas reclamaciones no denegadas (aceptadas) aumentó un 13,5 % en el año civil 2023 en comparación con 2022.

La pérdida media incurrida en todas las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general (GL) aumentó un 12,7 % en el año civil 2023 en comparación con el año civil 2022. La pérdida media incurrida en las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general por interrupción de la actividad (GL BI) aumentó un 11,4 % en comparación con el año civil 2022. El crecimiento de la pérdida media incurrida continúa a un ritmo superior al de los gastos medios y sigue superando a la inflación. 

El año natural 2023 se desvió de las tendencias de años anteriores en las categorías de mayor coste. Las reclamaciones del año civil 2023 en la categoría de más de 100 000 dólares disminuyeron hasta el 21 % del total incurrido, mientras que la categoría de entre 25 000 y 100 000 dólares aumentó hasta el 32 % del total incurrido. Aunque los costes siguen aumentando, el incremento se está desacelerando en cierta medida, con los valores incurridos bajando en cierta medida en el año civil 2023. 

El número de litigios pendientes desde hace tiempo ha seguido disminuyendo cada año desde 2019. En el año civil 2023 se registró una disminución del 10 % con respecto a 2022. En total, los litigios pendientes desde hace tiempo disminuyeron un 2,5 % en el año civil 2023, hasta situarse en el 22,5 %, su nivel más bajo desde el año civil 2020.

Cierres

Las tasas de liquidación de las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil para 2023 se mantuvieron estables en comparación con 2022; sin embargo, las liquidaciones por interrupción de negocio aumentaron un 1,5 %.

La duración media de todas las reclamaciones de responsabilidad civil general se mantuvo estable, pero la duración de las reclamaciones por interrupción de la actividad comercial aumentó ligeramente.

Las reclamaciones litigadas representan actualmente el 5,5 % del volumen total de reclamaciones cerradas, pero suponen el 63 % del importe total pagado por las reclamaciones cerradas. El importe medio pagado por una reclamación litigada cerrada aumentó un 6 % en el año civil 2023, debido principalmente al incremento del 20 % en el volumen de reclamaciones litigadas cerradas. El importe medio pagado por las reclamaciones cerradas no litigadas disminuyó un 16 %. El volumen de reclamaciones cerradas no litigadas aumentó un 4 %.  

Consideraciones futuras

Tendencias de Sedgwick

Tanto los importes devengados como los pagados siguieron aumentando en el año civil 2023. El promedio de los importes devengados aumentó un 12,7 % en el año civil 2023, frente al incremento del 15 % registrado en el año civil 2022. El promedio de los importes pagados aumentó un 16,7 % en el año civil 2023.

La tasa de litigios por reclamaciones de responsabilidad civil general (GL) aumentó hasta el 0,88 %, lo que supone un máximo histórico en cuanto a frecuencia. Este aumento se debió principalmente a las demandas presentadas en Florida a raíz de la reciente reforma de la legislación sobre responsabilidad civil. El coste medio de una reclamación litigada y cerrada ha seguido aumentando, con un incremento más reciente del 5 %. El porcentaje de reclamaciones que se litigaban en una fase más temprana, incluido el número de reclamaciones con representación legal antes de la primera notificación, sigue aumentando. El coste de las reclamaciones no litigadas disminuyó por primera vez en varios años (-16,5 %). El coste medio de las reclamaciones litigadas equivale a 30 veces el coste relativo de las reclamaciones no litigadas.  

Las reclamaciones se llevan a los tribunales cada vez antes, con mayor frecuencia y con un coste creciente. El coste de las reclamaciones más cuantiosas y litigadas está aumentando, y el volumen de reclamaciones en las categorías de coste más elevadas representa una parte cada vez mayor de la distribución de las reclamaciones. Los costes medios incurridos por reclamaciones valoradas en 100 000 dólares o menos se mantuvieron estables en el año civil 2023 en comparación con el año civil 2022, mientras que los costes medios incurridos por reclamaciones valoradas en más de 100 000 dólares disminuyeron un 6,4 % en el año civil 2023 en comparación con el año civil 2022.

El volumen de reclamaciones pendientes de larga duración sigue disminuyendo, hasta alcanzar un mínimo del 22,5 % en comparación con los últimos cuatro años. Esto se debe principalmente a la reducción continuada de las reclamaciones litigadas de larga duración, que han disminuido un 10 % en el año natural 2023 con respecto al año natural 2022.

