Seguros e indemnizaciones: lo que los asegurados deben saber sobre las ciberpérdidas

6 de diciembre de 2023

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En el ámbito de los seguros, el concepto de período de indemnización especifica el plazo durante el cual el tomador del seguro (asegurado) puede reclamar una indemnización por las pérdidas financieras derivadas de un evento asegurado. Sirve como límite para la cobertura proporcionada por el seguro, limitándola para las pérdidas por interrupción del negocio (BI) a la menor de las siguientes situaciones: cuando cesa el impacto en el negocio, o el periodo de tiempo máximo estipulado por la póliza.

Pero, sorprendentemente, este importante aspecto de la póliza suele pasarse por alto cuando llega el momento de la renovación. Veamos por qué y qué pueden hacer los asegurados para salir ganando. 

¿Cómo se fija un periodo de indemnización?

En primer lugar, consideremos cómo se establecen los periodos de indemnización en un programa estándar de Riesgos Industriales Especiales (RIS). Al tratarse de una póliza de daños materiales, el restablecimiento físico suele estar en primer plano a la hora de considerar las condiciones de la póliza y cómo puede funcionar un siniestro en la práctica. Esto a veces puede ser contrario a la intuición, ya que el periodo de indemnización debe establecerse para garantizar que la mayoría de los impactos financieros concebibles para la empresa causados por los daños asegurados se produzcan dentro del periodo máximo de indemnización (PIM) establecido en la póliza.

Un ISR típico establecería un periodo máximo de indemnización de al menos 12 meses. Este periodo suele fijarse en función del tiempo necesario para restablecer un hipotético siniestro total, teniendo en cuenta el periodo probable de reparación de los bienes asegurados. Sin embargo, a menudo se pasa por alto que las reclamaciones por interrupción de la actividad empresarial no cesan necesariamente al restablecerse el daño. 

Hay varias razones por las que un siniestro de interrupción de actividad puede prolongarse más allá de la fecha en que se han rectificado los daños asegurados. La pérdida de cuota de mercado, los problemas de calendario relacionados con el reconocimiento de los ingresos y el uso de las reservas existentes, y la prolongación de la recuperación de los niveles operativos normales son algunas de ellas. Si no se trata de un siniestro total, en la mayoría de los casos el periodo máximo de indemnización debería ser suficiente para cubrir las pérdidas que se extiendan más allá de la finalización de las reparaciones físicas. Sin embargo, para reparaciones más largas y complejas, las pérdidas más allá del final del periodo de indemnización pueden convertirse en un problema en una reclamación. 

Ciberpolítica y en qué se diferencia de una ISR

El panorama se vuelve más complejo, y el periodo de indemnización exponencialmente más importante, si aplicamos los conceptos anteriores a una póliza cibernética. El impacto de la interrupción del negocio de una violación cibernética puede ser mucho más difícil de anticipar antes de que ocurra. No existen plazos de restablecimiento físico para edificios u otros bienes que sirvan de base para establecer un periodo de indemnización. El daño que puede causar una violación también puede ser de gran alcance y difícil de predecir en un entorno previo a la pérdida, dada la gama potencial y el alcance de los impactos a la empresa, sobre todo teniendo en cuenta la historia más limitada de las violaciones cibernéticas en comparación con los daños tradicionales a la propiedad y las reparaciones. Considere además que una violación cibernética típica es corta, aguda y generalmente termina en cuestión de días o semanas. Sin embargo, sus efectos pueden durar mucho más tiempo. 

Si transplantamos la escuela de pensamiento anterior para establecer pólizas ISR, es razonable suponer que el periodo de indemnización de una póliza cibernética se establecerá normalmente en función de la violación cibernética en sí, en lugar del impacto continuado para la empresa. Un sitio web o servidor con un impacto importante a menudo puede volver a estar en línea a través de copias de seguridad o recreación en cuestión de horas, días o, a lo sumo, semanas. Un periodo de indemnización en una póliza cibernética a menudo reflejará esto y normalmente se fija en unos 90 días. Dadas las complejidades que pueden surgir en una reclamación por interrupción de negocio, ¿es esto suficiente para capturar adecuadamente la exposición tanto para el asegurado como para las aseguradoras?

Repercusión en un siniestro

Consideremos ahora un escenario en el que una empresa experimenta una brecha cibernética que conduce a una interrupción significativa de sus operaciones.

Si la empresa se recupera con éxito y reanuda sus operaciones normales dentro del periodo de indemnización, cualquier pérdida indemnizada sufrida durante ese periodo (ya sea pérdida de beneficios o costes adicionales incurridos) suele estar cubierta por la póliza.

Sin embargo, si el proceso de recuperación tarda más de lo previsto o, lo que es más común, el impacto financiero real para la empresa no cristaliza hasta después de que expire el periodo de indemnización, la cobertura proporcionada por la póliza de seguro deja de ser aplicable. Hay varias formas de que esto se materialice en una reclamación. Por ejemplo, un asegurado podría perder contratos a largo plazo como resultado de no poder llevar a cabo su actividad normal, o podría facturar trimestralmente/al finalizar un proyecto y, aunque se pierda trabajo, no hay impacto financiero para la empresa dentro del periodo de indemnización. Las pérdidas cibernéticas también son muy publicitadas y la posibilidad de que se produzcan daños a la reputación es una preocupación importante.

Limitaciones de la cobertura

Una vez finalizado el periodo de indemnización, la póliza de seguro no suele cubrir las pérdidas adicionales que se produzcan después de ese periodo. Esto significa que cualquier pérdida sufrida después de la expiración del periodo de indemnización no será compensada por el asegurador, aunque sea consecuencia directa del suceso original.

Lo importante, y lo que a veces se tiene menos en cuenta, es que lo contrario también es cierto, y deja a las aseguradoras expuestas. Si un asegurado sufre un siniestro a lo largo del periodo de indemnización, pero luego recupera íntegramente dicho siniestro una vez finalizado el periodo de indemnización, las aseguradoras están obligadas a reembolsar al asegurado las pérdidas sufridas, aunque se haya producido una recuperación parcial o total que normalmente compensaría las pérdidas reclamadas.

Esto es especialmente pertinente cuando se trata de pérdidas cibernéticas por dos razones principales. En primer lugar, como ya se ha dicho, las pólizas cibernéticas suelen tener periodos de indemnización más cortos. En segundo lugar, a veces puede ser difícil comprender el impacto total de una violación hasta mucho después de la recuperación. Por lo tanto, mientras que la infraestructura de red del asegurado puede estar totalmente recuperada, los impactos operativos pueden no ser aún evidentes.

Resumen

En resumen, si el periodo de indemnización es demasiado corto y el impacto del asegurado se prolonga más allá de ese periodo, la empresa podría enfrentarse a pérdidas financieras no indemnizadas durante el periodo posterior a la finalización de la cobertura. A la inversa, las aseguradoras deben ser conscientes de que, aunque un periodo de indemnización corto puede parecer beneficioso a efectos de indemnizar una pérdida, puede jugar a favor del asegurado si se produce cualquier recuperación una vez finalizado el periodo de indemnización.

El establecimiento correcto de un periodo de indemnización al inicio o renovación de la póliza puede suponer una diferencia material en la implicación práctica en una reclamación. Es importante consultar a expertos familiarizados con las pérdidas por interrupción de la actividad empresarial específicas de la póliza en cuestión para asegurarse de que se tienen en cuenta las consideraciones adecuadas. Es de esperar que todo ello redunde en una experiencia de siniestro fluida y adecuada para todas las partes.

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