Technische schadeclaims ontrafeld: wat verzekeraars en bedrijven moeten weten

Schadeclaims op het gebied van techniek bevinden zich op het snijvlak van technische complexiteit en beleidsinterpretatie. Van storingen aan installaties en machines tot elektrische incidenten: inzicht in hoe deze schadeclaims worden beoordeeld en waar veelvoorkomende misvattingen ontstaan, is van cruciaal belang voor zowel verzekeraars en makelaars als bedrijven.

Technische beweringen begrijpen

Technische schadeclaims hebben doorgaans betrekking op fabrieksinstallaties, apparatuur en machines, evenals op civieltechnische en bouwkundige elementen. Deze activa zijn vaak van essentieel belang voor de bedrijfsvoering, waarbij fysiek verlies of schade aanzienlijke financiële en operationele gevolgen kan hebben.

De dekking voor deze risico’s kan onder verschillende soorten polissen vallen, waaronder:

• Voorwaarden voor zakelijke pakketten
• Industriële bijzondere risico’s (ISR)
• Dekking voor losstaande machines of storingen

Schadeclaims kunnen voortvloeien uit allerlei soorten gebeurtenissen, zoals:

• Brand, overstroming, diefstal of onopzettelijke schade
• Mechanische of elektrische storing
• Blootstelling aan aansprakelijkheid van derden

De kern wordt gevormd door een brede definitie van machines – die elk apparaat omvat dat energie opwekt, regelt of overbrengt – waarmee wordt benadrukt hoe veelzijdig de risico’s op het gebied van techniek kunnen zijn.

Waarom definities belangrijk zijn

Een van de belangrijkste aspecten bij schadeclaims op het gebied van techniek is de nauwkeurige interpretatie van de polisvoorwaarden. Zo omvat de term „machine“ in sommige polisvoorwaarden niet alleen de kernapparatuur of installatie, maar ook daaraan gekoppelde elektronische besturingssystemen, die doorgaans uit een of andere vorm van computer bestaan. In andere polissen kan „elektronische apparatuur“ bewust worden gedefinieerd als iets dat losstaat van „machine“, en soms worden deze systemen omschreven als gegevensverwerkingssystemen en bijbehorende media. Het onderscheid tussen 'machine' en 'elektronische apparatuur' kan, afhankelijk van de definitie in de polis, van invloed zijn op de dekking of uitsluiting van de polis.

Veelvoorkomende misvattingen onder de loep nemen

Misvattingen over de grondbeginselen van de technische verzekering kunnen vaak tot onnodige geschillen leiden. Het wegnemen van deze misvattingen is essentieel voor het verbeteren van de nauwkeurigheid van schadeclaims en de schadeafwikkeling.

1. Blikseminslag versus defecte apparatuur

Een veelvoorkomende misvatting is de veronderstelling dat alle schade die na een storm wordt vastgesteld, door blikseminslag wordt veroorzaakt. Statistisch gezien zien de meesten van ons tijdens het merendeel van de stormen die we in ons leven meemaken geen schade aan elektrische apparaten en elektronische toestellen. Deze ervaring komt overeen met het feit dat bliksem over het algemeen specifieke kenmerken vertoont, zoals een verhoogde kans op inslag op het hoogste punt vanaf de grond. Dit specifieke kenmerk vormt de basis van de meeste bliksemafleiders op gebouwen, die de inslag van bliksem in de omgeving vaak naar één veilige plek leiden en daar beperken.

Overigens ontkracht deze neiging van bliksem het gezegde „de bliksem slaat nooit twee keer op dezelfde plek in“. In werkelijkheid worden veel storingen aan elektromotoren en koelcompressoren veroorzaakt door problemen met elektrische wikkelingen of versleten mechanische lagers, maar een storing in de stroomvoorziening tijdens een onweer (veroorzaakt door schade aan distributiekabels of onderstations) kan bijdragen aan een plotselinge uitval van elektrische of elektronische apparatuur. Als dit zou gebeuren, zou er doorgaans een spoor van bewijs achterblijven na het incident.

Het is daarom van cruciaal belang om vast te stellen of de oorzaak een storm is of een interne storing, zodat de juiste clausule kan worden toegepast en daarmee de dekking – of het ontbreken daarvan – kan worden bepaald.

2. „Corrosie is in alle gevallen uitgesloten“

Roest of corrosie is een veelvoorkomende uitsluiting in veel polissen, en beperkt zich niet tot afzonderlijke dekkingen voor machinebreuk. Vaak wordt ten onrechte aangenomen dat deze uitsluiting automatisch van toepassing is wanneer roest of corrosie wordt geconstateerd, maar dat is niet altijd het geval.

Corrosieschade kan op verschillende manieren ontstaan:

• Geleidelijke en normale gebruikscorrosie (meestal uitgesloten)
• Versnelde corrosie door blootstelling aan chemische reacties of oververhitting
• Lokale scheur/lek die NIET het gevolg is van putcorrosie

Corrosie aan onderdelen valt mogelijk buiten de beoogde dekking van een polis, maar schade aan onderdelen met corrosie (die mogelijk heeft bijgedragen aan het defect) kan wel aanleiding geven tot uitkering op grond van de polis.

