Rédigé par David Stills, vice-président principal, pratique des transporteurs et des risques
Dans la première partie de ce blog, nous nous sommes concentrés sur la réflexion du marché - en discutant des tendances et des leçons apprises. Ensuite, nous explorerons six façons d’assurer le succès de nos programmes de gestion des risques à l’avenir.
Prenez des décisions d’achat d’assurance déterminées
De nombreux gestionnaires de risques , y compris moi-même , ont probablement profité du fait que l’assurance était une dépense efficace au cours des 15 dernières années et ont assuré bien au-delà de la capacité de notre entreprise à absorber les risques. Dans le même ordre d’idées, cependant, la détérioration des réclamations à travers plusieurs lignes n’était pas hors de vue, hors de l’esprit ; elle n’était pas non plus durable. Le marché de l’assurance souple a certainement changé l’état d’esprit autour de la volonté des entreprises de supporter le risque, mais n’a pas eu d’impact sur leur capacité à supporter le risque. Bien qu’aucune entreprise n’accueille favorablement la volatilité et les pertes, les plus réussies ont été construites en prenant des risques calculés et connus - en les approchant les yeux grands ouverts.
La première étape pour prendre des décisions d’achat d’assurance utiles et efficaces consiste à comprendre tous les risques inhérents à l’entreprise, en particulier ceux qui sont - ou sont historiquement - non assurables. Ensuite, assurez-vous que votre point de vue et vos connaissances sur les risques assurables , y compris l’efficacité ou l’inefficacité de l’assurance en tant que couverture , sont communiqués à vos responsables des finances et des risques d’entreprise. Si votre entreprise choisit de faire une dépense d’assurance inefficace, il devrait s’agir d’une décision délibérée prise en pleine connaissance de tous les risques sur la table, de la disponibilité d’autres couvertures de risque et de la solidité du bilan de votre entreprise. Par exemple, payer un taux inefficace pour l’assurance peut être une sage décision face à d’autres risques qui ne peuvent pas être efficacement assurés ou autrement couverts. De plus, vous devez comprendre la capacité de prise de risque de votre entreprise, également connue sous le nom de point où le poids de la perte aura un impact négatif important sur la capitalisation boursière. Une fois que vous avez bien compris l’environnement de risque holistique, y compris la capacité de votre entreprise à supporter le risque et les limites de l’analyse de la tolérance au risque, vous êtes bien placé pour prendre des décisions d’achat d’assurance utiles.
Comprendre l’efficacité ou l’inefficacité de l’assurance
Grâce aux progrès impressionnants de l’analyse, de la modélisation des données et des pertes, nous avons une meilleure visibilité sur l’efficacité de l’assurance en tant que couverture de risque. Les informations que vous obtenez de l’analyse sont utiles dans la négociation avec les souscripteurs, mais plus encore, elles sont inestimables dans la prise de décision d’achat / non-achat. Vos courtiers seront utiles dans cet exercice, qui devrait être fait chaque année pour toutes les lignes. Vous acquerrez une meilleure compréhension de vos pertes annuelles moyennes, de l’écart-type et du coefficient de variation, de la perte maximale prévisible et de la distribution de la perte en fonction de différents niveaux de confiance. Certaines lignes de couverture sont mieux adaptées à cette analyse, comme les assurances multirisques et les biens. Mais cela vous donnera une meilleure compréhension de 1.) l’efficacité de votre programme ; 2.) l’efficacité des couches de couverture à l’intérieur de chaque ligne ; et 3.) prime de seuil de rentabilité. . Bien que cette analyse prospective ait une grande valeur, n’oubliez pas d’examiner également les propres pertes historiques de votre entreprise et de développer des hypothèses à leur sujet - ainsi que les risques émergents - afin d’obtenir des informations supplémentaires pour l’avenir.
