Asuransi parametrik: apakah ini solusinya?

Jenis asuransi baru sedang muncul di pasar global: asuransi parametrik. Seperti halnya jenis asuransi lainnya, asuransi ini memiliki kelebihan dan risiko. Untuk menentukan kapan asuransi parametrik ini cocok untuk diambil, kita perlu memahami fungsinya, memahami bagaimana asuransi ini berinteraksi dengan polis asuransi yang sudah ada, dan menyadari batasan-batasannya.

Pada tingkat dasar, sistem ini bekerja seperti ini: suatu peristiwa spesifik terjadi (pemicu yang telah diidentifikasi sebelumnya), dan pemegang polis secara otomatis menerima jumlah uang yang telah ditentukan sebelumnya. Alih-alih memberikan ganti rugi atas kerugian fisik yang sebenarnya, asuransi parametrik menangani probabilitas terjadinya suatu peristiwa. Ini adalah solusi spesifik untuk masalah spesifik.

Fitur dan fungsi utama dari penutup parametrik

Pertama, pemicu yang telah ditentukan sebelumnya harus memenuhi sejumlah standar:

• Jelas dapat diasuransikan: pemegang polis harus memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan, yaitu memiliki kepentingan dalam kesehatan masa depan suatu aset/aliran pendapatan (jika tidak, itu hanya akan menjadi perjudian).
• Dapat diukur secara independen melalui analisis pihak ketiga (sehingga ketersediaan catatan historis/statistik atau data untuk memungkinkan pemodelan dan perkiraan awal merupakan hal yang wajib).
• Objektif dan faktual
• Di luar kendali pemegang polis (misalnya, peristiwa cuaca)

Kemudian, dengan menggunakan analisis pihak ketiga terhadap data yang relevan, pemegang polis dan penanggung asuransi harus menyepakati jumlah uang yang diperkirakan cukup untuk menutupi kerugian tersebut. Setelah pemicu terjadi, jumlah pembayaran yang telah disepakati sebelumnya akan secara otomatis ditransfer ke rekening bank yang telah ditentukan sebelum terjadinya kerugian, dalam jangka waktu yang telah disepakati. Semua informasi ditukarkan antara penanggung asuransi dan pemegang polis sebelum perjanjian ditandatangani.

Penutup asuransi ini berfungsi dengan dua cara, tergantung pada preferensi pemegang polis: pertama, untuk mengasuransikan properti guna melindungi dari potensi kerugian keuntungan di masa depan, atau kedua, untuk menanggung biaya jika situasi tertentu terjadi. Pilihan kedua lebih mudah diputuskan; biaya properti fisik yang ingin diasuransikan oleh pemegang polis lebih jelas daripada menentukan jumlah uang yang mungkin hilang sebagai keuntungan. Jika Anda menyewa kapal dengan derek besar di atasnya, Anda sudah tahu sebelumnya berapa biayanya — biaya kapal dan derek. Jadi, jika Anda mengambil asuransi parametrik dengan asumsi cuaca ekstrem dapat merusak peralatan, Anda sudah mengetahui angka yang ingin Anda lindungi. Sangat sulit untuk memperkirakan jumlah kerugian keuntungan.

Perlu dicatat bahwa asuransi parametrik tidak boleh menggantikan polis gangguan usaha berbasis semua risiko atau semua bahaya — asuransi parametrik bersifat komplementer, tetapi bukan pengganti, bagi polis utama.

Contoh skenario

Polis asuransi parametrik yang berkaitan dengan bencana alam dan peristiwa cuaca, terutama banjir, merupakan jenis polis yang paling umum. Seorang petani mungkin mengambil polis asuransi parametrik untuk banjir yang dapat menyebabkan kegagalan panen. Pertama, pemicu yang jelas dan dapat diasuransikan diidentifikasi (dalam hal ini, jumlah curah hujan atau air banjir minimum yang telah ditentukan dan disepakati antara pemegang polis dan penanggung, yang dapat menyebabkan kerusakan pada properti). Sensor akan dipasang di properti untuk memantau tingkat air, dan jika curah hujan yang terkumpul melebihi tingkat air tersebut, sensor akan secara instan mengirimkan data untuk memicu klaim. Petani akan menerima pembayaran otomatis dalam jumlah yang telah disepakati sebelumnya ke rekening bank yang dipilihnya.

Di Jepang, asuransi parametrik sudah mulai diterapkan dalam konteks asuransi pribadi dan asuransi komersial yang berkaitan dengan gempa bumi. Pemicu asuransi yang dapat diasuransikan adalah intensitas gempa bumi tertentu; jika gempa bumi melebihi tingkat intensitas yang disepakati pada skala Richter, pembayaran yang telah disepakati sebelumnya akan dibayarkan secara instan.

Ada juga beberapa solusi cepat untuk penundaan dan pembatalan penerbangan menggunakan solusi parametrik, dengan periode penundaan yang telah disepakati sebelumnya saat ini berkisar antara tiga jam hingga pembatalan. Misalnya, jika penerbangan tertunda selama tiga jam, pemegang polis mungkin memiliki opsi untuk menerima jumlah yang telah disepakati sebelumnya ke rekening bank mereka; untuk enam jam, mungkin jumlah yang lebih tinggi yang telah disepakati sebelumnya atau penginapan hotel semalam.

Risiko

Salah satu risiko bawaan dari asuransi parametrik adalah bahwa pemegang polis menanggung beban untuk memperkirakan kerugian. Jika analisis risiko awal tidak akurat, jumlah ganti rugi yang dibayarkan mungkin jauh lebih kecil daripada kerugian yang sebenarnya terjadi. Bagi pemegang polis, tidak ada jaminan bahwa perkiraan awal akurat, tidak ada rumus atau perhitungan yang dapat menjamin keandalan. Dengan kata lain, pembayaran mungkin tidak cukup untuk menutupi kerugian yang terjadi, dan harapan mungkin tidak terpenuhi. Beberapa perusahaan kecil mungkin tidak mampu membiayai penilaian risiko yang diperlukan atau memiliki data yang cukup untuk dianalisis.

Ingat, asuransi parametric adalah solusi khusus untuk masalah khusus, bukan obat mujarab. Asuransi banjir parametric tidak berguna jika bangunan terbakar habis, bagaimanapun juga.

Parametric: jawaban untuk apa?

Dengan polis asuransi tradisional, seperti kerusakan di lokasi, mudah untuk menganggap bahwa semua hal tercakup. Namun, harus ada batasan cakupan (cakupan tak terbatas berarti premi tak terbatas). Di sinilah asuransi parametrik berguna — untuk mengisi celah-celah tersebut. Jika dilakukan dengan benar, beban investigasi minimal, karena semua pekerjaan telah diselesaikan sebelum kerugian terjadi. Dan yang diperlukan hanyalah agar ambang batas risiko yang disepakati terpenuhi.

Pendekatan objektif ini juga berarti klaim dibayarkan dengan cepat dan otomatis. Asuransi parametrik dapat menjadi tambahan yang berguna bagi pemilik, kontraktor, atau pengembang yang terpapar peristiwa cuaca ekstrem, atau orang biasa yang sering bepergian dan ingin mempersiapkan diri terhadap risiko keterlambatan perjalanan.