Rédigé par David Stills, vice-président senior, pratique des transporteurs et des risques
Dans la première partie de ce blog, nous nous sommes concentrés sur la réflexion du marché - en discutant des tendances et des leçons apprises. Dans la prochaine partie, nous examinerons six moyens de garantir la réussite de nos programmes de gestion des risques à l'avenir.
Prendre des décisions réfléchies en matière d'achat d'assurance
De nombreux gestionnaires de risques - dont je fais partie - ont probablement profité du fait que l'assurance était une dépense efficace au cours des 15 dernières années, et ont assuré bien au-delà de la capacité de leur entreprise à absorber le risque. De même, la détérioration de la sinistralité dans de nombreuses branches n'a pas été perdue de vue ni de vue, et elle n'était pas non plus durable. La faiblesse du marché de l'assurance a certainement modifié l'état d'esprit quant à la volonté des entreprises de supporter le risque, mais elle n'a pas eu d'incidence sur leur capacité à supporter le risque. Si aucune entreprise ne se réjouit de la volatilité et des pertes, les plus prospères d'entre elles se sont construites en prenant des risques calculés et connus - en les abordant les yeux grands ouverts.
La première étape pour prendre des décisions réfléchies et efficaces en matière d'achat d'assurance consiste à comprendre tous les risques inhérents à l'entreprise, en particulier ceux qui ne sont pas assurables - ou qui l'ont toujours été. Ensuite, assurez-vous que votre point de vue et vos connaissances sur les risques assurables - y compris l'efficacité ou l'inefficacité de l'assurance en tant que couverture - sont communiqués à vos responsables financiers et aux responsables des risques de l'entreprise. Si votre entreprise choisit d'effectuer une dépense d'assurance inefficace, il doit s'agir d'une décision délibérée prise en pleine connaissance de tous les risques en présence, de la disponibilité d'autres couvertures de risques et de la solidité du bilan de votre entreprise. Par exemple, payer un taux d'assurance inefficace peut s'avérer une décision judicieuse lorsque l'entreprise est confrontée à d'autres risques qui ne peuvent pas être assurés efficacement ou couverts d'une autre manière. En outre, vous devez comprendre la capacité de votre entreprise à supporter les risques, c'est-à-dire le point où le poids de la perte aura un impact négatif significatif sur la capitalisation boursière. Une fois que vous aurez bien compris l'environnement global du risque, y compris la capacité de votre entreprise à supporter le risque et les limites de l'analyse de la tolérance au risque, vous serez bien placé pour prendre des décisions réfléchies en matière d'achat d'assurance.
Comprendre l'efficacité ou l'inefficacité de l'assurance
Grâce aux progrès impressionnants de l'analyse, des données et de la modélisation des pertes, nous avons une meilleure visibilité de l'efficacité de l'assurance en tant que couverture des risques. La connaissance que vous tirez de l'analyse est utile pour négocier avec les souscripteurs, mais plus encore, elle est inestimable pour prendre des décisions d'achat ou de non-achat. Vos courtiers vous aideront dans cet exercice, qui devrait être effectué chaque année pour toutes les branches. Vous aurez ainsi une meilleure compréhension de vos pertes annuelles moyennes, de l'écart-type et du coefficient de variation, de la perte maximale prévisible et de la distribution des pertes en fonction de différents niveaux de confiance. Certaines lignes de couverture se prêtent mieux à cette analyse, comme les risques divers et les biens. Mais cette analyse vous permettra de mieux comprendre 1. l'efficacité de votre programme ; 2. l'efficacité des couches de couverture au sein de chaque ligne ; et 3. le seuil de rentabilité des primes. . Bien que cette analyse prospective soit très utile, n'oubliez pas d'examiner également les pertes historiques de votre compagnie et de formuler des hypothèses à leur sujet - ainsi que les risques émergents - afin d'obtenir des informations supplémentaires pour l'avenir.