Racontez votre histoire
Au début d’une reprise du cycle de marché ou à la suite d’un événement particulièrement dévastateur, les souscripteurs peuvent regrouper de nombreux assurés en un seul groupe sans faire de distinction entre les différentes expositions et les différents risques. C’est ce qui rend si critique de raconter l’histoire de votre entreprise. Par exemple, ce ne sont pas tous les risques liés à la propriété qui sont exposés au TSAE. En fait, de nombreux risques exposés à la TAO peuvent être protégés par des investissements dans la planification et la construction qui les distinguent considérablement des autres expositions. De même, en raison de votre investissement dans le contrôle des risques et la sécurité, votre historique de réclamations peut vous placer dans le quartile favorable. Il est maintenant temps de récolter les fruits de cet investissement, mais vous ne pouvez pas à moins d’être en mesure de le communiquer efficacement.
Commencez tôt sur les renouvellements
Mon ancienne équipe et mes courtiers se souviendront probablement que vers 2007, j’ai « interdit » l’expression « stratégie de renouvellement ». Ce que je veux dire, c’est que si vous vous asseyez pour la première fois pour parler du renouvellement à venir six ou même neuf mois avant la date de renouvellement, vous êtes trop tard. Je suggère de remplacer le terme par « stratégie de programme », car il devrait avoir un objectif dans trois à cinq ans et se concentrer sur des alternatives qui ne vous laissent pas dans une position difficile si les conditions du marché changent. Commencez par analyser d’autres structures de programme vers lesquelles vous pourriez migrer au cas où vous auriez besoin d’apporter des modifications plus tard. Entamez des discussions préliminaires sur ces solutions de rechange avec vos dirigeants financiers afin qu’ils les aient entendues à quelques reprises avant qu’il ne devienne nécessaire de les mettre en œuvre. Et immédiatement après un renouvellement, prenez juste une courte pause pour reprendre votre souffle, puis commencez à penser au prochain renouvellement.
Parlez avec vos pairs
L’un des atouts les plus solides que j’ai eus dans ma carrière en gestion des risques est mon réseau de pairs. J’encourage tous les gestionnaires de risques à investir du temps pour bâtir un réseau de personnes diversifiées – à l’extérieur et à l’extérieur de leur industrie – avec lesquelles ils peuvent régulièrement converser et comparer leurs notes. Lorsqu’ils sont combinés, vos apprentissages par les pairs, vos études de marché et l’expertise de votre réseau de courtiers et de consultants vous permettront de trianguler essentiellement les connaissances et de développer de meilleurs instincts sur l’industrie et les solutions possibles. Et malgré la confiance profonde que j’avais dans mes courtiers, j’étais mieux servi lorsque je contestais de manière appropriée leurs conseils.
Investir dans l’atténuation des risques
L’assurance étant si peu coûteuse pendant toutes ces années, il est possible que l’investissement de votre entreprise dans l’atténuation des risques ait été ralenti. Aujourd’hui, avec plus d’expositions tombant dans vos rétentions, une nouvelle analyse du retour sur investissement est justifiée. Certaines mesures d’atténuation des risques qui me viennent à l’esprit comprennent les caméras d’installation, l’ergonomie et la formation en levage en toute sécurité, ainsi que des analyses pour identifier les tendances émergentes dans votre entreprise, les caméras dans la cabine et orientées vers l’avant dans les camions, la surveillance du comportement du conducteur et la planification et les spécifications de la construction. En plus d’aider à contrôler les coûts au sein de votre rétention, vous construisez une meilleure histoire à raconter à vos souscripteurs.
Les gestionnaires de risques se trouvent dans une position différente de ce que nous étions pendant le marché plus faible, mais nous n’avons pas à rester les bras croisés et à accepter simplement les défis. Être proactif et dépoussiérer nos outils de base de gestion des risques nous permettra non seulement de survivre, mais aussi de prospérer , rendant nos entreprises moins dépendantes de l’assurance et les plaçant dans une situation où elles ont le choix. N’oubliez pas que ce qui vous a amené ici ne vous y arrivera pas.