Wirbelstürme der Kategorie 5 und Erdbeben hohen Ausmaßes ziehen immer wieder die breite und anhaltende Aufmerksamkeit der Öffentlichkeit auf sich. Kleinere Katastrophen (CATs) oder sekundäre Gefahren - eine Stadt, die während eines Sturms überflutet wird, ein Tornado, der eine kleine ländliche Stadt trifft - werden jedoch oft übersehen, obwohl sie ebenso heimtückisch sind, Menschenleben fordern und ganze Gemeinden in Mitleidenschaft ziehen. Auch regional begrenzte Ereignisse werden im Vergleich zu großen Katastrophen oft nur unzureichend beachtet, obwohl sie schwerwiegende Auswirkungen auf Menschenleben und Eigentum haben.
Dank des enormen technologischen Fortschritts haben wir heute Zugang zu digitalen Werkzeugen, die jeden Schritt des Schadenprozesses automatisieren, rationalisieren und vereinfachen. Wir befinden uns jedoch in einer Sackgasse: Wie können wir all die leistungsstarken Werkzeuge, die uns zur Verfügung stehen, integrieren und den Einsatz dieser digitalen Ressourcen fördern, um die Schadenbearbeitung schneller und präziser durchzuführen und gleichzeitig einen einfühlsamen Ansatz zu verfolgen, um die Menschen in einer unruhigen Umgebung schneller zu betreuen? Da die Häufigkeit von Sekundärschäden weiter zunimmt, könnte diese Frage von größerer Bedeutung sein.
Mikroereignisse auf dem Vormarsch
Der alarmierende Anstieg der Luft- und Meerestemperaturen auf der Erde verändert seit langem die Wettermuster und hat laut einem Bericht des Zwischenstaatlichen Ausschusses für Klimaänderungen (IPCC) aus dem Jahr 2021 tatsächlich zu einer Zunahme der Häufigkeit und Intensität von extremen Wetterereignissen geführt. Der Klimawandel verursacht rekordverdächtige Hitzewellen an Land und im Meer, schwere Überschwemmungen und sintflutartige Regenfälle, extreme Waldbrände und jahrelange Dürreperioden sowie großflächige Überschwemmungen während Wirbelstürmen - all dies tritt immer häufiger und heftiger auf.
In den 20 Jahren zwischen 2000 und 2019 ist die Zahl der klimabedingten Katastrophen im Vergleich zu den beiden vorangegangenen Jahrzehnten um 83 % gestiegen, wie aus einem Bericht des Büros der Vereinten Nationen für Katastrophenvorsorge (UNDRR) hervorgeht. In den vergangenen 20 Jahren hat sich auch die Zahl der großen Überschwemmungen mehr als verdoppelt, während die Zahl der Stürme um mehr als 28 % gestiegen ist. Es wird erwartet, dass sich diese Trends fortsetzen und weitere Schäden an der Infrastruktur, den Ökosystemen und den sozialen Systemen der Erde verursachen werden.
In der Zwischenzeit sind die Sekundärschäden im Gleichschritt mit den Auswirkungen des Klimawandels angestiegen. Laut einer Analyse der Swiss Re Group verursachten sekundäre Gefahren im Jahr 2020 57,4 Milliarden US-Dollar oder 71 % aller weltweit versicherten Schäden aus Naturkatastrophen (wobei schwere konvektive Stürme und Waldbrände die Haupttreiber waren). Die sekundären Wettergefahren nähern sich inzwischen einem Schadenniveau, das dem von mittelschweren Hurrikanen gleichkommt.
Auswirkungen für Versicherer und Antragsteller
Dies hat erschütternde Auswirkungen auf die Versicherungsnehmer, die Versicherer und die Versicherungswirtschaft im Allgemeinen. Die zunehmende Verbreitung kleinerer Katastrophenschäden hat zu einem Umdenken geführt: Die Versicherer haben sich lange Zeit unverhältnismäßig stark auf die Hauptgefahren im Vergleich zu den Nebengefahren konzentriert. Nun hat sich ein Ungleichgewicht herausgebildet, und letztere müssen nun stärker in den Mittelpunkt gerückt werden. Auch die Deckung von Streiks, Unruhen und zivilen Unruhen - eine Risikoart, die ebenfalls zunimmt - muss wieder stärker in den Mittelpunkt gerückt werden.
