Les sinistres techniques décryptés : ce que les assureurs et les entreprises doivent savoir

Les sinistres liés à l'ingénierie se situent à la croisée de la complexité technique et de l'interprétation des règles. Qu'il s'agisse de pannes d'installations ou de machines ou d'incidents électriques, il est essentiel, tant pour les assureurs et les courtiers que pour les entreprises, de comprendre comment ces sinistres sont évalués et d'identifier les idées fausses les plus courantes.

Comprendre les revendications techniques

Les sinistres liés à l'ingénierie concernent généralement les installations, les équipements et les machines, ainsi que les éléments de génie civil et de structure. Ces actifs sont souvent essentiels au bon fonctionnement de l'entreprise, et leur perte ou leur détérioration physique peut avoir des répercussions financières et opérationnelles considérables.

La couverture de ces risques peut être assurée par différents types de polices, notamment :

• Conditions générales du pack Entreprise
• Risques industriels spécifiques (ISR)
• Assurance pour machines autonomes ou couverture en cas de panne

Les sinistres peuvent résulter d'une grande variété d'événements, tels que :

• Incendie, inondation, vol ou dommages accidentels
• Panne mécanique ou électrique
• Risques liés à la Responsabilité Civile

Au cœur de cette approche se trouve une définition large de la notion de « machines » – qui englobe tout appareil générant, contrôlant ou transmettant de l'énergie –, ce qui met en évidence l'étendue des risques liés à l'ingénierie.

Pourquoi les définitions sont importantes

L'un des aspects les plus importants des sinistres liés à l'ingénierie réside dans l'interprétation précise du libellé des polices d'assurance. Par exemple, dans certaines polices, le terme « machine » englobe non seulement les équipements ou installations de base, mais aussi les systèmes de commande électroniques interconnectés, qui consistent généralement en une forme ou une autre d'ordinateur. Dans d'autres polices, le terme « équipement électronique » peut être délibérément défini comme distinct de celui de « machine », et est parfois décrit comme désignant les systèmes de traitement de données et les supports associés. La distinction entre « machine » et « équipement électronique », selon la définition de la police, peut avoir une incidence sur la couverture ou les exclusions de la police.

Remettre en question les idées reçues

Une mauvaise compréhension des principes de l'assurance technique peut souvent donner lieu à des litiges inutiles. Il est essentiel de démystifier ces idées reçues pour améliorer la précision des déclarations de sinistre et l'expérience en matière de sinistres.

1. Foudre ou panne de matériel

On croit souvent à tort que tous les dommages constatés après un orage sont causés par la foudre. Statistiquement, la plupart d'entre nous ne constatons pas de dommages sur les appareils électriques et électroniques lors de la majorité des orages que nous subissons au cours de notre vie. Cette expérience concorde avec le fait que la foudre présente généralement des caractéristiques spécifiques, telles qu'une probabilité accrue de frapper le point le plus élevé par rapport au sol. Cette caractéristique spécifique est à la base de la plupart des paratonnerres installés sur les bâtiments, qui dirigent et confinent fréquemment la foudre à un seul point sûr à proximité.

Soit dit en passant, ce comportement de la foudre démystifie l'expression « la foudre ne frappe jamais deux fois au même endroit ». En réalité, de nombreuses pannes de moteurs électriques et de compresseurs frigorifiques sont causées par des problèmes au niveau des enroulements électriques ou par l'usure des roulements mécaniques ; toutefois, une anomalie de l'alimentation électrique pendant un orage (provoquée par des dommages aux câbles de distribution ou aux sous-stations) pourrait contribuer à une défaillance soudaine des équipements électriques ou électroniques. Si cela venait à se produire, l'incident laisserait généralement des traces.

Il est donc essentiel de déterminer si la cause est un événement météorologique ou une panne interne afin de pouvoir appliquer la clause appropriée et, par conséquent, de bénéficier ou non de la couverture correspondante.

2. « Toute corrosion est exclue »

La rouille ou la corrosion constituent une exclusion courante dans de nombreuses polices d'assurance, et ce n'est pas limité aux couvertures autonomes contre les pannes de machines ; on peut souvent croire à tort que cette exclusion s'applique automatiquement dès qu'un tel dommage est constaté, mais ce n'est pas toujours le cas.

Les dommages liés à la corrosion peuvent se manifester de différentes manières :

• Corrosion progressive en fonctionnement normal (généralement exclue)
• Corrosion accélérée due à l'exposition à des réactions chimiques ou à une surchauffe
• Fissure/fuite localisée NON due à la corrosion par piqûres

La corrosion des pièces peut ne pas être couverte par la police d'assurance, mais les dommages subis par des pièces corrodées (qui ont pu contribuer à la défaillance) peuvent donner lieu à une intervention de l'assureur.

