Las pérdidas secundarias por CAT están aumentando: ¿qué significa esto para los asegurados y las aseguradoras?

Los huracanes de categoría 5 y los terremotos de gran magnitud atraen sistemáticamente una atención pública amplia y sostenida. Sin embargo, las catástrofes de menor envergadura (CAT), o riesgos secundarios —como la inundación de una localidad durante una tormenta o un tornado que azota un pequeño pueblo rural— suelen pasar desapercibidas, a pesar de ser igual de devastadoras, causar la pérdida de vidas humanas y trastornar comunidades enteras. Los sucesos de carácter regional también pueden suscitar una respuesta más moderada en comparación con las grandes CAT, a pesar de los graves impactos que tienen sobre las vidas humanas y Daños.

Mientras tanto, gracias a los enormes avances tecnológicos, ahora disponemos de herramientas digitales que automatizan, agilizan y simplifican cada paso del proceso de tramitación de siniestros. Sin embargo, nos encontramos ante un dilema: ¿cómo podemos integrar todas estas potentes herramientas a nuestra disposición y potenciar el uso de estos activos digitales —para gestionar los siniestros de forma más rápida y precisa— sin dejar de centrarnos en un enfoque empático, con el fin de atender a las personas con mayor rapidez en un entorno incierto? A medida que la prevalencia de las pérdidas secundarias sigue aumentando, esta cuestión puede cobrar mayor importancia.

Aumento de los microeventos

El alarmante aumento de las temperaturas del aire y de los océanos de la Tierra lleva tiempo alterando los patrones climáticos y, de hecho, ha provocado un aumento de la frecuencia y la intensidad de los fenómenos meteorológicos extremos, según uninforme de 2021 del Grupo Intergubernamental de Expertos sobre el Cambio Climático (IPCC). El cambio climático estáprovocandoolas de calor sin precedentes en tierra y en el océano, graves inundaciones y lluvias torrenciales, incendios forestales extremos y sequías que duran años, así como inundaciones generalizadas durante los huracanes, fenómenos todos ellos cada vez más frecuentes y graves.

Según uninformepublicado por la Oficina de las Naciones Unidas para la Reducción del Riesgo de Desastres (UNDRR), en el periodo de veinte años comprendido entre 2000 y 2019, los desastres relacionados con el clima se multiplicaron por 1,83 en comparación con las dos décadas anteriores. En los últimos 20 años, el número de grandes inundaciones también se ha más queduplicado, mientras que la incidencia de tormentas aumentó más del 28 %. Seprevéque estas tendencias continúen y causen más daños a las infraestructuras, los ecosistemas y los sistemas sociales del planeta.

Por otra parte, la incidencia de las pérdidas secundarias ha ido en aumento a medida que se han acentuado los efectos del cambio climático. Segúnun análisisdel Grupo Swiss Re, en 2020 los riesgos secundarios causaron pérdidas por valor de 57 400 millones de dólares, lo que supone el 71 % del total de pérdidas aseguradas a nivel mundial derivadas de catástrofes naturales (siendo las principales causas las tormentas convectivas intensas y los incendios forestales). Los riesgos meteorológicos secundarios se están acercando ahora a niveles de pérdidas comparables a los de los huracanes de intensidad moderada.

Repercusiones para las aseguradoras y los reclamantes

Esto tiene consecuencias de gran alcance para los asegurados, las aseguradoras y el sector de los seguros en general. El aumento de la frecuencia de catástrofes naturales de menor magnitud ha obligado a replantearse la situación: durante mucho tiempo, las aseguradoras se han centrado de manera desproporcionada en los riesgos primarios, en comparación con los secundarios. Ahora se ha creado un desequilibrio, por lo que es necesario prestar mayor atención a estos últimos. También es necesario renovar el enfoque respecto a la cobertura de huelgas, disturbios y conmociones civiles, un tipo de riesgo que también va en aumento.

