Reclamações de engenharia desmistificadas: o que as seguradoras e as empresas precisam de saber

Os sinistros de engenharia situam-se na intersecção entre a complexidade técnica e a interpretação das políticas. Desde avarias em instalações e máquinas até a incidentes elétricos, compreender como estes sinistros são avaliados e onde surgem equívocos comuns é fundamental tanto para as seguradoras e corretores como para as empresas.

Compreender as alegações de engenharia

Os sinistros de engenharia dizem normalmente respeito a instalações, equipamentos e maquinaria, bem como a elementos de engenharia civil e estrutural. Estes ativos são frequentemente essenciais para as operações comerciais, sendo que a sua perda ou danos físicos podem ter um impacto financeiro e operacional significativo.

A cobertura destes riscos pode estar incluída em vários tipos de apólices, incluindo:

• Políticas do Pacote Empresarial
• Riscos Especiais Industriais (ISR)
• Cobertura para máquinas isoladas ou avarias

Os sinistros podem resultar de uma vasta gama de situações, tais como:

• Incêndio, inundação, roubo ou danos acidentais
• Avaria mecânica ou elétrica
• Exposições de responsabilidade de terceiros

No cerne desta questão está uma definição ampla de maquinaria — abrangendo qualquer aparelho que gere, controle ou transmita energia —, o que realça o quão abrangentes podem ser os riscos no domínio da engenharia.

Por que é que as definições são importantes

Um dos aspetos mais importantes dos sinistros de engenharia é a interpretação precisa da redação da apólice. Por exemplo, o termo «máquina», em algumas redações de apólices, abrange não só o equipamento principal ou a instalação, mas inclui também os sistemas de controlo eletrónico interligados, que normalmente consistem numa forma de computador. Noutras apólices, o «equipamento eletrónico» pode ser definido intencionalmente como algo distinto da «máquina», sendo por vezes descrito como sistemas de processamento de dados e suportes associados. A distinção entre «máquina» e «equipamento eletrónico», dependendo da definição da apólice, pode afetar a cobertura ou a exclusão da apólice.

Desfazendo equívocos comuns

Os equívocos em relação aos princípios dos seguros de engenharia podem, muitas vezes, dar origem a litígios desnecessários. Desfazer esses mitos é essencial para melhorar a precisão na liquidação de sinistros e a experiência com os mesmos.

1. Raios vs. avarias no equipamento

Um equívoco frequente é a suposição de que todos os danos identificados após uma tempestade são causados por raios. Estatisticamente, a maioria de nós não testemunha danos em aparelhos elétricos e dispositivos eletrónicos durante a maior parte das tempestades vividas ao longo da vida. Esta experiência é consistente com o facto de que os raios geralmente se limitam a características específicas, tais como a maior probabilidade de contacto com o ponto mais alto do solo. Esta característica específica é a base da maioria das hastes pára-raios em edifícios, frequentemente direcionando e confinando a localização do impacto do raio nas proximidades a um único ponto seguro.

A propósito, esta característica dos raios desmistifica a expressão «um raio nunca cai duas vezes no mesmo sítio». Na realidade, muitas avarias em motores elétricos e compressores de refrigeração são causadas por problemas nos enrolamentos elétricos ou rolamentos mecânicos desgastados; no entanto, uma anomalia no fornecimento de energia durante uma tempestade (causada por danos nos cabos de distribuição ou subestações) pode contribuir para a falha repentina de equipamentos elétricos ou eletrónicos. Se tal ocorresse, normalmente haveria um rasto de indícios deixado na sequência do incidente.

Determinar se a causa é uma tempestade ou uma avaria interna é, por isso, fundamental para a aplicação da cláusula adequada e a consequente cobertura, ou a sua ausência.

2. «Está excluída qualquer forma de corrosão»

A ferrugem ou a corrosão constituem uma exclusão comum em muitas apólices, não se limitando apenas às coberturas específicas de avaria de máquinas, que muitas vezes podem ser erroneamente interpretadas como sendo automaticamente aplicáveis quando observadas – mas nem sempre é esse o caso.

Os danos relacionados com a corrosão podem surgir de diferentes formas:

• Corrosão resultante do funcionamento normal e gradual (normalmente excluída)
• Corrosão acelerada devido à exposição a reações químicas ou ao sobreaquecimento
• Fenda/fuga localizada NÃO resultante de corrosão por pite

A corrosão nas peças pode não estar abrangida pela cobertura prevista na apólice, mas os danos em peças afetadas pela corrosão (que possam ter contribuído para a avaria) podem dar origem a uma resposta por parte da seguradora.

