Une grêle de défis : comment les assureurs automobiles peuvent-ils s'adapter et prospérer pendant la saison des tempêtes ?

En avril 2016, l'une des tempêtes de grêle les plus dévastatrices du siècle a frappé San Antonio, au Texas, causant des pertes assurées d'environ 5,5 milliards de dollars, dont 560 millions de dollars de dommages aux véhicules à moteur. Ce n'est qu'un exemple des dégâts que la grêle et le vent peuvent causer. 

Voici quelques autres faits liés à la grêle : L'un des plus gros grêlons jamais enregistrés aux États-Unis avait un diamètre de plus de huit pouces et pesait près de deux livres ! Imaginez un projectile de cette taille se dirigeant vers votre voiture ou votre propriété à une vitesse de 100 miles par heure ou plus.

L'impact de la grêle sur l'assurance automobile est particulièrement important pour ceux qui gèrent les sinistres et les évaluations en cas de catastrophe, car une réponse rapide et efficace est cruciale pour réduire les coûts et répondre aux besoins des clients. Alors que nous entrons dans la haute saison de la grêle, qui s'étend de mars à septembre, les questions auxquelles sont confrontés de nombreux assureurs, qui doivent également faire face à d'autres sinistres CAT record, sont les suivantes : que pouvons-nous attendre en 2025 ? À quoi pouvons-nous nous attendre en 2025 et que pouvons-nous faire pour nous y préparer ?

Le défi croissant des dégâts causés par la grêle

Les tempêtes de grêle sont depuis longtemps à l'origine d'un grand nombre de sinistres, et cette tendance devrait se poursuivre cette année. Selon l'Insurance Information Institute, les dégâts causés par les tempêtes de grêle ont augmenté ces dernières années. Des données récentes montrent que certains des plus grands assureurs américains enregistrent des augmentations significatives des indemnités, qui se chiffrent en milliards de dollars. Les facteurs qui contribuent à l'augmentation des coûts sont les suivants :

• Fréquence et gravité des tempêtes
• Tempêtes frappant les zones les plus peuplées (et migration des populations vers des zones plus exposées aux tempêtes)
• Inflation et augmentation des prix des biens et des services

Les compagnies d'assurance doivent se préparer à une augmentation des sinistres liés à la grêle, d'autant plus que les phénomènes météorologiques extrêmes sont de plus en plus fréquents.

Les dégâts causés par la grêle et le vent affectent tous les types de détenteurs de polices d'assurance automobile, qu'il s'agisse de consommateurs individuels, de flottes entières, de fabricants ou de stocks de concessionnaires. Certains des sinistres les plus coûteux de ces dernières années ont concerné des concessionnaires automobiles. En 2024, un seul concessionnaire de l'Oklahoma a subi plus de 3,5 millions de dollars de dommages causés par la grêle à plus de 170 voitures neuves sur son terrain.

Au-delà de l'impact financier considérable des dommages causés par la grêle, les assurés sont souvent confrontés à des frustrations et à des retards lorsqu'ils cherchent à faire réparer leur véhicule. Après une grosse tempête, les ateliers de réparation de la région peuvent être complets pendant des semaines, voire des mois, ce qui rend difficile l'obtention d'un rendez-vous. Personne n'a envie de rouler dans une voiture cabossée, et les retards prolongés peuvent éroder la satisfaction et la fidélité des clients des compagnies d'assurance.

L'interaction initiale entre l'assuré et son assureur après le sinistre peut être déterminante pour l'ensemble du sinistre. Une approche transparente, réfléchie et empathique rassure le demandeur, aide à contrôler la durée du cycle et accélère la résolution du problème. Une fois le contact établi et le rendez-vous fixé, la priorité est de réaliser une estimation rapide et précise des dommages causés par la grêle. L'équipe de Sedgwick dispose en moyenne de 24 à 36 heures pour finaliser les devis (y compris les procédures de contrôle qualité) pour le compte de nos clients, garantissant ainsi efficacité et précision.

Technologie et partenariats dans la gestion des sinistres grêle

Que peuvent encore faire les transporteurs pour gérer efficacement les réserves et régler les sinistres tout en préservant la satisfaction des clients ?

Plutôt que de réduire les options de couverture - ce qui peut créer des difficultés pour les clients et les autres parties prenantes - les assureurs peuvent tirer parti de la technologie et des partenariats stratégiques pour améliorer le traitement des demandes d'indemnisation et l'évaluation des dommages. Les progrès en matière d'outils d'évaluation numériques, d'automatisation et de programmes de réparation rationalisés permettent d'optimiser l'efficacité, de réduire les coûts et d'améliorer l'expérience des clients. Parmi les solutions efficaces, citons

• Inspections mobiles et en voiture : Une réponse rapide est cruciale après un épisode de grêle important. Nous aidons un certain nombre d'assureurs à accélérer les processus en mettant en place des sites d'évaluation en leur nom dans des lieux centralisés, tels que des parkings de grandes surfaces ou des entrepôts loués. Ces sites, qui peuvent être activés lorsqu'une région donnée déclare 200 sinistres ou plus, permettent d'augmenter considérablement les volumes d'évaluation quotidiens par rapport aux inspections traditionnelles sur le terrain.
• Technologie de balayage en 3D : Avec une précision de 99 % dans la détection des dommages causés par la grêle, le balayage 3D avancé (la version automobile des IRM pour les humains) réduit le risque d'erreur humaine et accélère le traitement des sinistres. Cette technologie permet aux experts de se concentrer sur les cas complexes tandis que les scanners automatisés se chargent des inspections de routine, optimisant ainsi l'allocation des ressources.
• Programmes de débosselage sans peinture (PDR) : Les techniques de débosselage sans peinture permettent de réparer plus rapidement et à moindre coût les petites bosses sans avoir recours aux services d'un atelier de carrosserie complet. Étant donné que de nombreux ateliers de carrosserie ont des mois d'attente, les programmes de débosselage sans peinture permettent d'accélérer les réparations et de permettre aux conducteurs de reprendre la route plus tôt. 
• Outils d'estimation de nouvelle génération : Un logiciel d'estimation avancé peut générer instantanément des évaluations de réparation basées sur des données de balayage - réduisant ainsi la dépendance à l'égard des évaluations manuelles tout en améliorant la rapidité et la précision.