Ante las pérdidas sufridas, muchas aseguradoras han reevaluado los riesgos de catástrofes y han incorporado esa reevaluación a sus presupuestos para proteger sus resultados financieros. Algunas están aumentando considerablemente las franquicias y reevaluando la suscripción de riesgos específicos en regiones vulnerables, mientras que otras han dejado de ofrecer cobertura en determinadas zonas. A su vez, el aumento de las tarifas de reaseguro puede provocar un incremento de las primas que las aseguradoras cobran a sus asegurados.

Ante el aumento de los fenómenos de viento y granizo, las aseguradoras están reduciendo el número de propiedades concentradas y aumentando las franquicias para reducir su exposición. El aumento de las franquicias conlleva una menor demanda de recursos sobre el terreno, ya que se presentan menos reclamaciones. Esto genera un déficit de recursos cuando un microfenómeno afecta a una comunidad, ya que el coste del despliegue puede superar el volumen de pérdidas asignadas. La cascada de eventos que se produce cuando una comunidad se ve afectada por un tornado, una granizada o una inundación puede dar lugar a una menor disponibilidad de recursos y a tiempos de espera más largos, lo que reduce considerablemente la satisfacción del cliente.

El papel de la tecnología en la respuesta al CAT

Si los peritos cuentan con los conocimientos técnicos y el acceso a las tecnologías punteras adecuadas, pueden aportar precisión y eficiencia al proceso de tramitación de siniestros y lograr mejores resultados para los clientes. Esto puede resultar especialmente crucial en la gestión de catástrofes, ya que la peritación de catástrofes puede ser compleja y requerir mucho tiempo, y Daños pueden poner en peligro a los recursos humanos e impedir que los peritos accedan de forma segura al lugar del siniestro.

Las herramientas digitales siguen avanzando y se han convertido en una parte esencial de esta profesión. Tras una catástrofe, Sedgwick utiliza tecnologías como imágenes por satélite, drones y modelos 3D para realizar «visitas virtuales en vídeo», en las que los peritos llevan a cabo evaluaciones exhaustivas de los daños a distancia, sin moverse de su escritorio.

Nuestras aplicaciones propias permiten al personal sobre el terreno subir vídeos, fotos e informes directamente al expediente de la reclamación. Sedgwick también utiliza un sistema de geolocalización que muestra la ubicación de los trabajos asignados para optimizar el despliegue, y las funciones de videochat permiten la colaboración en tiempo real y el intercambio fluido de información para agilizar la resolución de siniestros y el proceso de pago.

Tecnología, retos del mercado laboral

No obstante, existen obstáculos que impiden que las tecnologías funcionen con la máxima eficiencia. La protección de los datos personales y el historial de siniestros de los solicitantes es una preocupación evidente. Los datos confidenciales —desde los números de la seguridad social hasta la información detallada sobre los propietarios— no deben compartirse a través de canales no seguros en los que acechan los estafadores. Hasta que no se logren nuevos avances en materia de seguridad de los datos que garanticen una protección reforzada de la información confidencial de los clientes, cada recurso funcionará como una herramienta aislada, en lugar de formar parte de un conjunto de herramientas optimizado y altamente eficiente.

A esto hay que añadir el problema de mano de obra que afecta al sector de la gestión de siniestros. A medida que los profesionales de más edad se jubilan a un ritmo vertiginoso, no hay suficiente talento joven que se incorpore para cubrir esas vacantes. Esto también impide la transferencia natural de conocimientos técnicos por parte de los veteranos del sector, lo que dificulta aún más el desarrollo del talento. La actual escasez de personal plantea retos fundamentales a la hora de mantener los recursos necesarios para dar una respuesta adecuada.

Sin embargo, estos retos plantean oportunidades para que el sector aborde la falta de personal cualificado, las barreras a la integración tecnológica y las vulnerabilidades en materia de seguridad de los datos. El equipo de Sedgwick se mantiene flexible ante un panorama de riesgos en constante evolución, de modo que podamos seguir cuidando de las personas que más lo necesitan cuando se produce una catástrofe.  

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