Seguros e indemnizaciones: lo que los asegurados deben saber sobre los siniestros cibernéticos

En el ámbito de los seguros, el concepto de «período de indemnización» especifica el plazo durante el cual el tomador del seguro (asegurado) puede reclamar una indemnización por las pérdidas económicas derivadas de un siniestro cubierto. Este período sirve de límite a la cobertura ofrecida por el seguro, restringiéndola, en el caso de las pérdidas por interrupción de la actividad (BI), al momento en que cese el impacto en la empresa o al plazo máximo estipulado en la póliza, si este último es inferior.

Sin embargo, sorprendentemente, este importante aspecto de una póliza suele pasarse por alto a la hora de renovarla. Analicemos el motivo y qué pueden hacer los asegurados para adelantarse a los acontecimientos. 

¿Cómo se establece el período de indemnización?

En primer lugar, analicemos cómo se establecen los plazos de indemnización en un programa estándar de riesgos industriales especiales (ISR). Al tratarse de una Daños , la reposición física suele ser lo más importante a la hora de analizar las condiciones de la póliza y cómo se tramitaría una reclamación en la práctica. Esto puede resultar a veces contradictorio, ya que el período de indemnización debería fijarse de manera que se garantice que la mayor parte de las repercusiones financieras previsibles para la empresa, causadas por los daños asegurados, se produzcan dentro del período máximo de indemnización (MIP) establecido en la póliza.

Una póliza de seguro de responsabilidad civil (ISR) típica establecería un período máximo de indemnización de al menos 12 meses. Este período suele fijarse en función del tiempo necesario para restablecer la situación tras una hipotética pérdida total, teniendo en cuenta el tiempo de reparación probable de los Daños . Sin embargo, a menudo se pasa por alto que las reclamaciones por interrupción de la actividad no cesan necesariamente tras el restablecimiento de los daños. 

Existen varias razones por las que una reclamación por interrupción de la actividad empresarial podría prolongarse más allá de la fecha en que se hayan subsanado los daños cubiertos por el seguro. Entre ellas cabe citar la pérdida de cuota de mercado, cuestiones de calendario relacionadas con el reconocimiento de ingresos y el uso de las existencias disponibles, y el tiempo necesario para recuperar los niveles operativos normales, por mencionar algunas. Salvo en caso de pérdida total, en la mayoría de los casos el período máximo de indemnización debería ser suficiente para cubrir las pérdidas que se extiendan más allá de la finalización de las reparaciones físicas. Sin embargo, en el caso de reparaciones más largas y complejas, las pérdidas que se produzcan más allá del final del período de indemnización pueden convertirse en un problema en una reclamación. 

La póliza cibernética y en qué se diferencia de un ISR

El panorama se vuelve más complejo, y el plazo de indemnización cobra una importancia exponencial, si aplicamos los conceptos anteriores a una pólizacibernética. El impacto de una interrupción de la actividad empresarial derivada de una violación de la seguridad cibernética puede ser mucho más difícil de prever antes de que se produzca. No existen plazos de restablecimiento físico para edificios u otros Daños servir de base para fijar un plazo de indemnización. Los daños que puede causar una violación de la seguridad también pueden ser de gran alcance y difíciles de predecir en un entorno previo a la pérdida, dado el alcance y la magnitud potenciales de los impactos en la empresa, especialmente teniendo en cuenta el historial más limitado de violaciones de la seguridad cibernética en comparación con Daños y Daños tradicionales. Hay que tener en cuenta además que una violación de la seguridad cibernética típica es breve, intensa y suele terminar en cuestión de días o semanas. Sin embargo, los efectos de la violación a menudo pueden durar mucho más tiempo. 

