As perdas secundárias do CAT estão aumentando: o que isso significa para os segurados e seguradoras?

Furacões de categoria 5 e terremotos de alta magnitude atraem consistentemente a atenção ampla e sustentada do público. Mas as catástrofes menores (CATs), ou perigos secundários — uma cidade inundada durante uma tempestade, um tornado atingindo uma pequena cidade rural — muitas vezes são ignoradas, apesar de serem igualmente insidiosas, causando perda de vidas e devastando comunidades inteiras. Eventos regionalizados também podem receber uma resposta apática em comparação com CATs de grande magnitude, apesar dos graves impactos sobre vidas humanas e propriedades.

Entretanto, com os enormes avanços tecnológicos, agora temos acesso a ferramentas digitais que automatizam, otimizam e simplificam cada etapa do processo de sinistros. No entanto, nos encontramos em um impasse: como integrar todas as ferramentas poderosas à nossa disposição e estimular o uso desses ativos digitais — para realizar o trabalho de sinistros de maneira mais rápida e precisa — sem deixar de lado uma abordagem empática; para cuidar das pessoas mais rapidamente em um ambiente instável? À medida que a prevalência de perdas secundárias continua a aumentar, essa questão pode se tornar ainda mais importante.

Microeventos em ascensão

O aumento alarmante das temperaturas do ar e dos oceanos da Terra vem mudando os padrões climáticos há muito tempo e, de fato, levou a um aumento na frequência e intensidade de eventos climáticos extremos, de acordo com umrelatório do Painel Intergovernamental sobre Mudanças Climáticas (IPCC) de 2021. As mudanças climáticas estãocausandoondas de calor recordes em terra e no oceano, inundações severas e chuvas torrenciais, incêndios florestais extremos e secas que duram anos, além de inundações generalizadas durante furacões — todos esses eventos estão se tornando cada vez mais frequentes e severos.

No período de 20 anos entre 2000 e 2019, os desastres relacionados ao clima aumentaram 83% em comparação com as duas décadas anteriores, de acordo com umrelatóriopublicado pelo Escritório das Nações Unidas para a Redução do Risco de Desastres (UNDRR). Nos últimos 20 anos, o número de grandes inundações também mais quedobrou, enquanto a incidência de tempestades aumentou mais de 28%.Espera-seque essas tendências continuem e causem mais danos à infraestrutura, aos ecossistemas e aos sistemas sociais do planeta.

Enquanto isso, a incidência de perdas secundárias tem aumentado em paralelo com os impactos das mudanças climáticas.Uma análisedo Swiss Re Group revelou que, em 2020, os riscos secundários causaram US$ 57,4 bilhões, ou 71% de todas as perdas seguradas em todo o mundo resultantes de catástrofes naturais (sendo os principais fatores tempestades convectivas severas e incêndios florestais). Os riscos climáticos secundários estão agora se aproximando de níveis de perda equivalentes aos de furacões moderados.

Implicações para seguradoras e requerentes

Isso tem implicações impressionantes para os segurados, seguradoras e o setor de seguros em geral. A crescente prevalência de CATs de pequena escala forçou uma reflexão: as seguradoras há muito tempo se concentram desproporcionalmente nos riscos primários em comparação com os riscos secundários. Agora, um desequilíbrio tomou forma, e é necessário dar mais atenção aos últimos. Também é necessário um foco renovado na cobertura contra greves, motins e comoção civil — um tipo de risco que também está em ascensão.

Em resposta às perdas incorridas, muitas seguradoras reavaliaram os riscos de catástrofes e aplicaram isso aos seus orçamentos para proteger seus resultados financeiros. Algumas estão aumentando significativamente as franquias e reavaliando exposições específicas em regiões vulneráveis, enquanto outras cessaram completamente a cobertura em determinadas áreas. Taxas de resseguro mais altas, por sua vez, podem aumentar os prêmios que as seguradoras cobram de seus segurados.

Com o aumento dos eventos de vento e granizo, as seguradoras estão diminuindo o número de propriedades concentradas e aumentando as franquias para reduzir a exposição. Com franquias mais altas, há uma diminuição na demanda por recursos de campo, pois menos sinistros são apresentados. Isso cria um vazio de recursos quando um microevento afeta uma comunidade, pois o custo de implantação pode superar o volume de perdas atribuídas. A cascata de eventos quando uma comunidade é atingida por um tornado, tempestade de granizo ou inundação pode resultar em menos recursos disponíveis e tempos de espera mais longos, o que diminui consideravelmente a satisfação do cliente.

O papel da tecnologia na resposta CAT

Se os avaliadores tiverem o know-how e acesso às tecnologias de ponta adequadas, isso pode trazer precisão e eficiência ao processo de sinistros e levar a melhores resultados para os clientes. Isso pode ser particularmente crucial na gestão de CAT, uma vez que a avaliação de catástrofes pode ser complexa e demorada, e a destruição de propriedades pode colocar em risco os recursos humanos e impedir que os avaliadores acessem com segurança o local do sinistro.

As ferramentas digitais continuam a avançar e tornaram-se parte integrante desta profissão. Após uma catástrofe, a Sedgwick utiliza tecnologia como imagens de satélite, drones e modelagem 3D para realizar “visitas virtuais em vídeo”, nas quais os avaliadores realizam avaliações remotas e aprofundadas dos danos sem sair de suas mesas.

Nossos aplicativos proprietários permitem que a equipe local envie vídeos, fotos e relatórios diretamente para o arquivo da reclamação. A Sedgwick também utiliza um sistema de geolocalização que exibe os locais das atribuições para otimizar a distribuição, e os recursos de chat por vídeo permitem a colaboração em tempo real e a troca contínua de informações para acelerar a resolução de perdas e o processo de pagamento.

Tecnologia, desafios do mercado de trabalho

Ainda assim, existem barreiras que impedem as tecnologias de funcionarem da forma mais eficiente possível. Proteger os conjuntos de dados privados e o histórico de perdas dos requerentes é uma preocupação óbvia. Dados confidenciais — desde números de segurança social a informações detalhadas sobre proprietários — não devem ser partilhados através de canais inseguros onde os fraudadores se escondem. Até que sejam feitos novos avanços em matéria de segurança de dados para garantir uma proteção reforçada das informações confidenciais dos clientes, cada ativo funcionará como uma ferramenta fragmentada, em vez de um conjunto de ferramentas simplificado e altamente eficiente.

Acrescente-se a isso o problema da mão de obra no setor de sinistros. À medida que os profissionais mais velhos se aposentam a um ritmo alarmante, não há talentos jovens suficientes para preencher essas lacunas. Isso também impede a transferência natural de conhecimento técnico dos veteranos do setor, dificultando ainda mais o desenvolvimento de talentos. A atual escassez de pessoal cria desafios fundamentais para manter recursos adequados para responder de forma satisfatória.

Mas esses desafios trazem oportunidades para o setor lidar com a falta de talentos, as barreiras à integração tecnológica e as vulnerabilidades de segurança de dados. A equipe da Sedgwick continua adaptável ao cenário de riscos em constante mudança, para que possamos continuar cuidando das pessoas que mais precisam quando ocorre um desastre.  

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