Sekundære CAT-tap er på vei opp: hva betyr dette for forsikringstakere og forsikringsselskaper?

Orkaner i kategori 5 og jordskjelv med høy styrke får konsekvent bred og vedvarende offentlig oppmerksomhet. Men de mindre katastrofene (CAT-ene), eller sekundære farene – en by som flommer over under en storm, en tornado som rammer en liten landsby – blir ofte oversett, til tross for at de er like lumske, forårsaker tap av liv og snur opp ned på hele lokalsamfunn. Regionaliserte hendelser kan også gi en svakere respons sammenlignet med større CAT-er, til tross for de alvorlige konsekvensene for menneskeliv og eiendom.

I mellomtiden, med enorme teknologiske fremskritt, har vi nå tilgang til digitale verktøy som automatiserer, effektiviserer og forenkler hvert trinn i skadeprosessen. Vi befinner oss imidlertid i en blindvei: hvordan integrerer vi alle de kraftige verktøyene vi har til rådighet og setter i gang bruken av disse digitale ressursene – for å utføre skadebehandling på en raskere og mer nøyaktig måte – samtidig som vi setter en empatisk tilnærming i sentrum; for å ta vare på folk raskere i et urolig miljø? Etter hvert som forekomsten av sekundære tap fortsetter å øke, kan dette spørsmålet være mer betydningsfullt.

Mikroarrangementer på vei oppover

Den alarmerende økningen i jordens luft- og havtemperaturer har lenge endret værmønstre og har faktisk ført til økt hyppighet og intensitet av ekstreme værhendelser, ifølge en rapport fra FNs klimapanel (IPCC) fra 2021. Klimaendringer forårsaker rekordbrytende hetebølger på land og i havet, alvorlige flom og gjennomvåt regn, ekstreme skogbranner og årelange tørkeperioder, og omfattende flom under orkaner – som alle blir stadig mer utbredt og alvorlig.

I løpet av 20-årsperioden mellom 2000 og 2019 økte klimarelaterte katastrofer med 83 % sammenlignet med de to foregående tiårene, ifølge en rapport publisert av FNs kontor for katastroferisikoreduksjon (UNDRR). De siste 20 årene har antallet større flommer også mer enn doblet seg , mens forekomsten av stormer økte med mer enn 28 %. Disse trendene forventes å fortsette og påføre planetens infrastruktur, økosystemer og sosiale systemer ytterligere skade.

I mellomtiden har sekundære tapstilfeller økt i takt med klimaendringenes påvirkning. En analyse fra Swiss Re Group rapporterte at sekundære farer i 2020 forårsaket 57,4 milliarder dollar, eller 71 % av alle globale forsikrede tap som følge av naturkatastrofer (med alvorlige konvektive stormer og skogbranner som hovedårsak). Sekundære værfarer nærmer seg nå tapsnivåer på nivå med moderate orkanhendelser.

Implikasjoner for forsikringsselskaper og skadelidte

Dette har svimlende implikasjoner for forsikringstakere, forsikringsselskaper og forsikringsbransjen generelt. Den økende utbredelsen av småskala CAT-er har tvunget frem en oppgjør: forsikringsselskaper har lenge vært uforholdsmessig fokusert på primært farer sammenlignet med sekundære farer. Nå har en ubalanse tatt form, og det kreves nå mer fokus på sistnevnte. Et fornyet fokus er også nødvendig for dekning av streiker, opptøyer og sivile uroligheter – en risikotype som også er i vekst.

Som svar på tap har mange forsikringsselskaper revurdert katastroferisikoer og anvendt dette på budsjettene sine for å beskytte bunnlinjen. Noen øker egenandelene betydelig og reforsikrer spesifikke eksponeringer i sårbare regioner, mens andre har avsluttet dekningen i områder helt. Høyere reassuransesatser kan igjen øke premiene som forsikringsselskapene krever fra forsikringstakerne sine.

Med økningen i vind- og haglhendelser reduserer transportørene antallet konsentrerte eiendommer og øker egenandeler for å redusere eksponering. Med høyere egenandeler følger redusert etterspørsel etter feltressurser ettersom færre krav fremsettes. Dette skaper et ressursmangel når en mikrohendelse påvirker et lokalsamfunn, ettersom kostnadene ved utplassering kan oppveie volumet av tildelte tap. Kaskaden av hendelser når et lokalsamfunn rammes av en tornado, haglstorm eller flom kan føre til færre ressurser tilgjengelig og lengre ventetider, noe som reduserer kundetilfredsheten betraktelig.

Teknologiens rolle i CAT-respons

Hvis takstmenn har kunnskapen og tilgangen til de riktige, banebrytende teknologiene, kan det gi nøyaktighet og effektivitet til skadeprosessen og føre til bedre resultater for kundene. Dette kan være spesielt viktig i katastrofehåndtering, ettersom katastrofeberegning kan være komplekst og tidkrevende, og ødeleggelse av eiendom kan sette menneskelige ressurser i fare og hindre takstmenn i å få trygg tilgang til skadestedet.

Digitale verktøy fortsetter å utvikle seg og har blitt en integrert del av dette yrket. Etter en katastrofe bruker Sedgwick teknologi som satellittbilder, droner og 3D-modellering for å gjennomføre «virtuelle videoturer», der takstmenn utfører eksterne, grundige skadevurderinger uten å forlate skrivebordet sitt.

Våre proprietære apper lar ansatte på stedet laste opp videoer, bilder og rapporter direkte til skadefilen. Sedgwick bruker også et geolokaliseringssystem som viser oppdragssteder for å effektivisere utplasseringen, og videochatfunksjoner muliggjør samarbeid i sanntid og sømløs utveksling av informasjon for å fremskynde skadeoppgjør og betalingsprosessen.

Teknologi, arbeidsmarkedsutfordringer

Likevel finnes det barrierer som hindrer teknologier i å fungere så effektivt som mulig. Å beskytte skadelidtes private datasett og skadehistorikk er en åpenbar bekymring. Sensitive data – fra personnummer til detaljert informasjon om huseiere – må ikke deles gjennom usikre kanaler der svindlere lurer. Inntil det gjøres ytterligere fremskritt innen datasikkerhet for å sikre styrket beskyttelse av kundenes sensitive informasjon, vil hver ressurs fungere som et enkelt verktøy, snarere enn som ett strømlinjeformet, svært effektivt verktøysett.

Legg til det arbeidskraftproblemet i skadeforsikringsbransjen. Ettersom eldre fagfolk går av med pensjon i et forbløffende tempo, er det ikke på langt nær nok nye yngre talenter til å fylle disse manglene. Det hindrer også naturlig overføring av teknisk kunnskap fra bransjeveteraner, noe som ytterligere belaster talentutviklingen. Den nåværende bemanningsmangelen skaper grunnleggende utfordringer for å opprettholde tilstrekkelige ressurser til å kunne reagere tilstrekkelig.

Men disse utfordringene gir bransjen muligheter til å håndtere talentgapet, hindringer for teknologiintegrasjon og sårbarheter i datasikkerhet. Sedgwicks team er tilpasningsdyktige i det stadig skiftende risikolandskapet, slik at vi kan fortsette å ta vare på de menneskene som trenger det mest når katastrofen rammer.  

Lær mer > Utforsk vår globale brosjyre om CAT-løsninger og besøk CAT-ressurssenteret for å få det siste.