Geschrieben von David Stills, Senior Vice President, Carrier and Risk Practice
Im ersten Teil dieses Blogs haben wir uns auf die Reflexion des Marktes konzentriert - wir haben Trends und Erfahrungen erörtert. Im nächsten Teil werden wir sechs Möglichkeiten erkunden, wie wir den Erfolg unserer Risikomanagementprogramme auch in Zukunft sicherstellen können.
Gezielte Entscheidungen beim Versicherungskauf treffen
Viele Risikomanager - mich eingeschlossen - haben in den letzten 15 Jahren wahrscheinlich davon profitiert, dass Versicherungen eine effiziente Ausgabe sind, und haben sich weit über die Fähigkeit unseres Unternehmens hinaus versichert, Risiken zu absorbieren. Allerdings war die Verschlechterung der Schadensfälle in verschiedenen Sparten weder aus den Augen, noch aus dem Sinn, noch war sie nachhaltig. Der schwache Versicherungsmarkt hat die Bereitschaft der Unternehmen, Risiken zu tragen, sicherlich verändert, aber nicht ihre Fähigkeit, Risiken zu tragen. Zwar freut sich kein Unternehmen über Volatilität und Verluste, doch die erfolgreichsten Unternehmen wurden aufgebaut, indem sie kalkulierte und bekannte Risiken eingingen - sie gingen mit offenen Augen an die Sache heran.
Der erste Schritt auf dem Weg zu zielgerichteten und effektiven Kaufentscheidungen für Versicherungen besteht darin, alle dem Unternehmen innewohnenden Risiken zu verstehen, insbesondere diejenigen, die nicht versicherbar sind - oder es in der Vergangenheit waren -. Als Nächstes müssen Sie sicherstellen, dass Ihre Sichtweise und Ihr Wissen über versicherbare Risiken - einschließlich der Effizienz oder Ineffizienz von Versicherungen als Absicherung - Ihren Finanz- und Risikoverantwortlichen mitgeteilt wird. Wenn sich Ihr Unternehmen für ineffiziente Versicherungsausgaben entscheidet, sollte dies eine bewusste Entscheidung sein, die in voller Kenntnis aller Risiken, der Verfügbarkeit anderer Risikoabsicherungen und der Stärke der Bilanz Ihres Unternehmens getroffen wird. So kann es beispielsweise eine kluge Entscheidung sein, eine ineffiziente Versicherungsprämie zu zahlen, wenn man mit anderen Risiken konfrontiert ist, die nicht wirksam versichert oder anderweitig abgesichert werden können. Darüber hinaus sollten Sie sich über die Risikotragfähigkeit Ihres Unternehmens im Klaren sein, also über den Punkt, an dem das Gewicht eines Verlustes einen erheblichen, negativen Einfluss auf die Marktkapitalisierung hat. Wenn Sie das ganzheitliche Risikoumfeld, einschließlich der Risikotragfähigkeit Ihres Unternehmens und der Grenzen der Risikotoleranzanalyse, vollständig verstanden haben, sind Sie in der Lage, zielgerichtete Kaufentscheidungen für Versicherungen zu treffen.
Die Effizienz oder Ineffizienz von Versicherungen verstehen
Mit den beeindruckenden Fortschritten in den Bereichen Analyse, Daten und Schadensmodellierung haben wir einen besseren Einblick in die Effizienz der Versicherung als Risikoabsicherung. Die Erkenntnisse, die Sie aus der Analyse gewinnen, sind bei Verhandlungen mit Versicherern nützlich, aber noch mehr sind sie von unschätzbarem Wert bei der Entscheidungsfindung für oder gegen einen Abschluss. Ihre Makler werden Ihnen bei dieser Aufgabe, die jährlich für alle Sparten durchgeführt werden sollte, behilflich sein. Sie erhalten so ein besseres Verständnis für Ihre durchschnittlichen jährlichen Verluste, die Standardabweichung und den Variationskoeffizienten, den maximal vorhersehbaren Verlust und die Verteilung der Verluste auf der Grundlage verschiedener Vertrauensniveaus. Einige Versicherungszweige eignen sich besser für diese Analyse, z. B. die Unfall- und Sachversicherung. Auf diese Weise erhalten Sie jedoch ein besseres Verständnis für 1.) die Effizienz Ihres Programms, 2.) die Effizienz der Deckungsschichten innerhalb jeder Sparte und 3.) die kostendeckende Prämie. . Auch wenn diese vorausschauende Analyse von großem Wert ist, sollten Sie nicht vergessen, auch die eigenen historischen Verluste Ihres Unternehmens zu untersuchen und Annahmen zu entwickeln, um zusätzliche Erkenntnisse für die Zukunft zu gewinnen - ebenso wie neue Risiken.