Als Reaktion auf die eingetretenen Schäden haben viele Versicherer ihre Katastrophenrisiken neu bewertet und dies in ihren Budgets berücksichtigt, um ihre Gewinne zu schützen. Einige erhöhen die Selbstbeteiligung erheblich und zeichnen bestimmte Risiken in gefährdeten Regionen neu, während andere die Deckung in bestimmten Gebieten ganz einstellen. Höhere Rückversicherungssätze können wiederum die Prämien erhöhen, die die Versicherer von ihren Versicherungsnehmern verlangen.
Mit der Zunahme von Wind- und Hagelereignissen verringern die Versicherer die Anzahl der konzentrierten Objekte und erhöhen die Selbstbeteiligungen, um die Exponierung zu verringern. Höhere Selbstbeteiligungen führen zu einer geringeren Nachfrage nach Ressourcen vor Ort, da weniger Schäden gemeldet werden. Dies führt zu einer Lücke in den Ressourcen, wenn ein Mikroereignis eine Gemeinde betrifft, da die Kosten für den Einsatz das Volumen der zugewiesenen Schäden übersteigen können. Wenn eine Gemeinde von einem Tornado, einem Hagelsturm oder einer Überschwemmung heimgesucht wird, kann dies zu weniger verfügbaren Ressourcen und längeren Wartezeiten führen, was die Kundenzufriedenheit erheblich verringert.
Die Rolle der Technologie bei der CAT-Reaktion
Wenn Schadenregulierer über das Know-how und den Zugang zu den richtigen Spitzentechnologien verfügen, können sie die Schadenregulierung präziser und effizienter gestalten und so zu besseren Ergebnissen für die Kunden führen. Dies kann vor allem im Katastrophenmanagement von entscheidender Bedeutung sein, da die Schadensregulierung komplex und zeitaufwändig sein kann und die Zerstörung von Eigentum das Personal gefährdet und die Schadensregulierer daran hindert, sicher an den Schadensort zu gelangen.
Die digitalen Hilfsmittel entwickeln sich weiter und sind zu einem festen Bestandteil dieses Berufs geworden. Nach einer Katastrophe setzt Sedgwick Technologien wie Satellitenbilder, Drohnen und 3D-Modelle ein, um "virtuelle Videotouren" durchzuführen, bei denen die Sachverständigen aus der Ferne detaillierte Schadensbewertungen vornehmen, ohne ihren Schreibtisch zu verlassen.
Unsere firmeneigenen Apps ermöglichen es den Mitarbeitern vor Ort, Videos, Fotos und Berichte direkt in die Schadenakte hochzuladen. Sedgwick nutzt auch ein geografisches Ortungssystem, das die Einsatzorte anzeigt, um den Einsatz zu rationalisieren, und Videochat-Funktionen ermöglichen eine Zusammenarbeit in Echtzeit und den nahtlosen Austausch von Informationen, um die Schadenbehebung und den Zahlungsprozess zu beschleunigen.
Technologie, Herausforderungen auf dem Arbeitsmarkt
Dennoch gibt es Hindernisse, die verhindern, dass die Technologien so effizient wie möglich arbeiten. Ein offensichtliches Problem ist der Schutz der privaten Datensätze und des Schadenverlaufs der Antragsteller. Sensible Daten - von Sozialversicherungsnummern bis hin zu detaillierten Informationen über Hausbesitzer - dürfen nicht über unsichere Kanäle weitergegeben werden, wo Betrüger lauern. Solange keine weiteren Datensicherheitsmaßnahmen ergriffen werden, um einen verstärkten Schutz der sensiblen Kundeninformationen zu gewährleisten, wird jede Anlage als Stückwerk funktionieren und nicht als ein rationalisiertes, hocheffizientes Toolkit.
Hinzu kommt das Arbeitskräfteproblem in der Schadenregulierungsbranche. Da ältere Fachleute in erstaunlichem Tempo in den Ruhestand gehen, gibt es nicht annähernd genügend jüngere Talente, um diese Defizite auszugleichen. Dies verhindert auch den natürlichen Transfer von technischem Wissen von Branchenveteranen, was die Entwicklung von Talenten weiter erschwert. Der derzeitige Personalmangel führt zu grundlegenden Herausforderungen für die Aufrechterhaltung angemessener Ressourcen, um ausreichend reagieren zu können.
Aber diese Herausforderungen bieten der Branche auch Chancen, um die Talentlücke, die Barrieren bei der Technologieintegration und die Schwachstellen bei der Datensicherheit zu beseitigen. Das Team von Sedgwick bleibt in der sich ständig verändernden Risikolandschaft anpassungsfähig, damit wir uns weiterhin um die Menschen kümmern können, die es am meisten brauchen, wenn eine Katastrophe eintritt.
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