La evolución de las actitudes hacia el fraude en los seguros

Los seguros desempeñan un papel fundamental en nuestra sociedad y nuestra economía, ya que ofrecen protección frente a los riesgos y la incertidumbre. Cada día, el sector de los seguros ayuda a las personas a recuperarse tras un imprevisto. Lamentablemente, hay algunas personas sin escrúpulos que intentan aprovecharse de este sistema de confianza cometiendo fraudes a las aseguradoras. Aunque la mayoría de las reclamaciones son totalmente legítimas, hasta un 10 % de ellas pueden levantar sospechas y merecer una investigación más exhaustiva. 

El objetivo de este blog es definir en qué consiste el fraude en los seguros y destacar algunas de las últimas tendencias. Además, ofreceremos un resumen de nuestra investigación sobre el aumento del fraude y el papel que desempeñan las diferencias generacionales en la actitud hacia las actividades fraudulentas.

¿Qué es el fraude en los seguros y qué gravedad tiene?

El fraude a las aseguradoras es un delito y se diferencia de la simulación o el abuso en que debe reunir cuatro elementos específicos. Para quienes nos dedicamos a combatir el fraude a las aseguradoras, «¿Tienes leche?» no es solo un eslogan publicitario pegadizo; es nuestro mantra diario, ya que el fraude requiere:

• Relevancia: La tergiversación debe ser relevante para la reclamación, de tal manera que, de haberse conocido la verdad, la reclamación se habría tramitado de forma diferente. 
• Intención: El demandante debe tener la intención de cometer un fraude. 
• Mentira: Las pruebas de mentira distinguen a un estafador de alguien que finge estar enfermo o de un maltratador.
• Conocimiento: El demandante debe saber que ha mentido y que hacerlo justifica o refuerza su reclamación con el fin de obtener un beneficio económico. 

El fraude incluye, por ejemplo, presentar una nueva reclamación al seguro por daños que ya se habían producido anteriormente en su vivienda o vehículo, o solicitar una indemnización por accidente laboral por una lesión que no esté relacionada con su trabajo. La Coalición contra el Fraude en los Seguros calcula que la cantidad que se pierde cada año en Estados Unidos a causa del fraude en los seguros asciende a unos 309 000 millones de dólares. Hace tan solo diez años, esa cifra era de 80 000 millones de dólares al año.

Entender el fuerte aumento 

En los últimos años ha surgido un fuerte sentimiento anticorporativo en Estados Unidos. Hoy en día, muchas personas ven con malos ojos a las compañías de seguros, a las que consideran grandes empleadores que tratan de denegar la cobertura para obtener beneficios. Ven a las empresas como entidades sin rostro y cada vez más automatizadas. Detectan una oportunidad de obtener una compensación por este desequilibrio de poder percibido y por la falta de atención y supervisión, y ¿quién mejor para pagar que una entidad considerada con grandes recursos económicos? Este cambio de actitud respecto a la responsabilidad y la «justicia» también ha alimentado tendencias alarmantes como la inflación social, el aumento de los litigios y las indemnizaciones astronómicas, tal y como se explicaaquí. 

Hay quienes, erróneamente, consideran que el fraude a las aseguradoras es un delito justificable y «sin víctimas». Sin embargo, en realidad nos perjudica a todos, ya que el fraude supone un coste de casi 900 dólares al año en primas de seguro adicionales para las familias estadounidenses. Además, resta recursos a quienes realmente merecen prestaciones, cobertura y apoyo en momentos de necesidad.

Actitudes diversas ante el fraude

Ante el aumento de los casos de fraude a las aseguradoras, los responsables de nuestraunidad de investigación especial(SIU) sentían curiosidad por saber si la edad es un factor significativo en esta tendencia. Planteamos la hipótesis de que las personas más jóvenes (la Generación Y —nacidos entre 1980 y 1994— y los millennials/Generación Z, nacidos en 1995 o después) serían menos propensas que sus homólogos de más edad (baby boomers y Generación X) a considerar el fraude en las reclamaciones como un delito grave y más propensas a incurrir en dicha actividad. Para explorar nuestra hipótesis, investigamos una combinación de fuentes de datos, entre las que se incluyen Statista, la Coalición contra el Fraude en los Seguros y 13 años de archivos anonimizados de la SIU. Lo que descubrimos nos pilló por sorpresa. 

De hecho, las encuestas revelan que los baby boomers (nacidos entre 1945 y 1964) tienen actitudes similares a las de la Generación Y en lo que respecta al fraude, mientras que la Generación X (nacidos entre 1965 y 1979) tiene mucho en común con la Generación Z. En esencia, lo que determina sus puntos de vista salta una generación. 

Nuestros hallazgos pueden explicarse por algunos de los rasgos que estas generaciones suelen compartir. En general, tanto los baby boomers como los de la Generación Y favorecen el colectivo o el equipo, se centran en las relaciones y persiguen tenazmente sus objetivos; las Generaciones X y Z, por otro lado, son más individualistas, autónomas y se centran en el equilibrio entre la vida laboral y personal. Esta diferencia de perspectiva hace que los primeros grupos tengan una visión más amplia del impacto social del fraude en los seguros, mientras que los segundos grupos pueden ser más propensos a centrarse en el impacto individual.

La educación es clave para la prevención 

Sin duda, este estudio presenta muchos más matices de los que se han reflejado en el resumen anterior. (Cualquier persona interesada en los detalles de nuestros hallazgos puedeponerse en contacto conmigopara obtener más información). En mi opinión, la conclusión general de nuestra investigación es la preocupante incidencia del fraude y la creencia popular de que falsificar una reclamación de seguro es un delito inofensivo. El hecho de que el coste nacional del fraude haya aumentado casi un 300 % en 10 años demuestra que la sociedad ha perdido de vista el verdadero valor de los seguros.

Casi un tercio de la última década se perdió en la era de la COVID, en la que las personas tuvieron un contacto presencial mínimo, se produjo un aumento significativo de la automatización y se sufrieron graves reveses económicos. En conjunto, perdimos el sentido natural del orden durante la pandemia, y eso incluye la apreciación de la finalidad de los seguros. A medida que ese orden se va restableciendo —con muchos trabajadores volviendo a las oficinas y todo el mundo adaptándose a la nueva «normalidad» pos-COVID—, nunca ha sido tan importante que los profesionales del sector de los seguros demuestren su compromiso con el cuidado de las personas, al tiempo que comparten las últimas tendencias y los resultados de las investigaciones.

En el sector de los seguros tenemos mucho trabajo por delante a la hora de (re)educar a la ciudadanía sobre el valor social que pretendemos aportar y el perjuicio que causan los intentos de defraudar al sistema. Tanto laCoalición contra el Fraude en los Seguroscomola Asociación de Examinadores de Fraude Certificadosofrecen valiosos recursos informativos sobre los peligros del fraude en los seguros y sobre lo que cada uno de nosotros puede hacer para frenar esta alarmante tendencia.

>Más información: descubre cómo los esfuerzos de la (SIU) ayudan a las empresas a combatir el fraude en las reclamaciones y a promover la estabilidad financiera y la reputación