Erzählen Sie Ihre Geschichte
Am Anfang eines Marktaufschwungs oder nach einem besonders verheerenden Ereignis kann es vorkommen, dass Versicherer viele Versicherte in einer Gruppe zusammenfassen, ohne zwischen den verschiedenen Exponierungen und Risiken zu unterscheiden. Aus diesem Grund ist es so wichtig, die Geschichte Ihres Unternehmens zu erzählen. Zum Beispiel sind nicht alle Sachrisiken CAT-gefährdet. Tatsächlich können viele CAT-gefährdete Risiken durch Investitionen in Planung und Bau geschützt werden, wodurch sie sich deutlich von anderen Risiken unterscheiden. Ebenso kann es sein, dass Sie aufgrund Ihrer Investitionen in Risikokontrolle und Sicherheit in der Schadenhistorie im günstigen Quartil liegen. Jetzt ist es an der Zeit, die Vorteile dieser Investitionen zu nutzen, aber das können Sie nur, wenn Sie in der Lage sind, sie effektiv zu kommunizieren.
Frühzeitig mit der Erneuerung beginnen
Mein ehemaliges Team und meine Makler werden sich wahrscheinlich daran erinnern, dass ich etwa 2007 den Begriff "Erneuerungsstrategie" "verboten" habe. Ich will damit sagen, dass Sie zu spät dran sind, wenn Sie sich sechs oder sogar neun Monate vor dem Verlängerungsdatum zum ersten Mal zusammensetzen, um über die anstehende Erneuerung zu sprechen. Ich schlage vor, den Begriff durch "Programmstrategie" zu ersetzen, denn sie sollte drei bis fünf Jahre in die Zukunft gerichtet sein und sich auf Alternativen konzentrieren, die Sie nicht in eine Zwangslage bringen, wenn sich die Marktbedingungen ändern. Beginnen Sie mit der Analyse alternativer Programmstrukturen, auf die Sie umsteigen könnten, falls Sie später Änderungen vornehmen müssen. Diskutieren Sie diese Alternativen frühzeitig mit Ihren Finanzverantwortlichen, damit diese sie bereits einige Male gehört haben, bevor eine Umsetzung notwendig wird. Und legen Sie unmittelbar nach einer Erneuerung eine kurze Pause ein, um zu verschnaufen und dann über die nächste Erneuerung nachzudenken.
Gespräche mit Gleichaltrigen
Einer der größten Vorteile, die ich in meiner Karriere im Risikomanagement hatte, ist mein Peer-Netzwerk. Ich empfehle allen Risikomanagern, sich die Zeit zu nehmen, ein Netzwerk aus verschiedenen Personen - innerhalb und außerhalb ihrer Branche - aufzubauen, mit denen sie sich regelmäßig austauschen und vergleichen können. In Kombination mit den Erkenntnissen Ihrer Kollegen, der Marktforschung und dem Fachwissen Ihres Makler- und Beraternetzes sind Sie in der Lage, Ihr Wissen zu triangulieren und ein besseres Gespür für die Branche und mögliche Lösungen zu entwickeln. Und trotz des tiefen Vertrauens, das ich in meine Makler hatte, war ich besser bedient, wenn ich ihren Rat angemessen in Frage stellte.
In Risikominderung investieren
Da Versicherungen in all den Jahren so preiswert waren, ist es möglich, dass die Investitionen Ihres Unternehmens in die Risikominderung gebremst wurden. Heute, wo mehr Risiken in die Selbstbeteiligung fallen, ist eine neue Analyse der Rentabilität gerechtfertigt. Zu den Risikominderungsmaßnahmen, die mir in den Sinn kommen, gehören Betriebskameras, Ergonomie und Schulungen zum sicheren Heben von Lasten sowie Analysen zur Ermittlung neuer Trends in Ihrem Unternehmen, Kameras in der Fahrerkabine und nach vorne gerichtete Kameras in Lastwagen, Überwachung des Fahrerverhaltens sowie Bauplanung und -spezifikationen. Sie tragen nicht nur dazu bei, die Kosten innerhalb Ihres Selbstbehaltes zu kontrollieren, sondern Sie können Ihren Versicherern auch eine bessere Geschichte erzählen.
Risikomanager befinden sich heute in einer anderen Situation als zu Zeiten des schwächeren Marktes, aber wir müssen die Herausforderungen nicht einfach hinnehmen. Wenn wir proaktiv vorgehen und unsere grundlegenden Risikomanager-Tools auffrischen, können wir nicht nur überleben, sondern florieren - und unsere Unternehmen weniger abhängig von Versicherungen machen und sie in eine Situation bringen, in der sie eine Wahl haben. Denken Sie daran: Was Sie hierher gebracht hat, wird Sie nicht dorthin bringen.