Os seguros desempenham um papel fundamental na nossa sociedade e na nossa economia, proporcionando proteção contra o risco e a incerteza. Todos os dias, o sector dos seguros ajuda as pessoas a recuperar a sua saúde depois de algo inesperado ter acontecido. Lamentavelmente, há alguns maus actores que tentam tirar partido deste sistema de confiança, cometendo fraudes de seguros. Embora a maioria dos sinistros seja completamente legítima, 10% podem levantar suspeitas e merecer uma investigação mais aprofundada.
Este blogue tem como objetivo definir o que constitui fraude em matéria de seguros e destacar algumas das últimas tendências. Além disso, apresentaremos um resumo da nossa investigação sobre o aumento da fraude e o papel das diferenças geracionais na atitude em relação à atividade fraudulenta.
O que é a fraude nos seguros e qual a sua gravidade?
A fraude em matéria de seguros é um crime e distingue-se da falsificação ou do abuso na medida em que deve conter quatro elementos específicos. Para aqueles de nós que trabalham no combate à fraude de seguros, "Got MILK?" não é apenas um slogan publicitário apelativo; é o nosso mantra diário, como a fraude exige:
- Materialidade: A deturpação deve ser material para o sinistro, de tal forma que a verdade levaria a que o sinistro fosse tratado de forma diferente.
- Intenção: O requerente deve ter a intenção de cometer uma fraude.
- Mentira: A evidência de mentira distingue um defraudador de um malfeitor ou de um agressor.
- Conhecimento: O requerente deve saber que mentiu e que o facto de o ter feito valida ou reforça a sua pretensão de obter ganhos financeiros.
A fraude inclui coisas como a apresentação de um novo pedido de indemnização de seguro por danos ocorridos anteriormente na sua casa ou veículo ou a apresentação de um pedido de indemnização de trabalhadores por uma lesão não relacionada com o seu trabalho. A Coalition Against Insurance Fraud (Coligação contra a Fraude de Seguros) estima que o montante perdido anualmente com a fraude de seguros nos EUA é de cerca de 309 mil milhões de dólares. Há apenas 10 anos, esse número era de 80 mil milhões de dólares por ano.
Compreender o aumento acentuado
Os últimos anos deram origem a um grande sentimento anti-corporativo na América. Atualmente, muitas pessoas encaram negativamente as companhias de seguros como grandes empregadores que procuram negar cobertura para obterem lucro. Vêem as empresas como algo sem rosto e cada vez mais automatizado. Detectam uma oportunidade de serem pagas por este desequilíbrio de poder e falta de cuidado e supervisão, e quem melhor para pagar do que uma entidade considerada com bolsos fundos. Esta mudança de atitude em relação à responsabilidade e à "justiça" também alimentou tendências alarmantes como a inflação social, os picos de litígio e os veredictos nucleares, como explicado aqui.
Alguns consideram erradamente a fraude nos seguros como um crime justificável e "sem vítimas". No entanto, na realidade, prejudica-nos a todos, uma vez que a fraude custa às famílias americanas cerca de 900 dólares por ano em prémios de seguro adicionais. Também desvia recursos das pessoas que realmente merecem benefícios, cobertura e apoio em momentos de necessidade.
Atitudes diferentes em relação à fraude
Com a fraude de seguros a aumentar, os líderes da nossa unidade de investigação especial (SIU) estavam curiosos para saber se a idade é um fator significativo nesta tendência. Partimos da hipótese de que os jovens (Geração Y - nascidos entre 1980 e 1994 - e millennials/Gen Z, nascidos em 1995 ou mais tarde) seriam menos propensos do que os seus homólogos mais velhos (baby boomers e Geração X) a ver a fraude de sinistros como um crime grave e mais propensos a perseguir essa atividade. Para explorar a nossa hipótese, fizemos algumas pesquisas numa combinação de fontes de dados, incluindo a Statista, a Coalition Against Insurance Fraud e 13 anos de ficheiros SIU anónimos. O que encontrámos apanhou-nos de surpresa.
Na realidade, os inquéritos revelam que os baby boomers (nascidos entre 1945 e 1964) têm atitudes em relação à fraude semelhantes às da Geração Y, enquanto a Geração X (nascida entre 1965 e 1979) tem muito em comum com a Geração Z. O que está na base das suas perspectivas salta, essencialmente, uma geração.
As nossas conclusões podem ser explicadas por algumas das características que estas gerações tendem a partilhar. De um modo geral, tanto os boomers como a Geração Y favorecem o coletivo/equipa, centram-se nas relações e perseguem obstinadamente os seus objectivos; as Gerações X e Z, por outro lado, são mais individualistas, autónomas e centram-se no equilíbrio entre a vida profissional e pessoal. Esta distinção de perspectivas dá aos primeiros grupos uma compreensão mais alargada do impacto social da fraude no sector dos seguros, enquanto os últimos grupos podem ser mais propensos a concentrar-se no impacto individual.
A educação é a chave para a prevenção
Há, sem dúvida, muitas mais nuances nesta investigação do que as apresentadas na sinopse acima. (Quem estiver interessado nos pormenores das nossas conclusões pode contactar-me para obter mais informações). Na minha opinião, a principal conclusão da nossa investigação é a incidência preocupante da fraude e a crença popular de que a falsificação de um pedido de indemnização de seguro é um crime inofensivo. O facto de o custo nacional da fraude ter aumentado quase 300% em 10 anos mostra que a sociedade perdeu de vista o valor correto dos seguros.
Quase um terço da última década foi perdido para a era da COVID, quando as pessoas tiveram uma interação cara a cara mínima, assistiram a um aumento significativo da automatização e sofreram graves reveses económicos. Coletivamente, perdemos um sentido natural de ordem durante a pandemia, o que inclui uma apreciação do objetivo dos seguros. À medida que essa ordem continua a ser restaurada - com muitos trabalhadores a regressarem aos escritórios e todos a adaptarem-se ao novo "normal" pós-COVID - nunca foi tão importante para os profissionais de seguros demonstrarem o seu empenho em cuidar das pessoas, partilhando as últimas tendências e resultados de investigação.
Nós, no sector dos seguros, temos muito trabalho a fazer para (re)educar o público sobre o valor social que pretendemos proporcionar e os danos causados pelas tentativas de fraude ao sistema. Tanto a Coalition Against Insurance Fraud como a Association of Certified Fraud Examiners oferecem recursos informativos valiosos sobre os perigos da fraude nos seguros e o que cada um de nós pode fazer para travar esta tendência alarmante.
> Saiba mais - leia sobre como os esforços da unidade de investigação especial (SIU) de Sedgwick unidade de investigação especial (SIU) da Sedgwick ajudam as empresas a combater a fraude em sinistros e a promover a estabilidade financeira e de reputação
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