3. «Um arco elétrico significa incêndio»

Outra consideração comum no que diz respeito a perdas elétricas que envolvem descarga elétrica ou queima. Embora uma descarga elétrica, ou arco elétrico, implique uma libertação de calor significativa e quase instantânea, envolvendo normalmente componentes como enrolamentos de motores ou quadros elétricos, os danos podem não constituir necessariamente um incêndio, de acordo com as definições da apólice. Embora os danos resultantes de um arco elétrico no ambiente circundante possam parecer semelhantes aos causados por chamas, existem diferenças fundamentais entre os dois mecanismos de avaria, resumidas na tabela abaixo.

Esta distinção é importante, uma vez que podem aplicar-se diferentes cláusulas e limites da apólice, dependendo da classificação.

Conceitos técnicos fundamentais na avaliação de sinistros

Uma compreensão clara da terminologia de engenharia desempenha um papel fundamental no tratamento preciso dos sinistros. Os termos-chave mais comuns utilizados nos relatórios de danos podem ser enganadores ou imprecisos se não forem compreendidos corretamente:

1. Pico de tensão
   • Sobrecarga/consumo de corrente: uma procura excessiva por parte das cargas ligadas à fonte de alimentação disponível conduz frequentemente ao disparo do disjuntor de segurança (um exemplo seria o funcionamento simultâneo de demasiados eletrodomésticos numa tomada partilhada).
   • Pico de tensão: Tensão elevada introduzida numa linha de alimentação de baixa tensão, resultando num pico de tensão a jusante (um exemplo seria um raio que atinge uma linha ou um poste de distribuição de energia, ou quando um cabo de transmissão de alta tensão entra em contacto com um cabo de baixa tensão).
2. Fusão
   • Um físico descreveria a fusão como o processo de combinação de dois isótopos (normalmente hidrogénio), que resulta na libertação de uma enorme quantidade de energia.
   • A etimologia da palavra «fusão» deriva do latim «fundere», que significa o ato de fundir coisas, por exemplo, a soldadura de barras de aço.
   • No setor da restauração, a fusão pode significar a integração de diferentes culturas gastronómicas para criar um novo prato.
   • No entanto, do ponto de vista dos seguros, o conceito de «fusão» refere-se normalmente a avarias em máquinas e não se limita apenas a danos elétricos, estendendo-se frequentemente até a danos mecânicos.

Estes conceitos estão frequentemente na origem da causa principal do sinistro e influenciam a forma como os sinistros são classificados e, consequentemente, a forma como a apólice responde a um sinistro.

Novas pressões sobre os sinistros de engenharia

Para além das considerações técnicas, as dinâmicas mais amplas do setor estão a redefinir a forma como as reclamações na área da engenharia são avaliadas e geridas.

O papel cada vez mais importante da IA 

A inteligência artificial está a influenciar cada vez mais o setor dos sinistros, nomeadamente:

• Processamento de reclamações com recurso a chatbots
• Tomada de decisões baseada em parâmetros de engenharia pré-definidos
• Qualidade e consistência da avaliação através de um algoritmo de verificação
• Riscos de responsabilidade profissional associados a soluções baseadas em IA
• Análise regulamentar

Embora a IA ofereça oportunidades de eficiência, também coloca novos desafios em termos de fiabilidade e confiança do público, o que exige uma gestão cuidadosa e medidas adicionais.

Impactos geopolíticos e no mercado

A instabilidade global está também a afetar os sinistros na área da engenharia através de:

• Aumento dos prémios
• Aumento dos custos com sinistros devido a perturbações na cadeia de abastecimento
• Maior atenção às exclusões, tais como as cláusulas de «guerra automática»
• A evolução do equilíbrio entre os riscos de danos materiais e de interrupção de atividade

A aplicação tradicional das coberturas de valor de reposição e de indemnização está a ser posta em causa devido aos efeitos em cadeia decorrentes dos riscos geopolíticos e das incertezas que afetam as cadeias de abastecimento globais. Estes fatores estão a impulsionar a necessidade de uma avaliação de riscos mais robusta e de uma interpretação mais clara das apólices.

Como podemos ajudar

Em última análise, lidar com sinistros de engenharia requer mais do que apenas conhecimento das apólices; exige verdadeira competência técnica e experiência prática no diagnóstico de avarias complexas. A nossa equipa de engenharia reúne especialistas multidisciplinares com profundo conhecimento do setor, o que nos permite determinar com precisão as causas, auxiliar na interpretação das apólices e apresentar resultados claros, pragmáticos e defensáveis.

Quer seja a apoiar seguradoras, corretores ou empresas, combinamos conhecimentos práticos de engenharia com experiência na área de sinistros para reduzir a incerteza, resolver litígios de forma eficiente e garantir que os sinistros são geridos com precisão. Com os conhecimentos e a experiência adequados, ajudamos os clientes a lidar com confiança até mesmo com os sinistros de engenharia mais complexos.