Regulering av forsikringssvindel og begrensning av dens vidtrekkende konsekvenser

Identifisering, etterforskning og forfølgelse av mistenkelige og falske krav er avgjørende for et selskaps økonomiske og omdømmemessige stabilitet. Tidligere i år publiserte min kollega en blogg om den eksponentielle økningen i forsikringssvindel de siste årene og misvisende samfunnsholdninger til svindel som en «ufarlig» forbrytelse. Her vil jeg bygge videre på disse argumentene og utforske de regulatoriske miljøene der forsikringsselskaper, skadebehandlere, selskaper, etterforskere og politimyndigheter opererer rundt om i verden i arbeidet med å bekjempe svindel.

Problemets omfang

Ifølge Coalition Against Insurance Fraud går omtrent 309 milliarder dollar tapt på grunn av forsikringssvindel hvert år bare i USA. Det er et svimlende tall – spesielt når man tenker på at det årlige tallet var omtrent 80 milliarder dollar for et tiår siden. For å bryte det ned ytterligere, anslås det at uredelige utbetalinger knyttet til eiendoms- og skadeforsikringskrav til totalt 45 milliarder dollar i året (hvor biltyveri står for 7,4 milliarder dollar); yrkesskadesvindel utgjør omtrent 34 milliarder dollar årlig. 

Selv om tallene i utlandet er noe lavere, er forsikringssvindel fortsatt en betydelig utfordring for bedrifter over hele verden når det gjelder å bevare sin økonomiske og omdømmemessige stabilitet. Ifølge et estimat fra 2017 (som sannsynligvis er enda høyere i dag), koster uredelige kravutbetalinger Europa over 13 milliarder euro (omtrent 14 milliarder USD) hvert år. 

Disse tallene kan høres overveldende ut, men håpet er ikke ute. Strategiske tilnærminger for å bekjempe svindel kan være svært effektive! En slik tilnærming er regulering.

Amerikansk landskap

Forsikringssvindel ble en føderal forbrytelse i USA med vedtakelsen av Insurance Fraud Prevention Act i 1994. Siden 2001 har det vært regulert av National Association of Insurance Commissioners (NAIC), som styrer forsikringsbransjen ved å etablere standarder og beste praksis og sørge for løpende tilsyn.

Hver av de 50 statene har en forsikringsavdeling (DOI) som administrerer forsikringsvirksomheten innenfor sin jurisdiksjon i samsvar med NAICs retningslinjer og forskrifter. Hver DOI har en svindelavdeling som gir retningslinjer til forsikringsselskaper, selvforsikrede enheter og tredjeparts skadeadministratorer (TPAer) for rapportering av mistenkt forsikringssvindel. Fordi hver stat har sine egne rapporteringskrav og kontaktpunkter, velger mange store organisasjoner som opererer på tvers av flere jurisdiksjoner å samarbeide med en TPA (som Sedgwick) for å hjelpe dem med å håndtere de ulike DOI-forholdene og samsvarskravene.  

I det amerikanske regelverket spiller flere organisasjoner nøkkelroller i å støtte kampen mot forsikringssvindel. To slike foreninger er Coalition Against Insurance Fraud og National Insurance Crime Bureau . Begge ideelle organisasjoner fokuserer på å forebygge og avskrekke forsikringssvindel gjennom opplæring, lovgivningsarbeid og offentlig bevisstgjøring.  

Koalisjonen – som blant annet inkluderer forsikringsselskaper, TPA-er, offentlige etater og lovgivere – jobber med å vedta lovgivning mot svindel, opplyse publikum, gi råd om svindel og fungere som en ressurs for regulatoriske retningslinjer. I tillegg utfører de kritisk forskning på emner som den økonomiske virkningen av forsikringssvindel, teknologier mot svindel og etikken ved bruk av data for å bekjempe svindel.  

Medlemmene i NICB består av over 1200 skadeforsikringsselskaper, bilutleie- og finansieringsselskaper, bilauksjoner og selvforsikringsorganisasjoner. De utfører etterforskning i samarbeid med nasjonale og internasjonale politimyndigheter, teknologieksperter, myndighetspersoner, påtalemyndigheter og offentligheten i en samlet innsats for å bekjempe forsikringskriminalitet.

Sammenlignende analyse

Mens landskapet i USA fremmer koordinering mellom stater og samarbeid på tvers av etater i kampen mot svindel, er den internasjonale fronten langt mer splittet. Få andre land har sentraliserte etater og obligatoriske rapporteringskrav for forsikringssvindel. Mange har private organisasjoner, som Frankrikes Agence de Lutte contre la Fraude à l'Assurance (ALFA), som samler inn data og rapporterer om virkningen av forsikringssvindel på landets økonomi. 

På den positive siden er datadeling mellom land og deres politimyndigheter økende. Siden 2019 har denne innsatsen generert mer enn 60 000 svindelvarsler. Noen land (spesielt i EU) er imidlertid fortsatt tilbakeholdne med å dele informasjon, med henvisning til personvernhensyn.

En annen nyanse i hvordan forsikringssvindel håndteres i USA og i utlandet, er knyttet til måten etterforskning utføres på. Overvåking er en standardteknikk som brukes i USA for å bekrefte mistanke om svindel; det er spesielt vanlig innen yrkesskadeerstatning på grunn av kompleksiteten i det amerikanske systemet. Men i mange andre land, der eiendoms- og bilskadeerstatning er de dominerende områdene, unngår forsikringsselskaper å bruke overvåking på grunn av oppfattede omdømmeproblemer. De antar at merkevaren deres vil bli rammet hvis de blir tatt på fersken i overvåking. 

Sedgwick er her for å hjelpe

Ettersom forsikringssvindel har økt de siste årene, har vi utvidet våre etterforsknings- og svindelbekjempelsesmuligheter for å hjelpe kunder over hele verden. 

• I USA består vår SIU av 80 spesialistkollegaer med over 1000 års samlet erfaring med å redusere kravsvindel, sløsing og misbruk. Vi samarbeider også med 18 ledende leverandører som tilbyr et nettverk av mer enn 3000 landsdekkende etterforskningsressurser. I tillegg til å utføre overvåking og etterforskning, støtter vi selskaper og forsikringsselskaper i å navigere i komplekse regelverk og samsvarskrav – og fungerer ofte som talerør mellom klienter og regulatorer. 

• Internasjonalt fortsetter vi å ekspandere, og nå har Sedgwick-eksperter på svindelbekjempelse i 10 land: Belgia, Frankrike, Hongkong, Irland, Malaysia, Nederland, Portugal, Sør-Afrika, Spania og Storbritannia. Teamene våre har kunnskap om regulatoriske krav og kulturelle sensitiviteter fra hele verden, og er dedikerte til å hjelpe kunder med å redusere kostnadene ved svindel. 

Du kan se nettsiden vår for mer informasjon om Sedgwicks strategiske og innovative innsats for å hjelpe bedrifter med å bekjempe kravsvindel. Hvis vi kan hjelpe organisasjonen din, kan du kontakte teamet vårt (via skjemaet nederst på siden) eller sende meg en e-post .