Parametrisk forsikring: er det løsningen?

En ny type forsikringspolice er ved at vinde indpas på de globale markeder: parametrisk forsikring. Som med enhver anden forsikringsdækning er der både fordele og risici forbundet med denne type forsikring. For at afgøre, hvornår det er hensigtsmæssigt at tegne en parametrisk forsikring, skal vi først forstå dens funktion, vurdere, hvordan den passer ind i den eksisterende forsikringsdækning, og være opmærksomme på dens begrænsninger.

I sin mest basale form fungerer det sådan her: Der sker noget specifikt (en på forhånd identificeret udløsende faktor), og forsikringstageren får automatisk udbetalt et på forhånd fastsat beløb. I stedet for at yde erstatning for et faktisk fysisk tab, tager parametrisk forsikring højde for sandsynligheden for, at en begivenhed indtræffer. Det er en specifik løsning på et specifikt problem.

Vigtige egenskaber og funktioner ved et parametrisk cover

For det første skal den forudbestemte udløser opfylde en række standarder:

• Klart forsikringsbar: forsikringstageren skal have en forsikringsbar interesse, dvs. en interesse i den fremtidige sundhedstilstand af et aktiv/en indtægtskilde (ellers ville det blot være hasardspil).
• Kan måles uafhængigt ved hjælp af tredjepartsanalyse (så det er nødvendigt at have adgang til historiske/statistiske optegnelser eller data for at kunne foretage modellering og forudgående estimering).
• Objektiv og saglig
• Uden for forsikringstagerens kontrol (f.eks. en vejrbegivenhed)

Derefter skal forsikringstageren og forsikringsselskabet, ved hjælp af en tredjepartsanalyse af relevante data, aftale et beløb, der anslås at dække det specifikke tab. Når udløseren er indtrådt, indbetales det forud aftalte beløb automatisk til en bankkonto, der er angivet før tabet, inden for en aftalt tidsramme. Alle oplysninger udveksles før kontraktindgåelsen mellem forsikringsselskabet og forsikringstageren.

Disse dækninger fungerer på to måder, afhængigt af forsikringstagerens præference: enten at forsikre lokalerne mod et potentielt fremtidigt tab af fortjeneste eller at dække omkostningerne, hvis en potentiel situation skulle opstå. Det sidste er lettere at beslutte; omkostningerne ved de fysiske lokaler, som en forsikringstager ønsker at dække, er mere overskuelige end at fastsætte et beløb for den fortjeneste, som forsikringstageren sandsynligvis vil miste. Hvis du lejer en båd med en stor kran, ved du på forhånd, hvad det koster – prisen for båden og kranen. Så hvis du tegner en parametrisk forsikring på baggrund af, at hårdt vejr kan beskadige udstyret, er du allerede klar over det beløb, du ønsker at dække. Det er meget sværere at estimere et tab af fortjeneste.

Det er vigtigt at bemærke, at en parametrisk dækning ikke bør erstatte en forsikring mod alle risici eller alle former for driftsafbrydelse – parametrisk dækning er et supplement til, men ikke en erstatning for, hoveddækningen.

Eksempel på scenarier

Parametriske forsikringer, der dækker katastrofer og vejrbegivenheder, især oversvømmelser, er blandt de mest almindelige. En landmand kan tegne en parametrisk forsikring mod oversvømmelser, der kan forårsage afgrødeudfald. Først identificeres en klar, forsikringsbar udløsende faktor (i dette tilfælde en minimumsmængde nedbør eller oversvømmelsesvand, der er forudbestemt og aftalt mellem forsikringstageren og forsikringsselskabet, og som vil forårsage skader på ejendommen). Der monteres sensorer på ejendommen for at overvåge vandstanden, og hvis der falder så meget regn, at vandstanden overskrider det fastsatte niveau, sender sensorerne straks dataene for at igangsætte skadesanmeldelsen. Landmanden modtager automatisk et forud aftalt beløb på sin valgte bankkonto.

I Japan anvendes parametrisk forsikring allerede i forbindelse med personforsikringer og erhvervsforsikringer, der dækker jordskælv. Den forsikringsmæssige udløsende faktor er en bestemt jordskælvsintensitet. Hvis et jordskælv overskrider det aftalte intensitetsniveau på Richterskalaen, udbetales det forud aftalte beløb øjeblikkeligt.

Der findes også flere hurtige løsninger på flyforsinkelser og aflysninger ved hjælp af parametriske løsninger, hvor de på forhånd aftalte forsinkelsesperioder i øjeblikket varierer fra tre timer til aflysning. Hvis flyet for eksempel er forsinket i tre timer, kan forsikringstageren få mulighed for at modtage et på forhånd aftalt beløb på sin bankkonto; for seks timer kan det være et højere på forhånd aftalt beløb eller en overnatning på hotel.

Risiciene

En iboende risiko ved parametrisk dækning er, at forsikringstageren bærer byrden ved at estimere tabet. Hvis den indledende risikoanalyse var forkert, kan erstatningsbeløbet være betydeligt mindre end det tab, der er opstået. Og for forsikringstagere er der ingen garantier for nøjagtige forudgående estimater, ingen formel eller beregning, der sikrer pålidelighed. Med andre ord dækker betalingen muligvis ikke det opståede tab, og forventningerne bliver muligvis ikke indfriet. Nogle mindre virksomheder er muligvis ikke i stand til at finansiere de nødvendige risikovurderinger eller har ikke tilstrækkelige data til at kunne analysere.

Husk, at en parametrisk dækning er en specifik løsning på et specifikt problem, ikke en universalløsning. En parametrisk oversvømmelsesdækning er trods alt ikke til nogen nytte, hvis bygningen brænder ned.

Parametrisk: svaret på hvad?

Med traditionelle forsikringer, såsom skader på ejendommen, er det nemt at antage, at alt er dækket. Men der må være en grænse for dækningsomfanget (ubegrænset dækningsomfang ville betyde ubegrænsede præmier). Det er her, parametrisk forsikring er nyttig – til at udfylde hullerne. Hvis det gøres korrekt, er der en minimal undersøgelsesbyrde, fordi alt arbejde vil være afsluttet før skaden opstår. Og det kræver kun, at tærsklen for den aftalte risiko er opfyldt.

Denne objektive tilgang betyder også, at erstatningskrav udbetales hurtigt og automatisk. Parametriske forsikringer kan være en nyttig tilføjelse for ejere, entreprenører eller udviklere, der er udsat for betydelige vejrbegivenheder, eller for almindelige mennesker, der rejser ofte og ønsker at være forberedt på risikoen for rejseforsinkelser.