Sekundäre CAT-Schäden nehmen zu: Was bedeutet das für Versicherungsnehmer und Versicherer?

Hurrikane der Kategorie 5 und Erdbeben hoher Stärke ziehen stets breite und anhaltende öffentliche Aufmerksamkeit auf sich. Doch die kleineren Katastrophen (CATs) oder sekundären Gefahren – eine Stadt, die während eines Sturms überflutet wird, ein Tornado, der eine kleine ländliche Ortschaft trifft – werden oft übersehen, obwohl sie ebenso heimtückisch sind, Menschenleben fordern und ganze Gemeinden aus den Fugen geraten lassen. Regionale Ereignisse stoßen im Vergleich zu großen Katastrophen möglicherweise ebenfalls auf eine verhaltene Reaktion, obwohl sie schwerwiegende Auswirkungen auf Menschenleben und Eigentum haben.

Inzwischen verfügen wir dank enormer technologischer Fortschritte über digitale Tools, die jeden Schritt des Schadenbearbeitungsprozesses automatisieren, optimieren und vereinfachen. Dennoch stehen wir vor einer Zwickmühle: Wie können wir all diese leistungsstarken Werkzeuge, die uns zur Verfügung stehen, integrieren und den Einsatz dieser digitalen Ressourcen vorantreiben – um die Schadenbearbeitung zeitnaher und genauer zu gestalten –, ohne dabei einen einfühlsamen Ansatz aus den Augen zu verlieren, damit wir Menschen in einer unsicheren Situation schneller helfen können? Da die Häufigkeit von Folgeschäden weiter zunimmt, könnte diese Frage noch an Bedeutung gewinnen.

Mikroveranstaltungen auf dem Vormarsch

Der alarmierende Anstieg der Luft- und Meerestemperaturen auf der Erde verändert seit langem die Wetterverhältnisse und hat laut einemBericht des Zwischenstaatlichen Ausschusses für Klimawandel (IPCC) aus dem Jahr 2021 tatsächlich zu einer erhöhten Häufigkeit und Intensität extremer Wetterereignisse geführt. Der Klimawandelverursachtrekordverdächtige Hitzewellen an Land und im Meer, schwere Überschwemmungen und sintflutartige Regenfälle, extreme Waldbrände und jahrelange Dürren sowie großflächige Überschwemmungen während Hurrikanen – all dies tritt immer häufiger auf und nimmt an Schwere zu.

In den 20 Jahren zwischen 2000 und 2019 stieg die Zahl der klimabedingten Katastrophen laut einemBerichtdes Büros der Vereinten Nationen für Katastrophenvorsorge (UNDRR) im Vergleich zu den beiden vorangegangenen Jahrzehnten um 83 %. In den vergangenen 20 Jahren hat sich zudem die Zahl der schweren Überschwemmungen mehr alsverdoppelt, während die Häufigkeit von Stürmen um mehr als 28 % gestiegen ist. Es wirderwartet, dass sich diese Trends fortsetzen und der Infrastruktur, den Ökosystemen und den sozialen Systemen unseres Planeten weiteren Schaden zufügen werden.

Unterdessen sind die Schadensfälle durch sekundäre Gefahren parallel zu den Auswirkungen des Klimawandels gestiegen.Eine Analyseder Swiss Re Group ergab, dass im Jahr 2020 sekundäre Gefahren Schäden in Höhe von 57,4 Milliarden US-Dollar verursachten, was 71 % aller weltweit versicherten Schäden infolge von Naturkatastrophen entspricht (wobei schwere konvektive Stürme und Waldbrände die Hauptursachen waren). Sekundäre Wettergefahren erreichen mittlerweile Schadenshöhen, die mit denen moderater Hurrikane vergleichbar sind.

Auswirkungen für Versicherer und Anspruchsteller

Dies hat weitreichende Auswirkungen auf Versicherungsnehmer, Versicherer und die Versicherungsbranche insgesamt. Die zunehmende Häufigkeit kleinerer Katastrophenereignisse hat zu einer Neubewertung geführt: Versicherer haben sich lange Zeit unverhältnismäßig stark auf primäre Risiken konzentriert, während sekundäre Risiken vernachlässigt wurden. Nun hat sich ein Ungleichgewicht herausgebildet, sodass letzteren nun mehr Aufmerksamkeit geschenkt werden muss. Auch bei der Deckung von Streiks, Unruhen und zivilen Unruhen – einer ebenfalls zunehmenden Risikoart – ist eine erneute Fokussierung erforderlich.

