Réclamations d’ingénierie démystifiées : ce que les assureurs et les entreprises doivent savoir

Les réclamations d’ingénierie se situent à l’intersection de la complexité technique et de l’interprétation des politiques. Des pannes d’usines et de machines aux événements électriques, comprendre comment ces réclamations sont évaluées et où les idées fausses courantes surviennent est crucial pour les assureurs, courtiers et entreprises.

Comprendre les affirmations d’ingénierie

Les réclamations d’ingénierie concernent généralement les installations, équipements et machines, ainsi que les éléments civils et structurels. Ces actifs sont souvent essentiels aux opérations commerciales, où les pertes ou dommages physiques peuvent avoir un impact financier et opérationnel important.

La couverture pour ces risques peut couvrir plusieurs types de polices, notamment :

• Politiques des packs d’affaires
• Risques spéciaux industriels (ISR)
• Machinerie autonome ou couvercle de dépannage

Les réclamations peuvent découler d’une grande variété d’événements, tels que :

• Incendie, inondation, vol ou dommages accidentels
• Panne mécanique ou électrique
• Expositions à la responsabilité des tiers

Au cœur se trouve une définition large de la machinerie – couvrant tout appareil qui génère, contrôle ou transmet de l’énergie – soulignant à quel point les expositions en ingénierie peuvent être étendues.

Pourquoi les définitions sont importantes

L’un des aspects les plus importants des réclamations d’ingénierie est l’interprétation précise de la formulation des polices. Par exemple, « machine » dans certains termes de politique englobe non seulement l’équipement ou l’installation centrale, mais inclut aussi les systèmes de contrôle électronique interconnectés, qui consistent généralement en une forme d’ordinateur. Dans d’autres politiques, « équipement électronique » peut être intentionnellement défini comme étant distinct de « machine », parfois décrit comme des systèmes de traitement de données et des supports associés. La distinction entre « machine » et « équipement électronique », selon la définition de la police, peut affecter la couverture ou l’exclusion de la police.

Remettre en question les idées reçues courantes

Les malentendus dans les principes de l’assurance ingénierie peuvent souvent mener à des conflits inutiles. Corriger ces mythes est essentiel pour améliorer l’exactitude des réclamations et l’expérience des réclamations.

1. Défaillance de la foudre vs de l’équipement

Une idée reçue fréquente est de supposer que tous les dommages identifiés après la tempête sont causés par la foudre. Statistiquement, la plupart d’entre nous ne constatent pas de dommages aux appareils électriques et aux dispositifs électroniques pendant la majorité des tempêtes vécues au cours de leur vie. Cette expérience est cohérente avec le fait que la foudre se limite généralement à des caractéristiques spécifiques, comme une probabilité accrue de contact avec le point le plus élevé depuis le sol. Ce caractère spécifique est à la base de la construction de la plupart des paratonnerres, dirigeant et confinant fréquemment l’emplacement du coup de foudre à proximité à un seul endroit sûr.

Incidemment, cette disposition éclair démystifie la phrase « la foudre ne frappe jamais deux fois au même endroit ». En réalité, de nombreuses pannes de moteurs électriques et de compresseurs de réfrigération sont causées par des problèmes d’enroulements électriques ou des roulements mécaniques usés; cependant, une anomalie d’alimentation pendant une tempête (causée par des dommages aux câbles de distribution ou aux postes électriques) pourrait contribuer à une défaillance soudaine d’équipements électriques ou électroniques. Si cela devait arriver, il resterait généralement une traînée de preuves après l’incident.

Déterminer si la cause est un événement de tempête ou une panne interne est donc crucial pour l’application de la section appropriée et de la couverture subséquente, ou son absence.

2. « Toute corrosion est exclue »

La rouille ou la corrosion est une exclusion courante que l’on retrouve dans de nombreuses polices, et ne se limite pas aux protections autonomes pour la panne de machines, qui peuvent souvent être interprétées à tort pour être automatiquement applicables lorsqu’elles sont observées – mais ce n’est pas toujours le cas.

Les dommages liés à la corrosion peuvent survenir de différentes façons :

• Corrosion graduelle et normale (généralement exclue)
• Corrosion accélérée due à l’exposition à des réactions chimiques ou à la surchauffe
• Fissure/fuite localisée PAS à cause de corrosion et de piqûres

La corrosion des pièces peut sortir de la couverture prévue par la police, mais des dommages aux pièces avec corrosion (qui pourraient avoir contribué à la défaillance) peuvent déclencher une réponse de la police.

