Las reclamaciones de ingeniería al descubierto: lo que deben saber las aseguradoras y las empresas

Las reclamaciones de ingeniería se sitúan en la encrucijada entre la complejidad técnica y la interpretación de las pólizas. Desde averías en instalaciones y maquinaria hasta incidentes eléctricos, comprender cómo se evalúan estas reclamaciones y dónde surgen los conceptos erróneos más comunes es fundamental tanto para las aseguradoras como para los corredores y las empresas.

Comprender las reivindicaciones de ingeniería

Las reclamaciones de ingeniería suelen referirse a instalaciones, equipos y maquinaria, así como a elementos de ingeniería civil y estructural. Estos activos suelen ser esenciales para las operaciones empresariales, por lo que su pérdida o daño físico puede tener un impacto financiero y operativo significativo.

La cobertura de estos riesgos puede incluirse en distintos tipos de pólizas, entre ellas:

• Pólizas del paquete empresarial
• Riesgos industriales especiales (ISR)
• Cobertura para maquinaria independiente o averías

Las reclamaciones pueden derivarse de una amplia variedad de situaciones, tales como:

• Incendio, inundación, robo o daños accidentales
• Avería mecánica o eléctrica
• Riesgos de responsabilidad civil

En esencia, se trata de una definición amplia del concepto de maquinaria —que abarca cualquier aparato que genere, controle o transmita energía—, lo que pone de manifiesto el amplio alcance que pueden tener los riesgos relacionados con la ingeniería.

Por qué son importantes las definiciones

Uno de los aspectos más importantes de las reclamaciones de ingeniería es la interpretación precisa de la redacción de las pólizas. Por ejemplo, el término «máquina» en algunas pólizas abarca no solo el equipo o la instalación principal, sino que también incluye los sistemas de control electrónico interconectados, que suelen consistir en algún tipo de ordenador. En otras pólizas, el «equipo electrónico» puede definirse intencionadamente como algo distinto de la «máquina», y a veces se describe como sistemas de procesamiento de datos y soportes asociados. La distinción entre «máquina» y «equipo electrónico», dependiendo de la definición de la póliza, puede afectar a la cobertura o a las exclusiones de la misma.

Cuestionar los conceptos erróneos más comunes

Los malentendidos sobre los principios de los seguros de ingeniería suelen dar lugar a disputas innecesarias. Desmontar estos mitos es fundamental para mejorar la precisión en la tramitación de las reclamaciones y la experiencia en este ámbito.

1. Rayos frente a averías en los equipos

Un error muy común es dar por sentado que todos los daños detectados tras una tormenta son causados por los rayos. Estadísticamente, la mayoría de nosotros no observamos daños en los electrodomésticos y dispositivos electrónicos durante la mayor parte de las tormentas que experimentamos a lo largo de nuestra vida. Esta experiencia concuerda con el hecho de que los rayos suelen limitarse a características específicas, como una mayor probabilidad de impactar en el punto más alto desde el suelo. Esta característica específica es la base de la mayoría de las pararrayos de los edificios, que con frecuencia dirigen y confinan la ubicación del impacto del rayo en las inmediaciones a un punto seguro.

Por cierto, esta característica de los rayos desmiente la creencia de que «un rayo nunca cae dos veces en el mismo lugar». En realidad, muchas averías en motores eléctricos y compresores de refrigeración se deben a problemas en los devanados eléctricos o al desgaste de los cojinetes mecánicos; sin embargo, una anomalía en el suministro eléctrico durante una tormenta (provocada por daños en los cables de distribución o en las subestaciones) podría contribuir a un fallo repentino de los equipos eléctricos o electrónicos. Si esto ocurriera, normalmente quedaría un rastro de pruebas tras el incidente.

Por lo tanto, determinar si la causa es una tormenta o una avería interna es fundamental para aplicar la cláusula correspondiente y, en consecuencia, la cobertura o la falta de ella.

2. «Queda excluida cualquier forma de corrosión»

El óxido o la corrosión son una exclusión habitual en muchas pólizas, y no se limitan a las coberturas independientes por avería de maquinaria, lo que a menudo puede interpretarse erróneamente como si se aplicaran automáticamente cuando se detectan; sin embargo, no siempre es así.

Los daños relacionados con la corrosión pueden producirse de diferentes maneras:

• Corrosión debida al funcionamiento normal y gradual (normalmente excluida)
• Corrosión acelerada por exposición a reacciones químicas o sobrecalentamiento
• Grieta o fuga localizada que NO se debe a picaduras de corrosión

La corrosión de las piezas puede quedar excluida de la cobertura prevista en la póliza, pero los daños sufridos por piezas corroídas (que pueden haber contribuido a la avería) pueden dar lugar a una indemnización por parte de la aseguradora.

