Et blik fremad: 6 måder at sikre succes for vores risikostyringsprogram

Skrevet af David Stills, senior vicepræsident, transportør- og risikopraksis

I første del af denne blog fokuserede vi på markedsrefleksion — vi diskuterede tendenser og erfaringer. Næste gang vil vi se på seks måder, hvorpå vi kan sikre succes for vores risikostyringsprogrammer fremover.

Træf målrettede beslutninger om køb af forsikringer

Mange risikostyrere – herunder mig selv – har sandsynligvis udnyttet forsikring som en effektiv udgift i de sidste 15 år og forsikret langt ud over vores virksomheds evne til at absorbere risiko. På samme måde var forværringen af skadesanmeldelser på tværs af flere brancher ikke ude af syne, ude af sind, og den var heller ikke bæredygtig. Det bløde forsikringsmarked ændrede bestemt virksomhedernes holdning til villigheden til at bære risiko, men påvirkede ikke deres evne til at bære risiko. Selvom ingen virksomheder byder volatilitet og tab velkommen, blev de mest succesrige virksomheder opbygget ved at tage kalkulerede og kendte risici – og gå dem i møde med åbne øjne.

Det første skridt mod at træffe målrettede og effektive beslutninger om køb af forsikringer er at forstå alle de risici, der er forbundet med virksomheden, især dem, der er – eller historisk set har været – uforsikringsbare. Dernæst skal du sikre, at dit perspektiv og din viden om forsikringsbare risici – herunder effektiviteten eller ineffektiviteten af forsikring som sikring – kommunikeres til dine finans- og virksomhedsrisikochefer. Hvis din virksomhed vælger at foretage en ineffektiv forsikringsudgift, bør det være en bevidst beslutning, der træffes med fuld kendskab til alle de risici, der er på bordet, tilgængeligheden af andre risikodækninger og styrken af din virksomheds balance. For eksempel kan det være en klog beslutning at betale en ineffektiv forsikringspræmie, når man står over for andre risici, der ikke kan forsikres effektivt eller på anden måde afdækkes. Derudover bør du forstå din virksomheds risikobærende kapacitet, også kendt som det punkt, hvor tabets vægt vil have en betydelig, negativ indvirkning på markedsværdien. Når du har fuldstændig forstået det holistiske risikomiljø, herunder din virksomheds evne til at bære risiko og begrænsningerne ved risikotoleranceanalyse, er du godt rustet til at træffe målrettede beslutninger om køb af forsikring.

Forstå effektiviteten eller ineffektiviteten af forsikring

Med de imponerende fremskridt inden for analyse, data og tabsimulering har vi fået bedre indsigt i forsikringens effektivitet som risikodækning. Den indsigt, du får fra analysen, er nyttig i forhandlinger med forsikringsselskaber, men endnu mere værdifuld i beslutningsprocessen om at købe eller ikke købe. Dine mæglere vil være behjælpelige i denne øvelse, som bør udføres årligt for alle forsikringslinjer. Du vil få en bedre forståelse af dine gennemsnitlige årlige tab, standardafvigelsen og variationskoefficienten, det maksimale forudsigelige tab og fordelingen af tab baseret på forskellige niveauer af sikkerhed. Nogle forsikringslinjer er bedre egnet til denne analyse, såsom ulykkes- og ejendomsforsikring. Men ved at gøre dette får du en bedre forståelse af 1.) dit programs effektivitet, 2.) effektiviteten af dækningslagene inden for hver branche og 3.) break-even-præmien. Selvom denne fremadrettede analyse har stor værdi, skal du ikke glemme at undersøge din virksomheds egne historiske tab og udvikle antagelser omkring dem – samt nye risici – for at få yderligere indsigt i fremtiden.

Fortæl din historie

I begyndelsen af en opgang i markedet eller efter en særlig ødelæggende begivenhed kan forsikringsselskaber samle mange forsikringstagere i én gruppe uden at skelne mellem de forskellige eksponeringer og risici. Derfor er det så vigtigt at fortælle din virksomheds historie. For eksempel er ikke alle ejendomsrisici udsat for katastroferisici. Faktisk kan mange katastroferisici beskyttes ved investeringer i planlægning og byggeri, hvilket adskiller dem markant fra andre risici. På samme måde kan din skadeshistorik placere dig i det gunstige kvartil på grund af din investering i risikostyring og sikkerhed. Nu er det tid til at høste fordelene af den investering, men det kan du kun gøre, hvis du er i stand til at kommunikere det effektivt.

Start tidligt med fornyelser

Mit tidligere team og mine mæglere husker sikkert, at jeg omkring 2007 "forbød" udtrykket "fornyelsesstrategi". Mit pointe er, at hvis du sætter dig ned for første gang for at tale om den kommende fornyelse seks eller endda ni måneder før fornyelsesdatoen, er du for sent på den. Jeg foreslår, at udtrykket erstattes med "programstrategi", da det bør have et mål tre til fem år frem i tiden og være fokuseret på alternativer, der ikke efterlader dig i en vanskelig situation, hvis markedsforholdene ændrer sig. Start med at analysere alternative programstrukturer, som du kan skifte til, hvis du får brug for at foretage ændringer senere hen. Indled tidlige drøftelser om disse alternativer med din finansielle ledelse, så de har hørt om dem et par gange, inden det bliver nødvendigt at implementere dem. Og umiddelbart efter en fornyelse skal du tage en kort pause for at få vejret og derefter begynde at tænke på den næste fornyelse.

Tal med dine jævnaldrende

Et af de stærkeste aktiver, jeg har haft i min karriere inden for risikostyring, er mit netværk af kolleger. Jeg opfordrer alle risikostyrere til at investere tid i at opbygge et netværk af forskellige personer – inden for og uden for deres branche – som de regelmæssigt kan tale med og udveksle erfaringer med. Når du kombinerer dine kollegers erfaringer, markedsundersøgelser og ekspertise fra dit netværk af mæglere og konsulenter, vil du være i stand til at triangulere viden og udvikle bedre instinkter om branchen og mulige løsninger. Og på trods af den dybe tillid, jeg havde til mine mæglere, var det bedre for mig at udfordre deres råd på passende vis.

Invester i risikoreduktion

Da forsikringer har været så billige i alle disse år, er det muligt, at din virksomheds investering i risikoreduktion er blevet bremset. I dag, hvor flere risici falder inden for dine selvrisici, er det nødvendigt med en ny analyse af ROI. Nogle risikoreducerende tiltag, der kommer i tankerne, omfatter kameraer i faciliteterne, ergonomi og træning i sikker løftning samt analyser til at identificere nye tendenser i din virksomhed, kameraer i førerhuset og fremadrettede kameraer i lastbiler, overvågning af chaufførernes adfærd samt byggeplanlægning og specifikationer. Ud over at hjælpe med at kontrollere omkostningerne inden for din selvrisiko, skaber du en bedre historie at fortælle dine forsikringsselskaber.

Risikomanagere befinder sig i en anden situation end under det blødere marked, men vi behøver ikke bare sidde og acceptere udfordringerne. Ved at være proaktive og støve vores grundlæggende risikomanagementværktøjer af kan vi ikke kun overleve, men også trives – så vores virksomheder bliver mindre afhængige af forsikringer og kommer i en situation, hvor de har et valg. Husk, at det, der har bragt dig hertil, ikke vil bringe dig videre.