3. « L’arc électrique égale le feu »

Une autre considération courante lorsqu’il s’agit de pertes électriques liées au burnout, flashover ou burnout. Bien qu’un flashover, ou arc électrique, implique une libération de chaleur significative presque instantanée impliquant généralement des composants comme les enroulements de moteur ou les tableaux électriques, les dommages ne constituent pas nécessairement un incendie selon les définitions de politique. Bien que les dommages causés à l’environnement par un arc électrique puissent sembler similaires à une flamme brûlante, il existe des différences clés entre les deux mécanismes de rupture, résumées dans le tableau ci-dessous.

Cette distinction est importante, car différentes sections et limites de politique peuvent s’appliquer selon la classification.

Concepts techniques clés dans l’évaluation des réclamations

Une compréhension claire de la terminologie de l’ingénierie joue un rôle essentiel dans la gestion précise des réclamations. Les termes clés courants utilisés dans les rapports de dommages peuvent être trompeurs ou inexacts s’ils ne sont pas bien compris :

1. Surtension électrique
   • Surcharge/consommation de courant : Une demande excessive liée aux charges placées sur l’alimentation disponible entraîne souvent le déclenchement du disjoncteur de sécurité (par exemple, des appareils ménagers excessifs fonctionnant simultanément sur une prise partagée).
   • Pic de tension : Une haute tension introduite dans une ligne d’alimentation basse tension, entraînant un pic de tension en aval (un exemple serait un éclair frappant une ligne ou un poteau de distribution d’alimentation, ou lorsqu’un câble de transmission haute tension entre en contact avec un câble basse tension).
2. Fusion
   • Un physicien décrirait la fusion comme le processus de combinaison de deux isotopes (typiquement de l’hydrogène) qui entraîne une libération d’une énergie immense.
   • L’étymologie de fusion vient du mot latin « fundere » pour signifier l’acte de faire fondre des choses ensemble, par exemple la soudure de tiges d’acier.
   • La fusion avec l’industrie culinaire pourrait signifier l’intégration des cultures alimentaires pour former un nouveau plat.
   • Cependant, du point de vue de l’assurance, la fusion est généralement désignée comme une défaillance de machines et ne se limite même pas aux dommages électriques, mais s’étend généralement à des dommages mécaniques.

Ces concepts sous-tendent souvent la cause profonde des pertes et influencent la façon dont les réclamations sont catégorisées, ainsi que la manière dont la police réagit à une perte.

Pressions émergentes sur les concessions d’ingénierie

Au-delà des considérations techniques, les forces plus larges de l’industrie redéfinissent la manière dont les réclamations d’ingénierie sont évaluées et gérées.

Le rôle croissant de l’IA 

L’intelligence artificielle influence de plus en plus les environnements de réclamations, notamment :

• Traitement des réclamations avec l’utilisation de bots de clavardage
• Prise de décision factuelle basée sur des paramètres d’ingénierie prédéfinis
• Qualité et cohérence de l’évaluation par algorithme de vérification
• Risques de responsabilité professionnelle pour les solutions basées sur l’IA
• Contrôle réglementaire

Bien que l’IA présente des occasions d’efficacité, elle introduit aussi de nouveaux défis de fiabilité et de confiance du public qui nécessitent une gestion attentive et plus poussée.

Impacts géopolitiques et sur le marché

L’instabilité mondiale affecte également les réclamations d’ingénierie par :

• Augmentation des primes
• Augmentation des coûts des réclamations en raison des perturbations de la chaîne d’approvisionnement
• Une plus grande attention portée aux exclusions telles que les clauses de « guerre automatique »
• Changement d’équilibre entre les dommages matériels et les expositions aux interruptions d’activité

L’application traditionnelle des couvertures de valeur de remplacement et d’indemnisation est remise en question à la suite des effets domino liés aux risques géopolitiques et aux incertitudes sur les chaînes d’approvisionnement mondiales. Ces facteurs entraînent un besoin d’une évaluation des risques plus rigoureuse et d’une interprétation plus claire des politiques.

Comment nous pouvons aider

En fin de compte, naviguer dans les réclamations d’ingénierie demande plus qu’une simple connaissance politique, il faut une véritable expertise technique et une expérience pratique dans le diagnostic de défaillances complexes. Notre équipe d’ingénierie réunit des spécialistes multidisciplinaires dotés d’une connaissance approfondie de l’industrie, ce qui nous permet de déterminer avec précision la causalité, d’aider à l’interprétation des politiques et de fournir des résultats clairs, pragmatiques et défendables.

Que ce soit pour soutenir des assureurs, des courtiers ou des entreprises, nous combinons une expertise pratique en ingénierie avec une expertise en réclamations afin de réduire l’incertitude, résoudre les différends efficacement et assurer une gestion des réclamations avec précision. Avec les connaissances et l’expérience appropriées, nous aidons nos clients à naviguer avec confiance même dans les pertes techniques les plus complexes.