Si trasladamos esta línea de pensamiento al ámbito de las pólizas de ISR, es razonable suponer que el período de indemnización de una póliza cibernética se fijará normalmente en función de la propia violación de seguridad, y no del impacto continuado en la empresa. Un sitio web o un servidor que sufra un impacto grave suele volver a estar operativo mediante copias de seguridad o su reconstrucción en cuestión de horas, días o, como mucho, semanas. El periodo de indemnización de una póliza cibernética suele reflejar esto y, por lo general, se fija en unos 90 días. Dadas las complejidades que pueden surgir en una reclamación por interrupción del negocio, ¿es esto suficiente para cubrir adecuadamente el riesgo tanto para el asegurado como para las aseguradoras?

Repercusiones en una reclamación

Imaginemos ahora una situación en la que una empresa sufre una violación de la seguridad cibernética que provoca una interrupción significativa de sus operaciones.

Si la empresa se recupera con éxito y reanuda sus operaciones normales dentro del período de cobertura, cualquier pérdida indemnizable en que se haya incurrido durante ese período (ya sea por lucro cesante o por gastos adicionales) suele estar cubierta por la póliza.

Sin embargo, si el proceso de recuperación se prolonga más de lo previsto o, lo que es más habitual, el impacto financiero real para la empresa no se materializa hasta después de que haya expirado el período de indemnización, la cobertura que ofrece la póliza de seguro deja de ser aplicable. Esto puede materializarse de diversas formas en una reclamación. Por ejemplo, un asegurado podría perder contratos a largo plazo por no poder llevar a cabo su actividad habitual, o bien podría facturar trimestralmente o al finalizar el proyecto y, aunque se pierda trabajo, no se produzca ningún impacto financiero para la empresa dentro del período de indemnización. Las pérdidas cibernéticas también reciben gran publicidad y la posibilidad de un daño continuo a la reputación es una preocupación importante.

Limitaciones de la cobertura

Una vez finalizado el plazo de indemnización, la póliza de seguro no suele cubrir las pérdidas adicionales que se produzcan fuera de dicho plazo. Esto significa que las pérdidas que se produzcan tras la expiración del plazo de indemnización no serán indemnizadas por la aseguradora, aunque sean consecuencia directa del siniestro original.

Es importante destacar, y esto es algo que a veces se pasa por alto, que lo contrario también es cierto, lo que deja a las aseguradoras en una situación de vulnerabilidad. Si un asegurado sufre una pérdida durante el período de indemnización, pero luego recupera íntegramente dicha pérdida una vez finalizado dicho período, las aseguradoras están obligadas a reembolsarle las pérdidas sufridas, aunque se haya producido una recuperación parcial o total que, en circunstancias normales, habría compensado las pérdidas reclamadas.

Esto resulta especialmente relevante en lo que respecta a las pérdidas cibernéticas por dos razones principales. En primer lugar, como se ha mencionado anteriormente, las pólizas cibernéticas suelen establecer períodos de indemnización más cortos. En segundo lugar, a veces puede resultar difícil comprender el impacto total de una violación de seguridad hasta mucho después de la recuperación. Por lo tanto, aunque la infraestructura de red del asegurado pueda estar totalmente recuperada, es posible que las repercusiones operativas aún no sean evidentes.

Resumen

En resumen, si el plazo de indemnización es demasiado corto y las consecuencias para el asegurado se prolongan más allá de dicho plazo, la empresa podría sufrir pérdidas económicas no indemnizadas durante el período posterior a la finalización de la cobertura. Por el contrario, las aseguradoras deben tener en cuenta que, aunque un plazo de indemnización corto pueda parecer beneficioso a efectos de indemnizar una pérdida, puede resultar favorable para el asegurado si se produce alguna recuperación una vez finalizado dicho plazo.

La fijación correcta del período de indemnización en el momento de la suscripción o la renovación de la póliza puede suponer una diferencia sustancial en las implicaciones prácticas de una reclamación. Es importante consultar a expertos familiarizados con las pérdidas por interrupción de la actividad comercial específicas de la póliza en cuestión, a fin de garantizar que se tengan en cuenta todos los aspectos pertinentes. Es de esperar que esto se traduzca en una gestión de la reclamación fluida y adecuada para todas las partes.

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