3. „Een elektrische vonk leidt tot brand“

Een andere veelvoorkomende overweging betreft elektrische schade als gevolg van een doorslag of doorbranding. Hoewel een doorslag of elektrische vonkvorming gepaard gaat met een vrijwel onmiddellijke, aanzienlijke warmteafgifte – waarbij doorgaans onderdelen zoals motorwikkelingen of schakelborden betrokken zijn – hoeft de schade volgens de polisvoorwaarden niet noodzakelijkerwijs als een brandgeval te worden aangemerkt. Hoewel de schade aan de omgeving als gevolg van een elektrische vonk op het oog lijkt op die van een brandende vlam, zijn er belangrijke verschillen tussen deze twee storingsmechanismen, die in de onderstaande tabel zijn samengevat.

Dit onderscheid is belangrijk, aangezien er afhankelijk van de indeling verschillende polisonderdelen en dekkingslimieten van toepassing kunnen zijn.

Belangrijke technische begrippen bij de beoordeling van claims

Een goed begrip van technische terminologie is van cruciaal belang voor een correcte afhandeling van schadeclaims. Veelgebruikte sleutelbegrippen in schaderapporten kunnen misleidend of onnauwkeurig zijn als ze niet goed worden begrepen:

1. Stroomstoot
   • Stroomoverbelasting/stroomopname: Een te hoge belasting van de beschikbare stroomvoorziening leidt vaak tot het uitschakelen van de veiligheidsschakelaar (een voorbeeld hiervan is het gelijktijdig gebruik van te veel huishoudelijke apparaten op één stopcontact).
   • Spanningspiek: een hoge spanning die in een laagspanningsnet terechtkomt, waardoor er stroomafwaarts een spanningspiek ontstaat (een voorbeeld hiervan is blikseminslag op een elektriciteitsmast of -leiding, of wanneer een hoogspanningskabel in contact komt met een laagspanningskabel).
2. Fusie
   • Een natuurkundige zou kernfusie omschrijven als het proces waarbij twee isotopen (meestal waterstof) worden samengevoegd, wat leidt tot het vrijkomen van een enorme hoeveelheid energie.
   • De etymologie van het woord ‘fusie’ is afgeleid van het Latijnse woord ‘fundere’, dat verwijst naar het samensmelten van dingen, bijvoorbeeld het lassen van stalen staven.
   • In de culinaire sector kan 'fusion' duiden op de samensmelting van verschillende eetculturen tot een nieuw gerecht.
   • Vanuit verzekeringsoogpunt wordt onder 'fusie' echter meestal 'machinestoring' verstaan, en dit begrip beperkt zich niet alleen tot elektrische schade, maar wordt doorgaans ook uitgebreid tot mechanische schade.

Deze concepten liggen vaak ten grondslag aan de onderliggende oorzaak van een schadegeval en zijn van invloed op de manier waarop schadeclaims worden ingedeeld, en daarmee ook op de manier waarop de verzekering op een schadegeval reageert.

Toenemende druk op schadeclaims in de techniek

Naast technische overwegingen zorgen bredere ontwikkelingen in de sector ervoor dat de manier waarop technische claims worden beoordeeld en afgehandeld, ingrijpend verandert.

De steeds grotere rol van AI 

Kunstmatige intelligentie speelt een steeds grotere rol in de schadeafhandeling, onder meer:

• Schadeclaimafhandeling met behulp van chatbots
• Feitelijke besluitvorming op basis van vooraf vastgestelde technische parameters
• Beoordeling van kwaliteit en consistentie door middel van een verificatiealgoritme
• Aansprakelijkheidsrisico’s voor op AI gebaseerde oplossingen
• Toezicht door de regelgevende instanties

Hoewel AI kansen biedt op het gebied van efficiëntie, brengt het ook nieuwe uitdagingen met zich mee op het gebied van betrouwbaarheid en het vertrouwen van het publiek, die een zorgvuldig beheer en verdere maatregelen vereisen.

Geopolitieke en marktgerelateerde gevolgen

De wereldwijde instabiliteit heeft ook gevolgen voor schadeclaims op het gebied van techniek, en wel door:

• Stijgende premies
• Hogere schadekosten als gevolg van verstoringen in de toeleveringsketen
• Meer aandacht voor uitsluitingen zoals „automatische oorlogsclausules“
• Veranderende verhouding tussen het risico op materiële schade en het risico op bedrijfsonderbreking

De traditionele toepassing van de vervangings- en schadewaardedekking staat onder druk als gevolg van de domino-effecten van geopolitieke risico’s en onzekerheden op de wereldwijde toeleveringsketens. Deze factoren maken een grondigere risicobeoordeling en een duidelijkere interpretatie van de polisvoorwaarden noodzakelijk.

Hoe wij kunnen helpen

Uiteindelijk vereist het behandelen van technische schadeclaims meer dan alleen kennis van de polisvoorwaarden; het vraagt om echte technische expertise en praktische ervaring met het opsporen van complexe storingen. Ons technische team bestaat uit multidisciplinaire specialisten met diepgaande branchekennis, waardoor we de oorzaak nauwkeurig kunnen vaststellen, kunnen helpen bij de interpretatie van de polisvoorwaarden en duidelijke, pragmatische en verdedigbare conclusies kunnen presenteren.

Of we nu verzekeraars, makelaars of bedrijven ondersteunen, we combineren praktische technische kennis met expertise op het gebied van schadeclaims om onzekerheid weg te nemen, geschillen efficiënt op te lossen en ervoor te zorgen dat schadeclaims nauwkeurig worden afgehandeld. Met de juiste kennis en ervaring helpen we klanten om zelfs de meest complexe technische schadegevallen met vertrouwen het hoofd te bieden.