Racontez votre histoire
Au début d'un cycle de hausse du marché ou à la suite d'un événement particulièrement dévastateur, les souscripteurs peuvent regrouper de nombreux assurés dans un même groupe sans faire la distinction entre les différentes expositions et les différents risques. C'est pourquoi il est si important de raconter l'histoire de votre entreprise. Par exemple, tous les risques immobiliers ne sont pas exposés à la CAT. En fait, de nombreux risques exposés à la CAT peuvent être protégés par des investissements dans la planification et la construction qui les distinguent nettement des autres risques. De même, grâce à vos investissements dans le contrôle des risques et la sécurité, votre historique de sinistres peut vous placer dans le quartile favorable. Le moment est venu de récolter les fruits de cet investissement, mais vous ne pourrez pas le faire si vous n'êtes pas en mesure de le communiquer efficacement.
Commencer tôt les renouvellements
Mon ancienne équipe et mes courtiers se souviendront sans doute qu'aux alentours de 2007, j'ai "proscrit" l'expression "stratégie de renouvellement". Selon moi, si vous vous asseyez pour la première fois pour parler du renouvellement à venir six ou même neuf mois avant la date de renouvellement, il est trop tard. Je suggère de remplacer ce terme par celui de "stratégie de programme", qui devrait avoir un objectif à trois ou cinq ans et se concentrer sur des solutions de rechange qui ne vous mettront pas dans une situation délicate si les conditions du marché changent. Commencez par analyser les structures de programme alternatives vers lesquelles vous pourriez migrer au cas où vous auriez besoin de faire des changements à l'avenir. Entamez des discussions préliminaires sur ces alternatives avec vos responsables financiers afin qu'ils les aient entendues plusieurs fois avant qu'il ne soit nécessaire de les mettre en œuvre. Et immédiatement après un renouvellement, faites une courte pause pour reprendre votre souffle et commencer à penser au prochain renouvellement.
Discutez avec vos pairs
L'un des meilleurs atouts que j'ai eu dans ma carrière de gestionnaire de risques est mon réseau de pairs. J'encourage tous les gestionnaires de risques à consacrer du temps à la constitution d'un réseau de personnes diverses - à l'intérieur et à l'extérieur de leur secteur d'activité - avec lesquelles ils peuvent régulièrement converser et comparer leurs notes. En combinant les connaissances de vos pairs, les études de marché et l'expertise de votre réseau de courtiers et de consultants, vous serez en mesure de trianguler vos connaissances et de développer de meilleurs instincts sur le secteur et les solutions possibles. Malgré la grande confiance que j'avais en mes courtiers, j'ai été mieux servi en remettant en question leurs conseils de manière appropriée.
Investir dans l'atténuation des risques
L'assurance ayant été si peu coûteuse pendant toutes ces années, il est possible que l'investissement de votre entreprise dans la réduction des risques ait été ralenti. Aujourd'hui, alors qu'un plus grand nombre d'expositions relèvent de vos rétentions, une nouvelle analyse du retour sur investissement est justifiée. Parmi les mesures d'atténuation des risques qui viennent à l'esprit, citons les caméras dans les installations, la formation à l'ergonomie et au levage en toute sécurité, ainsi que l'analyse pour identifier les tendances émergentes dans votre entreprise, les caméras dans la cabine et les caméras orientées vers l'avant dans les camions, la surveillance du comportement des conducteurs, et la planification et les spécifications des travaux de construction. En plus d'aider à contrôler les coûts dans le cadre de votre rétention, vous construisez une meilleure histoire à raconter à vos souscripteurs.
Les gestionnaires de risques se trouvent dans une situation différente de celle qui prévalait lorsque le marché était plus calme, mais nous ne devons pas nous contenter d'accepter les défis qui se présentent à nous. En étant proactifs et en dépoussiérant nos outils de base de gestion des risques, nous pourrons non seulement survivre, mais aussi prospérer - en rendant nos entreprises moins dépendantes de l'assurance et en les plaçant dans une situation où elles ont le choix. N'oubliez pas que ce qui vous a permis d'arriver jusqu'ici ne vous permettra pas d'arriver jusqu'ici.