3. « Un arc électrique, c'est un incendie »

Un autre aspect souvent pris en compte concerne les pertes électriques liées aux arcs électriques ou aux surintensités. Alors qu'un arc électrique, ou décharge électrique, entraîne un dégagement de chaleur important et quasi instantané, touchant généralement des composants tels que les enroulements de moteurs ou les tableaux électriques, les dommages causés ne constituent pas nécessairement un incendie au sens des définitions des polices d'assurance. Bien que les dommages causés à l'environnement par un arc électrique puissent ressembler à ceux d'une flamme, il existe des différences fondamentales entre ces deux mécanismes de défaillance, résumées dans le tableau ci-dessous.

Cette distinction est importante, car les garanties et les limites peuvent varier en fonction de la classification.

Principaux concepts techniques relatifs à l'évaluation des sinistres

Une bonne compréhension de la terminologie technique est essentielle pour un traitement précis des sinistres. Les termes clés couramment utilisés dans les rapports de sinistre peuvent prêter à confusion ou être inexacts s'ils ne sont pas bien compris :

1. Surtension
   • Surcharge de courant : une demande excessive de la part des charges connectées au réseau électrique disponible entraîne généralement le déclenchement du disjoncteur de sécurité (par exemple, lorsque trop d'appareils électroménagers fonctionnent simultanément sur une même prise).
   • Pic de tension : tension élevée introduite dans une ligne d'alimentation basse tension, provoquant un pic de tension en aval (par exemple, lorsqu'un éclair frappe une ligne ou un poteau de distribution électrique, ou lorsqu'un câble de transport haute tension entre en contact avec un câble basse tension).
2. Fusion
   • Un physicien définirait la fusion comme le processus consistant à combiner deux isotopes (généralement de l'hydrogène), ce qui entraîne un dégagement d'une immense quantité d'énergie.
   • Le mot « fusion » vient du latin « fundere », qui désigne l'action de faire fondre des matériaux ensemble, comme par exemple lors du soudage de barres d'acier.
   • Dans le domaine culinaire, le terme « fusion » peut désigner le mélange de différentes cultures gastronomiques pour créer un nouveau plat.
   • Toutefois, du point de vue de l'assurance, le terme « fusion » désigne généralement une panne de machine et ne se limite pas aux seuls dommages électriques, mais s'étend souvent aux dommages mécaniques.

Ces concepts sont souvent à l'origine des sinistres et déterminent la manière dont les sinistres sont classés, ainsi que la manière dont la police d'assurance intervient en cas de sinistre.

Nouvelles pressions pesant sur les sinistres liés à l'ingénierie

Au-delà des aspects techniques, des tendances plus générales du secteur sont en train de transformer la manière dont les sinistres liés à l'ingénierie sont évalués et gérés.

Le rôle croissant de l'IA 

L'intelligence artificielle a une influence croissante sur le domaine des sinistres, notamment :

• Traitement des demandes d'indemnisation à l'aide de chatbots
• Prise de décision factuelle fondée sur des paramètres techniques prédéfinis
• Qualité et cohérence de l'évaluation grâce à un algorithme de vérification
• Risques liés à la responsabilité civile professionnelle pour les solutions basées sur l'IA
• Contrôle réglementaire

Si l'IA offre des possibilités d'amélioration de l'efficacité, elle soulève également de nouveaux défis en matière de fiabilité et de confiance du public, qui nécessitent une gestion rigoureuse et des efforts supplémentaires.

Conséquences géopolitiques et sur les marchés

L'instabilité mondiale a également des répercussions sur les sinistres liés à l'ingénierie, notamment par le biais :

• Hausse des primes
• Augmentation des coûts liés aux sinistres due aux perturbations de la chaîne d'approvisionnement
• Accorder une plus grande attention aux exclusions telles que les clauses de « guerre automatique »
• Évolution de l'équilibre entre les risques liés aux dommages matériels et ceux liés à l'interruption d'activité

Les modalités traditionnelles des couvertures de valeur de remplacement et d'indemnisation sont remises en question en raison des répercussions en chaîne des risques géopolitiques et des incertitudes pesant sur les chaînes d'approvisionnement mondiales. Ces facteurs rendent nécessaire une évaluation plus rigoureuse des risques et une interprétation plus claire des polices d'assurance.

Comment nous pouvons vous aider

En fin de compte, le traitement des sinistres techniques ne se limite pas à la simple connaissance des polices d'assurance ; il exige une véritable expertise technique et une expérience pratique dans le diagnostic de défaillances complexes. Notre équipe d'ingénieurs rassemble des spécialistes issus de divers domaines et dotés d'une connaissance approfondie du secteur, ce qui nous permet de déterminer avec précision les causes, de faciliter l'interprétation des polices et de fournir des conclusions claires, pragmatiques et défendables.

Que ce soit auprès des assureurs, des courtiers ou des entreprises, nous allions notre expertise technique de terrain à notre savoir-faire en matière de sinistres afin de réduire les incertitudes, de résoudre efficacement les litiges et de garantir une gestion rigoureuse des sinistres. Forts de nos connaissances et de notre expérience, nous aidons nos clients à faire face en toute confiance aux sinistres techniques les plus complexes.