Las pérdidas secundarias por CAT están aumentando: ¿qué significa esto para los asegurados y las aseguradoras?

Los huracanes de categoría 5 y los terremotos de gran magnitud atraen constantemente la atención generalizada y sostenida del público. Sin embargo, las catástrofes menores (CAT), o peligros secundarios —como la inundación de una ciudad durante una tormenta o el tornado que azota una pequeña localidad rural— suelen pasar desapercibidas, a pesar de ser igualmente insidiosas, causar pérdidas de vidas humanas y trastornar comunidades enteras. Los eventos regionalizados también pueden suscitar una respuesta mediocre en comparación con los CAT importantes, a pesar de los graves impactos que tienen en las vidas humanas y Daños.

Mientras tanto, gracias a los enormes avances tecnológicos, ahora tenemos acceso a herramientas digitales que automatizan, agilizan y simplifican cada paso del proceso de reclamación. Sin embargo, nos encontramos en un punto muerto: ¿cómo integramos todas las potentes herramientas a nuestra disposición y potenciamos el uso de estos activos digitales —para realizar el trabajo de reclamación de una manera más oportuna y precisa— sin dejar de centrar nuestra atención en un enfoque empático, para atender a las personas más rápidamente en un entorno inestable? A medida que sigue aumentando la prevalencia de las pérdidas secundarias, esta pregunta puede cobrar mayor importancia.

Aumento de los microeventos

El alarmante aumento de las temperaturas del aire y los océanos de la Tierra lleva mucho tiempo modificando los patrones climáticos y, de hecho, ha provocado un aumento de la frecuencia y la intensidad de los fenómenos meteorológicos extremos, según uninforme de 2021 del Grupo Intergubernamental de Expertos sobre el Cambio Climático (IPCC). El cambio climático estáprovocandoolas de calor sin precedentes en tierra y en el océano, graves inundaciones y lluvias torrenciales, incendios forestales extremos y sequías que duran años, así como inundaciones generalizadas durante los huracanes, todos ellos fenómenos cada vez más frecuentes y graves.

En el periodo de 20 años comprendido entre 2000 y 2019, los desastres relacionados con el clima aumentaron un 83 % en comparación con las dos décadas anteriores, según uninformepublicado por la Oficina de las Naciones Unidas para la Reducción del Riesgo de Desastres (UNDRR). En los últimos 20 años también se haduplicado con creces el número de grandes inundaciones, mientras que la incidencia de tormentas aumentó más del 28 %. Seprevéque estas tendencias continúen y causen más daños a la infraestructura, los ecosistemas y los sistemas sociales del planeta.

Mientras tanto, la incidencia de pérdidas secundarias ha aumentado a la par que los efectos del cambio climático.Un análisisdel Grupo Swiss Re reveló que, en 2020, los riesgos secundarios causaron pérdidas por valor de 57 400 millones de dólares, lo que representa el 71 % de todas las pérdidas aseguradas a nivel mundial como consecuencia de catástrofes naturales (siendo los principales factores las tormentas convectivas severas y los incendios forestales). Los riesgos meteorológicos secundarios se están acercando ahora a niveles de pérdidas equiparables a los de huracanes moderados.

Implicaciones para las aseguradoras y los reclamantes

Esto tiene implicaciones asombrosas para los asegurados, las aseguradoras y el sector de los seguros en general. La creciente prevalencia de catástrofes naturales a pequeña escala ha obligado a replantearse la situación: las aseguradoras se han centrado durante mucho tiempo de forma desproporcionada en los riesgos primarios en comparación con los secundarios. Ahora se ha producido un desequilibrio y es necesario prestar más atención a estos últimos. También es necesario renovar el enfoque en la cobertura de huelgas, disturbios y conmoción civil, un tipo de riesgo que también está en aumento.

En respuesta a las pérdidas incurridas, muchas aseguradoras han reevaluado los riesgos de catástrofes y lo han aplicado a sus presupuestos para proteger sus resultados financieros. Algunas están aumentando significativamente las franquicias y reasegurando exposiciones específicas en regiones vulnerables, mientras que otras han dejado de ofrecer cobertura en determinadas zonas. A su vez, el aumento de las tasas de reaseguro puede incrementar las primas que las aseguradoras cobran a sus asegurados.

Con el aumento de los fenómenos meteorológicos como el viento y el granizo, las aseguradoras están reduciendo el número de propiedades concentradas y aumentando las franquicias para reducir su exposición. El aumento de las franquicias conlleva una disminución de la demanda de recursos sobre el terreno, ya que se presentan menos reclamaciones. Esto crea un vacío de recursos cuando un microevento afecta a una comunidad, ya que el coste de la intervención puede superar el volumen de pérdidas asignadas. La cascada de acontecimientos que se produce cuando una comunidad se ve afectada por un tornado, una granizada o una inundación puede dar lugar a una menor disponibilidad de recursos y a tiempos de espera más largos, lo que reduce considerablemente la satisfacción de los clientes.

El papel de la tecnología en la respuesta CAT

Si los peritos cuentan con los conocimientos técnicos y el acceso a las tecnologías punteras adecuadas, pueden aportar precisión y eficiencia al proceso de reclamación y obtener mejores resultados para los clientes. Esto puede ser especialmente importante en la gestión de catástrofes, ya que la peritación de catástrofes puede ser compleja y llevar mucho tiempo, y Daños puede poner en riesgo los recursos humanos e impedir que los peritos accedan de forma segura al lugar del siniestro.

Las herramientas digitales siguen avanzando y se han convertido en una parte integral de esta profesión. Tras una catástrofe, Sedgwick utiliza tecnología como imágenes satelitales, drones y modelos 3D para realizar «visitas virtuales en vídeo», en las que los peritos realizan evaluaciones remotas y detalladas de los daños sin moverse de su escritorio.

Nuestras aplicaciones patentadas permiten al personal in situ cargar vídeos, fotos e informes directamente en el expediente de la reclamación. Sedgwick también utiliza un sistema de geolocalización que muestra las ubicaciones de las asignaciones para agilizar el despliegue, y las funciones de videochat permiten la colaboración en tiempo real y el intercambio fluido de información para acelerar la resolución de siniestros y el proceso de pago.

Tecnología, retos del mercado laboral

Sin embargo, existen barreras que impiden que las tecnologías funcionen con la mayor eficiencia posible. La protección de los datos privados y el historial de siniestros de los reclamantes es una preocupación evidente. Los datos confidenciales, desde los números de la seguridad social hasta la información detallada de los propietarios, no deben compartirse a través de canales inseguros en los que acechan los estafadores. Hasta que no se avancen más en la seguridad de los datos para garantizar una protección reforzada de la información confidencial de los clientes, cada activo funcionará como una herramienta aislada, en lugar de como un conjunto de herramientas optimizadas y altamente eficientes.

A esto se suma el problema laboral del sector de las reclamaciones. A medida que los profesionales de más edad se jubilan a un ritmo vertiginoso, no hay suficientes jóvenes con talento para cubrir esas vacantes. Esto también impide la transferencia natural de conocimientos técnicos de los veteranos del sector, lo que dificulta aún más el desarrollo del talento. La actual escasez de personal plantea retos fundamentales para mantener los recursos adecuados para responder de forma suficiente.

Sin embargo, estos retos brindan oportunidades para que el sector aborde la falta de talento, las barreras para la integración tecnológica y las vulnerabilidades en materia de seguridad de los datos. El equipo de Sedgwick sigue siendo flexible en un panorama de riesgos en constante cambio, lo que nos permite seguir cuidando de las personas que más lo necesitan cuando se produce un desastre.  

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