Evolução das atitudes face à fraude no sector dos seguros

Os seguros desempenham um papel fundamental na nossa sociedade e economia, proporcionando proteção contra riscos e incertezas. Todos os dias, o setor de seguros ajuda as pessoas a recuperarem-se após a ocorrência de algo inesperado. Infelizmente, existem alguns indivíduos mal-intencionados que tentam tirar partido deste sistema confiável, cometendo fraudes de seguros. Embora a maioria dos pedidos de indemnização seja totalmente legítima, cerca de 10% deles podem levantar suspeitas e merecer uma investigação mais aprofundada. 

Este blog terá como objetivo definir o que constitui fraude de seguros e destacar algumas das tendências mais recentes. Além disso, ofereceremos um vislumbre da nossa pesquisa sobre o aumento da fraude e o papel das diferenças geracionais na atitude em relação à atividade fraudulenta.

O que é fraude de seguro e qual é a sua gravidade?

A fraude de seguros é um crime e difere da simulação ou do abuso, pois deve conter quatro elementos específicos. Para aqueles de nós que trabalham no combate à fraude de seguros, «Got MILK?» não é apenas um slogan publicitário apelativo; é o nosso mantra diário, pois a fraude requer:

• Materialidade: A deturpação deve ser relevante para a reclamação, de modo que a verdade levaria a que a reclamação fosse tratada de forma diferente. 
• Intenção: O requerente deve ter a intenção de cometer fraude. 
• Mentira: As evidências de mentira distinguem um fraudador de um simulador ou um abusador.
• Conhecimento: O requerente deve saber que mentiu e que isso valida ou reforça o seu pedido de ganho financeiro. 

A fraude inclui coisas como apresentar um novo pedido de indemnização por danos anteriormente ocorridos na sua casa ou veículo ou solicitar uma indemnização por acidente de trabalho por uma lesão não relacionada com o seu emprego. A Coalizão Contra a Fraude de Seguros estima que o montante perdido devido à fraude de seguros nos EUA todos os anos é de cerca de 309 mil milhões de dólares. Há apenas 10 anos, esse número era de 80 mil milhões de dólares por ano.

Compreender o aumento acentuado 

Os últimos anos deram origem a um grande sentimento anti-corporativo nos Estados Unidos. Hoje em dia, muitas pessoas têm uma visão negativa das seguradoras, considerando-as grandes empregadoras que procuram negar cobertura para obter lucro. Elas veem as empresas como impessoais e cada vez mais automatizadas. Elas detectam uma oportunidade de serem remuneradas por esse desequilíbrio de poder e falta de cuidado e supervisão percebidos, e quem melhor para pagar do que uma entidade considerada abastada. Essa mudança de atitude em relação à responsabilidade e à «justiça» também alimentou tendências alarmantes, como inflação social, aumento de litígios e veredictos nucleares, conforme explicadoaqui. 

Algumas pessoas, equivocadamente, consideram a fraude de seguros um crime justificável e «sem vítimas». No entanto, na verdade, isso prejudica a todos nós, pois a fraude custa às famílias americanas quase US$ 900 por ano em prémios de seguro adicionais. Além disso, desvia recursos daqueles que realmente merecem benefícios, cobertura e apoio em momentos de necessidade.

Atitudes variadas em relação à fraude

Com o aumento das fraudes de seguros, os líderesdanossaunidade de investigação especial(SIU) ficaram curiosos em saber se a idade é um fator significativo nessa tendência. A nossa hipótese era que os jovens (Geração Y — nascidos entre 1980 e 1994 — e millennials/Geração Z, nascidos em 1995 ou depois) seriam menos propensos do que os seus colegas mais velhos (baby boomers e Geração X) a considerar a fraude em sinistros como um crime grave e mais propensos a praticar tal atividade. Para explorar a nossa hipótese, pesquisámos uma combinação de fontes de dados, incluindo Statista, a Coalition Against Insurance Fraud e 13 anos de arquivos anónimos da SIU. O que descobrimos nos surpreendeu. 

Na verdade, pesquisas mostram que os baby boomers (nascidos entre 1945 e 1964) têm atitudes semelhantes às da Geração Y em relação à fraude, enquanto a Geração X (nascida entre 1965 e 1979) tem muito em comum com a Geração Z. O que influencia as suas perspetivas, em essência, pula uma geração. 

As nossas conclusões podem ser explicadas por algumas das características que estas gerações tendem a partilhar. No geral, tanto os boomers quanto a geração Y favorecem o coletivo/equipe, são focados em relacionamentos e perseguem obstinadamente seus objetivos; a geração X e a geração Z, por outro lado, são mais individualistas, autônomas e focadas no equilíbrio entre vida profissional e pessoal. Essa distinção de perspectiva dá aos primeiros grupos uma compreensão mais ampla do impacto social da fraude de seguros, enquanto os últimos grupos podem ser mais propensos a se concentrar no impacto individual.

A educação é fundamental para a prevenção 

É claro que há muito mais nuances nesta pesquisa do que as apresentadas na sinopse acima. (Quem estiver interessado nos detalhes das nossas descobertas podeentrar em contacto comigopara obter mais informações.) Na minha opinião, a principal conclusão da nossa pesquisa é a preocupante incidência de fraudes e a crença popular de que falsificar um pedido de indenização de seguro é um crime inofensivo. O facto de o custo nacional das fraudes ter aumentado quase 300% em 10 anos mostra que a sociedade perdeu de vista o valor real do seguro.

Quase um terço da última década foi perdido para a era da COVID, quando as pessoas tiveram interação presencial mínima, viram um aumento significativo na automação e passaram por graves reveses económicos. Coletivamente, perdemos um senso natural de ordem durante a pandemia, e isso inclui a valorização do propósito do seguro. À medida que essa ordem continua a ser restaurada — com muitos trabalhadores a regressarem aos escritórios e todos a se adaptarem ao novo “normal” pós-COVID —, nunca foi tão importante para os profissionais de seguros demonstrarem o seu compromisso em cuidar das pessoas, ao mesmo tempo em que compartilham as últimas tendências e descobertas de pesquisas.

Nós, do setor de seguros, temos muito trabalho a fazer para (re)educar o público sobre o valor social que pretendemos oferecer e os danos causados pelas tentativas de fraude ao sistema. Tanto aCoalizão Contra a Fraude em Segurosquantoa Associação de Examinadores de Fraude Certificadosoferecem recursos informativos valiosos sobre os perigos da fraude em seguros e o que cada um de nós pode fazer para conter essa tendência alarmante.

>Saiba mais— leia sobre como os esforços da (SIU) da Sedgwick ajudam as empresas a combater fraudes em sinistros e a promover a estabilidade financeira e reputacional