La prueba de las tarifas: objetivo, resistencia y camino a seguir en seguros de daños

El sector de seguros de daños y responsabilidad civil se basa en un propósito fundamental: apoyar a las personas y a las empresas cuando más lo necesitan. Hoy en día, esa capacidad está siendo puesta a prueba por la aplicación generalizada de nuevas y agresivas políticas tarifarias.

La introducción de aranceles sustanciales ha creado una profunda incertidumbre y volatilidad de costes, impactando en cada faceta del trabajo de nuestra industria, desde la reparación de automóviles hasta la reconstrucción de propiedades. En Sedgwick y EFI Global, vemos el impacto diario de estas políticas en nuestros clientes, socios e industria. Creemos que comprendiendo estos retos y liderando con nuestro propósito, podemos capear esta tormenta para emerger más fuertes y resistentes.

Entender el impacto de los aranceles

El actual entorno arancelario es más que una serie de impuestos a la importación; es un catalizador que está reconfigurando el panorama económico. Su impacto es multifacético, amplificado por presiones globales como las vulnerabilidades preexistentes de la cadena de suministro, las tendencias inflacionistas generalizadas, las fluctuaciones monetarias y la inestabilidad geopolítica general. Para el sector de P&C, esto significa retos operativos y estratégicos.

En este entorno, las empresas pertenecen ahora a una de estas dos categorías. Reconocer a qué categoría pertenece un asegurado o un posible cliente es ahora crucial para una evaluación precisa del riesgo y una gestión eficaz de los siniestros:

• Empresas afectadas por las tarifas: Estas empresas están directamente en la línea de fuego. A menudo dependen en gran medida de bienes o componentes importados de regiones con aranceles, operan con márgenes estrechos y tienen complejas cadenas de suministro internacionales. Los aranceles no son solo un inconveniente para ellas: son una amenaza existencial.
• Empresas resistentes a las tarifas: Estas empresas son más resistentes. Tienen cadenas de suministro nacionales o diversificadas, poseen un mayor poder de fijación de precios y abastecen a mercados menos sensibles a los precios. Aunque no son totalmente inmunes a los efectos económicos generales, son menos vulnerables a las subidas de costes provocadas por los aranceles.

Las tarifas están perturbando el proceso de tramitación de siniestros de P&C a través de varios mecanismos clave:

• Incremento de los costes directos de los materiales: Los aranceles están aumentando los costes de materiales como el acero, el aluminio, la madera, los componentes tecnológicos y las piezas de automóviles, lo que incrementa significativamente los costes generales de los siniestros de automóviles y bienes.
• Volatilidad de los precios e incertidumbre en las ofertas: La imprevisibilidad de los precios está dificultando que contratistas y proveedores presenten ofertas de precio fijo a largo plazo para los proyectos. Esto está reduciendo drásticamente los periodos de validez de los presupuestos, lo que provoca una reducción de los plazos de decisión y un aumento de los suplementos.
• Interrupciones en la cadena de suministro: Los aranceles están provocando escasez y retrasos en la cadena de suministro, lo que se traduce en una prolongación de los plazos de reparación, un aumento de la duración de los ciclos de reclamación y un agravamiento de los costes por gastos de manutención adicionales e interrupción de la actividad empresarial.

• El multiplicador de gastos generales y beneficios (O&P): A medida que aumentan los costes de material, aumenta también la base de cálculo de los gastos generales y beneficios del contratista, lo que agrava los costes totales de la reclamación.
• Problemas de interpretación de las pólizas: Las tarifas están poniendo a prueba el lenguaje estándar de las pólizas en torno a la "clase y calidad similares", el valor real en efectivo y el periodo de restauración. Estas ambigüedades pueden dar lugar a más litigios, un aumento de la tasación en virtud de la póliza y una merma de la confianza de los asegurados.
• Interrupción del negocio: En nuestro entorno arancelario, las restricciones de la oferta y la demanda hacen que algunas empresas se beneficien mientras otras sufren. Los aranceles pueden cambiar drástica y repentinamente las operaciones y la rentabilidad de una empresa.

Ejemplo real: el dilema del restablecimiento de la red

Una gran propiedad comercial y residencial sufrió graves daños por agua que afectaron a la automatización de su edificio, a los controles de entrada inteligentes y a la red Wi-Fi. Una empresa de ingeniería presupuestó en más de 100.000 dólares la sustitución completa del sistema, pero no podía garantizar el precio del hardware porque los componentes tenían que proceder casi en su totalidad de fabricantes internacionales que se enfrentaban a una gran volatilidad arancelaria.

Esta incertidumbre en los precios llevó al propietario a enfrentarse a una interrupción prolongada, a la aseguradora a hacer frente a costes impredecibles y al vendedor a arriesgarse a sufrir pérdidas financieras significativas por las subidas de tarifas.

Para ayudar a que la propiedad volviera a funcionar, Sedgwick y EFI Global identificaron rápidamente soluciones como la modificación de las estructuras contractuales, la compra anticipada de materiales y la búsqueda de equipos alternativos para la restauración. Este incidente es un claro ejemplo de cómo las tarifas perturban el proceso de siniestros, exigiendo nuevos niveles de agilidad, comunicación y resolución de problemas.

Nuestro marco para navegar por la prueba de tarifas

Frente a las perturbaciones, la respuesta de nuestra industria debe estar anclada en nuestro propósito fundamental de apoyar a las personas y las empresas cuando más lo necesitan. Para navegar por las tarifas con un enfoque centrado en el ser humano, basado en principios, resistente y habilitado por la tecnología, Sedgwick y EFI Global están:

• Generar confianza mediante una comunicación clara y honesta y escuchando activamente las preocupaciones del cliente.
• Actualizar los contratos con los proveedores para que sean más flexibles y respondan mejor a un entorno volátil.
• Invertir en inteligencia de la cadena de suministro para tomar decisiones con conocimiento de causa y orientar eficazmente a los asegurados.
• Aprovechar la información en tiempo real y los análisis predictivos para gestionar los riesgos financieros y establecer expectativas realistas.
• Hacer evolucionar nuestros productos y políticas para hacer frente a los riesgos cambiantes y mantener a salvo a nuestros clientes.
• Capacitar a los colegas para gestionar las reclamaciones afectadas por las tarifas de forma justa y eficaz.
• Fomentar la colaboración entre proveedores para aumentar la resistencia y la estabilidad mutuas.

Jugar al infinito: nuestro compromiso duradero

El panorama de las tarifas es una prueba importante, pero no es más que un reto en el infinito juego del sector de P&C. Nuestro objetivo no es superar las tarifas, sino reforzar continuamente nuestra capacidad para proporcionar seguridad y restablecer los medios de subsistencia, independientemente de las presiones externas que surjan. Esto significa mirar más allá de las soluciones a corto plazo e invertir en la resistencia a largo plazo de nuestra gente, procesos y asociaciones.

A medida que cambien los aranceles y se modifiquen las políticas comerciales, surgirán sin duda nuevos retos. Pero si profundizamos en nuestro compromiso con nuestro propósito, no solo sortearemos las turbulencias actuales, sino que construiremos un sector más resistente y fiable para las generaciones venideras.