Preocupaciones del sector

Inflación
La inflación siguió disminuyendo durante el año civil 2023, cerrando el año en un 3,4 %. Sin embargo, el impacto de la inflación en los costes de los seguros de daños y accidentes sigue reflejándose en mayor medida a través de los costes de reposición. Entre 2020 y 2023, los costes de reposición aumentaron una media del 45 %, mientras que la inflación de la economía estadounidense en su conjunto aumentó un 15 % durante ese mismo periodo (Milliman).  

La reforma de la responsabilidad civil
En 2023, el proyecto de ley H.B. 837 de Florida reavivó la posibilidad de una reforma de la responsabilidad civil como opción para controlar el aumento de los litigios y los costes relacionados con la responsabilidad civil. Una consecuencia inmediata de la reforma fue la avalancha de miles de demandas presentadas por los abogados de los demandantes antes de la fecha de entrada en vigor para garantizar la aplicación de la ley anterior. Esto, a su vez, provocó un aumento del volumen total de litigios, de los honorarios de los abogados defensores, de las reservas, de los gastos procesales y de los acuerdos extrajudiciales. Lo que habría ocurrido de forma natural a lo largo de varios años se concentró en seis meses, lo que dio lugar a tendencias analíticas inconsistentes. En 2024, comenzaremos a ver el aspecto positivo de esta reforma de la responsabilidad civil.

Incidentes con agresores activos
Estos incidentes son cada vez más frecuentes en todo Estados Unidos. En su informe sobre los sucesos de 2022, el Departamento de Justicia registró 50 incidentes ese año, lo que supone un aumento del 67 % en comparación con 2018. La adecuación de la seguridad de las instalaciones es el concepto clave por el que las empresas pueden ser consideradas responsables de cualquier incidente de este tipo que se produzca en sus instalaciones. La evaluación oportuna de los riesgos de agresores activos, las medidas de gestión de riesgos y los planes de respuesta ante incidentes pueden ayudar a garantizar que se apliquen todas las mejores prácticas.  

La lista «Judicial Hellholes»
La lista de 2023-2024 de la American Tort Reform (ATR) Foundation recoge jurisdicciones conocidas por permitir que prosperen demandas innovadoras basadas en teorías jurídicas novedosas o por fomentar el turismo judicial. La ATR señala que, en cada jurisdicción, «los jueces de lo civil aplican sistemáticamente las leyes y los procedimientos judiciales de forma injusta y desequilibrada, generalmente en detrimento de los demandados». Esta lista incluye:

1. Georgia, Tribunal Supremo de Pensilvania y Tribunal de Primera Instancia de Filadelfia (empate)

4. Condado de Cook, Illinois

5. California

6. Nueva York

7. Litigios relacionados con el amianto en Carolina del Sur

8. Lansing, Míchigan

9. Luisiana

10. San Luis

Litigios

Aunque el coste de los litigios por responsabilidad civil siguió aumentando en el año civil 2023, se moderó en cierta medida en comparación con años anteriores. Cuatro áreas principales de preocupación: 

La financiación de litigios es el proceso mediante el cual los inversores aportan capital a los abogados de los demandantes, lo que les permite aprovechar una parte de los activos futuros de un litigio y obtener capital de forma inmediata. Un estudio reciente estimó que los grandes financiadores de litigios comerciales de EE. UU. tenían un total de 13 500 millones de dólares en activos bajo gestión en 2022. Entre las preocupaciones que suscita la financiación de litigios se encuentran el aumento de la duración de los asuntos litigados, la menor inclinación de los demandantes a buscar una resolución con la esperanza de obtener un veredicto extremo y la influencia desmesurada de quienes no son necesarios para el proceso de litigio. Los estados están comenzando a ampliar la regulación de la financiación de litigios por terceros a través de procesos normativos o legislativos.  Solo cuatro tribunales exigen la divulgación de la financiación de litigios por terceros: los tribunales de distrito de Nueva Jersey y Delaware (EE. UU.) y los tribunales estatales de Wisconsin y Virginia Occidental. En septiembre de 2023, el juez de distrito de EE. UU. (Florida) en el litigio multidistrital de 3M (tapones para los oídos) dictó una orden que prohibía específicamente la financiación de litigios en el asunto. Se trató de una medida extraordinaria, pero que ejemplifica las preocupaciones que la financiación de litigios suscita en el proceso. 

