Seguros e indemnizaciones: lo que los asegurados deben saber sobre las pérdidas cibernéticas

En el ámbito de los seguros, el concepto de «período de indemnización» especifica el plazo durante el cual el tomador del seguro (asegurado) puede reclamar una indemnización por las pérdidas económicas derivadas de un siniestro cubierto por la póliza. Sirve como límite de la cobertura proporcionada por el seguro, restringiéndola, en el caso de las pérdidas por interrupción del negocio (BI), al menor de los siguientes plazos: el momento en que cesa el impacto en el negocio o el plazo máximo estipulado en la póliza.

Sin embargo, sorprendentemente, este importante aspecto de una póliza suele pasarse por alto a la hora de renovarla. Analicemos el motivo y qué pueden hacer los asegurados para adelantarse a los acontecimientos. 

¿Cómo se establece un período de indemnización?

En primer lugar, veamos cómo se establecen los períodos de indemnización en un programa estándar de Riesgos Industriales Especiales (ISR). Al tratarse de una Daños , la restitución física suele ser lo más importante a la hora de considerar las condiciones de la póliza y cómo puede funcionar una reclamación en la práctica. En ocasiones, esto puede resultar contradictorio, ya que el período de indemnización debe fijarse de manera que la mayor parte de las repercusiones financieras previsibles para la empresa causadas por los daños asegurados se produzcan dentro del período máximo de indemnización (MIP) establecido en la póliza.

Un ISR típico establecería un período máximo de indemnización de al menos 12 meses. Este período suele fijarse en función del tiempo necesario para restablecer una pérdida total hipotética, teniendo en cuenta el período de reparación probable de los Daños . Sin embargo, a menudo se pasa por alto que las reclamaciones por interrupción del negocio no cesan necesariamente tras el restablecimiento de los daños. 

Hay varias razones por las que una reclamación por interrupción del negocio podría extenderse más allá de la fecha en que se haya subsanado el daño asegurado. La pérdida de cuota de mercado, los problemas de sincronización relacionados con el reconocimiento de los ingresos y el uso de las existencias actuales, y la prolongación del tiempo necesario para volver a los niveles operativos normales, por nombrar algunos. Salvo en caso de pérdida total, en la mayoría de los casos el período máximo de indemnización debería ser suficiente para cubrir las pérdidas que se extienden más allá de la finalización de las reparaciones físicas. Sin embargo, en el caso de reparaciones más largas y complejas, las pérdidas más allá del final del período de indemnización pueden convertirse en un problema en una reclamación. 

La política cibernética y en qué se diferencia de una ISR

El panorama se vuelve más complejo y el período de indemnización exponencialmente más importante si aplicamos los conceptos anteriores a una pólizacibernética. El impacto de la interrupción del negocio que provoca una violación cibernética puede ser mucho más difícil de anticipar antes de que ocurra. No hay plazos físicos de restablecimiento para edificios u otros Daños servir de base para establecer un período de indemnización. El daño que puede causar una violación también puede ser de gran alcance y difícil de predecir en un entorno previo a la pérdida, dada la posible variedad y el alcance de los impactos en el negocio, especialmente teniendo en cuenta el historial más limitado de las violaciones cibernéticas en comparación con Daños y Daños tradicionales. Además, hay que tener en cuenta que una violación cibernética típica es breve, intensa y suele durar unos días o semanas. Sin embargo, los efectos de la violación a menudo pueden durar mucho más tiempo. 

Si trasladamos la escuela de pensamiento anterior al establecimiento de políticas de ISR, es razonable suponer que el período de indemnización de una póliza cibernética se establecerá normalmente en función de la propia violación cibernética, y no del impacto continuo en la empresa. Un sitio web o un servidor con un impacto importante a menudo puede volver a estar en línea mediante copias de seguridad o recreación en cuestión de horas, días o, como máximo, semanas. El período de indemnización de una póliza cibernética suele reflejar esto y, por lo general, se establece en unos 90 días. Dada la complejidad que puede surgir en una reclamación por interrupción del negocio, ¿es esto suficiente para cubrir adecuadamente la exposición tanto del asegurado como de las aseguradoras?

Repercusión en una reclamación

Consideremos ahora un escenario en el que una empresa sufre una violación de la seguridad cibernética que provoca una interrupción significativa de sus operaciones.

Si la empresa se recupera con éxito y reanuda sus operaciones normales dentro del período de indemnización, cualquier pérdida indemnizada incurrida durante ese período (ya sea pérdida de beneficios o costes adicionales incurridos) suele estar cubierta por la póliza.

Sin embargo, si el proceso de recuperación lleva más tiempo del previsto o, lo que es más habitual, el impacto financiero real para la empresa no se materializa hasta después de que expire el período de indemnización, la cobertura proporcionada por la póliza de seguro deja de ser aplicable. Hay varias formas en que esto podría materializarse en una reclamación. Por ejemplo, un asegurado podría perder contratos a largo plazo como consecuencia de no poder llevar a cabo su actividad habitual, o podría facturar trimestralmente o al finalizar el proyecto y, aunque se pierda el trabajo, no hay impacto financiero para la empresa dentro del período de indemnización. Las pérdidas cibernéticas también se publicitan mucho y la posibilidad de que se produzca un daño continuo a la reputación es una preocupación importante.

Limitaciones de la cobertura

Una vez finalizado el período de indemnización, la póliza de seguro generalmente no cubre ninguna pérdida adicional incurrida más allá de ese período. Esto significa que cualquier pérdida sufrida después de la expiración del período de indemnización no sería compensada por la aseguradora, incluso si fuera consecuencia directa del evento original.

Es importante destacar, y lo que a veces se tiene menos en cuenta, que lo contrario también es cierto, y deja a las aseguradoras expuestas. Si un asegurado sufre una pérdida durante el período de indemnización, pero luego recupera totalmente esta pérdida después del final del período de indemnización, las aseguradoras están obligadas a reembolsar al asegurado las pérdidas sufridas, aunque se haya producido una recuperación parcial o total que normalmente compensaría las pérdidas reclamadas.

Esto es especialmente pertinente cuando se trata de pérdidas cibernéticas por dos razones principales. En primer lugar, como se ha comentado anteriormente, las pólizas cibernéticas suelen establecer períodos de indemnización más cortos. En segundo lugar, a veces puede resultar difícil comprender el impacto total de una violación hasta mucho después de la recuperación. Por lo tanto, aunque la infraestructura de red del asegurado pueda haberse recuperado por completo, es posible que los impactos operativos aún no sean evidentes.

Resumen

En resumen, si el período de indemnización es demasiado corto y el impacto para el asegurado se extiende más allá de ese período, la empresa podría enfrentarse a pérdidas financieras no indemnizadas durante el período posterior a la finalización de la cobertura. Por el contrario, las aseguradoras deben ser conscientes de que, si bien un período de indemnización corto puede parecer beneficioso a efectos de indemnizar una pérdida, puede favorecer al asegurado si se produce alguna recuperación después de que haya finalizado el período de indemnización.

El establecimiento correcto de un período de indemnización al inicio o la renovación de la póliza puede marcar una diferencia significativa en las implicaciones prácticas de una reclamación. Es importante consultar a expertos familiarizados con las pérdidas por interrupción del negocio específicas de la póliza en cuestión, a fin de garantizar que se tengan en cuenta todas las consideraciones pertinentes. Con suerte, esto dará lugar a una experiencia de reclamación fluida y adecuada para todas las partes.

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