Reclamações de engenharia desmistificadas: o que as seguradoras e as empresas precisam saber

Os sinistros de engenharia situam-se na interseção entre a complexidade técnica e a interpretação das políticas. Desde avarias em instalações e máquinas até incidentes elétricos, compreender como esses sinistros são avaliados e onde surgem equívocos comuns é fundamental tanto para seguradoras e corretores quanto para as empresas.

Compreendendo as alegações de engenharia

Os sinistros de engenharia geralmente dizem respeito a instalações, equipamentos e máquinas, bem como a elementos civis e estruturais. Esses ativos são frequentemente essenciais para as operações comerciais, e sua perda ou dano físico pode acarretar um impacto financeiro e operacional significativo.

A cobertura para esses riscos pode estar presente em vários tipos de apólices, incluindo:

• Políticas do pacote empresarial
• Riscos Especiais Industriais (ISR)
• Cobertura para máquinas autônomas ou avarias

Os sinistros podem decorrer de uma ampla variedade de eventos, tais como:

• Incêndio, inundação, roubo ou danos acidentais
• Avaria mecânica ou elétrica
• Riscos de responsabilidade civil

No cerne está uma definição ampla de maquinário — abrangendo qualquer aparelho que gere, controle ou transmita energia —, o que ressalta o quão abrangentes podem ser os riscos no setor de engenharia.

Por que as definições são importantes

Um dos aspectos mais importantes das reclamações na área de engenharia é a interpretação precisa da redação da apólice. Por exemplo, o termo “máquina”, em algumas redações de apólices, abrange não apenas o equipamento principal ou a instalação, mas também inclui sistemas de controle eletrônico interconectados, que normalmente consistem em algum tipo de computador. Em outras apólices, o termo “equipamento eletrônico” pode ser definido intencionalmente como algo distinto de “máquina”, sendo por vezes descrito como sistemas de processamento de dados e mídias associadas. A distinção entre “máquina” e “equipamento eletrônico”, dependendo da definição da apólice, pode afetar a cobertura ou a exclusão da apólice.

Desafiando equívocos comuns

Equívocos sobre os princípios do seguro de engenharia podem, muitas vezes, levar a disputas desnecessárias. Desfazer esses mitos é essencial para melhorar a precisão das liquidações e a experiência com sinistros.

1. Raios x avarias no equipamento

Um equívoco comum é a suposição de que todos os danos identificados após uma tempestade são causados por raios. Estatisticamente, a maioria de nós não testemunha danos a aparelhos elétricos e dispositivos eletrônicos durante a maior parte das tempestades vividas ao longo da vida. Essa experiência é consistente com o fato de que os raios geralmente se limitam a características específicas, como a maior probabilidade de atingir o ponto mais alto em relação ao solo. Essa característica específica é a base da maioria dos pára-raios instalados em edifícios, que frequentemente direcionam e confinam o local da queda do raio nas proximidades a um único ponto seguro.

Aliás, essa característica dos raios desmistifica a expressão “um raio nunca cai duas vezes no mesmo lugar”. Na realidade, muitas avarias em motores elétricos e compressores de refrigeração são causadas por problemas nos enrolamentos elétricos ou rolamentos mecânicos desgastados; no entanto, uma anomalia no fornecimento de energia durante uma tempestade (causada por danos em cabos de distribuição ou subestações) poderia contribuir para a falha repentina de equipamentos elétricos ou eletrônicos. Se isso ocorresse, normalmente haveria um rastro de evidências deixado após o incidente.

Determinar se a causa é um evento de tempestade ou uma avaria interna é, portanto, fundamental para a aplicação da cláusula adequada e a consequente cobertura, ou a falta dela.

2. “Toda e qualquer corrosão está excluída”

A ferrugem ou a corrosão constituem uma exclusão comum em muitas apólices, não se limitando apenas às coberturas específicas contra avarias de máquinas; muitas vezes, pode-se interpretar erroneamente que essa exclusão se aplica automaticamente quando tal situação é observada — mas nem sempre é esse o caso.

Os danos causados pela corrosão podem ocorrer de diferentes maneiras:

• Corrosão gradual e normal durante o funcionamento (normalmente excluída)
• Corrosão acelerada causada pela exposição a reações químicas ou superaquecimento
• Fenda/vazamento localizado NÃO causado por corrosão por pite

A corrosão em peças pode não estar incluída na cobertura prevista na apólice, mas danos a peças com corrosão (que possam ter contribuído para a falha) podem acionar a cobertura da apólice.

