Un regard vers l'avenir : 6 façons d'assurer le succès de notre programme de gestion des risques

Rédigé par David Stills, vice-président principal, pratiques en matière de transporteurs et de risques

Dans la première partie de ce blog, nous nous sommes concentrés sur le reflet du marché, en discutant des tendances et des leçons apprises. Ensuite, nous explorerons six façons d'assurer le succès de nos programmes de gestion des risques à l'avenir.

Prendre des décisions éclairées en matière d'assurance

De nombreux gestionnaires de risques, dont moi-même, ont probablement profité du fait que l'assurance était une dépense efficace au cours des 15 dernières années et ont assuré bien au-delà de la capacité de notre entreprise à absorber les risques. De la même manière, cependant, la détérioration des sinistres dans plusieurs branches n'était pas invisible, ni durable. Le marché favorable de l'assurance a certes modifié la mentalité des entreprises quant à leur volonté d'assumer des risques, mais il n'a pas eu d'incidence sur leur capacité à le faire. Si aucune entreprise n'apprécie la volatilité et les pertes, les plus prospères d'entre elles se sont construites en prenant des risques calculés et connus, en les abordant les yeux grands ouverts.

La première étape pour prendre des décisions d'achat d'assurance judicieuses et efficaces consiste à comprendre tous les risques inhérents à l'entreprise, en particulier ceux qui sont – ou ont été historiquement – non assurables. Ensuite, veillez à communiquer votre point de vue et vos connaissances sur les risques assurables – y compris l'efficacité ou l'inefficacité de l'assurance en tant que couverture – à vos responsables financiers et à vos responsables des risques d'entreprise. Si votre entreprise choisit de dépenser de manière inefficace en matière d'assurance, cette décision doit être mûrement réfléchie et prise en pleine connaissance de tous les risques en jeu, de la disponibilité d'autres couvertures de risque et de la solidité du bilan de votre entreprise. Par exemple, payer un tarif d'assurance inefficace peut être une décision judicieuse lorsque l'on est confronté à d'autres risques qui ne peuvent être efficacement assurés ou couverts d'une autre manière. En outre, vous devez comprendre la capacité de votre entreprise à supporter les risques, c'est-à-dire le point à partir duquel le poids des pertes aura un impact négatif significatif sur la capitalisation boursière. Une fois que vous aurez parfaitement compris l'environnement de risque global, y compris la capacité de votre entreprise à supporter les risques et les limites de l'analyse de la tolérance au risque, vous serez en mesure de prendre des décisions d'achat d'assurance judicieuses.

Comprendre l'efficacité ou l'inefficacité de l'assurance

Grâce aux progrès impressionnants réalisés dans les domaines de l'analyse, des données et de la modélisation des pertes, nous avons une meilleure visibilité sur l'efficacité de l'assurance en tant que couverture des risques. Les informations que vous tirez de l'analyse sont utiles pour négocier avec les souscripteurs, mais elles sont encore plus précieuses pour prendre la décision d'acheter ou non. Vos courtiers vous aideront dans cet exercice, qui doit être effectué chaque année pour toutes les lignes. Vous acquerrez une meilleure compréhension de vos pertes annuelles moyennes, de l'écart type et du coefficient de variation, de la perte maximale prévisible et de la répartition des pertes en fonction de différents niveaux de confiance. Certaines lignes de couverture se prêtent mieux à cette analyse, comme les accidents et les biens. Mais cela vous permettra de mieux comprendre 1) l'efficacité de votre programme ; 2) l'efficacité des niveaux de couverture au sein de chaque branche ; et 3) la prime d'équilibre. Bien que cette analyse prospective ait une grande valeur, n'oubliez pas d'examiner également les pertes historiques de votre entreprise et d'élaborer des hypothèses à leur sujet, ainsi que sur les risques émergents, afin d'obtenir des informations supplémentaires pour l'avenir.

