Verzekeringen spelen een cruciale rol in onze samenleving en economie door bescherming te bieden tegen risico's en onzekerheid. Elke dag maakt de verzekeringssector mensen weer heel nadat er iets onverwachts is gebeurd. Helaas zijn er een paar slechte actoren die misbruik proberen te maken van dit vertrouwde systeem door verzekeringsfraude te plegen. Hoewel de meeste claims volledig legitiem zijn, kan maar liefst 10% argwaan wekken en nader onderzoek verdienen.
In deze blog proberen we te definiëren wat verzekeringsfraude is en belichten we enkele van de nieuwste trends. Daarnaast geven we een kijkje in ons onderzoek naar de toename van fraude en de rol van generatieverschillen in de houding ten opzichte van frauduleuze activiteiten.
Wat is verzekeringsfraude en hoe erg is het?
Verzekeringsfraude is een misdrijf en verschilt van malingering of misbruik omdat het vier specifieke elementen moet bevatten. Voor degenen onder ons die verzekeringsfraude bestrijden, is "Got MILK?" niet alleen een pakkende reclameslogan; het is onze dagelijkse mantra, zoals fraude vereist:
- Materialiteit: De onjuiste voorstelling van zaken moet van wezenlijk belang zijn voor de claim, zodat de waarheid ertoe zou leiden dat de claim anders zou worden behandeld.
- Opzet: De eiser moet de intentie hebben om fraude te plegen.
- Liegen: Bewijs van liegen onderscheidt een fraudeur van een mishandelaar of misbruiker.
- Kennis: De eiser moet weten dat hij heeft gelogen en dat dit zijn claim voor financieel gewin valideert of versterkt.
Fraude omvat bijvoorbeeld het indienen van een nieuwe verzekeringsclaim voor schade die eerder aan je huis of voertuig is ontstaan of het indienen van een aanvraag voor werknemerscompensatie voor een verwonding die niets met je werk te maken heeft. De Coalition Against Insurance Fraud schat dat het bedrag dat jaarlijks verloren gaat aan verzekeringsfraude in de VS ongeveer 309 miljard dollar bedraagt. Nog maar 10 jaar geleden was dat 80 miljard dollar per jaar.
De scherpe stijging begrijpen
De afgelopen jaren is er in Amerika veel anti-corporate sentiment ontstaan. Veel mensen zien verzekeringsmaatschappijen tegenwoordig als grote werkgevers die dekking weigeren om winst te maken. Ze zien bedrijven als gezichtsloos en steeds meer geautomatiseerd. Ze zien een mogelijkheid om betaald te krijgen voor deze vermeende onbalans in macht en gebrek aan zorg en toezicht, en wie kan dat beter betalen dan een entiteit die geacht wordt diepe zakken te hebben. Deze mentaliteitsverandering met betrekking tot verantwoordelijkheid en "eerlijkheid" heeft ook geleid tot alarmerende trends zoals sociale inflatie, pieken in rechtszaken en nucleaire vonnissen, zoals hier wordt uitgelegd.
Sommigen zien verzekeringsfraude ten onrechte als een gerechtvaardigde en "slachtofferloze" misdaad. Maar het schaadt ons allemaal, want fraude kost Amerikaanse gezinnen bijna 900 dollar per jaar aan extra verzekeringspremies. Het leidt ook middelen weg van degenen die echt uitkeringen, dekking en steun verdienen in hun tijd van nood.
Verschillende houdingen ten opzichte van fraude
Nu verzekeringsfraude toeneemt, waren de leiders van onze speciale onderzoekseenheid (SIU) benieuwd of leeftijd een belangrijke factor is in deze trend. We stelden de hypothese dat jongere mensen (Generatie Y - geboren tussen 1980 en 1994 - en millennials/Gen Z, geboren in 1995 of later) minder geneigd zouden zijn dan hun oudere tegenhangers (babyboomers en Gen X) om schadefraude als een flagrante misdaad te beschouwen en meer geneigd zouden zijn om dergelijke activiteiten te vervolgen. Om onze hypothese te onderzoeken, hebben we wat onderzoek gedaan in een combinatie van gegevensbronnen, waaronder Statista, de Coalition Against Insurance Fraud en 13 jaar aan geanonimiseerde SIU-bestanden. Wat we vonden verraste ons.
In werkelijkheid tonen onderzoeken aan dat babyboomers (geboren tussen 1945 en 1964) een vergelijkbare houding hebben ten opzichte van fraude als Gen Y, terwijl Gen X (geboren tussen 1965 en 1979) veel gemeen heeft met Gen Zers. Wat hun perspectieven bepaalt, slaat in wezen een generatie over.
Onze bevindingen kunnen worden verklaard door een aantal eigenschappen die deze generaties met elkaar gemeen hebben. Over het algemeen geven zowel boomers als Gen Yers de voorkeur aan het collectief/team, zijn ze relatiegericht en streven ze vastberaden hun doelen na; Gen X en Z daarentegen zijn meer individualistisch, autonoom en gericht op de balans tussen werk en privé. Dit verschil in visie geeft de eerste groepen een breder begrip van de maatschappelijke impact van verzekeringsfraude, terwijl de laatste groepen zich wellicht meer richten op de individuele impact.
Onderwijs is de sleutel tot preventie
Er zijn ongetwijfeld veel meer nuances in dit onderzoek dan in de samenvatting hierboven. (Iedereen die geïnteresseerd is in de details van onze bevindingen mag contact met me opnemen voor meer informatie). Naar mijn mening is de overkoepelende conclusie van ons onderzoek het verontrustende aantal gevallen van fraude en de populaire overtuiging dat het vervalsen van een verzekeringsclaim een onschuldig misdrijf is. Dat de nationale kosten van fraude in 10 jaar tijd met bijna 300% zijn gestegen, toont aan dat de maatschappij de juiste waarde van verzekeringen uit het oog is verloren.
Bijna een derde van het afgelopen decennium ging verloren aan het tijdperk van COVID, waarin mensen minimale face-to-face interactie hadden, een aanzienlijke toename van automatisering zagen en ernstige economische tegenslagen ondervonden. Collectief verloren we een natuurlijk gevoel van orde tijdens de pandemie, en dat omvat ook een waardering voor het doel van verzekeringen. Nu die orde wordt hersteld - nu veel werknemers terugkeren naar kantoor en iedereen zich aanpast aan het nieuwe "normale" leven na de pandemie - is het nog nooit zo belangrijk geweest voor verzekeringsprofessionals om hun toewijding aan het zorgen voor mensen te tonen en tegelijkertijd de nieuwste trends en onderzoeksresultaten te delen.
Wij in de verzekeringsbranche moeten nog veel werk verzetten om het publiek te (her)informeren over de maatschappelijke waarde die we geacht worden te bieden en de schade die wordt veroorzaakt door pogingen om het systeem te frauderen. Zowel de Coalition Against Insurance Fraud als de Association of Certified Fraud Examiners bieden waardevolle informatiebronnen over de gevaren van verzekeringsfraude en wat ieder van ons kan doen om deze alarmerende trend te beteugelen.
> Meer informatie - lees hoe de inspanningen van Sedgwick's speciale onderzoekseenheid (SIU) bedrijven helpen schadefraude te bestrijden en financiële en reputatiestabiliteit te bevorderen
Tags: Merk, merkmanagement, Claims, claimfraude, misdaad, financieel risico, fraude, fraudeclaims, fraudeurs, verzekering, onderzoek, merken behouden, reputatiemanagement, reputatierisico