3. “Arcos elétricos causam incêndios”

Outra consideração comum quando se trata de perdas elétricas que envolvem descarga elétrica ou queima. Embora uma descarga elétrica, ou arco elétrico, implique uma liberação significativa e quase instantânea de calor, envolvendo normalmente componentes como enrolamentos de motores ou quadros de distribuição, os danos podem não constituir necessariamente um incêndio, de acordo com as definições da apólice. Embora os danos resultantes de um arco elétrico ao ambiente circundante possam parecer semelhantes aos causados por chamas, existem diferenças fundamentais entre os dois mecanismos de falha, resumidas na tabela abaixo.

Essa distinção é importante, pois podem ser aplicadas diferentes cláusulas e limites da apólice, dependendo da classificação.

Principais conceitos técnicos na avaliação de sinistros

A compreensão clara da terminologia de engenharia desempenha um papel fundamental no tratamento preciso de sinistros. Termos-chave comumente utilizados em relatórios de danos podem ser enganosos ou imprecisos se não forem compreendidos corretamente:

1. Pico de tensão
   • Sobrecarga/consumo de corrente: A demanda excessiva das cargas conectadas à fonte de alimentação disponível costuma provocar o disparo do disjuntor de segurança (um exemplo seria o uso simultâneo de muitos eletrodomésticos em uma tomada compartilhada).
   • Pico de tensão: alta tensão introduzida em uma linha de alimentação de baixa tensão, resultando em um pico de tensão a jusante (um exemplo seria um raio atingindo uma linha ou poste de distribuição de energia, ou quando um cabo de transmissão de alta tensão entra em contato com um cabo de baixa tensão).
2. Fusão
   • Um físico descreveria a fusão como o processo de combinação de dois isótopos (geralmente de hidrogênio), resultando na liberação de uma enorme quantidade de energia.
   • A etimologia da palavra “fusão” deriva do latim “fundere”, que significa o ato de fundir coisas, como, por exemplo, a soldagem de barras de aço.
   • No setor gastronômico, a fusão pode significar a integração de culturas culinárias para criar um novo prato.
   • No entanto, do ponto de vista dos seguros, o conceito de “fusão” refere-se geralmente a avarias em máquinas e não se limita apenas a danos elétricos, mas estende-se frequentemente até mesmo a danos mecânicos.

Esses conceitos costumam estar na origem das causas dos sinistros e influenciam a forma como os sinistros são classificados e, consequentemente, a forma como a apólice responde a um sinistro.

Novas pressões sobre sinistros de engenharia

Além das considerações técnicas, fatores mais amplos do setor estão remodelando a forma como as reclamações relacionadas à engenharia são avaliadas e gerenciadas.

O papel cada vez mais importante da IA 

A inteligência artificial está influenciando cada vez mais o ambiente de sinistros, incluindo:

• Processamento de reclamações com o uso de chatbots
• Tomada de decisão baseada em parâmetros de engenharia pré-definidos
• Qualidade e consistência da avaliação por meio de um algoritmo de verificação
• Riscos de responsabilidade profissional para soluções baseadas em IA
• Análise regulatória

Embora a IA ofereça oportunidades de eficiência, ela também traz novos desafios em termos de confiabilidade e confiança do público, o que exige uma gestão cuidadosa e medidas adicionais.

Impactos geopolíticos e no mercado

A instabilidade global também está afetando os sinistros de engenharia por meio de:

• Aumento dos prêmios
• Aumento dos custos com sinistros devido a interrupções na cadeia de abastecimento
• Maior atenção a exclusões como as cláusulas de “guerra automática”
• Mudança no equilíbrio entre os riscos de danos materiais e de interrupção de atividades

A aplicação tradicional das coberturas de valor de reposição e de indenização está sendo questionada devido aos efeitos em cadeia decorrentes dos riscos geopolíticos e das incertezas nas cadeias de abastecimento globais. Esses fatores estão gerando a necessidade de uma avaliação de riscos mais robusta e de uma interpretação mais clara das apólices.

Como podemos ajudar

Em última análise, lidar com sinistros de engenharia exige mais do que apenas conhecimento das apólices; requer verdadeira expertise técnica e experiência prática no diagnóstico de falhas complexas. Nossa equipe de engenharia reúne especialistas multidisciplinares com profundo conhecimento do setor, o que nos permite determinar com precisão as causas, auxiliar na interpretação das apólices e apresentar resultados claros, pragmáticos e defensáveis.

Seja prestando apoio a seguradoras, corretores ou empresas, combinamos conhecimentos práticos de engenharia com especialização em sinistros para reduzir a incerteza, resolver disputas com eficiência e garantir que os sinistros sejam gerenciados com precisão. Com o conhecimento e a experiência adequados, ajudamos os clientes a lidar com confiança até mesmo com os sinistros de engenharia mais complexos.