3. «Un arco eléctrico provoca un incendio»

Otra consideración habitual en lo que respecta a las pérdidas eléctricas es la diferencia entre la descarga en el aire y la combustión. Si bien una descarga en el aire, o arco eléctrico, implica una liberación de calor significativa y casi instantánea —que suele afectar a componentes como los devanados de los motores o los cuadros eléctricos—, es posible que los daños no constituyan necesariamente un incendio según las definiciones de la póliza. Aunque los daños causados en el entorno por un arco eléctrico puedan parecer similares a los de una llama, existen diferencias clave entre ambos mecanismos de avería, que se resumen en la tabla siguiente.

Esta distinción es importante, ya que, en función de la clasificación, pueden aplicarse diferentes secciones y límites de la póliza.

Conceptos técnicos fundamentales en la evaluación de reclamaciones

Una comprensión clara de la terminología técnica es fundamental para gestionar correctamente las reclamaciones. Los términos clave más habituales que se utilizan en los informes de siniestros pueden resultar engañosos o inexactos si no se comprenden correctamente:

1. Pico de tensión
   • Sobrecarga o consumo excesivo de corriente: una demanda excesiva de las cargas conectadas a la red eléctrica suele provocar la activación del disyuntor de seguridad (por ejemplo, cuando se utilizan demasiados electrodomésticos a la vez en una misma toma de corriente).
   • Pico de tensión: tensión elevada que se introduce en una línea de suministro de baja tensión, lo que provoca un pico de tensión en la red de distribución (por ejemplo, cuando un rayo impacta en una línea o un poste de distribución eléctrica, o cuando un cable de transmisión de alta tensión entra en contacto con un cable de baja tensión).
2. Fusión
   • Un físico describiría la fusión como el proceso de combinar dos isótopos (normalmente de hidrógeno) que da lugar a una liberación de una enorme cantidad de energía.
   • La etimología de «fusión» proviene de la palabra latina «fundere», que significa el acto de fundir cosas entre sí, como por ejemplo la soldadura de barras de acero.
   • En el sector gastronómico, el término «fusión» puede referirse a la integración de diferentes culturas culinarias para crear un nuevo plato.
   • Sin embargo, desde el punto de vista de los seguros, el término «fusión» suele referirse a averías de maquinaria y no se limita únicamente a los daños eléctricos, sino que suele ampliarse incluso a los daños mecánicos.

Estos conceptos suelen estar en el origen de los siniestros e influyen en la clasificación de las reclamaciones y, por consiguiente, en la forma en que la póliza responde ante un siniestro.

Nuevas dificultades en las reclamaciones relacionadas con la ingeniería

Más allá de las consideraciones técnicas, hay factores más generales del sector que están transformando la forma en que se evalúan y gestionan las reclamaciones de ingeniería.

El papel cada vez más importante de la IA 

La inteligencia artificial está ejerciendo una influencia cada vez mayor en el ámbito de las reclamaciones, entre otras cosas:

• Tramitación de reclamaciones mediante el uso de chatbots
• Toma de decisiones objetiva basada en parámetros de ingeniería preestablecidos
• Calidad y coherencia de la evaluación mediante un algoritmo de verificación
• Riesgos de responsabilidad civil profesional asociados a las soluciones basadas en la inteligencia artificial
• Control regulador

Si bien la inteligencia artificial ofrece oportunidades para mejorar la eficiencia, también plantea nuevos retos en materia de fiabilidad y confianza pública que requieren una gestión cuidadosa y medidas adicionales.

Repercusiones geopolíticas y en los mercados

La inestabilidad mundial también está afectando a las reclamaciones en el ámbito de la ingeniería a través de:

• Aumento de las primas
• Aumento de los costes de las reclamaciones debido a las interrupciones en la cadena de suministro
• Prestar mayor atención a las exclusiones, como las cláusulas de «guerra automática»
• El cambio en el equilibrio entre los riesgos de daños materiales y de interrupción de la actividad empresarial

La aplicación tradicional de las coberturas de valor de reposición y de indemnización se está viendo cuestionada a raíz de los efectos en cadena que los riesgos geopolíticos y la incertidumbre están provocando en las cadenas de suministro mundiales. Estos factores están impulsando la necesidad de una evaluación de riesgos más sólida y de una interpretación más clara de las pólizas.

Cómo podemos ayudar

En definitiva, gestionar los siniestros de ingeniería requiere algo más que un simple conocimiento de las pólizas; exige una auténtica experiencia técnica y práctica en el diagnóstico de averías complejas. Nuestro equipo de ingeniería está formado por especialistas multidisciplinares con un profundo conocimiento del sector, lo que nos permite determinar con precisión las causas, ayudar en la interpretación de las pólizas y ofrecer resultados claros, pragmáticos y defendibles.

Ya sea prestando apoyo a aseguradoras, corredores o empresas, combinamos nuestros conocimientos prácticos de ingeniería con nuestra experiencia en la gestión de siniestros para reducir la incertidumbre, resolver conflictos de manera eficiente y garantizar que los siniestros se gestionen con precisión. Gracias a nuestros conocimientos y experiencia, ayudamos a los clientes a afrontar con confianza incluso los siniestros de ingeniería más complejos.