Racontez votre histoire

Au début d'une reprise du cycle économique ou à la suite d'un événement particulièrement dévastateur, les assureurs peuvent regrouper de nombreux assurés sans faire de distinction entre les différents risques et expositions. C'est pourquoi il est si important de présenter l'histoire de votre entreprise. Par exemple, tous les risques immobiliers ne sont pas exposés aux catastrophes naturelles. En fait, de nombreux risques exposés aux catastrophes naturelles peuvent être protégés par des investissements dans la planification et la construction, ce qui les distingue considérablement des autres expositions. De même, grâce à vos investissements dans le contrôle des risques et la sécurité, votre historique de sinistres peut vous placer dans le quartile favorable. Le moment est venu de récolter les fruits de cet investissement, mais vous ne pouvez le faire que si vous êtes en mesure de le communiquer efficacement.

Commencez tôt les renouvellements

Mon ancienne équipe et mes courtiers se souviendront probablement qu'en 2007, j'ai « interdit » l'expression « stratégie de renouvellement ». Mon argument est que si vous vous asseyez pour la première fois pour discuter du renouvellement à venir six, voire neuf mois avant la date de renouvellement, il est déjà trop tard. Je suggère de remplacer ce terme par « stratégie de programme », car celle-ci doit avoir un objectif à trois ou cinq ans et se concentrer sur des alternatives qui ne vous mettront pas dans une situation difficile si les conditions du marché changent. Commencez par analyser les structures de programme alternatives vers lesquelles vous pourriez migrer si vous deviez apporter des changements à l'avenir. Lancez rapidement des discussions sur ces alternatives avec vos responsables financiers afin qu'ils en aient entendu parler à plusieurs reprises avant qu'il ne devienne nécessaire de les mettre en œuvre. Et immédiatement après un renouvellement, prenez une petite pause pour reprendre votre souffle, puis commencez à réfléchir au prochain renouvellement.

Discutez avec vos pairs

L'un des atouts les plus précieux dont j'ai bénéficié au cours de ma carrière dans la gestion des risques est mon réseau de pairs. J'encourage tous les gestionnaires de risques à investir du temps dans la constitution d'un réseau composé de personnes diverses, issues ou non de leur secteur d'activité, avec lesquelles ils peuvent régulièrement échanger et comparer leurs points de vue. En combinant les enseignements tirés de vos pairs, les études de marché et l'expertise de votre réseau de courtiers et de consultants, vous serez en mesure de trianguler vos connaissances et de développer un meilleur instinct concernant le secteur et les solutions possibles. Et malgré la profonde confiance que j'avais en mes courtiers, j'ai obtenu de meilleurs résultats en remettant en question leurs conseils de manière appropriée.

Investir dans l'atténuation des risques

Les assurances ayant été si peu coûteuses toutes ces années, il est possible que votre entreprise ait ralenti ses investissements dans la réduction des risques. Aujourd'hui, avec une augmentation des risques couverts par vos franchises, une nouvelle analyse du retour sur investissement s'impose. Parmi les mesures d'atténuation des risques qui viennent à l'esprit, citons les caméras dans les installations, la formation à l'ergonomie et au levage en toute sécurité, ainsi que l'analyse des tendances émergentes dans votre entreprise, les caméras embarquées et orientées vers l'avant dans les camions, la surveillance du comportement des conducteurs, la planification et les spécifications de construction. En plus de vous aider à contrôler les coûts dans le cadre de votre franchise, vous construisez un meilleur dossier à présenter à vos assureurs.

Les gestionnaires de risques se trouvent dans une situation différente de celle que nous connaissions lorsque le marché était plus favorable, mais nous ne devons pas rester les bras croisés et simplement accepter les défis. En étant proactifs et en dépoussiérant nos outils de gestion des risques de base, nous pourrons non seulement survivre, mais aussi prospérer, en rendant nos entreprises moins dépendantes de l'assurance et en leur donnant le choix. N'oubliez pas que ce qui vous a amenés ici ne vous mènera pas là où vous voulez aller.