Als Reaktion auf die entstandenen Verluste haben viele Versicherer ihre Katastrophenrisiken neu bewertet und diese Erkenntnisse in ihre Budgetplanung einfließen lassen, um ihre Gewinne zu sichern. Einige erhöhen die Selbstbehalte erheblich und prüfen bestimmte Risiken in gefährdeten Regionen neu, während andere den Versicherungsschutz in diesen Gebieten gänzlich eingestellt haben. Höhere Rückversicherungsprämien können wiederum zu einem Anstieg der Prämien führen, die Versicherer ihren Versicherungsnehmern in Rechnung stellen.

Angesichts der Zunahme von Sturm- und Hagelereignissen reduzieren die Versicherer die Anzahl der gebündelten Immobilien und erhöhen die Selbstbehalte, um das Risiko zu verringern. Höhere Selbstbehalte führen zu einer geringeren Belastung der Ressourcen vor Ort, da weniger Schadensfälle gemeldet werden. Dies führt zu einem Mangel an Ressourcen, wenn ein Kleinschadensereignis eine Gemeinde trifft, da die Kosten für den Einsatz die Höhe der zugewiesenen Schäden übersteigen können. Die Kettenreaktion von Ereignissen, wenn eine Gemeinde von einem Tornado, einem Hagelsturm oder einer Überschwemmung heimgesucht wird, kann dazu führen, dass weniger Ressourcen zur Verfügung stehen und längere Wartezeiten entstehen, was die Kundenzufriedenheit erheblich beeinträchtigt.

Die Rolle der Technologie bei der Reaktion auf CAT-Ereignisse

Verfügen Schadensregulierer über das nötige Fachwissen und Zugang zu den richtigen Spitzentechnologien, kann dies die Genauigkeit und Effizienz des Schadenbearbeitungsprozesses steigern und zu besseren Ergebnissen für die Kunden führen. Dies kann insbesondere beim Katastrophenmanagement von entscheidender Bedeutung sein, da die Schadensregulierung bei Katastrophen komplex und zeitaufwendig sein kann und Sachschäden ein Risiko für das Personal darstellen sowie den sicheren Zugang der Schadensregulierer zum Schadensort verhindern können.

Digitale Tools entwickeln sich ständig weiter und sind aus diesem Berufsfeld nicht mehr wegzudenken. Nach einer Katastrophe nutzt Sedgwick Technologien wie Satellitenbilder, Drohnen und 3D-Modellierung, um „virtuelle Videobegehungen“ durchzuführen, bei denen Schadensregulierer aus der Ferne gründliche Schadensbegutachtungen vornehmen, ohne ihren Schreibtisch verlassen zu müssen.

Mit unseren firmeneigenen Apps können Mitarbeiter vor Ort Videos, Fotos und Berichte direkt in die Schadensakte hochladen. Sedgwick nutzt zudem ein Geolokalisierungssystem, das die Einsatzorte anzeigt, um den Einsatz zu optimieren, und dank Video-Chat-Funktionen sind eine Zusammenarbeit in Echtzeit sowie ein nahtloser Informationsaustausch möglich, wodurch die Schadensabwicklung und der Auszahlungsprozess beschleunigt werden.

Technologie, Herausforderungen auf dem Arbeitsmarkt

Dennoch gibt es Hindernisse, die verhindern, dass Technologien so effizient wie möglich funktionieren. Der Schutz der privaten Datensätze und der Schadenshistorie der Antragsteller ist ein offensichtliches Problem. Sensible Daten – von Sozialversicherungsnummern bis hin zu detaillierten Informationen über Hausbesitzer – dürfen nicht über unsichere Kanäle weitergegeben werden, in denen Betrüger lauern. Solange keine weiteren Fortschritte bei der Datensicherheit erzielt werden, um einen verstärkten Schutz der sensiblen Kundendaten zu gewährleisten, wird jede Komponente eher als Einzelmaßnahme denn als Teil eines optimierten, hocheffizienten Instrumentariums fungieren.

Hinzu kommt das Personalproblem in der Schadenregulierungsbranche. Da ältere Fachkräfte in erstaunlich hohem Tempo in den Ruhestand gehen, gibt es bei weitem nicht genug Nachwuchskräfte, um diese Lücken zu schließen. Dies verhindert zudem den natürlichen Transfer von Fachwissen durch Branchenveteranen, was die Personalentwicklung zusätzlich erschwert. Der derzeitige Personalmangel stellt eine grundlegende Herausforderung für die Aufrechterhaltung ausreichender Ressourcen dar, um angemessen reagieren zu können.

Doch diese Herausforderungen bieten der Branche auch Chancen, den Fachkräftemangel, Hindernisse bei der Technologieintegration und Schwachstellen in der Datensicherheit anzugehen. Das Team von Sedgwick bleibt in der sich ständig verändernden Risikolandschaft flexibel, damit wir uns auch weiterhin um die Menschen kümmern können, die es im Katastrophenfall am dringendsten brauchen.  

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