En outre, des partenariats solides avec les ateliers de réparation et les prestataires de services jouent un rôle essentiel pour garantir des réparations rapides et minimiser les perturbations pour les assurés. Des délais d'évaluation rapides sont essentiels, mais si l'assuré ne peut pas se rendre dans un atelier de réparation, cette valeur est perdue. En intégrant des technologies de pointe et en favorisant la collaboration, les assureurs peuvent faire face à la complexité des sinistres liés à la grêle tout en renforçant la confiance des clients et leur fidélité à long terme.

Stratégies de préparation à la saison de la grêle

De nombreux assureurs réagissent aux sinistres liés à la grêle en révisant leurs politiques de couverture. Mais dans le climat actuel de volatilité, de telles mesures ne constituent pas une stratégie viable à long terme. Les assureurs devraient plutôt envisager des solutions proactives pour réduire les risques tout en maintenant la protection des assurés :

1. Renforcer l'infrastructure de réponse CAT

Comme nous l'avons vu, la planification de points d'évaluation en voiture dans les zones à haut risque permet des évaluations rapides après la tempête. Les assureurs devraient également former des partenariats significatifs avec des tiers administrateurs (TPA) et des fournisseurs de technologie qui ont une expertise spécialisée dans l'évaluation de la grêle. Le déploiement d'équipes mobiles de balayage et d'outils d'imagerie permet de rationaliser le processus, de réduire les délais de traitement des sinistres et d'accélérer les règlements. 

2. Améliorer l'efficacité du traitement des demandes

Les outils d'estimation des dommages pilotés par l'IA peuvent considérablement raccourcir les délais d'évaluation en analysant les images et en générant des estimations instantanées des coûts de réparation. Cette automatisation permet aux experts de se concentrer sur les cas complexes tout en facilitant la résolution rapide des sinistres simples. Les assureurs peuvent également mettre en place des systèmes de reporting en temps réel qui permettent de suivre le volume des sinistres, leur gravité et les pertes estimées. Cette approche fondée sur les données améliore l'affectation des ressources et évite les goulets d'étranglement dans le processus de gestion des sinistres. En outre, l'intégration de solutions d'évaluation mobiles permet de réaliser des évaluations à distance, ce qui réduit les délais et améliore la satisfaction des assurés.

3. Renforcer le soutien des assurés

Naviguer dans le processus d'indemnisation peut être stressant pour les assurés, en particulier à la suite d'une catastrophe. En amenant les services de réparation directement dans les régions touchées par la tempête et en proposant des options de transport provisoire, les assureurs préservent la mobilité de leurs clients et réduisent les perturbations. Une communication transparente est également essentielle. Le fait de tenir les assurés informés de l'état de leur demande d'indemnisation et des délais de réparation prévus favorise la confiance et réduit la frustration, ce qui renforce la loyauté, même dans les situations difficiles.

4. Tirer parti de l'expertise locale

Pour garantir une gestion rapide et efficace des sinistres, les assureurs doivent rechercher des partenaires qui proposent des experts en sinistres locaux pouvant être déployés rapidement en cas de catastrophe. Cela permet aux professionnels des sinistres de se concentrer sur d'autres domaines de l'entreprise tout en garantissant la présence d'experts sur le terrain. Ces spécialistes régionaux connaissent également les réseaux de réparation locaux, les considérations réglementaires et les modèles de dommages causés par la grêle, ce qui apporte une plus grande efficacité et une plus grande stabilité aux opérations de résolution et de service à la clientèle.

Il existe un certain nombre de solutions prometteuses pour la gestion des sinistres grêle et vent pour l'automobile, mais la gestion de l'afflux d'informations lors d'événements CAT peut encore être accablante. Les tableaux de bord peuvent fournir des informations instantanées sur les gros sinistres de grêle, notamment sur le nombre de sinistres, leur statut, leur stade, les paiements effectués et en attente. Les avantages sont considérables, car les tableaux de bord permettent un suivi en temps réel, une prise de décision plus rapide et des réserves plus précises.

Résister à la tempête

Les tempêtes de grêle resteront une préoccupation majeure pour les assureurs, et 2025 apportera probablement de nouveaux défis. Toutefois, la clé du succès ne réside pas dans la limitation des couvertures, mais dans l'investissement dans des solutions innovantes et des partenariats solides.

En adoptant des technologies de pointe, en renforçant les capacités d'intervention des CAT, en optimisant les processus de réparation et en collaborant avec des partenaires innovants, les transporteurs peuvent gérer plus efficacement les sinistres liés à la grêle. Ces approches avant-gardistes permettent non seulement de réduire les temps de cycle et de contrôler les coûts, mais aussi d'améliorer la satisfaction des assurés, ce qui permet aux entreprises de rester compétitives dans un paysage de l'assurance automobile en constante évolution. À une époque où les conditions météorologiques extrêmes sont devenues la règle plutôt que l'exception, les assureurs automobiles qui adoptent ces approches seront mieux préparés à affronter la tempête et à prospérer.

> En savoir plus - explorez notre solide menu de solutions en matière de sinistres automobiles