Las tácticas de los abogados demandantes y las nuevas teorías sobre la responsabilidad civil siguen haciendo que aumente el valor de las reclamaciones. Entre estas tácticas se incluyen el «efecto ancla» en los jurados, la «teoría del reptil» y otras teorías novedosas, como la ampliación de la responsabilidad subsidiaria.

• ∙Anclaje del jurado: estrategia utilizada para que los miembros del jurado utilicen un punto de referencia concreto, a menudo aleatorio, a la hora de evaluar la indemnización por daños y perjuicios en un juicio. Por lo general, consiste en hacer referencia a los ingresos o beneficios de la empresa como punto de partida para fijar la indemnización.
• ∙Teoría del reptil: esta estrategia sigue provocando indemnizaciones cada vez más elevadas por parte de los jurados casi 15 años después de su aparición y exige una mayor planificación y preparación por parte de la defensa, lo que aumenta tanto los costes del litigio como el importe de las indemnizaciones.
• ∙Entre las nuevasteorías de responsabilidad en materia de siniestros de automóviles se encuentra la ampliación de la responsabilidad subsidiaria. Estas nuevas teorías no están siendo revocadas por los tribunales de apelación y requieren estrategias jurídicas adicionales para superarlas.

Veredictos multimillonarios: Los elevados veredictos de los jurados siguen haciendo que aumenten los valores atribuidos a las reclamaciones por responsabilidad civil. Un estudio reciente de Marathon Strategies reveló que:

• ∙El importe de las indemnizaciones por accidentes nuclearesaumentó un 178 % en comparación con los cinco años anteriores a la pandemia de COVID-19.
• ∙El cierre de los tribunalesinterrumpió la tendencia en 2020.
• ∙Elimporte total de las indemnizaciones por daños y perjuicios en casos de energía nuclear casi se cuadruplicó en los dos años posteriores a 2020, pasando de 4.900 millones de dólares a más de 18.300 millones de dólares en 2022.
• ∙En2022, el número de sentencias por responsabilidad civil se duplicó y la cuantía media pasó de 21,5 millones de dólares a 41,1 millones de dólares.
• ∙En 2022 seconcedieron 20 premios de más de 100 millones de dólares y cuatro de más de 1000 millones de dólares.

El uso de datos y análisis predictivos, junto con el aprovechamiento de tecnologías emergentes como la telemática, resulta útil para elaborar planes generales de prevención y mitigación de las pérdidas iniciales. 

La prevención de litigios en la fase de reclamación debe seguir siendo una prioridad, sobre todo si se tiene en cuenta la tendencia a llevar los casos a los tribunales con mayor rapidez. La defensa de los intereses y una comunicación oportuna que fomente la comprensión del proceso de reclamación, con el objetivo de alcanzar una resolución, contribuirán a garantizar que las reclamaciones no lleguen a los tribunales. Además, el uso de modelos predictivos que identifiquen las reclamaciones con mayor probabilidad de acabar en los tribunales puede dar lugar a un flujo de trabajo proactivo que impulse una resolución adecuada y oportuna. 

Una vez que se presente una demanda, intente alcanzar un acuerdo amistoso antes del juicio. Para obtener resultados favorables, es fundamental contar con abogados que posean conocimientos y experiencia específicos en el ámbito jurídico pertinente, la jurisdicción y las estrategias actuales de los demandantes. Resuelva todos los casos pertinentes con celeridad. Los mecanismos alternativos de resolución de conflictos suelen ofrecer un entorno menos volátil para alcanzar acuerdos, y los juicios sin jurado suelen ser preferibles a los juicios con jurado. 

Si el juicio resulta necesario o inevitable, es preciso aplicar tácticas procesales específicas. Es imprescindible asegurarse de que el abogado defensor cuente con una estrategia procesal bien definida que abarque un enfoque para hacer frente a los retos conocidos —la «teoría del reptil», el «efecto ancla», la opinión pública sobre las empresas, etc.—. Es necesario crear un discurso alternativo para garantizar el mejor resultado posible.